破冰“首貸戶” 鼎力助小微

申光 周家俊

“我們公司于2018年9月成立，由于成立時間較短，財務信息不太好看，征信記錄基本為零，難以獲得銀行貸款，今年疫情加劇了公司的資金鏈困難，本以為又要東拼西湊籌集資金渡過難關，沒想到民豐農商行會主動找到我們，很快就獲得了200萬元貸款支持，而且還是免抵押免擔保的信用貸款。更難能可貴的是，在部分股東難以到現場簽字的情況下，民豐農商行特事特辦，改為視頻簽字，為我們提供了很大的方便?！苯K某新材料有限公司總經理朱先生說。

一直以來，小微企業由于管理不夠規范，財務信息不夠透明，缺乏抵押物，業務穩定性較差，很難獲得銀行的信貸支持，貸款征信記錄往往空白。而空白的征信記錄反過來又加大了獲得貸款的難度，常常形成無解怪圈。民豐農商行想小微企業之所想，急小微企業之所急，加強業務創新，用心破解“首貸”難題，走出了一條支持小微企業、服務實體經濟發展的創新之路。今年1至5月，該行共發放小微企業“首貸戶”貸款76戶，占當期新增小微企業貸款戶數比例為60.8%;發放金額1.68億元，占當期新增小微企業貸款金額比例39.07%，有力支持了小微企業的復工復產。

破冰之旅，莫道君行早

事實上，民豐農商行紓解小微企業融資難、融資貴的破冰之旅早在兩年多前就開始了。2017年7月，該行經過充分的市場調研和論證，面向制造行業的小微企業創新推出了免抵押、免擔保、免還本續貸、低利率的“企信貸”產品。2019年4月該行又針對初創型非制造行業的小微企業新推出“企樂融”信貸產品。兩年多來，該行共授信小微企業338戶，實際用信戶數327戶，累計發放貸款超700筆、金額超15億元，戶均貸款金額305萬元，其中超過60%是“首貸戶”，受到廣大小微企業主的廣泛贊譽和政府部門的充分肯定。

今年以來，為幫助小微企業盡快走出疫情的陰霾，順利復工復產，該行進一步加大服務與創新力度。首先，民豐農商行黨委把該項工作作為全行核心工作來抓，明確促進企業復工復產，既是業務發展工作需要，更是積極響應黨中央號召的光榮政治責任，要求全員統一思想認識，樹立高度的使命感和責任意識，凝心聚氣，共同發力。二是積極與政府部門對接，第一時間拿到復工企業名單，掛好“作戰”地圖。三是上下聯動，協同作戰。前臺機構劃片包干，實行拉網式上門營銷，各支行、各業務片區對照服務轄區企業名單，逐戶上門拓展營銷，確保一戶不漏;后臺授信調查人員白天現場調查，晚上加班整理資料上傳審批，連日無休，授信審批人員接到資料后，第一時間審批，確保貸款資金早早到賬;四是加強通報和督導，每天對營銷進度情況進行通報，該行領導班子親自帶隊到基層網點和相關企業實地督導推進，遇到問題現場解決。由于措施到位，服務到位，也就有了文章開頭的這一幕真切場景。

破冰之旅，風景這邊獨好

民豐農商行破冰“首貸戶”，并非一時的頭腦發熱和跟風作秀，兩年多來，該行信貸支持的小微企業（其中超過60%為“首貸戶”）均經營正常、付息正常，實現了業務發展與風險控制的良好結合。在經營情況波動大，風險度相對較高的小微客戶中，能保持這樣的資產質量水平，依賴于該行獨具特色的信貸經營管理模式和良好的運營機制。

