營商環境改革背景下中小企業信貸融資困境的破解路徑

郭明星

2022年山西省社會經濟統計科研課題，太忻經濟區發展國際營商環境研究（課題編號：KY〔2022〕017）

隨著時代的發展，我國經濟在全球化的影響下，迎來了較多的機遇與挑戰。中小企業作為我國經濟發展的重要支撐，對我國國民經濟提高帶來了較多影響，但在實際發展中，由于外界因素的影響，還存在著一些不足。因此本文主要以太忻經營區為例，探討了營商環境改革背景下，對中小企業信貸融資環境的意義，當前中小企業信貸融資出現的困境，并且提出了一些針對性的解決措施，希望可以給相關人員提供一些幫助，構建出新的經濟區營商環境。

在“一帶一路”發展背景下，中小企業想要實現穩定發展，需要決策人員全面掌握經濟發展趨勢，了解國際科技產業發展模式。在此基礎上才能認識到今后的發展方向，提高競爭優勢。太忻經濟區主要是京津冀與服務雄安新區的開放聯動先行區，由于發展環境具有一定的復雜性，相關人員需要緊緊把握國際營商環境改革特點，繼而優化目前的經濟發展管理體系，促使產業結構做到科學調整。

一、營商環境改革背景下中小企業信貸融資改革的意義

（一）理論意義

新的經濟形勢下，營商環境在經濟發展中的地位日益突出，想要推動中小企業不斷發展，首先要具備良好的營商環境。針對這種情況的出現，相關人員可以優先分析營商環境的意義。營商環境作為中小企業發展的外部環境，對當地的經濟發展承擔著保障與支持的作用。我國在這種趨勢的影響下，已經擁有了較多的優化研究成果，可以讓太忻經濟區的人員進行借鑒與思考，了解到目前存在的問題，確?？梢詫χ行∑髽I提供良好的信貸融資環境。雖然太忻經濟區在發展的過程中，營商環境與其他國際營商環境具有一定的差距。然而相關人員，可以借助目前主流的兩種信貸融資特點，結合太忻經濟區的發展優勢，逐漸形成一種特色化的營商環境優化體系，這對其他經濟區營商環境是一種借鑒，也提供了一定的發展思路。

（二）實踐意義

營商環境可以印證出當地經濟競爭的優劣，從世界銀行提供的研究資料與結果顯示，優秀的營商環境可以引導較多的投資，給中小企業在信貸融資活動提供充足的資金。在營商環境的改革背景下，我國對經濟區的發展做出了新調整，解決之前經濟發展中的不足，彌補缺陷，實現長期維護。中小企業是我國經濟發展的重要支撐，相關人員需要從不同的角度認識到企業信貸融資環境的變化，聯系目前的融資特點。利用這種方式，才能調整當前的發展對策，制定出完整的營商環境優化方案，解決目前中小企業信貸融資的困境。以太忻經濟區為例，有關人員可以對周圍環境的發展現狀、存在問題進行分析，結合國際營商環境指標進行分析，了解政府的不同發展政策。這種模式下，才能感知到太忻經濟區中小企業的舉步維艱，在保證信貸融資環境與時代發展同步時，才能推動中小企業持續發展。

二、當前中小企業信貸融資面臨的困境

（一）中小企業內部發展的困境

中小企業在當前復雜的經濟環境下，想要解決營商環境改革所面臨的困境，需要找到自身在經濟活動中的問題和原因。首先是中小企業的資金不足，而且企業的負債能力比較低，在選擇信貸融資時，就是向商業銀行貸款。這種融資方式，需要中小企業對商業銀行進行物品抵押，常見的主要有機器設備、固定資產等。這種抵押方式對中小企業來講，具有一定的風險與難度。

中小企業在管理與競爭方面，也具有一定的薄弱性。很多中小企業對當地的營商環境做不到充分認知。以太忻經濟區為例，當地的中小企業在發展中認識不到周圍營商環境的重要性。他們在信貸融資活動中受到外在環境的影響，出現了融資困難的現象。而且金融機構經常會讓中小企業在信貸融資中提供相應的信用信息，由于缺少良好的外在環境，出現了中小企業不被金融機構信任的現象。

