數字金融激活鄉村振興新動能

劉雙雙

數字金融是金融和科技深度融合產生的金融新業態。國家“十四五”規劃綱要提出，“加快推進數字鄉村建設”;今年的中央一號文件明確提出，“強化鄉村振興金融服務”。數字鄉村是鄉村振興的戰略方向，數字金融是數字鄉村的重要內容。數字金融打破了傳統金融的經營模式，增加了金融服務的可選擇性，為鄉村振興提供了多層次、寬領域的金融服務，使金融資源更好地促進農村經濟社會發展。我們要大力發展鄉村數字金融，強化農村金融供給，夯實金融科技支撐，聚焦解決農村金融服務中的痛點難點，為鄉村振興注入強勁動力。

數字金融賦能鄉村振興的發展模式

數字金融對于改善鄉村地區金融環境起到了重要作用，在鄉村地區的發展日益多樣，主要表現為以下幾種模式。

傳統金融機構的數字化金融服務。銀行、保險、擔保公司等傳統金融機構利用信息化技術，結合自身業務、資金、客戶等方面的優勢推進金融產品和服務的數字化，通過網上銀行、手機銀行App等載體，面向鄉村提供信貸、支付等線上線下相結合的普惠金融服務。比如，農業銀行的“惠農e通”、郵儲銀行的“E捷貸”等都是面向鄉村的數字金融服務平臺。

電商平臺的鄉村產業鏈金融服務。除了傳統金融機構，金融科技公司也開始面向鄉村提供數字金融服務，這些金融科技公司主要是電商平臺的金融科技部門。當前，淘寶電商、京東電商等在鄉村呈幾何級增長，促使地方商業銀行和電商平臺聯合構建數字金融體系，為鄉村數字金融服務場景和產業鏈數據處理提供了有力支持。

第三方網絡金融平臺的金融服務。第三方網絡金融平臺形式多樣，如微信理財通、陸金所等互聯網金融管理平臺，在鄉村客戶理財、信貸等方面提供數字金融服務。一些互聯網借貸公司也為農民、中小微企業等提供數字金融服務。

數字金融賦能鄉村振興的有益探索

作為金融科技賦能鄉村振興示范工程的首批省份之一，江蘇積極發展鄉村數字金融，不斷滿足農民在發展致富產業、提升生產生活便利等方面的金融需求，為鄉村振興提供創新金融服務。

推動傳統金融機構數字化創新。江蘇銀行積極進行數字化金融創新，發揮涉農類網絡平臺作用。2020年，江蘇銀行利用農村產權交易信息服務平臺，推出網貸產品“農e融”，主要針對通過農村產權交易中心完成土地經營權受讓的農業經營主體，提供農村土地承包經營權抵押貸款的在線申請、審批、放款服務，提高“三農”融資范圍和效率，進一步豐富農村產權交易市場的金融服務功能。

主動對接電商平臺。江蘇省農業農村廳深化與京東集團合作，提升鄉村產業鏈金融服務能力。京東集團通過自身高效的數智化供應鏈能力，已在鄉村形成銷售、配送、金融三位一體的綜合三農服務體系。2022年5月，省農業農村廳組織與京東集團進行戰略合作框架協議會商，京東集團將發揮其在智慧物流、供應鏈管理、數字金融等方面優勢，加快推進農業農村現代化，助力江蘇全面鄉村振興。

推進與第三方網絡金融平臺深度合作。江蘇省商務廳牽頭組織與浙江網商銀行合作，提高鄉村數字金融可得性。2019年8月，省商務廳牽頭組織農業農村廳、財政廳等四部門與浙江網商銀行簽署《全面深化合作助推江蘇省農村金融發展合作框架協議》，通過數字金融的方式，讓“三農”群體享受高效便捷的金融服務，助力鄉村振興和縣域經濟發展。

