互聯網金融遍地開花 傳統金融銀行如何自救

張靜雅

“互聯網金融”是一種革命性的金融業態，既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場的直接融資?；ヂ摼W金融是以互聯網企業為基礎，結合金融要素發展的一種模式，能夠利用先進的互聯網和移動通信技術，實現快速、安全、便捷的資金流動與支付?；ヂ摼W金融主要包括以阿里巴巴為首的互聯網公司建立的貸款和基金銷售平臺以及第三方支付和P2P網絡借貸等。相較傳統的金融機構，互聯網金融以直接投資為主，這種方式的優點在于交易成本比較低。

隨著時代的發展，互聯網金融取得了巨大的進步，為小微企業提供了便捷的投資渠道?；ヂ摼W金融的影響力日益增強，但傳統的金融發展模式仍然不可或缺。盡管互聯網的發展給傳統金融帶來巨大挑戰，但為了促進我國金融行業的穩定發展，傳統金融機構應當探索新的模式，并迎接新的挑戰。

互聯網金融興起原因與發展現狀

隨著科技的飛速發展，互聯網金融也迎來了前所未有的發展機遇。計算機技術、搜索引擎、云計算等的應用，使互聯網金融能夠以更快捷、更安全的方式提供金融服務。例如，互聯網金融企業可以根據自身需要選擇不同的云計算技術，將IT系統遷移到云端，實現數字化轉型。同時也可以使用云計算技術大大降低企業的IT投資成本。云計算具有高可用、可靠和靈活的特性，可以幫助企業實現數字化運營目標，提高市場競爭力。

當前，中國的互聯網金融發展有三個特點。首先是傳統的金融服務正在向在線化轉型。這種轉變旨在滿足社會的發展需求，并有效降低運營成本，更好地服務用戶。其次是支付方式不斷推陳出新，大大提高了貨幣的電子化程度。最后是P2P（個人對個人）模式的發展越來越迅速，已經成為一種普遍的金融服務模式。

互聯網金融模式特點

從2013年開始，互聯網金融的概念開始流行。如今，它已經滲透到大眾的日常生活，改變了人們的消費習慣。

第三方支付技術已經成為金融行業中最受歡迎的技術之一，在各個領域都備受關注。第三方支付技術將第三方支付平臺與銀行的IT系統緊密結合，用戶無須通過傳統的銀行渠道，只需要通過第三方支付平臺即可完成支付。第三方支付平臺為銀行、用戶以及商家之間架起了橋梁。

隨著技術的不斷進步，互聯網金融已經取得了巨大的成功。不僅可以提供支付和存款服務，而且還可以通過網貸和眾籌實現更多的投資。P2P平臺能夠讓借款人與投資者之間建立直接的聯系，大大降低了融資成本，為投資者帶來了更多收益。許多創業者不用再經歷復雜的審批流程，就可以以更加便捷的方式獲得資金。通過互聯網眾籌，可以有效地避免傳統融資方式的不利影響。

互聯網金融能夠有效整合個人的閑置資金，為市場提供更多的資金支持。相比之下，傳統投資理財通常涉及的是大額且期限較長的投資產品。但由于傳統金融和互聯網金融的信譽水平存在差異，在進行大規模的投資時，越來越多的人還是傾向于選擇傳統金融。

互聯網金融存在的風險

雖然互聯網金融和傳統金融的表征大致相同，但實際上它們之間存在根本性的差異。前者主要在線上發展，而后者則更多地依賴線下渠道。隨著互聯網金融的普及，操作也變得越來越方便，覆蓋人群也越來越廣泛，用戶可以更輕松地了解和參與互聯網金融。

互聯網金融的發展時間還比較短暫，因此，相關管理方式還有待完善。雖然政府有關部門已經采取多項措施加強對互聯網金融的監管，但是還遠遠不夠，導致互聯網金融的安全性和穩定性不足。隨著互聯網金融的發展，其從業人員的規模在不斷擴大，但人員素質卻存在較大差異。再加上互聯網金融的管理水平明顯落后，最終可能會導致用戶的個人隱私被泄露。

