淺析金融業物理網點數字力運用
——以建設銀行重慶市分行為例

侯皓陽 西南政法大學

為進一步發揮數據在支持銀行業物理網點精細化管理與日常經營中的重要支撐和保障作用，提升銀行網點數字力水平，建行重慶分行在充分利用網點數據分析的基礎上衍生“網點畫像”數據應用。通過整合網點基本信息、業務發展、經營效能、服務質效等多類別、多維度數據，為網點進行了“全息畫像”，以期通過探索大數據運用，實現對物理網點管理部門提供綜合、多元、易用的數據服務。

一、背景與現狀

數字經濟時代，數據成為全社會的關鍵生產要素。企業數字化經營就是將數據獲取、數據整合、數據分析、數據應用貫穿企業經營管理全過程，以數據流引領業務流，全面提升企業智能化水平，為用戶提供更好的體驗與服務。在大數據、人工智能迅速發展的時代，全球商業銀行已邁進數字化4.0，數據在網點經營管理上扮演愈加重要的角色，數據賦能網點，為網點提供基礎支撐，為網點賦能減負，提升網點精細化管理和經營效能。同時，網點作為商業銀行最基礎的經營單位，提升網點數字力水平，也是實現數據化轉型的重要基礎。

二、現狀及問題

目前，經過各家商業銀行通過核心系統建設和應用的持續深化，網點經營管理的數字力水平已經取得長足的進步。下一步為實現網點員工以及各層級經營管理人員的數據應用需求，為依托銀行內外部數據集成整合和大數據挖掘分析能力形成的精準營銷、線上數字化產品等，均是需要數據的支持和服務。但是隨著銀行和網點數字化、智能化的大大提高，網點的數字力建設上仍存在以下問題：

1.網點日常仍需花費較多精力處理數據。表現為網點需要的各類業務經營數據、員工績效及考核數據等雖然可以通過系統查詢獲取，但數據分散在多個渠道與系統，一些數據需要網點員工再加工和手工維護，而跨系統數據關聯處理需要具備一定專業技能，網點員工處理難度相對較大。

2.數據完整性、時效性難以滿足網點經營發展管理需要。例如網點管理和服務客戶的工作人員，對客戶的價值比較和變化情況、各類指標同業橫向比較、系統內縱向排名等數據，以及需要當日或實時獲得的主要行業業務數據、客戶資金變動數據等，都不能較為完整和及時地獲取。

3.網點個性化數據需求實現難度較大。對各家商業銀行網點除部分共性數據需求外，數據需求還表現出“千點千面”的特點，而銀行內各級機構尚缺乏簡單易用、靈活性強的網點個性化數據需求服務支持平臺和工具。

4.支持網點綜合評價的數據基礎尚需要完善。從網點精細化管理視角出發，網點選址、分類分級、網點畫像、員工畫像、網點競爭力評價、網點資源和設備的統籌管理等方面需要的全行基礎數據還不夠豐富，甚至有所缺失，需要進一步整合提煉。

5.網點經營管理人員數據素養有待提升。數字經濟時代，網點經營管理手段應向“數字化”轉變，但部分網點員工，特別是網點的負責人，以及網點和管理人員，不善于應用數據，甚至主觀消極，仍然依賴經驗進行經營管理，需要進一步培養網點經營管理人員數據文化，提升數據素養，加強數據應用能力。

三、解決思路和方法

（一）解決思路

數字化經營是銀行在適應數字經濟時代、踐行新金融行動形勢下，滿足客戶需求的必經之路。網點作為商業銀行日常經營基礎陣地，需要建立與數字化經營相匹配的網點經營管理能力。

1.數據采集，充分發揮物理網點作為銀行重要渠道，擴展網點數據采集維度、提升數據采集質量，為全行數據能力建設提供更多、更優的數字生產要素。

2.面向網點，提供綜合、多元、泛在、高效、易用的數據產品和服務，為網點賦能減負，全面提升網點人員的數據素養和數據應用能力，促進網點服務、綜合經營和管理效能的提升。

