簡析新常態下我國 互聯網消費金融的現狀與前景

王文霞

摘 要 互聯網消費經濟的發展對于繁榮社會經濟具有重要意義，自經濟發展進入新常態以后，互聯網消費金融也相應的發生變化。以下將針對我國互聯網消費金融展開具體分析，以求獲得關于互聯網消費金融現狀的正確認識，并在此基礎上提出對其發展前景進行展望。

關鍵詞 互聯網金融;線上消費;互聯網金融現狀;前景

引言：經濟發展步入新常態是經年來頻繁出現的語句，而這句話概括了我國經濟發展速度放緩，產業結果優化升級，經濟發展轉向創新驅動的經濟發展實際。在這種大背景下，工業化和信息化的融合速度顯著加快，互聯網經濟應運而生，以電子商務為代表的各種互聯網經濟形式大行其道?；ヂ摼W消費金融作為互聯網經濟的重要組成部分，以創新活躍和突出的優越性受到廣大消費者的青睞，同時也受到社會各界的廣泛關注。

一、互聯網金融發展概述

首先是起步階段，通常來說，人們將1990年看作是互聯網金融的誕生元年，自這一年往后15年到2005年，可以看作是互聯網金融發展的起步階段。實際上，這一時期的互聯網金融發展完全處于無意識狀態，即人們沒有對其重要意義形成正確認識，也沒有關于互聯網金融的發展定位。此時的互聯網金融并不是一個完整的概念，而是兩種不相關技術的拼湊，即人們只是單純利用互聯網的便利開展傳統金融業務。實際上，電子商務首次出現在人們面前是在互聯網金融誕生后的第三年，此次互聯網金融正式以獨立運營模式的身份出現。需要注意的是，這一年電子商務的出現并沒有給人們帶來太多的震撼，這主要是因為人們缺乏對互聯網的認識，所以難以接受這種新型交易模式。不過當電子商務及其他互聯網金融形式出現時，金融世界的改變就已經到來，互聯網金融時代的到來也慢慢靠近。

自2005年開始到2012年，互聯網金融的發展逐漸步入正軌。在早期經驗積累和設備不斷更新的作用下，互聯網金融在經過十余年的沉寂后，開始走上了拓展之路。據了解，這一時期涌現了大批互聯網金融業務，如網上貸款、融資等，這些業務的出現在一定程度上繁榮了互聯網金融市場，但是相伴而行的卻不失互聯網金融市場的發展，而是人們對互聯網金融的懷疑和否定。究其原因，可以認識到該時期的互聯網金融缺乏監管，某些不法分子利用互聯網金融業務實施惡性事件，從而極大地威脅到了人民群眾的財產安全，進而導致互聯網金融產業的發展受到打擊。

從2013年起至現今，互聯網金融的發展日益成熟，就我國而言，支付寶、微信等諸多第三方支付平臺已經建立起覆蓋廣泛的電子交易模式，而且這些第三方交易平臺不僅提供收支服務，還附帶大量投資理財服務。在互聯網金融市場發展繁榮的同時，人們的消費方式和消費觀念也發生了顯著的變化?；谶@種現實狀況，國家對互聯網金融的發展表現出了高度關注，尤其是近年來國家頻繁出臺有利于互聯網金融發展的政策，并強調互聯網金融市場公平環境建設的重要性。由此可見，我國互聯網金融市場的發展離不開得天獨厚的政策、市場環境。

二、關于互聯網消費金融現狀的思考

互聯網金融在我國發展迅猛，單從互聯網金融市場規模和受眾來看，我國已經位居世界前列。在這種情形下，國際金融市場也對我國互聯網金融的發展保持著持續關注，全球經濟體系的改革也在逐漸展開。由此可見，我國互聯網金融產業的蓬勃發展，正在對世界經濟體系的變化發生作用，正在為互聯網金融的深化和拓展作出貢獻。結合我國互聯網金融發展歷程，可以認識到互聯網金融之所以能取得如此成就，很大一部分原因和國內政策和市場環境有關。對于市場環境的理解，可以簡單的看作是互聯網金融的存在補足了傳統金融市場的缺陷，即中小微企業難以通過傳統金融市場獲得發展機會。當然，我國互聯網金融產業尚處于發展上升狀態，而且這種狀態將會持續很長一段時間，所以互聯網金融將會覆蓋到比中小微企業更具體的地方。作為發展中國家，我國的中小微企業在數量上呈絕對多數，從長遠角度來看，我國經濟的可持續發展能力也相對較強。值得一提的是，早期互聯網金融產業提供的服務并未受到人們的認可，這是因為互聯網金融機構出現伊始，相關法律和管理制度還未成形，所以網絡平臺的金融交易行為需要面臨高度風險，中小微企業對借貸業務的選擇還是集中在商業銀行等線下金融機構。然而隨著時間的推移，國家對互聯網金融市場的發展逐漸引起重視，配套法律日漸完善，市場監管力度也顯著增大，加上相關執法部門對網絡信息技術的應用更加深入，互聯網經濟犯罪的追責執行效率也大幅提高，所以互聯金融帶來的貸款融資、網絡購物逐漸為人們所接受。實際上，互聯網金融的發展始終充斥著阻礙，即使是在互聯網金融高速發展的當今現代，網絡用戶也難免會受到各種不法行為的侵擾。正如近年來頻繁出現的網貸、龐氏騙局等就是其中的突出代表，而相關管理部門針對這種狀況，也在嚴格市場準入規則，實時監管互聯網金融環境，防止互聯網金融走向歧途。

