金融精準服務鄉村振興：四川例證

路 陽 周倫理

一、引言

鄉村振興是推進我國社會主義現代化國家建設的必然要求，是一項重大的現實和歷史任務。當前，伴隨脫貧攻堅戰的全面勝利，我國經濟進入全新的發展階段〔1〕，迫切需要按照構建新發展格局要求，加快拓展國內大循環、充分激活農村產業發展動力，推動鄉村振興和城市聯動發展。金融作為服務實體經濟，滿足經濟社會發展需求的重要工具，扮演著服務鄉村振興、為鄉村發展注入“活力”的重要角色〔2〕。2022年中央一號文件提出，要強化金融服務在鄉村振興中的作用，力求制定出符合鄉村特點的金融服務產品。新發展理念下的鄉村振興，旨在實現統籌資源利用與環境保護相融合的可持續發展，進而推動形成綠色發展的產業結構和發展模式，實現美麗鄉村建設〔3〕。在這個過程中，金融助力鄉村振興需要同時注重社會效益和環境效益，統籌經濟發展和生態保護。然而，由于農業農村市場化程度較低、金融服務供應鏈循環不暢、與產業協同能力不足等問題的存在〔4〕，金融服務難以深入促進鄉村全面高質量發展。作為金融服務鄉村振興的主要橋梁，金融機構需要進一步務實鄉村振興發展理念，牢記使命和責任，不斷提升服務質量和服務效率，為全面推進鄉村振興貢獻金融力量。

學界對于金融服務鄉村振興的問題進行了深入探討和研究。李璐茜(2022)分析了在鄉村振興背景下，農村金融面臨的問題并提出了一系列措施〔5〕。周暢等(2022)認為，農村金融應該服務于鄉村振興的核心領域、重點領域和主體領域，并提出適當增加金融機構數量、完善擔保制度、跟進市場需求、融合信息技術等措施以更好地服務鄉村振興〔6〕。陳久文(2022)指出金融難以發揮作用的根本原因在于金融機構缺乏社會責任，導致需求者難以全面地認識金融功能、且抵押擔保障礙較多，從提升金融機構社會責任感、金融改革、強化資金流監控等方面提出了應對措施〔7〕。

四川是農業大省，在鄉村振興的大背景下，政府部門、金融機構不斷調整金融戰略，為金融服務全省鄉村振興、全面實現農業農村現代化貢獻重要力量。2020年9月，金融助力鄉村振興戰略合作簽約儀式在成都成功舉辦，16家金融機構(包括9家銀行機構和7家保險機構)與四川省農業農村廳簽訂了戰略合作協議。2021年初，在四川銀保監局的指導下，四川省保險行業協會成立了農業保險專業工作委員會，16家保險機構名列其中。2021年12月，成都農商行順勢發展，借助鄉村振興發展勢頭，把提升金融服務能力作為助力鄉村振興的重要抓手，圍繞產品、信貸、科技和機制創新四個方面，發布了“金融助推鄉村振興計劃”重點項目清單。2022年5月，四川省鄉村振興投資引導基金在天府新區眉山片區完成工商登記注冊，這是四川首支鄉村振興引導基金，計劃總金額100億元。毋庸置疑，現代農業發展方興未艾，為產業提升帶來了前所未有的機遇，也將創造出巨大的投資需求，金融服務在鄉村建設中必將大有作為。因此，對于金融機構來說，服務鄉村振興也意味著廣闊的發展空間和機遇。本文立足四川省實際，強調因地制宜發展金融策略，持續加大特色金融支持，把更多的金融支持與重點區域、重點產業、重點項目、重點機構相結合，積極探索金融服務鄉村振興的有效路徑。

二、金融精準服務鄉村振興的政策要求和內在需求

脫貧攻堅階段，金融全面參與取得重大勝利。新時期，金融精準服務鄉村振興既是落實國家戰略的政策要求，也是推進農業農村現代化的發展要求，更是金融機構拓寬自身發展空間的內在需求。

1.金融服務鄉村振興是落實國家戰略的政策要求

黨的十九大提出實施鄉村振興戰略，全面拉開推進農業農村現代化建設的序幕。2019年1月，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，強調瞄準鄉村振興中的重點發展領域，調整金融機構的服務方向、服務方式和服務內容，強化金融機構在鄉村振興發展中的主力軍作用。2021年5月，中國人民銀行、農業農村部、財政部等部門聯合出臺《關于金融支持新型農業經營主體發展的意見》，明確提出以新型農業經營主體為金融支持重點載體，助力鄉村振興和農業農村現代化。2021年7月，《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》正式實施，進一步強調了金融服務鄉村振興的新要求，強化了金融服務行業對鄉村振興支持的激勵約束作用?？梢?，服務鄉村振興是金融服務行業落實國家政策、踐行社會責任、促進農業農村發展的現實要求。