3.面向管理，構建以數據為生產力的網點綜合經營支持體系，支持網點業務經營、渠道規劃建設、網點分類分級管理、智能運營體系建設等，提升全行網點精細化管理水平。

（二）解決方法

1.應全面統籌規劃，實現整體布局。數字力賦能網點是各家商業銀行數字化經營的重要組成部分和接下來工作的重心。數據賦能網點的效率效果，不僅依賴于數據在網點經營管理領域的應用，更取決于整個商業銀行全行數據架構、數據管理和統一的數據建設。

2.從賦能減負出發，提升數據價值。數字力賦能網點競爭力提升工作，應始終聚焦于為網點賦能減負，圍繞用戶體驗與價值提升，以用戶使用的滿意度和數據價值創造為出發點和工作成效的衡量標準。數字經濟時代快速變化的外部環境，以及網點經營管理的現有數據基礎，使得數字力賦能網點經營能力提升，是一個長期性、系統性、復雜性的系統建設工程。

四、探索實現方式

（一）提升數字化經營，推廣運用“網點畫像”

隨著網點綜合競爭力的逐步推進，為更全面精準的為網點進行展示網點的整體運營情況，建行重慶分行根據網點分類分級初始化結果，結合各條線核心指標，開展了“網點畫像”系列報表編制工作，并按季發布。目前，已實現涉及網點信息、發展、效能、服務、勞動量等多張報表，完善網點基本信息、渠道運營類數據等指標，在當期數據基礎上增了加歷年業務指標數據的展示，同時也增加各項業務指標全行排位等。

（二）豐富物理網點多維畫像，夯實網點經營管理數據基礎

通過結合銀行業內部企業級數據應用平臺，在收集各業務部門的數據需求后，經過分行再次精準加工，輸出“網點畫像”系列數據報表。

1.豐富分析維度、更多更全的指標體系。實現網點運營、客戶、效能、風險等涉及多項指標數據的報表體系。通過報表的展示，直觀、綜合的展示網點經營和競爭力水平，實現了各管理層和業務條線了解網點經營情況的需求。

2.加強權限管理、實現分崗位層級展示內容。用戶和使用者可通過用戶名及密碼進行登陸查閱，不同層級的用戶查看使用的各自的管理信息內容，既實現了使用者級個性化數據需求，也保護了行業數據的信息安全。

3.大量數據支撐、對網點進行更加精確的經營診斷。為網點經營管理提供直觀的數據支撐，通過輸入網點機構號碼，查詢該網點的相關指標，包括網點基本信息、業務發展、經營效能、客戶結構、網點日均勞動量等，不僅展示了網點的業務指標，也展示了網點運營相關指標，對網點進行了更精準的展示。

（三）探索網點數字化經營，深化大數據應用

1.提取基礎數據：通過數據應用平臺，提取基礎數據表格，衍生加工：網點基本信息、網點主要業務指標、網點效益效率、網點業務發展情況、網點人員勞動量、網點員工關愛落實情況、網點“全息畫像”等表，初步建立起網點分類分級與綜合競爭力評價應用工具，為上級行管理網點機構、保障網點運營，提供數據支持。

2.為網點全息畫像：為每個網點進行精準畫像，通過網點多維標簽體系，逐步完善網點經營診斷體系，支持了業務條線、分行開展網點業務發展維度的評價，實現網點經營業績、考核指標的“一點一表”。

3.對網點精準分析：為網點后續的規劃建設以及社區金融生態建設提供數據支撐，助力網點生態圈建設，提升網點規劃建設、分級分類管理的科學性。同時，通過大數據分析實現網點勞動組合智能化與精細化管理。

（四）強化網點經營管理決策數據支持，提升網點精細化管理水平

建行重慶分行通過探索，嘗試構建以數據為基礎的網點管理機制，加大推進網點管理的數字化經營。通過“網點畫像”，網點可以非常全面且精準的了解自身的業務及運營情況，針對短板制定相關提升措施，對于上級管理機構也可以很直觀的了解網點情況，可以動態調整網點的經營發展規劃。

目前，通過“網點畫像”已為該行相關決策提供了數據支撐，包括網點的分級分類、銀行業五星級、千百佳網點創建、社區金融生態網點打造、網點規劃建設等。同時，為網點勞動組合精細化和科學性管理，網點的評先評優等提供了有利的支撐。下一步，建行重慶分行也將持續優化豐富體檢分析維度，通過加入更多網點標簽，對網點進行更加精確的經營診斷，為網點經營管理提供更直觀的數據支撐。