新形勢下銀行信貸風險管理問題分析

摘要：隨著我國經濟多元化發展，銀行信貸作為企業經濟發展的重要支撐力量，多元化的經濟體系讓傳統商業銀行的信貸風險管理逐漸無法適應當前社會發展的需求。因此，商業銀行需要針對當前社會的新形勢，對信貸風險管理做出一定的針對性調整，有效的降低信貸不良率，在促進社會經濟發展需求的基礎上，實現高效信貸管理，提高銀行經營效率。本文基于新時代背景，針對商業銀行信貸管理模式進行論述，并針對其存在的問題提出一定的信貸風險管理策略，以期推動銀行信貸的良性發展，帶動經濟持續增長。

關鍵詞：新形勢;銀行信貸;風險管理;

銀行信貸業務相對于傳統的房屋按揭、抵押貸款業務具有風險等級高、收益大的特點，在傳統的銀行信貸體系中都是依托信貸業務人員和風控系統對于客戶的綜合評估，最后得出放款金額，具有評估周期長、放貸限制較大的特點。當前新形勢下，信貸客戶需求更加多元化，使得銀行不斷的調整信貸產品，信貸產品的調整極大的滿足當前社會市場需求，為銀行帶來顯著的經濟效益，但隨之而來的信貸不良率也持續上升，在風控管理體系中大多依靠大數據進行風險把控，這樣使得銀行信貸風險系數不斷升高。因此，針對銀行信貸風險管理問題進行深入探討并提出解決對策，有顯著的經濟價值。本文以研究銀行信貸風險的管理問題為出發點，旨在探索出對于風險的正確管理方式，促進我國銀行信貸業務良性發展。

一、目前銀行信貸業務模式

（一）企業信貸

企業信貸是銀行結合企業經營用款需求定制的信用貸款，旨在滿足中小微企業的用款需求，也是響應國家助力小微企業發展的重要舉措，但是從目前企業信貸投放來看，主要集中在應收賬款貸、稅務貸、流水貸等方面，信貸風險管理主要集中在企業商業風險、稅務風險等方面，針對應收賬款、流水等沒有更好的甄別方式，特別是大部分的小微企業的流水都是由法人及股東體現，這樣在銀行風險管理中不能很好的識別個人流水與企業流水的區別，從而導致錯誤估算企業信貸承受能力，增加放貸風險，不利于信貸風險管理。

（二）個人信貸

個人信貸主要是為了滿足客戶的商務學習、旅游、消費、房屋裝修等需求，是促進消費市場的重要舉措，在銀行信貸風險管理中，主要針對貸款人的征信記錄、流水、公積金等維度進行評估。以某銀行信貸產品為例，個人信用貸的標準分為三個等級，一是看客戶有無房屋按揭記錄，根據已有房屋按揭貸款記錄的周期和金額，計算出對應的可承受還款能力，然后匹配對應的信用貸款額。二是看客戶有無商業保單，根據已有商業保單客戶的保單金額、繳費時間以及是否準時交保費來計算可承受還款能力，然后匹配對應的信用貸款額。三是看客戶有無公積金繳存記錄，根據已有公積金繳存記錄客戶的公積金繳存基數、月繳費額度、繳費單位變動情況來計算可承受還款能力，然后匹配對應的信用貸款額。

二、新形勢下銀行信貸風險管理因素分析

（一）企業信貸風險管理因素分析

由上部分銀行企業信貸業務模式來看，銀行針對企業信貸主要依靠企業的應收賬款、稅務、流水等情況進行信用貸款審核、批貸等，在風險管理中重點是企業的收入來源，在應收賬款風險管理中，應收賬款雖然可以作為企業的穩定收入，但是核心點不在于貸款企業，而在于交易對方企業，一旦應收賬戶中對方企業出現逾期或業務糾紛，就會為企業應收賬款信貸貸款增加逾期風險，并且大部分小微企業的應收賬款較為模糊，銀行業務人員也無法精準判斷應收賬戶的穩定性和可持續性，這樣無形中增加了信貸風險。在稅務信貸業務中，銀行風險管理主要集中在企業的開票金額，并根據企業的開票總額來計算貸款放款額度。在流水貸中，銀行信貸風險管理主要是針對企業對公賬戶、法人、股東等賬戶篩選出有效流水，并根據流水計算貸款金額。

