肉羊天氣指數型政策保險的設計思路
——以干旱為例

林 聰，曲學斌

（內蒙古自治區呼倫貝爾市氣象局，內蒙古 呼倫貝爾 021008）

天氣指數保險是在特定區域內將一個或多個氣象因子與災害損失指數化，將氣象災害監測與投保人的損失對應起來，當達到一定的天氣指數時，被保險人即可獲得相應賠償，而不對損失的實際情況進行現場勘定。為了更好保障內蒙古自治區肉羊產業健康發展，有效降低肉羊養殖業風險，切實保障全區畜牧業穩定發展和牧民持續增收，從2019年開始，錫林郭勒盟、呼倫貝爾市等多個盟市根據自身財政和畜牧業發展情況，陸續啟動肉羊天氣指數型政策保險，將影響肉羊生長的干旱、雪災等氣象災害作為主要理賠條件。由于內蒙古自治區南北跨度大，各地氣候、草場類型及畜牧業生產存在明顯差異，用于保險的天氣指數尚無統一標準。本文以肉羊天氣指數型政策保險中的干旱保險指數為例，討論保險的初步設計思路和原則。

1 保險方式

肉羊天氣指數型保險由牧民作為被保險人自愿為自有的肉羊進行投保，各級政府對牧民給予適當比例的保費補貼，由有資質的保險公司進行承保，以干旱、雪災可能造成的肉羊生產成本增加、產肉品質和產量下降或牲畜死亡為保險標的進行賠付?？纱蟠蠼档土藗鹘y畜牧業保險中保險公司現場查勘定損的成本和被保險人的潛在道德風險。肉羊天氣指數型保險不以牲畜實際死亡作為理賠依據，可以避免重災年份，牧民面臨的增加防災減災經費投入以減少損失，還是等待損失出現以獲得較高保險理賠的矛盾，有效鼓勵牧民增加牲畜生產管理過程中防災減災設施投入。當達到天氣指數理賠的同時，如果牧民具有較高的災害防范能力并積極開展減災自救工作，既可以減少生產損失，又不影響獲得保險理賠，因此，對實際提高內蒙古畜牧業防災減災能力極為有利。

2 干旱災害的判別方法

肉羊天氣指數型政策保險，首先，要解決的是基差風險，即達到指數要求但未受災以及受災但未達到指數要求，產生損失與賠付不適配的情況。因此，建立客觀準確的災害判別方法成為肉羊天氣指數型政策保險的基礎和關鍵。以干旱為例，目前氣象部門常用的干旱災害監測指標可分為氣象干旱、土壤墑情和遙感監測3類，將干旱劃分為無旱、輕旱、中旱、重旱、特旱5個等級。

氣象干旱：主要指某時段由于蒸發量和降水量的收支不平衡，水分支出大于水分收入而造成的水分短缺現象，常用指數包括降水距平百分率（Pa）、標準化降水指數（SPI）、相對濕潤度指數（MI）、氣象干旱綜合指數（MCI）等，具體算法可參照《氣象干旱等級》（GB/T 20481-2017）等。此類干旱指數一般具有較高的時間分辨率，通過對氣象站觀測數據降水和蒸散量的滑動累計，均可實現對某區域干旱等級的每日監測，但計算過程中需要較長氣象數據積累，而內蒙古的氣象觀測站分布稀疏，基于臺站觀測的氣象干旱指數的空間分辨率較低。引入CLDAS等陸面同化格點實況或ERA5再分析氣象數據可有效提高氣象干旱的空間分辨率，但應用時需對格點實況的本地適用性進行分析。

土壤墑情：主要通過牧草生長季由于長時間降水短缺造成土壤缺水，進而抑制植被生長造成干旱災害，常用的指標為土壤相對濕度，具體指標可參照《北方牧區草原干旱等級》（GB/T 29366-2012）等。土壤墑情的干旱監測的優勢在于不需要歷史數據積累，時間分辨率與氣象干旱指數相同，但內蒙古地區的土壤水分自動站相比氣象觀測站更少，且受到自動站選址和土壤水分常數測定準確性的影響，數據的可靠性不高。利用CLDAS陸面同化格點實況中的土壤相對濕度數據可一定程度上避免此類問題。