拓展“互聯網+”金融服務形式。興化市政府積極與數字科技企業合作，為蟹農提供“互聯網+”金融服務。2021年，興化市政府與中誠區塊鏈研究院、交通銀行合作推出“蟹農貸”信貸產品。針對蟹農信用數據獲取難、申貸難等突出問題，借助中誠區塊鏈可信數據平臺，創建“興蟹寶”公眾號，對申貸蟹農進行信用數據收集、整理和分析，線上即可完成申貸放貸所有業務環節，貸款利率從8%以上降為3.8%左右，極大降低農戶的貸款難度和融資成本，有力地推動了特色產業發展。

推動數字金融持續為鄉村振興賦能

當前，江蘇鄉村數字金融的發展已經取得長足進步，但數字金融在賦能鄉村振興中仍然面臨諸多挑戰，需要找準方向，完善對策，推動更多金融資源配置到鄉村重點領域和薄弱環節，使數字金融在鄉村振興中迸發出更大動能。

優化鄉村數字金融基礎設施。完善鄉村信用信息服務平臺，推進區塊鏈、大數據、物聯網等數字技術在鄉村金融數據采集、共享等方面的合理利用，推動農業生產、銷售等產業數據及農戶經營、信貸等個體數據共通共享。對鄉村金融營業網點、自助服務終端等基礎裝備設施進行數字化和智能化改造。圍繞農業產權交易、產業鏈供應鏈發展、農戶個人金融服務等開發線上普惠綜合金融服務平臺，形成“線上+線下”的金融服務渠道。持續進行互聯網降費提速，提高鄉村網絡基礎設施的覆蓋率和可得性。

構建涉農金融科技發展生態環境。深入實施金融科技賦能鄉村振興示范工程，先進示范單位可將其成功經驗復制到更多的地域，為金融機構和科技公司提供良好的政策環境。深化科技創新對金融服務的促進作用，將涉農金融科技創新納入鄉村振興示范工程試點范圍，為數字金融科技創新提供廣闊發展空間。優化風險補償基金、融資擔保、保險等風險分擔機制，探索建立數字金融賦能鄉村振興的差異化金融政策，建立良好的試錯容錯及激勵機制。

深化鄉村數字金融服務。引導農信社、農商行等鄉村金融機構樹立數字化服務思維，通過自身研發或與科技公司合作，加快數字化轉型和數字金融布局，積極鼓勵互聯網小貸、保險、私募基金等進入鄉村數字金融領域，加快構建多層次、個性化、有差異的鄉村數字金融服務供給體系。深入分析鄉村群體金融需求和風險偏好，通過人工智能、大數據等數字技術，創新授信、擔保和反擔保機制，為農戶提供個性化、靈活化的金融服務。聚焦高科技農業、農產品電子商務、產業鏈供應鏈金融等服務場景，完善移動支付、數字理財等金融產品，提供價格合理、便捷安全的數字金融服務。

提升鄉村群體金融科技素養。探索建立包含地方鄉村振興局、監管部門、行業協會、金融機構等在內的多元化鄉村數字金融教育體系，充分發揮農商行、農信社等鄉村金融機構地緣優勢，針對鄉村居民認知和習慣特征，采用海報傳單、現場解說等線下形式，開發數字金融知識網站、財商在線測試等數字化工具，開展數字金融知識普及教育。圍繞數字設備使用技能、金融科技風險防范、信用信息知識等內容，通過設備實際操作、金融詐騙案例講解等形象生動的手段引導農民接納信息時代的金融消費理念和模式。加強金融風險宣傳，引導農民注重個人信息和財產的保護，提高風險防范意識。

完善鄉村金融數字化監管機制。引導土地確權、農業補貼等公開信息與涉農金融機構的數字風控技術結合，幫助銀行識別出高質量農戶。構建鄉村數字金融監管制度、指標及監測體系，明確各參與主體權責，提升鄉村數字金融監管的針對性和有效性，構建機構樂于參與、村民積極使用、監管風險可控的良好生態環境。建立數字金融企業的市場準入規則，利用人工智能、區塊鏈等數字技術，提高鄉村數字金融監管的科技水平，構建系統化、數字化、智能化的風險預警及防控體系，加強個人信息和資金安全保護力度。

（作者單位：江蘇省哲學社會科學界聯合會）

責任編輯：孫秋香