新基建的電子支付金融科技應用場景平臺建設初探

董媛

在金融科技驅動發展的新基建時代背景下，數字化轉型是各行各業普遍面臨的時代發展的必然要求，不同的產業都積極擁抱數字化，建設場景交易的電子化平臺，實施數字化轉型戰略，對數字化投注了前所未有的關注。經研究發現，不同的行業對數字化轉型的看法和做法存在差異，面臨的挑戰和威脅以及應對的策略和路徑各有不同，更多的行業以平臺建設為切入點，嘗試開展產業升級迭代。本文以移動支付平臺建設為例，淺析數字化轉型的場景平臺應用路徑，以期對此問題的梳理和理解有所貢獻。

新基建與場景平臺

新基建的概念在2018年首次提出，2019年被納入《政府工作報告》，發改委將區塊鏈納入新基建，成為了科技創新的基礎設施建設內容?？萍夹禄ㄔ诮鹑跇I的應用就是要降低金融業的成本。與產業融合的新基建，簡稱為產融新基建，那么它是如何降低行業成本的呢？首先，運用新基建技術可以使流程得到優化，例如，貸款的審批通過大數據和網絡技術，將資信評估、授信額度計算和放款等實現數字化和在線交易，當天申請，當天放款，流程優化的時間從1-2個月縮短到1-2天。再比如，中國人民銀行的數字認證體系，CFCA認證機構，通過建模不斷優化計算能力，連接金融機構和銀行的系統，實現基于互聯網的電子身份認證，通過人工智能和大數據，提高了工作效率。

金融科技和互聯網技術，使得平臺之間可以集成，金融加科技的融合，區塊鏈技術的落地應用，打通了各機構內部的信息孤島，實現數據信息平臺化，應用場景平臺化。

2020年3月，中國人民銀行發布了《金融分布式賬本技術安全規范》，并向各金融機構下發了金融行業標準《推動區塊鏈技術規范應用的通知》。從技術要素評估、性能評估、安全性評估等方面提出了區塊鏈在金融領域應用實施需要考慮的三大維度，并對產品設計、軟件開發和系統運營給出了具體的技術指標、評估方法和標準。

在標準中首次給出了區塊鏈的定義，一種有多方共同維護，使用密碼學保證傳輸和訪問安全，能夠實現數據一致性、防篡改、防抵賴的技術。區塊鏈技術是多項技術的融合，創造出了更多的應用場景。例如，個人信息的讓渡，能夠換來的服務的交換成本非常低，企業充分認識到了數據是企業很重要的資產，不論現在是否能發生價值，即使是沉默的資產，也保有價值。區塊鏈的出現，能夠通過三權分立的方式，保護企業的數據隱私，讓數據發揮價值，這是構建區塊鏈技術新基建的有效嘗試。再者，電子簽章的技術，應用到企業的融資服務場景中，在2020年上半年實現了89萬筆的企業簽章，6萬家企業進行認證，基于可信的電子簽章為企業提供可信的在線電子簽約服務，解決了流程的可信認證和防篡改等痛點問題，提高了服務的便捷性和流程轉遞效率。

移動支付在金融場景平臺建設中的作用

傳統的商業銀行要在金融新基建變革中把握住機遇，需要做出多方面的系統化升級迭代和轉變。商業銀行順應數字經濟時代新基建的發展策略，建設多應用的場景平臺，擁抱技術和互聯網的嘗試中取得階段性成效，主要的表現有：

首先，移動和互聯網新技術，打造信用卡服務新平臺。

信用卡是電子支付中具有代表性的平臺場景產品和金融服務，年化收益為18.25%，扣除成本后的收益通常在12%-15%。作為科技創新的金融產品，信用卡具有以下特征：一是衍生性：涵蓋存款、取款、轉賬、信貸資金等全口徑的金融產品，多元的產品屬性天然就具有創新和迭代的多種可能性。二是強關聯性：信用卡是與支付強關聯性的一個產品，自60多年前由商業信用創新遷移到金融信用的迭代，其電子支付的屬性，將科技與金融結合，具有比貸款高頻次的特征，能夠產生用戶黏性，就有客戶經營的價值。三是高場景屬性：支付的實現通過“POS+收銀臺”具有場景屬性，場景的應用從線下到線上的遷移，實體收銀臺和虛擬收銀臺的并存，將電子支付的移動化場景適配性不斷提升。四是盈利性：信用卡具有免息期，盈利周期較長，并且具有規模經濟和范圍經濟效應，在雙邊市場理論的實踐應用領域具有典型的代表性。按照用戶規模的大小，通常的盈利周期在3-5年左右，有的機構甚至更長些。五是普惠性：信用卡申請的門檻相對貸款比較低，具有普惠金融的特點，其普適性和互動性結合，通過短信鏈接、App綁定、賬單推送，互動性非常好。普通金融消費者可以通過線上線下多種渠道申請到金融產品。

