區塊鏈技術在商業銀行業中的 應用現狀及展望

馮成健 丁璐琳 屈桐瑤

摘要：區塊鏈技術是隨著比特幣等數字加密貨幣的日益普及而逐漸興起的一種分布式數據庫技術。2015年至今，已經受到各國政府、金融機構、投資企業等諸多社會組織的廣泛關注。由于分布式記賬和不可篡改兩大特性，區塊鏈技術能夠對商業銀行的業務進行賦能。文章擬從介紹區塊鏈技術的不同特點入手，介紹該技術在商業銀行中的應用現狀，對其在商業銀行未來的發展進行合理的展望。

關鍵詞：區塊鏈技術;應用;發展展望;金融科技

傳統商業銀行存在著信息不對稱、交易處理程序冗雜等問題。盡管商業銀行通過各種途徑強化風險管理、降低成本、提升工作效率，卻總是治標不治本?；ヂ摼W的到來沒有實現創新型改革，因此也沒有修復頑疾、改變現狀，只是在傳統的基礎上進行了一定的升級。但區塊鏈技術卻是能夠在現有金融科技水平下對這些問題做到很好的處理。如點對點的交易可以極大地提高交易效率。

未來，隨著區塊鏈技術的成熟以及應用的落地，相信該技術可以與商業銀行實現更加完美的結合，給銀行業的發展和生態帶來改變。

一、區塊鏈的概述、特點及意義

（一）區塊鏈概述

2008年11月，中本聰發布了《比特幣：一種點對點的電子現金技術》一文，標志著比特幣的誕生，同時也意味著區塊鏈概念的誕生。區塊是一個去中心化的數據塊。它由一串密碼學方法互相關聯，記錄著發生在十分鐘之前的上一批次的比特幣網絡交易信息，驗證其信息的有效性和防偽并生成下一區塊。本質上，區塊鏈是一個由多個區塊不斷串聯最終形成的網絡交易信息鏈條。

（二）區塊鏈技術的特點

一是去中心化。區塊鏈技術主要運用的是分布式核算和儲存技術，因此完全不需要額外的第三方管理機構，每個節點都是平等的，能夠實現自身信息的驗證和傳遞。這也大大提高了區塊鏈交易的安全性，因為不存在系統核心，所以無論黑客攻擊哪個節點，都不會影響到其他節點的正常運行。

二是不可篡改性。由于在區塊鏈中運用了時間戳技術和隨機散列算法，每一筆交易都會向全網發布交易的新信息并存儲于一個新的節點，保證了區塊鏈的不可篡改和無法偽造。理論上來講，如果要在篡改區塊鏈中的信息，需要至少掌控超過51%的節點，這在現有階段基本無法實現，所以區塊鏈的安全系數極高。

三是開放性。區塊鏈系統是一個公共的賬本，除了交易各方的私人信息，所有的交易數據都會被公開的、透明的記錄在上面。任何人都可以輕易查詢到自己想要的數據。因此，區塊鏈系統信息的透明度可以令用戶放心。

（三）區塊鏈技術的意義

區塊鏈作為一個去中心化的網絡交易信息鏈條，就能夠很好的解決傳統金融體系存在的誠信與信任機制問題、結算時間較長、安全程度難以保障和中介服務費用高等問題。區塊鏈運用一套基于共識的數學算法，在機器之間建立“信任”網絡，使得交易雙方無需一個凌駕于他們的交易中心來進行操作，甚至于交易雙方都不需要知道對方的身份，蓋因系統會自行判斷交易的有效性。同時，區塊鏈也運用了P2P網絡技術，在不可篡改性帶來的足夠安全的條件下，交易方直接點對點進行交易，不僅使得交易過程中沒有第三方插足，也大大節省了交易的時間，提高了交易的效率水平。此外，每一節點都無法直接找到其他節點，必須依靠用戶群進行交流，無形中增加了其他機構對其監管的難度，也在一定程度上降低了風控成本。

二、區塊鏈在商業銀行中的應用現狀

（一）商業銀行對區塊鏈技術的應用探索

如今，區塊鏈技術的應用探究已經成為商業銀行的一項熱門項目。

遠眺國外。商業銀行對區塊鏈的應用探索方式主要有如下幾種方式（見表1）。一是運用已有區塊鏈平臺進行交易測試。如在Marco Polo區塊鏈貿易融資平臺上，德國商業銀行（Commerzbank）和倫敦商業銀行（LBBW）進行了第一次交易測試。二是數所銀行合作開發區塊鏈。如摩根大通與澳大利亞澳新銀行（ANZ）、加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada）于2017年合作開發研究法律合規領域中的跨境支付。三是銀行內部成立實驗室，獨立研發。如西班牙國際銀行采用Ripple的xCurrent技術提高國際轉賬處理速度以此推出Santander One Pay FX。

