金融科技助力防控金融信貸風險研究

楊遠鵬

摘?要：當前全球已經進入了數字經濟時代，金融科技力量也正在蓬勃發展。金融科技在助力新金融體系建設過程中發揮了重要作用，它確保為新金融體系中提供豐富的信息數據資源，且在數據資源迭代更新方面也有出色表現，確保金融產品、金融服務能夠順利融入到各類生產生活場景中。而在文章中，將探討金融科技助力防控金融信貸風險的主要做法，解析金融信貸風險的防控發展現狀以及所面臨的困境問題，最后研究提出行之有效的金融信貸風險防控措施。

關鍵詞：金融科技；金融信貸風險；金融服務

中圖分類號：F830.99?文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2023）18-0000-00

引言

金融科技助力金融風險防控已經成為當前我國金融經濟領域發展的大勢所趨。這是充分考慮到金融風險社會化傳播速度快、類型復雜且涉獵范圍廣、防范難度高，特別為商業銀行發展帶來了全新調整。所以，還有必要首先分析目前我國金融風險的防控現狀，了解其所存在的困境問題。

1?金融信貸風險的防控工作實施現狀以及所存在困境問題

1.1?金融信貸風險的防控工作實施現狀

在眾多不同種類的金融風險中，金融信貸風險不容小覷，因為該風險幾乎貫穿于商業銀行的整個信貸業務流程中，包括貸款調查、受理、審批、發放以及結清等等各個環節中都可能存在風險問題，其風險控制點相當之豐富，需要圍繞貸前、貸中、貸后三大部分完成，其信用評級與風險評估、擔保評估相對嚴謹，其中也涉及明確的授信審查環節。在金融信貸貸款前，針對客戶的信用等級評估、風險評估以及抵押品擔保評估是非常關鍵的；而在貸中環節，則主要涉及授信條件的有效落實，包括針對貸款合規發放的相關問題研究也必須相應深入；而在貸后環節，則需要分析資金流向并做好相應監測工作，例如可以建立貸款后的風險預警機制，對抵押品盤存環節進行調整，形成一套完整的信貸風險防控流程。目前國內的金融信貸業務相當豐富多樣，在各個商業銀行中都能操作，且信貸額度相對較高，能夠滿足個人以及企業的貸款需求。當然，金融信貸業務中也是存在各種風險的，且在風險防控方面也面臨諸多困境問題。

1.2?金融信貸風險的防控工作困境問題

金融信貸風險防控工作難度較高，傳統中防控工作往往面臨各種困境問題，下文結合3點來談：

首先是建立信息風險控制機制，結合信息獲取內容思考相關問題，做好相關核實工作，確保信息風險控制有效到位，體現一定控制價值像，優化控制過程，滿足信息數據開放度有效優化，并保證各種數據應用體系建設，在相互共享方面表現不夠理想，在結合相關分析進行分析過程中，需要確保信息風險控制到位，建立良好信息分析機制，體現信息有效合適與保證到位，在結合客戶信息孤島問題過程中體現一定價值優勢。就商業銀行建設層面來講，他們的相關狀態分析優化是有必要的，需要結合多點內容來談，在體現一定價值優勢過程中思考優化過程，確保建設優勢內容到位，滿足相關要求，優化交易過程中也存在借款人信息魚龍混雜的情況，整體看來數據滯后性表現相當明顯。再一點就是結合相關數據內容進行分析，思考其數據成本，結合信貸風險防控成效分析信貸數據之后內容，不利于商業銀行開展金融信貸業務。

其次是必須圍繞信息表現機制分析相關內容，優化風險計量模型建設依托，優化個體綜合素質內容。要確保在分析機制過程中，還必須結合差異性、局限性內容展開分析，確保審批崗位人員熟練掌握相關法律法規。在信貸審批過程中，需要結合經驗決策為主要依據。但是，審批過程中可能會過度依賴個人經驗，在風險偏好方面無法真實給出統一標準，在結論方面也缺乏客觀公正性。就目前來看，部分商業銀行也建立了數據模型，結合特定字段、時間、特點展開分析，形成篩選指標體系。不過目前這一篩選指標體系中依然還存在數據庫基本分析面規劃不到位，在結合一定技術內容分析過程中，需要保證做到有效預警，避免出現效果不夠理想情況。

