金融科技創新的問題及對策分析

亓玉芳

摘要：創新支撐發展，科技引領未來。隨著大數據金融、互聯網金融以及區塊鏈技術的普及，金融科技的應用和發展可以讓更多的人尤其是貧困人口以更低成本、更為便捷地獲得金融服務，分享更多實實在在的改革成果。但是在快速的發展中也存在監管等各方面的問題。本文基于此，在分析金融科技創新現狀及存在問題的基礎上，提出構建山東省政府科技創新政策導向機制的對策與建議。

關鍵詞：金融科技;創新;政策導向

一、研究背景

金融科技主要是由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。黨的十八大提出要實施創新驅動發展戰略，發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，堅持走中國特色的自主創新道路。目前，以“互聯網+”為代表的科技創新已成為金融改革、轉型發展的重要途徑，普惠民生、服務社會已成為金融改革發展的重要方向。

2019年8月22日，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規劃》），明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施?！兑巹潯分赋?，金融科技是技術驅動的金融創新。金融業要秉持“守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發揮金融科技賦能作用，推動我國金融業高質量發展。

二、 現狀分析

在科技全球化的背景下，科技創新的應用在我國還有待加強。我國的對外依存率高，自主創新能力低，許多科技含量高的產品都需要依賴進口，盡管在過去幾十年里我國的經濟發展較快，但都依賴于勞動密集的原因。一個國家綜合實力的提高離不開科技的迅速發展，而科技的迅速發展離不開該國政府的導向?？萍紕撔率且粋€系統，而政府是科技創新系統中的重要組成部分，政府在推動科技創新的過程中具有重要的地位與作用。

隨著云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術的探索，科技對于金融的作用被不斷強化，創新性的金融解決方案層出不窮。云計算是底層設施，大數據、人工智能提高了生產力，區塊鏈技術則推動了模式重構， ABCD四種技術發展起步不同，相互之間有所關聯，整體為金融行業升級起到推動作用。

但是我們也看到，在互聯網技術的加持下，金融科技的每一次創新都會以最快的速度觸及到個人，這也意味著規模性和系統性的風險也在以前所未有的速度集聚。從業人員濫用“金融創新”的亂象很嚴重。迷信算法和大數據權威至上的工程師，正在有意無意的用技術構建無政府主義的理想國，在這個理想國里他們不想看到任何監管的力量，自己則為所欲為。

當我們將金融科技放到歷史坐標來看，發現一個令人不安的事實，它帶給世界很多不光彩的記錄，比如1997年亞洲金融危機、2008年次貸危機，甚至更久遠的二次世界大戰，有很多專家認為，當時不受管制的金融創新是一個很大的幫兇。為了在合規經營的同時有效地控制風險，金融科技企業需要通過監管科技手段控制合規成本。借助監管科技的力量，有效地提升合規能力、降低合規的復雜性。

四、提高金融科技創新的對策與建議

（一）正確認識科技與金融創新、普惠金融的關系

首先，科技的驅動使金融業實現了向信息化轉型發展。金融業的發展與科技進步息息相關?，F代金融業依托于信息技術應用而發展，已經演變成高技術含量的行業，特別是隨著云計算、大數據等技術快速發展，信息技術進一步與金融業務融合，改變了貨幣流通、儲藏、清算的渠道與方式，改變了金融業務流程、貨幣政策傳導機制和市場運行機制。當前，貨幣形態逐步電子化、數字化，金融機構多元化、虛擬化發展，金融市場 主體數量快速增長，市場活躍度不斷提升，金融市場一體化需求迫切，金融監管復雜度大幅提高，金融業呈現信息化轉型的發展趨勢，科技創新已成為金融深化變革新的突破口。

其次，科技已經從金融的工具，發展為與金融創新融合、乃至引領金融創新的重要力量?？萍荚诮o金融業物理特征和運行方式帶來巨變的同時，也驅動著金融業的組織機構、經營方式和管理模式做出相應變革。信息爆炸式增長使金融業積累沉淀了大量信息資源，亟待深度挖掘利用，不斷發展新業態和開發新產品，加速金融創新，提高金融服務水平?；ヂ摼W金融就是科技驅動金融新業態發展的重要成果，為普惠金融發展帶來新的契機。