有機構在深入分析和研究信用卡的這些特點的基礎上，在平臺新基建的嘗試方面，實現了全覆蓋，包括三類場景平臺：外賣平臺、數據平臺、金融平臺。金融新基建的建設思路是，通過“場景+金融”的形式為企業和客戶提供一體化的解決方案，開展信用卡業務的線上線下融合，實時審核，實時使用，平臺建設機構通過場景賦能、運營賦能、科技賦能;金融機構的品牌賦能、資金賦能、網點賦能相結合，使得信用卡成為撬動實體消費、服務實體經濟的代表性的工具和載體。

其次，智慧新基建，打造惠民利企助農新體驗。

一是綜合交易平臺改變農產品批發交易模式。農產品的交易市場以前多是線下交易，現在可通過線上平臺，發布信息進行交易撮合。打造資金閉環，即付款和收付款可以通過這個平臺。農戶的資金結算，合作社的款項劃撥，貸前的授信，貸后的資金管理;相關的精準營銷，由此形成一個閉環。習慣固定化后，黏性和場景就會持續存在并不斷累積下去。隨著物流、電商的增加，農產品批發市場的經營模式在發生變化，基地直供、商超對接方式，直接到達銷售終端，由線下的交易以及面對面的交易在向線上遷移。給批發市場提供系統，支持信息撮合，線上線下融合，支付交易數據化，產品流通可追溯。批發市場信息化是個新趨勢，聚焦于管理的信息化和結算的電子化，提高管理水平。例如，山東壽光試點使用中國銀聯聯合成員機構建設的平臺，福建壽寧的茶葉收購通過此平臺交易，合作社老板收購茶葉也通過此平臺開展。

基于農業生產場景，基于支付的交易數據，與金融機構合作，通過放貸的方式助力農民的生產。有農戶想把規模做大，但是缺乏資金。以往一般的銀行認為，農戶沒有固定工作，沒有征信報告，沒有社保，不敢放貸。由此，基于交易大數據，幫助機構放貸，幫助農民擴大生產?？紤]到一些信用合作社有固定的合作對象，可以基于訂單的數量、訂單完成的進度、農產品銷售出去后的銷售回款數據，幫助金融機構進行征信評估以及貸款發放與收回的管理?；谵r村的信用體系可以打造服務農村信貸的新基建。

二是新技術推動新基建，改進商業企業結算體驗。以商戶通為例，商戶通是面向商戶的一款軟件，幫助商戶快速入網并支持商戶掃碼收款，實現店鋪和店員的管理，登記入網的商戶可以查閱本機構的交易數據和交易分析等綜合服務功能的軟件，是各類型商戶移動辦公的高效能工具。在App Store、華為、360等常用的應用市場上都可以搜索到。用戶可以打開手機上的應用市場，搜索“‘云閃付’商戶通”下載并安裝到手機上使用。在App中可以進行店員接收信息設置，查看交易流水，查看當日、近7日、近30日的交易分析等，方便商戶對賬和核查交易問題。

針對中小商戶的結算特點，天津地區推出了“移動支付+金融服務”的手機端的中小商戶綜合服務平臺，當線下受理市場達到一定規模時，通過線上營銷領券和商戶導航服務來引導用戶在自控場景內進行消費交易，天津地區自2019年推出該平臺以來，提供了包括“云閃付”、微信和支付寶等主流App付款的聚合二維碼支付，所有交易均通過銀聯系統進行轉接，為商戶配備了云喇叭語音播報設備，實時交易到賬提醒服務，其優勢在于不占用商戶的手機，不用一直打開藍牙和播報，通過交易前置平臺即可從互聯網推送交易提醒。在用戶服務方面，將線下商戶搬到線上的“云閃付”App，通過應用內嵌的地圖軟件準確定位商戶位置，用戶在“云閃付”中領券后，通過應用中的商戶定位功能，可以清晰查看到周邊可受理的商戶，在線下使用“云閃付”消費時進行優惠券的核銷立減，不但幫助商戶建立起自己的獲客渠道，還增加了老客戶的復購機會。截止到2020年8月底，累計入網商戶5.5萬戶，交易金額為22.2億元。

再者，“移動支付+”，支付為民拉動內需消費升級。

新冠肺炎疫情更加凸顯了非接觸支付的優勢，使得“移動支付+”場景建設速度也在加快。深度的產品體驗和適配的應用場景，積聚了大量的用戶，培養了剛性需求和黏性，由此奠定了未來移動支付需要多元整合的發展趨勢。首先是功能的整合，即全面支持手機閃付、掃碼、無卡等支付方式，支持便捷、安全、多維的場景應用;其次是權益的整合，將具有用戶黏性的場景進行整合，提升客戶的使用意愿;再次是賬戶的整合，一站式辦理各類銀行賬戶并支持交易的查詢和賬戶的管理等綜合服務。

