金融賦能，助力鄉村振興

楊露

今年是決戰脫貧攻堅的收官之年，到今年年底，中國將實現全面建成小康社會的目標。小康不小康，關鍵看老鄉。脫貧攻堅質量怎么樣、小康成色如何，很大程度上要看“三農”工作成效。

解決好“三農”問題，根本在于深化改革，走中國特色現代化農業道路。而這其中，也離不開金融資本賦能鄉村的推動。對于建設銀行這樣的國有大行來說，為鄉村振興戰略提供有效的創新金融服務，是實踐普惠金融戰略、服務實體經濟的重要內容，能夠幫助農村最大限度釋放生產力。

到鄉村去，從城鄉融合共生的視角，用大場景、大連接、大服務助力鄉村振興，是金融賦能鄉村的使命情懷。近日，建行廣東省分行在建行大學的統一部署下，在全省啟動了2020年度“金智惠民—鄉村振興”學子暑期下鄉實踐活動，幫助他們在深入中國鄉村肌理的過程中，了解鄉村，讀懂中國。

聯動縣域政府，服務農業產業

一位耄耋之年的抗戰老兵，在湛江麻章區邁合村村委黨群服務中心門口的大榕樹下，意氣風發地唱起了當年戰斗的歌，溫情與感動并存。隨后，學子們與兩位老黨員促膝長談，聆聽他們講述入黨經過及抗戰年代的個人經歷。

“來過農村，才覺得鄉村振興大有可為?！苯ㄐ写髮W的學子下鄉的活動，一群學生走進廣東湛江農村，探訪抗戰老兵，還詳細了解了火龍果的種植產銷、產業政策等，看到了那些世代生活在土地上的農民生活以及發展狀況。

湛江在廣東算不上富裕，然而它有著自己的特色—擁有得天獨厚的農業、漁業發展條件，水稻、熱帶水果、蔬菜、水產業、養殖業都比較發達，紅橙、火龍果、土豬一號等都是這里的特色農產品?，F階段，湛江農業企業發展進程逐步加快，亟需鄉村金融的支撐。

建設銀行湛江市分行黨委委員、副行長劉如泉對記者表示，“目前，農村現存金融服務的需求和痛點主要有幾個方面，農產品亟需更多的渠道打開銷路及打響品牌，涉農企業亟需資金轉型及擴大生產，縣域政府缺乏鄉村振興資金監管的抓手，鄉村缺乏完善的金融服務，新農村及城鎮化的建設亟需資金?！?/p>

這些年，建行廣東省分行在推進鄉村振興，尤其是扶貧工作中一直堅持產業為先。2017年，建設銀行廣東省分行行長劉軍就曾與韶關、南雄市領導一起到下惠村開展扶貧工作調研，發掘下惠村“米香粘”稻谷的核心產區優勢，形成了將龍頭產業、農戶、銀行等相結合的產業扶貧模式。那次“造血”扶貧的效果立竿見影，帶動了全村產業發展和農戶生產積極性。

劉如泉認為，建行湛江分行擁有五個縣域支行，在增強鄉村振興金融服務能力時，必須要結合湛江縣域發展的經濟特色。那么，銀行如何更好地與縣域政府形成合力，為縣域基礎設施、新型城鎮化建設提供信貸及綜合金融服務？

數據顯示，近年建行湛江分行緊抓農業龍頭客群，通過信貸金融支持涉農企業，累計向廣東省農業龍頭企業投放貸款170余筆，5.2億元，用于向當地蝦農、漁農購買原材料，大大提升了農民的生產熱情。

在湛江，農業早已開始擺脫之前的個體單種、單賣的簡單模式，逐漸進入一種新的生產經營方式—圍繞區域性支柱產業，著重表現為“公司+農戶+銀行”模式，縣里通過招商引資引入大的農業龍頭企業以及產業園的建成，使得當地農產品的需求大大增加。既然農民不愁產品出路了，規模種植就能實現，使農業走上自我發展、自我積累、自我調節的良性發展軌道。

除了服務龍頭企業，建行還創新以現代農業評價體系為核心的“現農貸”產品，精準服務不同類型的農業小微企業客群，支持服務鄉村振興戰略。從廣東全省范圍來看，2019年“萬小企扶萬農戶”幫扶農戶數量從原計劃3000戶增加至了4000戶。2020年，建行將繼續進一步提供幫扶政策，支持鄉村小微企業群體。