三、在新常態下展望互聯網消費金融發展前景

互聯網消費金融的本質是一種金融消費模式，在互聯網技術成熟與普及的當今現代，互聯網金融的發展前景必然是光明的?；ヂ摼W消費金融是時代發展的產物，即使現階段的消費結構還存在部分問題，但是在往后的發展當中，互聯網消費金融結構也會逐漸深入和完善。從空間上來看，我國存在嚴重的區域發展不平衡問題，將互聯網消費金融與地區經濟整體相結合，可以在一定程度上產生改善作用。因此，互聯網消費金融在空間分布上將會呈現出急劇膨脹的態勢。另外，考慮到互聯網金融對國民經濟的利好作用，政府勢必會對相關產業的發展予以支持，所以在整體環境和政府政策的雙重支持下，互聯網消費金融的發展前景一片大好。

1.發展的驅動因素

（1）經濟發展方式轉型

新常態下，經濟發展更多依賴創新驅動。在這種大環境下，人們的日常生活和經濟觀念都會發生顯著的變化。當人們滿足生存、發展、享受等各項面的需求以后，勢必會對閑置財產進行打理?？紤]到工作生活更多的與電子商務和網絡購物相關時，人們會偏向于選擇互聯網消費金融產品。

（2）消費主體年輕化

我國互聯網消費金融的多數消費者為20～49歲人口，該年齡段的人口是社會勞動力的中堅力量，可支配財富占社會總財富的相當部分，尤其是生長在電子信息技術逐漸普及時代的80、90后，其對互聯網消費金融的接受力度遠超其他年齡段，而且該人群的消費欲望高，消費能力也相對較強，尤其是樂于超前消費和信用消費，這點對互聯網金融產業的發展來說無疑具有積極作用。

（3）互聯網消費金融產品創新能力強

互聯網消費金融行業的產品創新能力遠超傳統金融產業，這主要是因為互聯網消費金融產業可以借助大數據技術和信息收集技術獲取關于市場的正確認識，從而指導金融產品生產活動。除此以外，互聯網金融產業在創新產品拓展上也具有無可比擬的優越性，各種電商平臺和網絡平臺都是互聯網金融消費產品拓展的陣地。在我國金融市場規模日益擴大的當今現代，強有力的產品創新能力和高效的業務拓展能力就意味著競爭力。

（4）國家政策支持

正如上文中提到的，國家在互聯網金融發展方面始終保持著高度關注，而且出臺的優惠政策也不在少數。在整體利好的環境下，互聯網金融市場的發展也在意料之中，尤其是近年來國家為了進一步發展地方消費金融市場，將消費金融試點逐步放開，給予地區審批權，有效提高了互聯網消費金融與地方經濟發展的契合程度，為不同企業的合作提供了法律支持，最終促進了理財、投資等諸多方面的突破，為互聯網消費金融市場的發展打下了良好的基礎。

2.發展互聯網消費金融的啟示

（1）鼓勵發展互聯網消費金融

鼓勵發展互聯網消費金融符合國民經濟發展需要，但是就其中的融資渠道和成本問題，還需要通過政府及相關管理部門的支持進行解決。當然，政府鼓勵應當更多體現在政策支持和扶持引導方面，而非直接進行投資等。

（2）強化監控和執法力度

互聯網消費金融市場的發展必須在有序的環境下進行，對于非法集資和高利貸行為，互聯網金融盡管部門要嚴厲打擊，將金錢的野蠻生長扼殺在搖籃中，防止互聯網金融的發展危害社會穩定。需要注意的是，針對互聯網消費金融實施的監控和執法行為需要一定的網絡技術作為支撐，相關管理部門應當不斷提高自身業務能力，為互聯網消費金融市場的有序運營保駕護航。

（3）健全征信體系建設

互聯網消費金融中最突出的問題就是信用問題，由于我國征信體系建設還不甚完善，所以互聯網消費金融機構要盡可能采取措施規避風險，尤其要注意資金流動性和資金鏈供應是否正常，防止失信行為破壞企業正常運營。至于互聯網消費金融產業，應當在日常運營中加強對用戶的個人信用狀況的審核，通過強化管理能力提高對用戶個人信息的保密系數，防止在采集信息的過程中泄露用戶個人信息而造成不必要的麻煩。

結束語：經過以上分析后，可以認識到我國互聯網消費金融的發展整體呈現出良好態勢，但是其中存在的問題也應當及時引起重視，如征信、融資等問題的解決都應當提上日常，這樣才能最大限度的發揮互聯網消費金融對國民經濟發展的促進作用。

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