央行數字貨幣元年？數字人民幣（試點版）APP正式上架體驗

80后軒爸

2022年元旦后，數字人民幣（試點版）APP正式上架各大應用商店，大規模的上架，是否意味著央行數字貨幣的全面落地呢？

據悉，數字人民幣（試點版）APP是中國法定數字貨幣——數字人民幣面向個人用戶開展官方服務平臺，提供數字人民幣個人錢包的開通與管理、數字人民幣的兌換與流通服務。

目前，數字人民幣仍處于研發過程中的常規測試階段，數字人民幣指定運營機構抽選的試點白名單用戶方可注冊本APP，對于這樣一款移動支付領域的重磅應用，筆者第一時間進行了體驗。

筆者直接在vivo應用商店中輸入“數字人民幣”，即可在搜索結果隊列中看到該APP，下載安裝后，首次啟動，軟件會第一時間要求大家確認“APP個人信息保護政策”，這里顯然直接點同意即可。

當然，如果對于支付不放心的話，小伙伴們還可以點擊詳細閱讀《APP個人信息保護政策》條款，畢竟和移動支付有關，慎重一些也不為過。有意思的是小編在APP軟件界面下方，看到了“支持IPv6網絡”的字樣，顯然，這波APP上架工作做得非常細致。

確認個人信息保護條款后，軟件會索取手機“存儲權限”，對于小編這樣的“新人”而言，第一時間需要完成的還是軟件的注冊環節。

點擊“新用戶注冊”后，按照軟件提示進行注冊即可，而在軟件右上角提供了“語言”選擇菜單，進入后發現當下提供“簡體中文”、“繁體中文”和“英語”三個語言可選項，不過比較尷尬的是軟件注冊提示第一步就是——“數字人民幣面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連以及冬奧會場景（北京、張家口）開展試點，用戶需根據自己所在地判斷是否符合注冊條件?！?/p>

首次進入首頁，針對新手會有引導式操作指引。新的數字人民幣（試點版）APP開放了“招商銀行”“微眾銀行”等所有9大運營機構的錢包開立。此前“測試版”的錢包并未支持。子錢包增加了翻面效果，點擊某銀行子錢包翻面后，可查看子錢包已開通推送的商戶及交易記錄，同時會顯示子錢包的所屬類別。

在具體的功能方面，新的數字人民幣（試點版）APP增加了系統級人臉識別登錄和驗證、收錢到賬語音、輔助驗證方式等功能，另外優化了“子錢包”的統一管理和推送，所有錢包（軟硬錢包）的統一管理，錢包額度的統一等等。

相對于最早的收款/付款功能，本次功能更新后的使用體驗顯然更優一些，而開放上架到了主流應用市場后，顯然新的數字人民幣（試點版）APP成熟度已經非常高了，隨著版本的更新和后續的完善，相信不久之后就可以推廣到更多地區使用。

相對于按部就班的試點城市和不斷擴大的試點范圍，冬奧會可以說是我國數字人民幣落地的有力推手。

據了解，數字人民幣冬奧場景目前已落地35.9萬個，實現了交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅游觀光等7大類場景全覆蓋。截至目前，張家口賽區冬奧安保紅線內數字人民幣支付場景基本實現全覆蓋。同時，在冬奧安保線外，數字人民幣落地場景也已遍地開花。

具體而言，冬奧會期間，數字人民幣注重持續探索應用模式創新，利用智能合約技術，賦予數字人民幣可編程特性，提升擴展能力，促進與應用場景的深度融合。在北京冬奧組委園區內，將試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創新應用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴設備。

此次冬奧會期間，數字人民幣冬奧場景試點將重點聚焦冬奧安保紅線內區域，以保障和便利境內外消費者支付選擇為主要目標。境內外消費者皆可根據自身習慣及使用偏好自主選擇手機APP形式的數字人民幣軟錢包或不依托手機的數字人民幣硬錢包。而獲取、開立數字人民幣錢包的方法也很簡單，用戶只需要通過中國銀行網點、硬錢包自助兌換機、定點酒店等渠道申請即可，可以在閉環區域內各個消費場景使用。

在冬奧安保線外，數字人民幣落地場景也已遍地開花。中國人民銀行去年7月份發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》顯示，截至上半年，我國數字人民幣試點場景已經超過132萬個，開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。截至2021年10月22日，數字人民幣個人錢包開立1.4億個，對公錢包1000萬個，累計交易筆數1.5億余筆，累計交易金額約620億元。

當下，國內第三方支付市場主要由支付寶與微信（財付通）占據。根據易觀公布的數據顯示，2020 年第二季度，支付寶和財付通分別以55.39%和38.47%的市場份額穩居前兩名，雙方合計占據中國第三方移動支付超90%的市場份額。

而數字人民幣在市場化支付工具主導的市場中增加官方的支付工具。預計未來5-10 年，數字人民幣憑借法定數字貨幣可以點對點、端對端支付，能夠為公眾提供安全性高、流動性好的支付工具，節省交易成本，將與微信支付、支付寶、云閃付、銀行卡等支付工具并行。

數字人民幣不與支付寶、微信直接競爭，但將為用戶提供多元化選擇。具體表現在以下幾個方面：

同時，數字人民幣通過自身匿名可控的特征，降低收單機構收集用戶信息，并通過用戶信息開展增值服務的機會，對于用戶的信息形成有效的保護。

數字人民幣是由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名，其本身是央行數字貨幣的一種。

而央行數字貨幣CBDC（Central bank digital currencies）的最重要意義在于其擁有國家信用背書。從國家金融體系的穩定角度分析，CBDC 結合了傳統貨幣的安全性與電子支付的可控性、便捷性，是金融數字化時代最優的解決方案。

目前，各國央行數字貨幣的研發進度不一。其中，已正式推出央行數字貨幣的經濟體主要來自加勒比地區的小型經濟體，以數字人民幣為代表的部分項目也已開啟局部試點。步入2022年，進度稍顯落后的部分經濟體則將今年視為研發進程的關鍵時點。

放眼全球，部分經濟體將2022年視為央行數字貨幣研發的關鍵時點，整體的研發趨勢有一定提速的跡象。除得益于此前停留在概念驗證或技術準備層面的經濟體已基本就緒，預計將在今年正式開啟試點外，已率先試點的部分央行數字貨幣也將迎來階段性試驗結果并可能開啟更大范圍的試點工作。

當然，數字人民幣的廣泛使用，也有望讓我國在央行數字貨幣大時代搶占先機！話說，數字人民幣（試點版）APP你下載了嗎？

來源：姚前《中國法定數字貨幣原型構想》，歐科云鏈，東方證券研究所