近年來，湛江所有的行政村都覆蓋了“裕農通”，它作為建行專門為農村客戶打造的一款普惠性的金融產品，是運用了互聯網思維搭建的個人金融業務的有效嘗試，擴大服務半徑。今年4月，建行湛江分行還開立了廣東省首個農業農村現代化資金專用賬戶，在疫情期間助農保供，持續服務農業發展。

數據顯示，截至 2020年上半年，建行廣東省分行共布放 2.2 萬裕農通服務點，服務 25.8 萬農戶，發生交易筆數35.7 萬筆。

教育直接影響著農民的觀念、眼界和能力。技術和文化上的落后使得農民對金融服務接受起來并不容易，并且即使有致富的想法，農戶對信貸現狀也很不了解，不會利用信貸工具發展生產力，有相關途徑卻沒能充分利用。

近日在湛江邁合村，“建行大學·裕農學堂”正式揭牌成立了，它是建設銀行助推鄉村金融工作實施而打造的鄉村教育金融賦能新模式。此前，建行大學已經展開了多次“金智惠民”的工程培訓，創新推出工人線上線下培訓項目，“裕農學堂”則是“金智惠民-鄉村教育”行動計劃的重要內容，為農民普及文化、金融知識，打造普惠性鄉村教育平臺，讓他們更易于接受新的發展模式。

中國是農業大國，“三農”問題是中國年輕一代必須關注的問題。湛江一行，學生們走基層、訪農戶，跨過泥濘的山路，踏過夏日暴曬的土地。被關在象牙塔內的他們，有了更多了解社會的機會，尤其是對于沒有到過農村的學生，更是一次對鄉土中國的最真實體驗。

金融科技，助力消費扶貧

這些年，建行廣東省分行在善融商務扶貧模式上進行了一系列創新探索，在消費扶貧層面與多個地方政府達成了銀政合作，加速政府及扶貧商戶參與善融消費扶貧，建立起一套生產端和消費端的數字化的新體系。最新數據顯示， 2020年6月末，善融扶貧消費交易金額達1.9億元。

建行汕尾市分行對記者表示，農村信貸發生的變化，一是借款主體由傳統的農戶向農民合作社、農業社會化服務組織、家庭農場、種養大戶等新型農業經營主體轉變；二是信貸需求由傳統農業生產主體的資金需求向規模擴大再生產、農村消費等需求轉變。

從這個角度來看，金融要順應農業農村經濟的深刻變化，提高金融服務的技術與數據應用能力。在汕尾，除了大米、薯類、蔬菜等傳統產業，還有青梅、荔枝等嶺南特色水果以及茶業、南藥、水產等特色產業。為此，建行汕尾市分行圍繞著 “一村一品”“一鎮一業”，提升鄉村振興金融服務能力，來支持涉農經濟體和農戶發展經濟。

今年以來，建行廣東省分行積極探索“直播+消費扶貧”新模式，開創銀政搭臺、企業唱戲、農戶收益新局面，充分利用總行的善融商城小程序直播平臺，通過直播帶貨的方式，創新了扶貧助農創新方式。在這個過程中，直播變成了新農活，而數據變成了新農資，讓農產地和市場連接更加緊密了。

長遠來看，直播的方式有利于引領農民從新商業模式中獲益，把當地農產品接入了更廣闊的市場，不斷激發農村經濟發展的“數字化潛能”，還有利于農村補短板和培育高素質農民，同時也為鄉鎮發展帶來了更廣闊的想象空間。

建設銀行汕尾分行對此深有感觸，相關工作人員表示，“實現新型農業經營主體對接農業電商平臺、創新營銷網絡和服務模式，建行提供了‘善融商務等電子商務平臺，對接農村特色品牌產業發展需要。依托建行的金融科技優勢，‘善融商務電子商務平臺為涉農企業拓寬銷售渠道?！?/p>

在汕尾下鄉的學子們，則親身感受了農產品是如何從田間地頭到達消費者手里的。他們同時感嘆，在直播平臺的推動下，消費產業鏈正迅速縮短，也讓人窺見中國消費范式變遷的背后，農業產業創新和銀行服務創新的活力所在。