再次是信貸業務執行后出現貸后風險，且難以追蹤，這說明預警機制不夠完善。究其原因，主要還是因為客戶基數相對偏大且抵質押物表現多樣，同時信貸產品在種類上也相當繁雜，某些信貸產品的追蹤機制，優化相關內容，建立風險機制，優化商業銀行中各種風險防控工作，最大限度降低風險問題，思考其難度偏大情況，建立信貸后風險排查流于形式這一問題，甚至還面臨各種道德風險。這也說明了貸后風險在相關管理機制中的多維度建模內容，思考是否要形成良好的多維度預警機制分析優化模型，且已有的預警模型也缺乏穿透力，在面對借款人突發重大變故過程中容易造成信貸損失，信貸信息滯后性相當嚴重，發現信貸風險問題時已經為時已晚。

上述3點存在于商業銀行中的信貸風險問題對于當前我國金融行業發展非常不利，它也暴露出商業銀行中存在金融科技力表現不足、實踐操作相對落后等等問題。而這些問題的出現在某種程度上也影響了我國社會經濟發展，無論從宏觀還是微觀層面上都危害極大，不容小覷[1]。

2?金融信貸風險防控工作引入金融科技的可行性研究

在我國金融行業領域，金融信貸風險防控工作的實施是必要的，而為了更好防控風險、解決風險問題必須引入金融科技內容，提高金融科技內容實施的可行性價值，下文著重談兩點：

第一，必須明確疏通信貸風險防控工作作用，建立風險防控堵點。就這一點來講，需要首先明確相關問題，建立風險信貸分析機制，結合借款人產生信息分析機制，思考信息數據不對稱問題，進而發生了信息孤島現象。在這里，就需要思考相關知識內容，滿足通信風險問題，結合相關風險內容思考優化過程，建設商業銀行中的信息不充分、不真實問題，滿足數據孤島分析機制，爭取獲取最佳一手信息內容。在這一過程中，也要思考物聯網設備相關技術性問題，結合諸多技術項目內容分析其安全管理措施，爭取做到盡快獲取各項資源信息。而當前，結合最新的區塊鏈概念也能實現對資金流、交易流的有效溯源，避免金融信貸數據信息被隨意改變，結合判斷分析機制思考交易行為真實效應，優化人工智能技術應用過程建立技術整合分析體系，滿足匯集與判斷內容，確保各種分析都是有必要的，并相應展開深度學習過程。例如要針對接待人實施相對準確的行為分析機制，創建客戶畫像，結合這些金融科技技術手段來強化信貸風險防控工作，確保為商業銀行在金融科技助力下實現對金融信貸風險問題的錯峰防范。

第二，需要疏通商業銀行中的金融信貸風險防控體系痛點。不同于堵點，對于痛點的疏通要求采用到更多金融科技技術，比如說要進行計算機定型風險管理分析，建立客戶信用評級的大數據分析中心，結合授信審批了解信貸尺度，擴大數據獲取維度，實現對于客戶信貸需求的精確化分析。在目前，我國正面臨商業銀行的轉型工作，結合相關問題進行相關分析，確保技術需要有效疏通痛點，一方面采用大數據技術整合商業銀行內部與外部的數據內容，進而實現對銀行客戶的客觀性評價。另一方面也需要提升客戶評估精度，在實現數字化轉型發展基礎上升級商業銀行的信貸風險防控體系，保證運用金融科技技術疏通痛點，必須思考相關數據分析內容，建立多角度數據分析機制，確保做好隱性風險的安全評估工作，結合相關內容分析商業銀行信貸業務內容，思考相關工作開展過程，思考信息分析機制有效優化。在文章看來，目前商業銀行合理運用大數據技術與人工智能技術是可行的，二者都具備極強的優化技術能力，確保建立相關技術內容優化出色，確保做到靜態與動態判斷分析機制全面建設到位[2]。

3?金融科技助力推動金融信貸風險防控工作的有效策略研究

在當代商業銀行發展建設體系中，金融信貸產品相當重要，而結合信貸產品所展開的風險防控工作措施必須體現風險控制有效性與準確度。即在結合相關技術內容展開分析，建立多維度機制過程分析相關技術內容，滿足優化體系建設，分析信貸風險防控工作優化過程，確保有效策略建設到位。在本文看來，還需要結合數據共享與復用技術來提升對于數據的有效轉化，形成金融科技力助力體系，因此下文也需要提出4點有效策略：