（二）外在因素的影響

中小企業在信貸融資時，除了自身的原因，還容易受到一些外在因素的影響。商業銀行的信貸融資方式可以分作兩種，一種是對大型企業的信貸方式，另外一種是對個人用戶的個人金融業務信貸模式。由于外在營商環境的存在，商業銀行基本沒有專門對中小企業提供信貸融資的業務。同時銀行在放貸的過程中，對企業的審核比較嚴格，中小企業具有一定的地域性，征信公開程度不高。以太忻經濟區為例，當地的中小企業規模不大，在申請信貸融資時，常常會讓商業銀行難以作出決策，缺少完整的融資征信。

這些因素的出現，難以對中小企業經濟發展提供完整的外在環境保障。此外，中小企業與商業銀行之間的運營方式不同，如果中小企業將資金放在了風險較高的項目當中，不僅增加了中小企業的運營風險，而且也提高了銀行承擔高風險的概率。以太忻經濟區為例，目前當地的政府政策與中小企業實際信貸融資狀況都有一些偏差，無論是首貸率，還是降費減負政策，都具有一定的限制性。所以相關人員在分析的過程中，可以從這些角度展開分析，了解到營商環境與中小企業信貸融資之間的問題，認識到當前出現的困境。認識到這些問題與困境，才能從實處減輕企業信貸負擔，誠心地為中小企業信貸融資工作順利開展保駕護航。

三、營商環境改革背景下中小企業信貸融資困境的破解策略

（一）轉變發展理念，完善自身建設

中小企業想要在營商環境改變背景下，尋找到解決信貸融資困境的政策，需要對當前的發展理念進行創新，不斷加強自身建設。在這種方式下，才能改變之前的經營管理思想，實現經營模式的動態化管理，進一步拓展企業發展思路，逐漸形成一種良好的發展優勢。中小企業可以聯系自身的發展情況，對經營活動與外在發展特點做到合理分析，找到營商環境改革背景下的信貸融資渠道。方便決策人員在后期工作中建立起完整的管理結構，將周圍的資源做到最大化利用。以太忻經濟發展區為例，中小企業可以借助京津冀的發展優勢，對內部的經營體系進行多角度分析，認識到之前工作中存在的不足與缺陷，加強提高財務透明度。長時間保持這種發展態勢，可以改善當地的中小企業發展氛圍，提高中小企業的競爭優勢，為后續構建大空間格局、新產業布局的營商環境，打下堅實的基礎。

想要實現這種發展目標，需要中小企業相關人員做到實地考察，認真學習營商環境在當前經濟發展中的優勢與作用，認識到新型信貸融資的特點。通過這種方式，不僅可以改善之前中小企業的發展環境，還可以給中小企業在信貸融資過程中形成良好的自身形象，進一步制定出完整的規章制度，約束中小企業的經營行為。在信貸融資過程中，中小企業還可以加大專業人才隊伍的建設，定期對員工培養，確保工作人員的專業素養符合目前信貸融資工作的基本要求。中小企業可以按照營商環境下的員工標準，來對內部工作人員綜合培訓，建立起相應的監督機制與獎懲機制，避免出現危害中小企業發展的現象。同時在信貸業務方面，可以按照銀行的信貸資金，嚴格遵守還款時間，時刻同商業銀行之間保持良好的發展關系。利用這些方式，既能樹立起中小企業的品牌形象，還可以推動營商環境順利開展，符合經濟區發展基本標準。