截至2020年8月，“云閃付”用戶突破3億，60多家銀行可以在線開立Ⅲ類賬戶，140多家機構開通信用卡賬單查詢，500多家機構開通跨行借記卡余額查詢功能，45家金融機構開通手機閃付申卡。天津市累計建成20個移動支付示范商圈，覆蓋3254個商戶;完成200個零售品牌5900多個門店，餐飲場景63個品牌1072家門店，120家菜場的移動終端機具改造，“云閃付”App已覆蓋公交、地鐵、稅款繳納、非稅繳納、黨費工會會費繳納、校園、醫療、公用事業等場景，涉及生活消費、民生保障、政務服務等各個領域，居民移動支付的消費場景更加豐富。2020年上半年，中國銀聯和天津市多個區政府聯合各金融機構發放“云閃付”消費券拉動內需促銷費，在百貨、餐飲、汽車等民生消費場景累計發放消費券20萬張，撬動消費交易超過3億元，惠及商戶10余萬戶。

新基建下的金融信息安全策略

策略一，有效管理云環境。在人工智能和大數據的新基建環境下，很多的經營主體都處于混合多云的環境中，安全問題為眾人所關注，如何實現集中的安全策略的管理？多云環境下的安全管理，遭遇多維度挑戰，有一個維度是不能回避的，就是技術層面的挑戰，影子IT的問題，是企業上云需要關注的問題點。如，企業員工主要訪問了一些什么云程序？有哪些云服務類別？是否有風險？在使用過程中，是否反而導致了員工效低下？解決這些問題過程中，可以有一些方案和應用。再如，使用機構的安全管理部門人員要了解：究竟有哪些云應用，如百度云盤、Office 365等。有的云應用比較安全，有的云應用高風險的，可以對使用情況進行威脅情報的評分。要甄別一些悄悄使用的云應用是否有風險。其次，通過一種儀表盤來告訴企業云應用的狀況。再次，用戶是否在下載或上傳未經批準的應用程序，訪問太多的應用程序，用戶是否超出了工作職責范圍，例如，有用戶過去三天，使用十個以上不同的云應用程序，就不正常。

策略二，系統監控和有效預警移動交易。移動網絡或線上交易的系統監測和風險預警技術的應用，可以通過對經營主體的監測，對線上商戶進行實名核驗，獲取移動電商、小程序、移動應用等網絡經營主體的信息，通過與國家市場監管總局等監管機構的主體信息庫的比對，判別電商主體的真實合法性。對網上交易客體行為的監測技術，可以通過開發人工智能的違法行為的風控模型，提取違法可疑特征，對高風險的網絡違法行為進行定向監測，及時發現和鎖定違法風險和涉嫌違法的線索。對于網絡禁、限售的商品、網絡虛假宣傳、網絡價格違法、知識產權侵權等違法行為進行定位追蹤并實施監測。

此外，還可以對交易風險進行分析研判和預警。通過大數據監測和分析，及時發現苗頭性、趨勢性的網絡交易風險，提供預警和風險提示，從而早發現和早處置，進行預判和化解。

策略三，持續優化和提升數據安全管控措施。數據治理是信息安全的關鍵領域。對敏感數據要進行分級和分類管理。在云上的數據，是不斷流轉的，在各個環節如何有效應用一些管理的策略和工具去追蹤數據信息，進行安全檢查是一種需要構建的能力。近年來，客戶數據存儲的方式在發生一些變化，云的數據環境管理，要從這樣幾個方面著手：一是數據分級，按照數據敏感程度劃分不同的等級，分類管理。二是風險控制，如果存在一些配置不到位的問題，就會被惡意利用，所以風險的認知控制很關鍵。例如在訪問中用戶的角色分配，是否按照最佳實踐來運行的，體現出不同風險控制的能力和水平。三是流程管控，針對不同數據使用，數據活動的可視性和分析能力要加強。在信息搜索過程中，以及檢測和發現問題后，如何處置也是要重點關注的。

隨著時代的發展，場景越來越復雜，檢測到的問題越來越多，對于一些疑似的風險問題，不能簡單地通過電話或者郵件來處理，還需要進一步甄別和判斷，同時評估和判斷的結果也影響處置的流程，所以相應的工具和組件也能提供相關的幫助。

總之，隨著電子科技的發展，不斷將移動支付的應用場景做大做深做智能，已經成了一種發展的趨勢，也是未來努力的方向，各家金融機構在緊迫感和危機感的驅動下，加快了嘗試和改進的步伐，迭代的速度和研發的能力不斷提升，在移動支付新基建的應用體驗未來可期的同時仍要注重風險防控和合規建設，這樣才能穩中求變，永續發展。

作者供職于中國銀聯天津分公司

責任編輯：張鳳閣