一是堅持“當下真實，未來持續”八字授信原則。所謂“當下真實”，就是搞清搞透企業真實情況，注重對第一還款來源的考量，努力減輕對擔保、抵押的過度依賴。針對小微企業客戶財務制度不健全、報表失真、企業個人資金混用等特點，對企業的營業額、凈利潤資本積累以及經營趨勢，該行授信人員在調查過程中自制財務簡表，進行交叉檢驗，弄清企業真實經營情況。同時利用人熟地熟優勢，加強非財務信息調查，注重企業主的人品考量，相信好的企業主“企業會倒人難倒”。所謂“未來持續”，就是在搞清“當下真實”的基礎上，只要在可預期的未來，企業能夠正常持續發展，就可以進行大膽授信，就符合“盡職免責”的要求，以此打消信貸營銷人員、授信調查及審批人員擔心“終身追責”的恐貸、惜貸心理，讓他們輕裝上陣。

二是科技賦能，提高業務效率。民豐農商行專門研發了配套的運營管理系統，工作人員可“移動式”“全天候”通過手機上傳客戶資料，辦理授信調查和授信審批等業務;另外成立專門小微授信管理中心，優化審查、審批流程，對客戶的信用評級表、資金需求額度測算表、調查報告表等材料進行精煉和簡化，對小微企業“首貸戶”授信采取即報、即審、即批的措施，快速辦理相關業務。企業資料準備齊全到獲得貸款平均用時僅3天左右，大大提高了企業融資效率。

三是借力政府，風險共擔。民豐農商行積極與當地政府部門合作，由宿遷市財政局設立“信用貸款風險補償基金”，基金與該行按7：3的比例對“企信貸”產品進行風險分擔，按不低于1：10放大比例為小微企業提供信用貸款支持，單戶金額最高500萬元。

四是主動作為，產品不斷創新。近兩年來，民豐農商行在創新支持小微企業發展上推出了系列產品。有與政府合作風險共擔、面向制造行業的“企信貸”產品，也有自擔風險、面向初創型制造業和非制造業的“企樂融”產品，另外還有與當地政府部門合作，面向工商個體戶的“宿微貸”產品。其中“宿微貸”產品也采取“免抵押、免擔保、純信用、低利率”模式，目前該款產品現有貸款147戶、貸款余額2547萬元。

破冰之旅，有溫度重情懷

民豐農商行的破冰之旅，不僅致力于紓解小微企業“首貸”難的問題，還切實減費讓利，真正解決小微企業融資貴的問題。一是“企信貸”產品年化利率最高僅5.22%，與其他產品相比，每發放1000萬元貸款，可為企業每年節省利息支出約20萬元。二是除貸款利率之外，不收取任何費用。三是“免抵押、免擔保，純信用發放”，以1000萬元貸款為例，按一般擔保費率1.5%計算，一年可為企業節省擔保費用約15萬元。四是免還本續貸，避免企業貸款到期后找高息過橋資金用于還貸，又給企業節省了一筆開支。既降低了企業的擔保費用，也讓企業老板避免了人情債、互保債的麻煩。

位于宿遷市宿城區洋北鎮的一家金屬制品企業，2018年10月剛注冊成立，2019年初還在改建廠房的時候，民豐農商行的客戶經理和授信經理就分別上門營銷調查。了解到企業老板系返鄉創業，雖然規模實力不大，但懂技術、有市場、人品可靠。夫妻倆全部身家都已投到新企業上，但資金缺口仍不小，企業初創，也沒有什么資產可供抵押，恰逢該行剛好推出“企樂融”產品。當2019年5月200萬元貸款到賬的時候，該企業院墻還未建好，院內還一片泥濘，正是試生產關鍵時候。一年多過去，該企業的產品已遠銷東南亞和歐洲市場，今年年初雖受疫情影響，但現在堅冰已消，市場訂單正慢慢恢復，企業老板對未來發展很有信心，計劃進行技術升級提高競爭力。

每一筆貸款背后都有一段暖心的故事。近年來，民豐農商行積極響應監管單位號召，主動調整業務結構，全力支農支小，服務實體經濟發展。截至2020年5月末，該行各項貸款余額占資產總額比例達到71%以上，有力支持了地方經濟發展。在助力小微企業方面，該行通過理念創新，服務創新，管理創新，積極破解小微企業“首貸”難、成本高的難題，有膽有識，有情有義，走出了一條支持小微企業、服務實體經濟發展的創新之路。

（文/申光 周家?。?/p>