2.金融服務鄉村振興是推進農業農村現代化的重要有利條件

鄉村振興是建設現代化強國的重要戰略之一〔8〕。在脫貧攻堅階段，金融系統的全面參與是取得成功的關鍵；在金融支持脫貧攻堅和助力鄉村振興相銜接過程中，金融資源仍需要不斷調整戰略方向，持續將資本要素配置到農村經濟發展的重要區域和薄弱環節。新時期，鄉村振興的全面推進更需要金融資源的持續支持。一是產業興旺需求?，F階段部分鄉村產業尚未成熟，仍需金融注入“養分”快速成長。二是生態宜居需求。綠色防控、土壤治理等農業綠色發展以及基礎設施完善、棚戶區改造等宜居生活建設仍需金融持續“發力”。三是鄉村文明需求。鄉村文化服務體系、教育體系等建設尚不完善，仍需金融支持。四是治理有效需求。治理有效是鄉村振興的重要基礎，需要金融不斷完善金融服務體系，為鄉村治理機制的有效發揮提供支持。五是生活富裕需求。需要金融充分激活農村要素資源、提高利用效率、釋放農村資源活力，不斷推進生態資源轉變為“金山銀山”〔9〕。

3.金融服務鄉村振興是拓寬自身發展空間的內在需求

產業振興是鄉村振興的基礎，只有發展產業，才能為農民提供可持續的收入、為農村帶來持續發展動力。然而，產業發展迫切需要金融資源注入“活水”。金融支持是農村現代化發展的持續動力，金融服務必須隨著任務的轉變而擴大業務范圍和擴充產品體系〔10〕，同時將金融資源精準配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，這就意味著金融機構必須不斷調整戰略。新時代，金融支持產業發展需要注重新方式，要注重龍頭企業、家庭農場、合作社等新型農業主體，要注重農業+綠色、休閑、文化等新產業，要注重歷史文化底蘊深厚的古村落、環境優美的小村落等自然資源、歷史資源豐富的農村〔1〕。只有將金融資源持續向“三農”傾斜，打通新時代鄉村產業發展“堵點”，才能拓寬金融業自身發展空間、激發金融活性，使其在農村廣袤的天地中大有作為。

三、金融精準服務四川鄉村振興的新需求新挑戰

近年來，四川鄉村振興在實施“四向拓展、全域開放”的戰略背景下，農業產業蓬勃發展，“三農”發展成效顯著，為金融精準服務鄉村振興創造了新的需求，同時農村金融也將迎來新挑戰。

1.四川農業區域特色顯著，農村金融信貸產品單一

四川省位于我國西南部，地處長江上游，西與青藏高原相連，北是秦嶺大巴山地，南接云貴高原，東鄰長江中游江漢平原，地勢西高東低，由西北向東南傾斜，地形復雜多樣，氣候類型多樣，造就了不同的自然環境和農業特色。2017年以來，四川入選中國特色農產品優勢區有18地，如蒼溪獼猴桃、攀枝花芒果、宜賓油樟等，各地農業獨具特色，農業發展水平和機械化水平也各不相同，對農村金融信貸提出新的需求。一是需要創新農村金融信貸產品。四川農村金融信貸產品創新主要來源于農村信用社和各大銀行，但其業務范圍多限于傳統金融，新興理財產品等其他農村金融信貸產品較少。二是需要因地制宜，有針對性地推出更多信貸產品?，F有農村金融服務產品難以滿足區域農業發展的實際需要，如農村信用社和各大銀行主要提供小額信貸、短期貸款等金融服務產品，對基礎設施建設、涉農企業貸款、大額農貸等支持力度不夠。個別商業保險公司僅推出水稻、生豬等較少的農產品保險品種，難以滿足農業經營主體需求。三是農村金融機構創新積極性不高。因農業是弱勢產業，在抵押擔保、保險機制、金融債權維護、信息收集方面機制不健全，金融機構對農村金融產品和服務創新積極性不高。