通過這種方式，學子們對平日報告上的農業數據有了更多理性的認知和更為直觀的感受，并促使他們能更深入地了解當地農產品的實際生產情況，獲得更多啟發。

此外，建行廣東省分行在全省范圍內還不斷創新扶貧消費場景，先后推出“扶貧招商會”“鄉村新聞官合作代言”“網點扶貧港灣”等，構建了“帶上員工做公益、帶著客戶做公益、帶動機構做公益、融合業務做公益”的新格局。

從消費扶貧的角度來看，更長遠的是要為一個地區的農產品做品牌推廣，打造農業的新生態，幫助農戶了解和掌握農業數字化和信息化能力。建行的普惠金融戰略就是如此，以互聯網思維，運用好平臺經營模式，不斷提高數據資產經營能力，打造金融新生態。這是典型的農業生產力變革的機會，也是當今中國正經歷的數字化變革的生動寫照。

普惠金融，銜接鄉村振興

在新的經濟環境中，亟需打造與之相適應的新金融體系，讓大眾感受到金融的溫度，讓豐富的金融資源在開放、共享中實現新的價值和效用。一直以來，建行廣東省分行都在把扶貧濟困、履行社會責任作為首要責任擔當。

從建行的大金融扶貧體系來看，形成了以“信貸扶貧創新、普惠金融延伸、電商扶貧先行、移動金融覆蓋”為核心的可持續金融扶貧模式。在大行中，建行率先將“普惠金融”明確為全行發展戰略，從精英銀行向草根銀行轉變，這對解決農村地區“融資難”“融資貴”“偏遠地區金融服務最后一公里”，有著極大的意義。

對于建行而言，助力鄉村振興是一場關系全局、影響深遠的攻堅戰。在“普惠金融”的春風吹拂下，金融的力量正走向更廣闊的田間地頭。

實施鄉村振興，是以農村經濟發展為基礎，包括農村文化、治理、民生、生態等全方位提升的系統工程。不僅要著眼于農村產業升級，還要綜合推動農村政治建設、文化建設、社會建設以及生態文明建設，從各個方面惠及農村個體。這就對建行的普惠金融發展提出了新的更高要求。

為了加大普惠金融精準扶貧支持力度，建行廣東省分行持續推進“萬小企扶萬農戶”普惠金融精準扶貧活動，在今年還要落實好全省4000戶建檔立卡貧困戶結對幫扶，全面完成結對幫扶全省1萬戶貧困農戶、捐贈幫扶資金1億元的三年活動目標，并組織愛心企業走進貧困村開展產業支持、技能培訓、就業指導、志愿服務等扶貧援助。

我們看到，建行大學學子下鄉實踐的內容正是從學子的角度來回應這些要求，包括“金智惠學”線上培訓，裕農通服務體驗推廣，送金融服務上門，開展縣域機構跟崗，參與“勞動者港灣”社區服務，與當地黨團組織部門積極對接，組織交流活動等。

得益于普惠金融模式創新，數據顯示，截至2020年6月末，建行廣東省分行精準扶貧貸款（國標）余額為107.92億元，向全省建檔立卡貧困戶累計發放個人類貸款8億元，“萬小企扶貧農戶”普惠金融精準扶貧幫扶全省貧困戶累計近5000戶，還加大了消費扶貧力度。

值得注意的是，鄉村振興的金融需求行為較多具有低回報性、長期性。支持鄉村振興不能簡單用存款“一浮到頂”、貸款“一降到底”的粗暴手法。在這個過程中如何實現風險可控，來保障銀行資金的安全性、合理性、有效性和科學性？

劉如泉根據湛江建行的經驗表示，應積極尋找讓利與盈利之間的平衡，要差別化、階段化、精細化參與到企業及產業生命周期，提供完善的綜合金融服務，關注企業的可持續發展。加強金融監管、防范農村金融風險，亦是鄉村振興的應有之義。

建行汕尾市分行則從貸款風險流程管理方面總結了經驗，一是要運用大數據手段，把好客戶準入關，審慎選擇涉農客戶；二是加強轄內風險排查、監測及預警，防止出現風險事項；三是強化涉農信貸過程性管理，做好涉農信貸結構調整，拓寬風險緩釋措施，加強逾期及不良貸款管理。

對于建行而言，助力鄉村振興是一場關系全局、影響深遠的攻堅戰。在“普惠金融”的春風吹拂下，金融的力量正走向更廣闊的田間地頭，為“三農”發展注入更多活水，找尋更多鄉土價值。