（二）優化銀行信貸融資方式，開設專業性業務

在營商環境改革背景下，想要解決目前中小企業面臨的信貸融資困境，除了要注重企業自身建設發展以外，還需要加強商業銀行業務模式的創新。商業銀行可以對一些信譽良好的中小企業從多個角度展開評估，按照中小企業的營收利潤、抗風險能力、產品優勢等，進行綜合分析。如果中小企業的發展，整體呈現出一種良好的態勢，商業銀行可以適當降低放貸要求，降低中小企業的信貸融資負擔。商業銀行也可以在營商環境改革背景下，開發一些營商信貸項目，按照當地經濟區發展特色，增加中小企業信貸額度。這樣既可以提高工作效率，還可以讓中小企業擁有較多的發展動力。商業銀行可以根據企業的不同發展情況，對他們實行不同的利率，保證銀行在提供資金的過程中，可以讓風險與收益保持一種平衡。銀行也可以按照企業的優勢，對他們提供針對性的產品，調整還款方式，創新金融產品供給，進一步滿足中小企業的融資需求。

此外，銀行在創新金融業務的過程中，將企業內部擁有的信貸產品與不同的理財產品做到全面結合，盡可能減少企業信息不對稱的現象，全面建立起完整的信息平臺。保證中小企業與銀行在信貸融資過程中，整個過程具有一定的透明度與公開度，深化中小企業與商業銀行之間的合作關系，減少金融風險出現的概率。以太忻經濟區為例，在發展過程中，可以給不同類型的企業提供一些良好的市場競爭環境，商業銀行可以結合這種外在環境優勢，尋找到中小企業的不同發展定位，找到二者合作中的盈利點。借助這種模式，才能拓展中小企業的融資渠道，讓中小企業根據自身的發展，對借貸資金實現科學控制，從而尋找到未來的發展方向。中小企業作為我國經濟發展的重要支撐，不同經濟區在發展中，要重視信貸融資的方式，創新和完善目前信貸產品與融資業務。借助這種方式，才能更好地推動中小企業健康運轉，減少企業綜合融資成本，實現營商環境改革背景下，信貸市場的綜合發展。

（三）政府加強引導，科學優化產業結構提供支持

中小企業在營商環境改革背景下，面臨著較多的困境，但我國經濟發展的性質，給企業在發展科學優化產業結構提供了相應的優勢。所以政府應該發揮出自身的作用與價值，對中小企業做到全面引導與幫扶，完善多種發展渠道。這樣才能規范當前的市場發展環境，給中小企業提供相對穩定的發展空間。首先政府可以對中小企業信貸融資業務進行分析，制定出完整的法律法規內容，然后明確銀行與中小企業發展之間的工作職責。利用這種方式，既可以約束人們的基本行為，還可以制定出完整的法律基礎，對當前的信貸融資體系進行創新與優化，滿足營商環境改革背景需求。以太忻經濟區為例，當地政府明確對中小企業的信貸抵押范圍做出規定，適當優化減稅與免稅政策，促使中小企業在政府的幫扶下，科學優化產業結構，讓當地與國際營商環境下的產業布局調整保持一致。

此外，當地政府可以結合經濟區的發展缺陷，積極給中小企業構建出完整的公共融資平臺。強化銀行與中小企業之間的關系，在平臺中對中小企業提供咨詢、營商環境改革方向、產業結構升級等多種項目活動。讓中小企業在這種環境下，準確認識到自己的定位與優勢。同銀行交流期間，能夠準確講述未來投資項目的發展效益，從而吸引銀行，加大投資力度。相關部門也可以結合目前營商環境中存在的不足，在中小企業與銀行之間建立起標準的信貸融資制度，對于部分出現不良信用的企業，要加強審核，如果未能按時還款，要有經濟懲罰。通過這些方式，才能維持銀行與中小企業之間的信息平衡，創設出良好的信貸融資環境，縮短當地營商環境與國際一流營商環境之間的差距。

結語：

從上面的分析中，我們可以看到中小企業想要在營商環境改革背景下，解決之前信貸融資中出現的問題，需要相關人員加強管理，改變之前的工作理念，形成一種良好的環境氛圍。想要實現這個目標，需要從企業、銀行、政府等多個角度展開探討，認識到營商環境改革對中小企業信貸融資帶來的優勢。在這種方式下，才能構建出科學完整的信貸融資體系，推動中小企業在今后做到持續發展。