（二）個人信貸風險管理因素

由上部分銀行個人信貸業務模式來看，銀行對于個人信貸的風險管理主要集中在貸款人的信用記錄和工作穩定性方面，對于貸款人的貸款去向和還款來源容易出現監管缺失的現象，貸后管理缺乏有效的針對性。如商業銀行會根據貸款人房貸記錄，進行倍數放大，作為貸款認定金額，再結合征信情況進行放貸風險把控，這樣就容易出現貸款人的收入來源滿足不了還款的情況，造成較大的還貸逾期風險。

三、強化銀行信貸風險管理的必要性

（一）強化銀行市場競爭力

隨著社會經濟體系變化，商業銀行貸款業務市場競爭激烈，特別是高收益的信貸業務成為了銀行經濟增長的重要手段，這樣使得銀行不斷的針對借款主體開發信貸產品，銀行信貸業務人員也會有較高的業績壓力，導致銀行在信貸業務運作過程中忽視了風險管理的重要性，貸款不良率持續上升。因此，加強銀行信貸風險管理，能夠幫助銀行有效的識別潛在貸款風險，使銀行在大力推進信貸業務過程中，有著充足的風險保障。

（二）增加銀行經濟效益

信貸業務為銀行帶來高經濟收益不僅局限在放款量，更重要的是不良率，過高的不良率不僅影響著銀行貸款業務正常發展，還會造成較高的經濟負擔。信貸風險管理是控制信貸不良率的重要途徑，信用貸款業務相比于傳統抵押貸款業務，貸款人沒有抵押物，一旦出現不良貸款，銀行不能通過抵押物拍賣等手段進行追償，只能通過司法訴訟等途徑，一旦出現長期未還，銀行缺乏有效的措施收回貸款。因此，強化信貸風險管理，借助完善的風險管理體系，有效控制客戶的貸款條件，降低不良率，也是增強銀行經濟效益的重要體現。

四、銀行信貸風險管理的主要問題

（一）信貸風險管理人員缺乏

隨著銀行信貸業務的轉變，大部分銀行對于信貸風險管理人員依舊沿用傳統的風險管理人員，這樣造成部分信貸風險管理人員缺乏對新形勢下銀行信貸產品的有效認知，如針對新形勢下大部分銀行信貸都可以完全借助線上申請、視頻面簽、線上放款等方式進行。相比傳統銀行信貸的紙質材料面簽、業務人員下戶、風險評估來看，在放款流程、手續方面更加簡單。銀行傳統信貸業務無形中增加了信貸風險管理人員的審核標準，單一的依靠傳統信貸審核管理標準，做不到有效的信貸風險控制。

（二）信貸業務過于集中

上文銀行信貸業務模式及信貸風險因素分析中，發現銀行的信貸產品過于模塊化，只是針對客戶的征信記錄或單一條件進行貸款審批，銀行信貸人員收集的貸款人數據缺乏全面性、綜合性，不利于信貸人員審核，審核標準不夠完善，增加了業務風險系數。

五、新形勢下銀行信貸風險管理的措施

（一）提高銀行信貸風險管理人員的綜合能力

雖然目前銀行借助大數據技術針對貸款人進行評分，結合客戶的消費情況、征信記錄、個人條件等指標得出一定的評估分，但是大數據技術只能對貸款人已有的數據進行評估，在其他很多方面仍有待完善，如對流水、應收賬款評估時，不能有效的識別流水種類和真實程度。風險管理人員作為最為關鍵的環節，銀行需要不斷的提高信貸風險管理人員的綜合能力，加強對風險管理人員的培訓，不斷提高對不同信貸業務及相應風險把控點的認識，讓風險管理人員在信貸審核和風險把控方面做到與時俱進，不斷提高風險管理的準確性、及時性、有效性。

（二）完善風險管理體系

部分商業銀行的風險管理體系過于單一，這樣導致部分業務人員或貸款從業機構會根據銀行的風險管理標準，有針對性的對貸款人的相關資源進行美化包裝，最終獲得高于銀行評估標準的貸款金額。如在企業流水貸款中，貸款企業在申請貸款前期，會進行大量的流水到賬，從而獲取銀行較高的流水評分。銀行信貸管理部門需要借助大數據技術和信貸管理人員，構建線上加線下雙重信貸風險管理體系，并將信貸業務人員的業務開展要求也納入風險管理體系，如業務人員在收集客戶信息方面，應從多維度進行，避免單一條件收集，這樣可使信貸風險管理流程更加完善，風險點覆蓋更加全面。

結語：完善的風險管理體系是提高銀行信貸高質量發展的重要手段，對于銀行長遠發展有顯著的意義。因此，新形勢下銀行需要對不同的信貸產品建立完善的風險管理體系，并有針對性的培養出適應新形勢發展的風險管理人才。

參考文獻：

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作者簡介：趙杰，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員。