縱觀國內。商業銀行對區塊鏈的探索主要以領域的不同劃分（見表2）。在融資領域，2016年，微眾銀行和上海華瑞銀行共同開發關于聯合貸款的清算和結算業務的區塊鏈應用系統，正式拉開了國內銀行業引入區塊鏈的帷幕。在數字票據市場，江蘇銀行與無錫農商行合作完成首單票據“區塊鏈”跨行貼現業務交易?？缇持Ц额I域也有銀行在其中進行運作，2017年，招商銀行利用區塊鏈直聯跨境支付功能，通過永隆銀行成功的實現了跨境支付業務。

（二）區塊鏈在商業銀行的應用所面臨的挑戰

1. 安全問題

據已有數據統計，中國大型礦池的算力已經占到全網總算力的60%，理論上這種礦池可以通過合作實施對區塊鏈信息的篡改。此外，默認情況下，區塊鏈的透明度可能會共享一些你不希望共享的信息。對用戶的隱私保護有極大的挑戰。

隨著計算機技術、密碼學和數學等的不斷發展，現實對區塊鏈的非對稱加密機制發起了日益猛烈的沖擊。

2. 存儲問題

區塊鏈中的每一筆交易都會在每個節點中認證并對其全部數據予以保存，這對參與節點的計算資源和存儲資源提出極高的要求，并造成一定程度的資源浪費。區塊鏈如今正處在初步應用階段，參與市場交易的節點存儲量還沒有給用戶造成較大的困擾。但是隨著區塊鏈自身的不斷發展以及不斷擴大的應用范圍，日益增長的數據儲存量對需要備份每筆交易數據的每個節點來說是極其困難的。

3. 結合問題

區塊鏈作為市場新興事物，監管部門對其認知較為滯后，還未及時制定出相關的行業標準和法律對區塊鏈的市場運行進行監管。同時，大數銀行經營者還未充分了解區塊鏈及其相關技術，這令眾多經營者對區塊鏈應用項目望而卻步。區塊鏈在技術層面也并未成熟。區塊鏈的底層基建還有相當大的改進空間，較高的技術門檻可能會降低市場主體對其期望從而拒絕接受區塊鏈在其業務中的應用。

三、區塊鏈技術在商業銀行應用中的發展

（一）法定數字貨幣

區塊鏈技術的特性也催生了法定數字貨幣的產生，諸如比特幣、天秤幣等。全球各大經濟主體、金融組織都表現出對數字貨幣的極大興趣。目前，中國人民銀行已經研發出DCEP（Digital Currency Electronic Payment），DCEP的成功發行提升了各國政府對數字貨幣的認可度。未來，數字貨幣背靠各國政府，通過各大商業銀行發行，必將大有可為。

（二）支付清算

傳統的銀行清算模式下，從中國跨境匯款到國外需要3～7天，這不僅影響了客戶的體驗，對銀行來說也是一件費時費力的業務。而經過區塊鏈技術革新的銀行交易支付體系，能夠實現跨境匯款點對點的交易，使得跨境支付的效率得到急劇提升。此外，交易的所有信息區塊鏈信息系統都會記錄，這在極大程度上也避免了洗錢等違法行為的發生。

不難想象，區塊鏈技術影響下形成的新的交易支付體系將會對該項銀行的主營業務造成多大的沖擊?；驅⒃谖磥硗黄苽鹘y模式下的種種梏桎，實現跨機構、跨地域以及跨國的信用共識機制。

（三）融資平臺

長期以來，小微企業存在著融資難、融資貴的問題。因自身成立時間短、基礎較差，在銀行方面的資信不足，難以滿足銀行放款條件。又因為經濟實力較弱，市場上經營狀態不穩定，抗風險能力差，很難找到其他機構為其進行貸款擔保。

針對融資難問題，區塊鏈與供應鏈金融的場景融合應運而生。區塊鏈技術存在的不可篡改、公開透明和去信任等特性可以追溯貿易全過程，完成多級信任傳遞，使小微企業能夠及時獲得融資，解決資金周轉問題。

（四）技術儲備與標準設立

區塊鏈的核心技術不夠過硬，隨之而來的就是因技術不夠成熟造成的“疑難雜癥”。商業銀行在互相聯合或與區塊鏈技術初創公司合作的同時，也要集聚產學研用方面多方資源，才能解決區塊鏈技術的安全和存儲問題，促進其應用落地。

同時，作為新生事物，行業標準不規范也讓大量資本停駐門外。商業銀行需要積極關注國內外最新規則、標準，并努力爭取話語權。只有制定好相關行業標準，商業銀行才會對區塊鏈造成的監管風險有著較強的抗性，大量的資本才敢涌入區塊鏈這個市場中，各大金融機構才敢于在區塊鏈這塊藍海中開拓創新、奮發前進。

四、結語

隨著金融科技的不斷發展進步，區塊鏈技術會愈發成熟，與金融領域的結合也會不斷加快。商業銀行在金融領域中占據著重要而特殊的地位，與區塊鏈的結合牽一發而動全身。商業銀行應密切關注區塊鏈國際新標準、新成果，主動迎合行業新的技術變革，做好新技術的研究開發。

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*基金項目：江蘇大學2019年度學生科研立項（項目編號18C223）。

（作者單位：江蘇大學）