大數據時代下金融科技對小微企業的影響探究

龐婧如

摘 要：小微企業是國民經濟的重要組成部分之一，其有效推動了社會經濟發展和進步，為社會提供了眾多的就業崗位，有效提高了居民的收入水平，在穩定民生方面發揮著不小的作用。當前，國家對于小微企業的發展扶持力度加大，但是在小微企業具體發展過程中所面臨的困難依然比較多，金融支持率低就是其中之一。之所以如此，是因為小微企業的抗風險能力弱，企業規模小等。如何有效地解決小微企業融資問題是社會關注的焦點所在。本文將圍繞大數據時代下金融科技對小微企業所產生的影響進行探究，分析如何發揮出金融科技優勢，解決小微企業融資難、慢等問題。

關鍵詞：小微企業;大數據;金融科技;影響

小微企業是我國經濟多元化發展的重要表現，其有效拓寬了就業渠道，為國民的創新創業提供了全新的動力支持，對于經濟穩定增長產生了重要促進作用，使得經濟市場繁榮發展，有效改善了民生。在大數據時代，金融與科技開始融合在一起，將金融科技應用于小微企業的發展建設之中，可以提升金融服務實體經濟的能力，提高企業抵御金融風險的能力，對于我國金融結構的改革發展也有著不小的助力。

一、小微企業發展過程中應用金融科技存在的問題

1.企業對金融科技關注度不足，各類數據信息收集不全面

當前，我國銀行在獲取金融方面的數據時，主要是通過兩種方式，一是發揮政府的力量獲取，這種數據雖然比較權威、真實，但是也存在有一定的局限性，即部分政府部門不重視或者是信息數據共享的意愿并不是很高，而且還存在數據收集不夠全面徹底的問題，這樣就容易導致銀行機構難以獲得全面有效的金融數據信息，銀行對于金融的判斷準確率低。二是數據外部獲得渠道，即通過企業在互聯網上所披露的數據獲取數據進行分析，但是許多小微企業因為規模小，財務水平有限，因此自身缺乏完整的數據而且信息披露能力不足，所披露的數據得不到銀行機構的認可，因此融資效果不理想。

2.監管不到位，金融科技創新發展約束力不足

在銀行和小微企業發展建設過程中，機遇與挑戰往往是相伴而行的，金融科技的發展使得銀行及企業能夠快速地搜集各類信息，結合數據信息對市場經營動向進行分析，但與此同時，銀行及企業的生產經營模式必須要做出變革以適應新時代發展需要。在市場經營發展過程中，不可否認的是政府政策具有一定的滯后性，其并沒有真正跟上市場經濟發展步伐，金融科技創新發展過程中存在有野蠻生長的跡象，監管力度不足。對于銀行機構來說其在大數據技術的支持下，雖然能夠快速獲取各類數據，但是這些數據究竟是否是真實的，是否安全可靠，銀行機構在短時間內難以做出準確判斷，而且部分及銀行尚未形成有效的防護手段和措施，企業重要信息存在泄漏風險，這實際上也對企業的經營發展產生了極為不利的影響。

3.缺乏優質人才，金融科技創新保障力度不足

從長遠發展角度來看，金融科技要想獲得長遠發展，那么就必須要有專業的技術性人才參與其中，負責金融科技研發，以便更好地發揮金融科技效用，使得金融市場獲得更好的發展。但是結合實際情況來看，現如今，我國金融科技人才還處于相對匱乏的狀態，無法跟上時代發展需要。高校做好金融科技人才培養的主陣地，在人才培養時存在有滯后的情況，許多高校都沒有開設金融科技專業課程，金融人才培養方式相對比較傳統，沒有積極地與時俱進，難以滿足銀行及企業對于金融科技人才需求。此外，銀行以及小微企業本身對于金融科技的投入有限，從業人員缺乏發展空間和機會，這也一定程度上制約了相關行業的進一步發展和進步。

二、金融科技對小微企業融資產生的影響

1.融資渠道大幅度拓寬

對于小微企業來說，因為規模小、抗風險能力弱，其在融資時一直都存在有渠道狹窄的問題，金融科技的發展可以有效拓寬企業融資渠道，提高融資成功率。在大數據時代下金融科技可以不斷對自身產品進行豐富創新，對現有市場環境予以優化，進而推動企業更好發展建設。如近些年來，我國網絡借貸平臺迅速增長，支付寶、京東以及百度等知名互聯網企業紛紛開通了網絡借貸平臺，借貸更加方便快捷，資金融通可能只需要短短幾分鐘時間就能夠完成。其融資渠道的拓寬主要表現在以下方面：一是在大數據的支持下，可以快速對借方所持有資金進行計算，并迅速將各個金融機構的資金聚合在一起，以滿足借貸方的多元化融資需求，對于小微企業來說，其本身規模不大，在生產經營期間融資需求額度不大，但是對融資周期有著較高的要求，其可能希望能夠在一日之內解決資金短缺的問題，而傳統金融機構普遍無法滿足小微企業的這一需求，互聯網金融則可以有效滿足。二是各項信息收集更加方便快捷，當前是信息化時代，企業之間的競爭歸根結底是信息的競爭，企業掌握了其他同行所不知道的信息，就能夠搶占先機，結合市場變化特征對自己的經營模式進行優化和調整。大數據時代下金融科技之所以能夠沖擊傳統金融也是因為其在信息收集和處理方面高效快捷，有效解決了信息不對稱、滯后等問題，使得融資渠道得以不斷拓寬，企業資金短缺問題得以有效緩解，其對于企業的可持續發展和建設是極為有利的。