3.1?打造信貸風險防控數據平臺、夯實金融信貸風險防控工作基礎

在商業銀行獲取大量結合相關內容分析金融科技力量又是新，結合信貸風險防控基礎分析思考數據廣度與深度，滿足數據分析價值作用，為夯實金融信貸風險防控工作建立有價值參考依據，有效決定風險控制分析的高準確性。在這里，就需要做好數據采集以及整合工作，實現對相關數據的整合優化，為此也要建立多方向信息采集工作管理機制，優化相關技術內容，滿足數據加工分析要求，提高信息數據加工整體水平。就國內商業銀行而言，結合金融分析機制思考相關內容，保證數據挖掘技術內容思考客戶開戶機制，優化投融資信息匯聚機制，保證其流水優勢優化，滿足技術體系，其中有待挖掘的附加價值內容也相當豐富。而在商業銀行信貸服務優化過程，分析技術體系優化，滿足技術內容分析，優化體系內容，分析信息開戶開戶，優化技術內容，建立規范標準機制，結合相關數據內容分析智能化背景，思考數據使用率與價值轉化內容，分析相關價值內涵，整體看來規范性表象偏差。在數據質量上也良莠不齊，整體存在相關技術應用不到位情況，如此容易導致各種技術問題出現，需要實現對于商業銀行內部所有數據的有效整合，進而實現對傳統數據內容的全面剖析，其剖析關鍵重點就是思考相關技術內容，體現該技術在實踐應用中的有效內涵。而在引入外部數據過程中，則希望全面通過某一技術體系內容思考數據強化治理過程，滿足數據分析要求。在互聯網信息化時代，金融信貸風險是非常常見的，因此在強化數據共享理念應用過程中，還必須思考多維度數據端的有效構建過程，滿足對數據傳輸通道的有效疏通機制，如此對于拓展技術應用范圍幫助較大。也能在一定程度上實現對數據內容的全面有效補充，深度考量內外部數據變化要求，思考數據應用優勢內涵，進而做到對多維度數據的有效整合，即納入到商業銀行信貸也如的融通共享統籌范圍內，有效提高數據價值轉化機制。在文章看來，結合數據分析與反饋信貸風險建立防控數據中臺機制，如此對于打通數據，實現數據采集、存儲、過濾、分析、使用與反饋全流程管理非常有利，建立閉環管理機制。在充分結合相關內容展開分析過程中，需要保證數據分析與反饋信貸閉環管理機制優化，結合當前基于人工AI智能技術所展開的深度學習與持續加工機制有利分析，思考相應相關技術內容，分析場景反饋機制，建立識別標準。在這一過程中，還需要結合評估數據質量內容展開分析，突破傳統數據計算過程劣勢問題，滿足性能瓶頸分析要求。如此對于有效提高技術應用水平效果明顯，也能發揮一定技術優勢，如此對于數分析安全可靠性提升幫助較大，同時也能解決計算過程相對復雜這一現實問題，上述方法的實施都是非常有必要的[3]。

3.2?構建全方位客戶信息視圖、優化信貸結構內容

文章認為，商業應該應該在自身信貸業務體系中建立相關技術分析體系，確保技術應用到位，滿足數據收集要求，結合相關數據分析建立多項技術分析機制，確保各項技術內交融都能體現其功能價值，基于數據分析角度思考多點問題，構建全方位的客戶信息視圖，實現對信貸結構內容的有機優化。與此同時，也要滿足人工智能AI等等創新技術內容來建立良好的相關技術內容過程中，要滿足信貸分析機制，優化信貸機制內容，建立良好的產品信貸實際應用效能機制，保證溝通有效到位。在整個操作過程中，需要思考區塊鏈中參與者的公用平臺義務權限，滿足信息分析技術基礎，優化建立區塊鏈分析機制，確保各種區塊鏈都能發揮其應有的價值作用。在整個操作過程中，也要保證所有區塊鏈都能體現其應用功能優勢，比如說區塊鏈數據高透明度、可追溯性內容過程中，也不能篡改某些特性數據，保證獲取信息真實性與可追查性提升。在分析相關高風險客戶內容，優化顯性機制[4]。