2.農業產業化初具規模，農業供應鏈金融服務機制有待提升

現代農業“10+3”產業體系是四川省委、省政府提出的具有重要戰略地位的產業體系，是四川實現從農業大省向農業強省跨越的重要路徑。到2021年底，四川初步形成了以96家國家級農業產業化重點龍頭企業為核心，902家省級重點龍頭企業為骨干，近3000家市級重點龍頭企業為基礎的現代農業“10+3”產業發展格局(1)數據來源：《2021四川省農業產業化龍頭企業發展報告》。。傳統農業優勢產業穩定發展，新興特色農業產業逐步成長，農業供應鏈日趨完善，對金融服務體系提出了新需求。一是需要各大銀行加大與農業產業化龍頭企業或農業聯合體等經營主體深入合作?，F階段，四川各大銀行還未能全面收集重要農業經營主體上下游物流、資金流、信息流數據，難以將農業供應鏈成員資金需求高效串聯，有效整合識別，未能形成針對不同主體、業態、產業鏈特性分層分類的供應鏈金融支持體系。二是需要各大銀行加強與農產品交易平臺的合作。因四川農業線上交易率較低，各大銀行難以掌握真實交易主體、貿易背景以及交易標的等數據信息，不能有針對性地為貿易商提供倉單質押融資、訂單融資等線上供應鏈融資服務，難以解決涉農經營主體資金需求問題。

3.農業產業化經營機制逐步完善，金融風險分擔機制尚不健全

農業產業化經營主要是通過土地流轉、農戶集中經營等方式擴大農產品供給，與農產品生產加工、銷售企業形成農業供給側全產業鏈發展的現代化農業經營模式。四川省以現代農業園區為載體實施農業產業化經營，已在全川落地以川糧油、川豬、川茶、川菜、川竹、川果、川藥、川牛羊、川魚等十大“川字號”優勢特色產業和現代種業、現代裝備、現代烘干冷鏈物流等三大先導性支撐產業。截至2021年底，全省累計建成現代農業園區1142個，其中國家現代農業產業園11個、省星級園區94個、市(州)級園區364個(2)數據來源：《四川省農業農村廳對省政協十二屆四次會議第0115號提案答復的函》(川農業辦理函〔2021〕81號)。。四川農業產業化經營態勢良好，蓬勃向上，對涉農金融風險分擔機制提出新的要求。一是需要降低擔保行業風險系數。近年，四川三農、小微企業經營困難增多，違約風險上升，導致擔保行業風險加劇。二是需要降低擔保業務準入門檻。四川擔保業務準入門檻高，如擔保條件苛刻、要求反擔保、收費高等，增大企業接受擔保服務難度〔11〕。三是需要健全農業保險制度。四川農業保險制度建設仍不夠完善，推廣力度不足，農民保險意識缺乏，難以有效分擔和補償因自然災害等導致的各類經濟損失。

4.新型農業經營主體多元發展，農村金融服務模式創新性不足

四川省出臺多項政策，支持新型農業經營主體多元發展，已形成“公司+農民合作社+家庭農場”等聯農帶農模式，通過創新利益聯結機制，增強了內生發展能力，提升了產業發展活力。新型農業經營主體的快速成長，對農村金融服務模式提出更高的要求。一是需要創新涉農金融服務模式。四川各大銀行對各類新型農業經營主體信貸投放力度不足，難以提供特色化、差異化的金融服務。二是需要提供全方位、定制化一攬子綜合金融服務。四川還未形成通過整合物流、資金流和信息流等方式，為新型農業經營主體提供涵蓋結算服務、對公授信及非授信、零售金融、金融市場、供應鏈金融等全方位、定制化一攬子綜合金融服務，難以滿足企業高管、集團本部、分子公司、上下游產業鏈等各類新型農業經營主體金融服務需求，企業融資難、融資貴問題沒有得到有效解決。

四、金融精準服務鄉村振興對策

金融服務鄉村振興應實現從“量”到“質”的轉變，需要金融機構積極落實相關政策，加大政策集成、模式集成、機制集成，抓住重點區域、重點產業、重點項目、重點機構，做到務實高效、精準施策。