2.降低了小微企業融資成本

金融科技的發展，使得企業的融資渠道變得更加多元化，如過去企業要想獲得穩定的外部資金支持，解決資金短缺問題，擴大自身的生產經營規模只能依賴于銀行機構，但是在金融科技的助力下，他們卻可以尋求其他金融平臺的支持，而且，為了與傳統銀行搶奪市場，新興的金融平臺往往會選擇降低利率，縮短借貸時間。對于小微企業來說，某些情況下，他們在融資時存在有緊急的特點，而大部分銀行機構在為企業辦理融資時，需要提交多項文件，對資料進行審核也需要花費多個工作日，從企業提出融資申請到最終發放款項需要花費7個-15個工作日，融資難以解決企業所面臨的燃眉之急，而且在申請期間但凡有一項資料不合格，銀行可能就會拒絕企業的申請。相對來說，互聯網金融平臺所提供的融資具有更加方便快捷的特點，其審核程序簡單，花費的時間短，針對小額度的資金甚至可以即時發放，這也是越來越多企業選擇互聯網金融平臺的原因所在。而互聯網金融平臺的迅猛發展，對傳統銀行金融機構產生了較大的沖擊，在此背景下傳統金融機構也在積極主動地尋求變革，為了穩住客戶許多銀行金融機構都開始對自身的貸款利息進行調整，降息并優化金融服務是許多銀行常用的措施。

3.金融服務與企業需求匹配度提高

在大數據金融科技的支持下，各類金融機構收集企業財務信息變得更加高效便捷，可以幫助金融機構對小微企業做出更加科學合理的評估，明確其資金需求的具體情況，企業信貸總量因此得以大幅度增加，其具體主要表現在以下方面：一是區塊鏈技術中，分布式賬簿是關鍵，信息共享確保其真實與完整性，利用大數據技術可以對小微企業的業務情況進行分析，然后在此基礎之上準確定位小微企業的需求，使得金融服務與企業需求得以快速匹配。二是金融科技使得客戶和小微企業信息，通過數據傳播資金供給方為需求方提供更加全面、及時、安全的信息數據，信息的準確性和完整性得到了更加有效的保障，這樣各類金融機構得以更加科學合理地評估小微企業情況，評估的準確性越高那么其預期收益越就越高，這樣可以實現互惠共贏，使得企業的信貸總量有效提升。

4.企業信貸風險抵抗能力迅速提升

相較于大中型企業來說，我國市場上小微企業的數量顯然更多，小微企業具有機動靈活的特點，創設過程中所需要的資金少，門檻低，對于有創業欲望但是資金不足的個體來說，創建小微企業可以有效滿足自身就業發展需求，其對于社會經濟的發展和進步有著重要促進作用。但是不可否認的是，相較于大中型企業來說，小微企業存在的缺陷和不足也比較多，如小微企業人員結構簡單，自身缺乏完善的管理、規章及財務制度，財務領域的風險隱患大。傳統金融模式中，小微企業融資之所以比較困難，就是因為金融機構無法結合企業所提供的數據做出直觀的風險判斷，為了降低壞賬率，大部分銀行都要求小微企業在借貸時要有更多固定資產擔保方，否則其就難以獲得貸款?，F如今，隨著大數據的不斷發展進步，金融科技快速發展，將其應用于銀行以及其他金融機構之中則可以快速及時地收集小微企業各項財務數據，銀行控制小微企業信貸風險的能力顯著提升，企業經營中管理并計算各項費用和成本財務，然后在此基礎之上做出相應的統計和分析，企業可以結合自身所獲取的各類數據對自己的經營實況以及償債能力做出理性評估，這對于小微企業信貸風險控制能力的提升顯然是極為有利的，其可以幫助企業在獲得融資的同時進一步提升自己的抗風險能力，為企業的可持續發展提供更加有效的動力支持。