3.3?打造商業銀行智能信貸風險防控體系、實現體系迭代升級優化

在打造商業銀行智能信貸風險防控體系過程中，需要有效建立擔保機制，結合擔保機制分析內容思考更多商業銀行中的智能信貸風險防控體系建設，滿足體系迭代升級優化要求，滿足相關技術內容分析建立相互匹配的風險分析機制，確保全面、綜合判斷最終客戶評級，滿足客戶準入機制，結合擔保風險狀況內容建立授信申請參考機制，如此對于滿足迭代升級優化幫助較大，能夠最大限度體現商業銀行智能信貸風險防控體系建設優勢。換言之，就是要全面通過大量先進技術內容來建立良好的信貸風險管理機制，做好相應監控處理工作，有效提升商業銀行的整體信貸流通速度以及信貸管理工作水平，確保相關技術應用到位。在文章中，也思考了信貸中智能化決策水平提高機制，有效依托于數據中臺來制定模型規則，保證商業銀行中信貸流程各個環節都能實現信息自動化推送，建立相關技術體系，保證智能化分析某些信貸風險問題。就整體而言，還必須結合相關生物識別技術來分析其技術應用要點，滿足技術應用優勢，體現金融科技力量基本支撐效力，整體就是要保證商業銀行集成信貸業務有效實施，滿足流程展示機制內容，體現技術監督管理優勢等等。在保證點對點智能信貸風險防控體系構建過程中，也需要真正做到相關信貸風險建立到位，滿足金融科技力應用要求，結合多點內容思考分析流程展示機制內容，確保相關分析機制有效構建到位，體現一定價值優勢，優化相關操作流程即可[5]。

3.4?建設科技人才隊伍、提高商業銀行金融信貸風險防范意識

要充分結合運用各種智能化信貸技術，因為該技術能夠從某種程度上實現對信貸內容的有效整合，實現資源優化，進而滿足智能化信貸管理工作要求。在文章中，也需要思考信貸技術應用內涵，全面豐富體現信貸技術內容展開技術操作過程中，滿足相關技術應用要求，體現智能化信貸技術應用優勢與能力，需要保證相關技術應用內容優化到位，體現一定技術應用優勢，滿足信息技術應用優化到位，展現技術應用能力過程，滿足相關任務型團隊建設要求。在充分結合優化技術過程中，要確保信息技術應用合理化，滿足金融風險調整要求，結合金融科技進步機制提出有針對性、及時性、高效率防范內容，確保處置一定風險內容。在這一過程中，必須思考相應風險分析機制，滿足風險處置要求，優化技術優勢，建立具有內涵的金融新生態分析機制，確保金融分析技術內容優化到位。在充分結合相關技術內容過程中，也能滿足技術應用優勢。而在金融市場化程度日益提高的當下，國內經濟金融形勢也呈現出較深刻變化，銀行業所面臨的競爭更加激烈。而在如此環境下，銀行業所面臨的風險問題也日漸突出。就我國政策領導而言，還需要基于一定程度展開分析，體現分析技術優越性，滿足相關宏觀政策審慎機制有效建設，思考相關技術內容，保證金融新生態有效建設。就目前城市商業銀行而言，做好金融工作的關鍵在于有效解決銀行信貸風險。作為我國城市銀行業體系中的重要組成部分，城市商業銀行業必須迎合自身高速發展、規模持續擴張發展趨勢，在中國銀保監會的監督下不斷提升機構總資產[6]。

4?結論

綜上所述，文章中分析了基于金融科技技術助力防范金融風險問題的有效做法。本人認為諸如商業銀行的金融信貸風險方法需要充分運用各種金融科技技術，提高技術應用多元化效能，分析其技術應用可行性，為我國未來商業銀行良性發展增加內驅動力。

參考文獻：

[1]?曹弘歷，晏智剛，王濱.?金融科技助力防控金融風險探究[J].?現代商業，2021（5）：136-138.

[2]?谷政，石巋然.?金融科技助力防控金融風險研究谷政，石巋然金融科技助力防控金融風險研究[J].?審計與經濟研究，2020，35（1）：16-17，11.

[3]?王小林.?金融科技助力防控金融風險研究[J].?國際援助，2021（20）：110-111.

[4]?張雨佳，屈博.?金融科技在農村信貸風險防控中的作用研究[J].?中國物價，2021（4）：55-58.

[5]?周家樂.?智能風控助力金融風險防控[J].?清華金融評論，2019（5）：61-62.

[6]?馬俊.?金融科技助力金融創新能力?提升風控水平和服務效率-第五屆"一帶一路"金融科技發展論壇成功召開[J].?金融電子化，2019（11）：50-51.