1.金融精準服務與重點區域相結合

鄉村振興離不開區域協調發展，金融機構應及時把握國家政策導向，加大支持重大區域發展戰略力度。一是支持鄉村振興重點幫扶縣建設。重點幫扶縣是鞏固拓展脫貧攻堅成果的重中之重，是全面推進鄉村振興必須補齊的短板。第一，通過信貸投放鞏固脫貧攻堅成果，金融機構應立足縣域經濟發展方向，保持信貸支持力度不減，并在資源配置、信貸準入、授權審批、授信權限、資本計量等方面予以適當傾斜，力爭每年對重點幫扶縣的貸款增速高于本機構各項貸款平均增速。第二，通過多方協同助推鄉村產業穩步發展，在重點幫扶縣優先設立銀行及保險機構，與地方政府、龍頭企業深化合作，優先支持發展鄉村優勢特色產業，積極引入吸納脫貧人口就業、帶動脫貧人口增收能力較強的優質產業化企業，夯實重點幫扶縣產業發展基礎。第三，通過優化服務夯實金融基礎保障，根據區域經濟發展以及人口流動等優化調整金融機構鄉鎮網點布局和運營模式，加快線上金融APP建設和推廣，實現線上和線下相結合，為鄉村振興提供優質全面的金融服務。

二是支持國家城鄉融合發展試驗區建設。應重點瞄準四川成都西部片區國家城鄉融合發展試驗區(包括溫江區、郫都區、彭州市、都江堰市、崇州市、邛崍市、大邑縣、蒲江縣)，依法合規、有序推進農村集體經營性建設用地使用權、農民房屋財產權、承包地經營權等擔保融資〔12〕，助力農業農村改革；推動設立成都市城鄉融合發展基金，重點引導集體經濟、社會資本投入，并整合財政資金引育一批城鄉融合發展典型項目；加大對試驗區內各類市場主體投放貸款的規模和力度，支持對整體打包立項的城鄉融合建設項目進行融資；加強銀政合作，支持搭建城中村改造合作平臺及城鄉產業協同發展平臺，促進農村一二三產業融合發展，縮小城鄉發展差距。

三是支持國家級(省級)新區建設。新區具備帶動鄉村振興的豐富資源和發展基礎，肩負著激發地區經濟發展動力的重要責任。將四川轄內國家級新區(天府新區)和五大省級新區(宜賓三江新區、成都東部新區、南充臨江新區、綿陽科技城新區和川渝高竹新區)中的涉農區域作為鄉村振興的主戰場，加大對供給側結構性改革的金融支持力度，合作共建綜合性金融服務交流平臺和供應鏈金融管理平臺，深度了解供應鏈鏈條上涉農企業的融資需求，舉辦各類主體(金融機構、專業咨詢機構以及優質農業企業等)融資對接會，構建面對面、長效性的交流機制，打通金融服務鄉村“最后一公里”，引領新區鄉村振興金融服務開啟新篇章。

2.金融精準服務與重點產業相結合

四川省作為農業大省，產業振興是是實現鄉村振興的關鍵和前提。一是加大信貸支持力度。緊扣四川省現代農業“10+3”產業體系，結合各產業的特點和經營主體實際，量身打造精準提供各產業專屬信貸擔保產品；定期收集、發布各類主體金融需求，建立融資項目庫，加強各子產業融資對接，及時提供融資支持；加大對符合條件的生物育種相關項目中長期信貸支持，可重點支持水稻、小麥、玉米、大豆四大糧食作物和特色作物育種等聯合攻關項目，全力做好糧食生產和重要農產品供給金融服務，支持育制種基地和良種繁育體系建設，助力四川建設為種業強省。

二是優化“三農”融資供給。結合農業的生產周期及特點，在服務對象、服務領域、網點布局、產品設計等方面提升差異化競爭能力，創新“三農”小額特色助農貸款產品，滿足各種類型和規模的新型農業經營主體融資需求和農村新產業新業態發展，積極支持各地農業產業化、特色化、精品化、綠色化發展；更好滿足高標準農田建設、春耕備耕、農機裝備、倉儲加工等領域金融需求，重點支持高效節水灌溉、農田防護等農業基礎設施工程建設。

三是支持現代鄉村產業體系構建。因地制宜，創新金融產品和服務，面向現代種養、加工物流、休閑旅游、信息服務等一二三產業實施產業定制、客群定制、產品定制；大力支持農民就業和創業，加大信貸對鄉村產業的投放力度和規模，持續提升鄉村產業吸納農民創業就業的能力；大力發展普惠金融，支持更多農民工、大學生、退役軍人、科技人員和工商業主等返鄉入鄉創新創業，幫助一批“田秀才”“土專家”“鄉創客”等鄉村能人創新創業。

3.金融精準服務與重點項目相結合

在經濟下行壓力持續加大的形勢之下，重點項目是地方經濟建設的重要抓手。一是支持美麗鄉村建設項目。圍繞鄉村基礎設施建設和公共配套設施建設，把握國家關于美麗鄉村建設的政策方向，梳理財政貼補資金多、影響廣、帶動大的專項項目，爭取資金專戶開立在金融機構并封閉運行。因地制宜創新美麗鄉村產品業務，降低信貸門檻，助力解決建設資金缺口問題；加大對鄉村道路建設、電網鞏固提升、污水治理、垃圾處理等基礎設施改造升級項目的信貸支持力度，切實保證各項鄉村環境美化項目順利進行。