遙感監測：常用的指數包括植被狀態指數（VCI）、植被供水指數（VSWI）、溫度植被干旱指數（TVDI）等，目前遙感干旱指數尚無統一的干旱等級劃分標準。遙感監測的主要優勢在于較高的空間分辨率，以常用的Terra衛星為例，其計算的VCI空間分辨率能達到250米。但光學衛星在有云系影響時無法監測地面，需要通過最大值合成法除去云的影響，因此，需要8～16天的數據合成，時間分辨率較低。

3種干旱監測類型分別用于描述從高溫少雨的天氣到土壤缺水進而植物萎蔫的全過程，均能一定程度上反映某地區某時段的干旱災害強度及對畜牧業生產的影響，但從數據的穩定性和時空分辨率因素考慮，單種干旱監測方法很難滿足肉羊天氣指數型政策保險，對承包范圍精細化管理以實現“大數定律”分散保險風險和減少基差風險要求，建議將高時間分辨率、低空間分辨率的氣象干旱或土壤墑情與高空間分辨率、低時間分辨率的遙感監測融合，建立至少包含兩種監測手段的綜合干旱指數，并在查勘定損過程中增加實地抽查環節，對指標進行驗證，對保險氣象指數進行不斷優化。

3 理賠標準的建立思路

在確定保險天氣指數的基礎上建立具體的保險賠付金額，但仍需要考慮以下問題。干旱發生時段與肉羊生產的密切程度如何？鄰近投保人的理賠差異過大是否會造成投保人與保險公司之間的爭議？保險公司的運營和肉羊政策性保險能否持續？針對這3個問題，具體解決思路如下。

可根據肉羊生產的不同階段，設置不同的理賠比例和算法，例如肉羊放牧僅在牧草生長季。因此，理賠應僅限于5～9月的內蒙古牧草生長季，對于非生長季的干旱災害不予理賠，而在牧草生長季后期牧草的干物質積累基本結束，肉羊也即將出欄，干旱對肉羊生產的影響較小，因此，9月的同樣干旱等級的理賠金額應小于6～7月。

造成鄰近投保人同一時期理賠差異較大的主要原因在于理賠等級劃分過少，等級間的賠付差異較大。增加干旱理賠等級的根本在于增加干旱監測的時間分辨率，例如以逐日干旱等級進行賠付，每日的干旱等級又劃分為5級（無旱不參加賠付），每年5～9月共153天，即可將賠付可能劃分為612種可能，以錫林郭勒盟肉羊政策性保險15元/只，干旱最高保額75元/只為例，612種級別劃分可使干旱賠付各等級間的平均差異在0.12元，鄰近投保人在類似天氣氣候背景下的賠付差異相對較小，可以有效減少賠付矛盾。

在確定了干旱災害判別方法后和理賠等級劃分標準后，最重要的是應明確不同等級的賠付金額。肉羊天氣指數型政策保險是內蒙古重要的惠民政策之一，需要持續向牧民推廣并可持續發展，年平均賠付金額還應考慮到保險公司的正常運營和保險在牧民中的宣傳推廣需求。因此需要將歷年氣象觀測數據代入已建立的天氣指數，來反演歷史肉羊政策性保險賠付情況，調整每日不同干旱等級對應的賠付金額。建議反演過去30年的平均理賠金額，將每年的平均賠付金額控制在總保費的80%～100%，以保證保險公司能夠正常運營。同時將干旱災害最輕的5年平均賠付金額控制在需要投保人自行繳納的金額附近，確保大多數年份投保人可以拿回自己承擔的投保費用，以增加牧民的投保意愿。

4 總結

綜上，肉羊天氣指數型政策保險可以降低保險公司的監督與現場查勘定損的成本，減少當災害發生時牧民的經濟損失，鼓勵牧民增加畜牧業防災減災設施建設投入。為了肉羊天氣指數型政策保險能夠公平、健康、可持續開展，天氣指數建立必須慎之又慎。從災害的準確、精細化識別，保險等級劃分到對應的理賠金額確定，都應謹慎和科學。