商業銀行個人金融業務的現狀及發展對策

摘 要：我國經濟飛速發展，居民個人財富不斷積累，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的需求，這促使商業銀行個人金融各類業務有更廣闊的發展空間，商業銀行個人金融業務的穩健發展有利于銀行經營業績的提升，與發達國家相比，我國商業銀行個人金融業務還存在許多問題。

關鍵詞：商業銀行;個人金融業務;對策

一、 我國商業銀行，個人金融業務的現狀

（一）個人金融業務類型日漸豐富

改革開放以來，在國民收入大幅增加，銀行的存款利率多次下降，保險市場和消費信貸市場的形成并取得快速發展的背景下，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，他們不滿足于僅將資金存放在銀行，而是希望銀行能為其提供更多元化的投資渠道，實現資金增度鑒于此，我國擁有十分巨大的個人金融業務市場需求，于是國家大力支持金融市場、保險市場等快速發展隨著我國金融業混業經營的出現，商業銀行的個人理財經營模式也顯現混業經營的雛形。我國的商業銀行為居民提供的理財服務也已不局限于傳統的儲蓄業務，還涉及消費信貸，外匯買賣，銀保、銀期、銀證、銀基一本化等業務。

（二）個人金融業務開發潛力巨大

30多年來，我國經濟飛速發展，經濟實力大幅度提高，使得居民的貨幣收入越來越多，居民個人財富不斷積累，而貨幣貶值速度也引起了人們的深思，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的需求，這促使商業銀行個人金融業務有更廣闊的發展空間。居民對商業銀行個人業務的需求和服務質量要求越來越高，希望通過銀行更多的個人金融產品服務實現財富的保值增值。這為商業銀行根據經濟發展要求適時拓展個人金融業務，豐富金融產品類型，增強銀行盈利能力提供了支持：商業銀行傳統個人存貸業務的發展空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業務很難獲取較高的利潤回報率。

二、 我國商業銀行個人金融業務存住的問題

（一）金融產品缺乏

個人金融產品種類貧乏，缺少創新產品，如，國外銀行為他國居民提供的旅行支票，就是為了方便外出旅行者，使其不必攜帶大量現金的金融工具，但這項金融業務，在國內個人金融市場上還處于一片空白。另外，受到現有的分業經營、分業監管的政策所限制，國內銀行業現有的理財概念還比較狹窄，還不能很好地滿足客戶的需求，其次，針對中高收入者應提供更加豐富的投資理財產品，因為個人理財業務主要客戶就是這類中高端收入階層人群。具體應包括現金管理、投資計劃、保險計劃、退休計劃、稅務計劃等在內的全方位的個人金融服務。

（二）業務人員素質尚需提高

個人金融業務是新興的金融業務，其金融產品技術含量大，附加值高，屬于知識密集型行業，具有集人才、技術、信息、資金、網絡和信用于一體的特征。要求從業人員具有扎實的金融知識基礎，較強的業務操作能力，豐富的金融服務經驗，現代的金融管理理念。但目前我國商業銀行的人才還不能完全適應個人金融業務發展的需要，個人業務專業人才的不足與拓展業務的迫切性之間形成了十分突出的矛盾。因此業務務的開拓與發展需要大批知識面廣、業務能力強的復合 型人才。但長期以來，我國銀行沒有系統地培養個人金融業務的專業人才，沒有形成專業的理論體系、經營理念和產品開發、市場營銷機制，缺乏一個能支持這一業務發展的專家集團和一支能拼善戰的營銷隊伍，這在很大程度上制約了個人金融業化務的發展。

三、 我國商業銀行個人金融業務的發展對策

（一）加強金融產品開發創新，促進消費

現代金融業的發展要求商業銀行提供的個人金融業務，需要與時俱進，與人們的生活息息相關，要求銀行提高產品和服務，改進品種適應市場競爭。如，以銀行卡為載體，使已有的個人金融業務品種和功能完美融合，簡化使用銀行卡程序，便于客戶管理，實現一卡多用。借助多功能銀行卡來推動個人消費、外匯、基金、證券、債券、保險、消費信貸等各種個人金融業務的發展。國外商業銀行普遍重視金融產品的創新，雖然我國金融產品的數量不斷增多，但是同多元化的市場需求相比依然不相適應。商業銀行應該在優先完備和發展已有產品的前提下，不斷提供新的產品和服務。金融產品創新中應注意以下幾點。第一，專注于客戶和市場的需求。不可脫離市場憑直覺行事。第二，開發與仿制并行。金融產品具有同質性與無專利性的特點，決定了商業銀行若要長期維持其產品和服務的優勢，必須具備較強的金融創新能力。

（二）加大業務培訓力度，提高業務人員專業素質

隨著個人金融業務的進一步發展，對銀行員工的要求也越來越高，杰出的決策管理人員、市場營銷人員和一線操作人員是確保個人金融業務持續、健康發展的必要前提。為此，要求商業銀行加大培訓力度，積極開發人才資源，盡早培養或引進相關的專業人才，造就一批政治素質過硬、理論水平高、業務技術精的復合型人才隊伍，壯大個人業務隊伍。提高從業人員素質，以適應業務的急需。從現有的人員選擇精通業務，年富力強，善于學習和創新精神的人員分配到個人金融業務位置上，結合“送出去，請進來”的方式，對他們進行個人業務較高層次的知識培訓，為個人業務的開拓奠定了基礎。由于個人金融業務涉及銀行、證券、保險等多個領域，培養復合型人才尤其重要。制備培養復合型人才，是未來抓住個人金融業務高端市場的關鍵。

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作者簡介：陳世鋒，中國人民銀行張掖市中心支行。