二是支持高知創新創業項目。以碩士研究生、博士研究生以及高校院所老師(高層次人才)為支持對象，重點圍繞川糧油、川茶、川牛羊等“10+3”現代農業體系，設立高知創業專項項目，提供“人才貸”及相關金融服務。金融機構可針對符合條件的高層次人才、重點產業急需人才、青年優秀人才設立“四川英才卡”，提供人才信用貸、知識價值信用貸、人才創業貸、流動資金貸等多種形式的創新創業金融支持項目。

三是支持鄉村產業大單品項目。圍繞綠色糧油、安全肉品、生態果蔬、特色農品等四大產品方向，特別是服務“一縣一品”等，聚合農業全產業鏈關鍵技術，對接重大科技成果轉化的鄉村特色產業大單品進行貸款貼息，確保貸款期限與農產品的生產經營周期有效匹配；規范發展供應鏈金融服務，加大對重要農產品生產加工、倉儲保鮮、冷鏈物流設施建設等全產業鏈金融支持，加快四川省現代農業“10+3”產業體系培育壯大，促進四川脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接。

4.金融精準服務與重點機構相結合

金融服務在支持新型農業經營主體發展、助企紓困、風險分擔方面也非常重要。一是重點支持農業產業化聯合體。農業產業化聯合體是由龍頭企業牽頭，農民合作社、家庭農場、小農戶等新型農業經營主體聯合共建、分工協作、規模經營的利益聯結體〔13〕。金融機構應圍繞核心企業，根據產業鏈、產品鏈、客戶鏈等特點，深度挖掘交易鏈中的上下游企業，拓展優質客戶，推出一系列針對農業產業化聯合體的金融服務方案和新型信貸產品；加快推進新型農業經營主體建檔評級，遴選并培育有產值、有信用、有還款能力的新型農業經營主體，提供符合其融資需求和特點的信貸支持。

二是支持涉農中小微企業。2022年5月，四川省出臺《關于做好金融助企紓困工作的通知》，明確加快推動金融惠企利民紓困政策落地落實，促進金融資源向重點領域、薄弱環節和受疫情影響嚴重的企業、行業傾斜。金融機構應多措并舉支持重點行業企業，特別是線下銷售、外資外貿、會展文旅、住宿餐飲、物流運輸等行業，如合理增加信用貸款、鼓勵保險機構實施惠企舉措、豐富文化和旅游保險產品供給等。其中，對新冠肺炎疫情防控保障企業和受疫情影響較大、有發展前景但暫時受困的涉農中小微企業，銀行機構應及時下調貸款利率，并提高對上述企業的流動資金貸款貼息比例。

三是持續健全政銀擔合作機制。金融服務與金融風險往往并行，地方政府應充分考慮發生金融風險的多種可能性，及時引入風險共擔及補償制度，與省級或市級政策性擔保平臺加強合作，合理制定維護金融穩定的可落地工作方案，緊密配合監管部門相關工作，構建政府部門、金融機構、擔保機構、市場主體等多位一體的合作機制，有效解決“三農”融資難、融資貴的問題，采用綜合化的風險分擔措施防范和化解各類金融風險。

五、結語

新時代，金融支持鄉村振興已成大趨勢。國家正逐步引導金融機構、特別是涉農金融機構將更多資本要素配置到農業“新六產”、新型農業經營主體發展、農村基礎設施建設、美麗鄉村建設等農業農村重點領域和薄弱環節〔14〕。四川省也相繼出臺多項政策措施，強調發展鄉村金融，引導金融資源向縣域和鄉村聚集，高質量服務鄉村振興。但當前依舊存在信貸產品較為單一、金融服務有待提升、金融機制尚不健全、服務模式有待創新等問題，筆者認為，金融機構應堅持以精準服務鄉村振興為導向、以精準發力鄉村特色產業為引擎、以精準賦能金融產品創新為動力，既要積極擔當作為，又要穩健扎實推進，還要探索價值創造，在銀政、銀企、銀擔、銀保等多方合作的基礎上不斷健全金融支持鄉村振興“朋友圈”，把更多的金融支持與重點區域、重點產業、重點項目、重點機構緊密結合，為鄉村振興貢獻力量。