第三，發展普惠金融為金融創新提供了更加廣闊的空間。目前，社會信用體系不健全等因素導致的金融機構與借貸客戶之間信息不對稱，小微企業和“三農”融資難和融資貴等問題仍然存在。隨著我國改革開放的全面深化，新興業態的蓬勃發展，小微企業投融資需求日趨旺盛，居民可支配財富快速增長也使信息消費與財富管理需求越發迫切，普惠金融發展的需求和動力不斷增長，金融服務的創新空間極為廣闊。尤其全球范圍內出現的金融科技融合發展趨勢下，金融業國際競爭更加激烈，亟需探索新技術應用以提升服務能力和國際競爭力。

（二）建立官產學研共同主導的政策導向機制

官產學研的合作聯盟要形成體系，在這個體系中，政府要起到統籌，縱觀全局的重要作用。創新與安全的平衡，營造安全和諧的金融生態。安全是金融業健康持續發展的生命線。沒有安全，就談不上金融穩定，金融普惠發展也就沒有堅實的基礎?；ヂ摼W時代，網上金融服務涉及賬戶管理、個人信息、金融交易等敏感信息，安全性至關重要。金融科技行業的法律法規的制定、實施監督與反饋意見的處理都需要政府進行統籌安排，合理、公平、公正。除此以外，政府搭建合作平臺，制定優惠政策引導金融科技創新，為金融科技創新提供資金支持，并對金融科技成果進行評價與積極的推廣。

高校與研究機構要深入調研，優化方案與技術流程，論證并指導金融科技創新，積極投入成果推廣與評價。

金融企業要注重金融科技人才的培養與交流，積極配合金融科技成果的應用與升級，將金融科技產品轉化為生產力。

總之，金融科技創新政策新形勢下的金融科技政策導向機制應該是網絡化的，交互式的。政府、金融機構、科研機構都應參與到金融科技創新政策的制定過程中。政府在金融科技創新政策方面進行宏觀的引導，資金的支持，為各行業的發展提供保障。高校應建立金融科技創新的基礎研究平臺，為社會培養優秀的高科技人才。金融機構應建立自己的研發機構，與政府、高校進行良性的互動，努力提高金融科技創新人員水平、科技創新水平，用政府的相應扶持政策提高自身的創造性。政府、高校、金融機構、科研機構四方應相互協調并兼顧各自利益，只有如此各方在執行政策時才會更加的積極主動，建立官產學研共同主導的金融科技創新政策導向機制。

（三）引入“監管沙箱”的概念，監管科技創新

金融科技創新要加強政府的監管力度。在對金融科技的監管中，監管科技也應同步創新使用。比如，不能因為存在數據盜用的情況就限制合法數據使用行為，而是應該采用創新的監管技術進行監管。針對近年來在全球金融科技領域興起并備受關注的RegTech，可以借鑒“監管沙箱”理念，以緩解監管滯后問題。監管沙箱最初由英國金融行為監管局（FCA）提出，意在營造有利的監管環境，扶持新興業態發展，目前已陸續在澳大利亞、新加坡等國得到發展。所謂“監管沙箱”，主要是指是一個“安全空間”，在這個“安全空間”內，金融科技企業可以測試其創新的金融產品、服務、商業模式和營銷方式，而不用在相關活動碰到問題時立即受到監管規則的約束。

監管機構與市場上的公司保持良好的關系，金融機構能夠坦誠地向監管機構提出需要什么，而監管機構也樂意在滿足監管方面需求的同時幫助英國公司成功。對于金融科技企業來說，“監管沙箱”減少了金融創新產品面世的時間和成本，有利于金融科技初創企業的融資;對于金融消費者來說，“監管沙箱”能為其帶來更多的產品和服務類型，并且通過金融科技間的競爭，提高金融服務質量，降低消費者獲得金融服務的成本。

為貫徹黨的十九屆四中全會精神，落實《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（銀發〔2019〕209號文印發），中國人民銀行積極構建金融科技監管基本規則體系，探索運用信息公開、產品公示、社會監督等柔性管理方式，努力打造包容審慎的金融科技創新監管工具，著力提升金融監管的專業性、統一性和穿透性。

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本論文基于山東省軟科學科技金融研究專項課題“山東省金融科技創新的政策導向機制研究”，課題編號2019RKB01072