三、大數據時代金融科技助力小微企業發展建設策略

1.提高金融風險監督與預防意識

風險監督與預防是金融科技助力小微企業融資的關鍵所在，如果風險監督和預防不當，將會呈現出雙輸局面。具體融資過程中，風險監督與預防可以從以下方面著手：

一是完善企業內控體系。在互聯網技術的支持下，金融科技得以快速發展，金融產品也在逐步從線下向線上轉移，金融服務的虛擬化特征可謂是越來越明顯，金融業務彼此之間的邊界變得越來越模糊，其地域以及時空局限降低，這對于金融業務的發展顯然是極為有利的，可以為小微企業的融資提供更多變化，但與此同時也增加了金融企業所面臨的風險。對于企業來說，其必須要嚴格把控內部控制方法和尺度，小微企業要認識到自身的規模雖然小，人員結構簡單，但是依然需要完善各項規章制度，這樣生產經營工作的實施才有更好的保障，可以幫助企業更好地抵御風險，而且內控制度完善的情況下，還可以更好地與金融科技融合，可以更好的應對科技市場與業務變化領域所遭遇的一系列風險。

二是利用AI模型與算法構建好底層防線。在大數據支撐下，AI模型與算法得以更好應用，企業以及金融機構可以借助相應技術實時了解金融領域的數據調動與流向情況，分析一系列金融操作是否科學合理，以便更好地應對各類風險隱患。

三是加大用戶信息安全教育力度。在大數據時代背景下，小微企業要想獲得更好發展就必須要積極轉型，跟上互聯網發展步伐，企業開展金融業務活動時用戶信息是其生存發展的基礎所在。如果企業信息安全得不到有效保障，其金融活動的實施必然會受到限制，所面臨的資金風險將會大幅度增加。因此，在金融科技助力企業發展的同時，還需要加強用戶信息安全教育力度，注意辨別和篩選，避免上當受騙。

2.對產品與服務進行創新

大數據時代下要發揮金融科技的積極作用，助力小微企業更好發展，對產品與服務進行創新實際上是極為有必要的，其可以幫助企業更好的應對各類風險。創新過程中可以從以下方面落實：

一是增強用戶體驗，要重視用戶體驗。金融科技的發展目的就是為了更好地推進社會經濟發展和進步，對于小微企業來說，其要想更好地獲得金融科技支持，就需要學會站在客戶的角度思考問題，分析客戶希望能夠獲得哪些金融服務，然后在此基礎之上對服務模式進行優化和調整。

二是要進一步加強與銀行等金融機構的合作。在普惠金融中，中小銀行是中堅力量，它們為小微企業提供了多元化的金融服務。對于我國小微企業來說其要想在激烈的市場競爭中獲得更好發展，提升自身的影響力，那么就需要加強與中小銀行的合作，以助力自身的經營。在與銀行合作時，小微企業應當立足自身發展的實際，制定科學合理的合作計劃，分析銀行可以在哪些領域為自己的發展提供有價值的金融服務，可以設置專業的部門對相關工作予以處理，對融資方案進行優化創新。

三是推廣知識產權質押融資新服務模式。小微企業發展中，知識產權質押融資服務模式為企業開辟了全新的融資渠道。相較于傳統的產權質押模式來說，知識產權的優勢在于規模小，投入資金少，但是回報高的特點。對于政府部門來說，其應當加強對這一類融資方式的推廣力度，并且要積極出臺各項法律法規做好知識產權保護工作，而對于企業來說其也應當加強科技創新，做好企業知識產權評估工作，為知識產權質押融資做好準備工作。

3.做好信息共享，解決數據孤島問題

當前是共享經濟時代，在大數據支持下，各類經濟信息得以快速高效傳播，金融科技要想更好地助力小微企業發展也需要積極落實信息共享，解決好數據孤島問題，其具體可以從以下方面著手：

一是構建金融數據共享平臺。金融科技時代，小微企業發展過程中，數據的重要性不言而喻，現如今許多企業之所以在融資期間難以得到有效支援，就是因為對于數據的挖掘不夠深入徹底。金融科技要為小微企業提供助力，就需要想辦法積極主動構建平臺共享金融業數據，保證小微企業可以更好地應用相關數據，以解決自身在融資期間所遇到的各類問題。

二是要落實好數據管理工作。數據資源是金融科技應用的前提條件，如果數據資源真實性不足，那么企業的融資工作必然會因此而受到影響和阻礙，因此為了更好地推進企業發展建設，就需要提高對數據質量的關注度，針對企業所獲取的各項數據必須要仔細進行評估和分析，了解企業的各項數據是否真實可靠，是否有疏漏的地方存在，明確有哪些數據需要整改，然后及時采取措施進行修正，保證數據的作用價值能夠充分有效發揮出來，為企業的融資以及其他與金融有關業務的實施提供更好保障。

總之，對于小微企業來說其優勢在于規模小，機動靈活，可以結合政策及市場變化特點，對自身的生產經營策略進行優化和調整。但是因為資金有限、抗風險能力弱，企業發展也存在有諸多短板，尤其是在新冠疫情背景下，諸多小微企業受到了較大沖擊，甚至因此而破產倒閉。在激烈的市場競爭中，解決好企業融資問題，可以幫助企業更好地應對各類風險，使得企業獲得更好發展，充分發揮大數據金融科技的優勢，對小微企業的融資需求進行科學合理的評估，整合好各類社會資源，其可以幫助小微企業更好地獲取融資，為企業的可持續發展提供有效助力。

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