在網絡系統操作中，出現系統錯誤和人為失誤的可能性較高，這使得互聯網金融行業還面臨一定的技術風險。目前，互聯網金融的身份驗證大多數都是通過在線方式進行的，比傳統金融行業更加便捷。然而，這種方式并不能真正確定用戶的真實身份，也容易發生風險。

P2P網貸的風險。P2P網貸由于其資金門檻低以及監管處于空白而風險頻發。在經過野蠻生長后，P2P行業的風險集中爆發。P2P網貸平臺給投資者的收益年化利率為10%—16%，給貸款者的年化利率約為18%—25%，在缺乏監管措施的情況下，高收益背后隱藏的巨大風險一旦集中爆發，勢必會引發信任危機和系統風險。

網絡理財的風險。一些網絡理財自上線以來，雖然沒有發生違約事件，但其運營背后也隱藏著風險?；ヂ摼W金融機構紛紛以高收益吸引客戶，但宣傳的收益率只是預期收益率而不是實際收益率，根據有關部門規定，理財產品銷售不能承諾固定收益率。當一款網絡理財產品火爆時，必須透過現象本質，警惕產品潛在的風險。

第三方支付的風險。第三方支付存在幾大風險，首先是資金風險。在第三方支付的過程中，買方先將貨款打入第三方支付賬戶中，等到買方確認收到貨后，再將第三方賬戶中的錢打入賣方賬戶，其中第三方支付賬戶中因為時間差而集中的資金就是沉淀資金。沉淀資金往往數額巨大，一旦被挪作他用，將會給客戶帶來巨大風險。其次是技術風險，第三方支付依賴互聯網技術，如果受到黑客攻擊，將會使客戶產生難以估量的損失。最后是洗錢和欺詐風險，第三方支付的現金流不會受到監管，容易被不法分子利用，進行洗錢和詐騙等違法行為。

互聯網金融對傳統金融銀行的影響

互聯網金融沖擊了傳統金融銀行的地位。隨著互聯網技術的進步，進行金融交易和獲取信息的成本大幅下降，這使傳統金融機構的信息中介功能受到削弱，從而導致對金融中介服務的需求大幅減少。移動支付使信息不對稱性得到顯著改善，傳統金融機構的信息中介功能將逐漸被取代。消費者可以通過互聯網企業搭建的金融服務平臺，輕松實現資金的安全快速流動。

互聯網金融沖擊了傳統金融銀行的經營理念。隨著互聯網金融的飛速發展，互聯網金融對傳統金融機構的運營模式也產生了深遠影響。傳統金融銀行正在轉變經營模式，以更加精細化的管理手段實現規?；洜I，試圖以更高效的效率獲取更多的收益。當客戶的需求發生改變時，傳統金融機構也會提供個性化的服務。為了應對互聯網金融的沖擊，傳統的金融機構必須采取一定的轉型措施。

互聯網金融沖擊了傳統金融銀行的經營模式?；ヂ摼W金融的發展，已經對傳統的金融機構造成了巨大的影響。在過去，資金結算業務需要依靠銀行完成，但隨著互聯網金融的發展，這一傳統模式已經被徹底打破。在政府給第三方支付機構頒發牌照后，互聯網金融的經營范圍迅速拓展，使得用戶可以輕松進行信用卡還款、轉賬等，而無須再依賴傳統的金融機構，為用戶帶來了極大的便利性，但這種情況對銀行的地位造成了極大的影響。

互聯網金融沖擊了傳統金融銀行的服務模式。隨著互聯網金融的興起，用戶越來越需要高效、便捷和個性化的服務，這也影響了傳統金融銀行的服務模式，造成了部分客戶流失。因此，銀行必須轉變服務模式，提供更加優質的服務，以滿足客戶的需求。

互聯網金融影響了傳統金融銀行的經濟效益。隨著“金額小、期限短、隨借隨還”互聯網金融借貸企業的興起，傳統金融銀行的利差收入和中間業務收入受到影響。隨著科技的發展，網絡借貸可以在幾天時間內完成全部手續，而傳統金融銀行的審批程序則需要耗費數周的時間，這使得許多客戶無法及時獲得貸款服務。中小微企業傾向于選擇網絡借貸，就會導致傳統金融銀行的用戶流失，從而使利差收入大幅度減少。

傳統金融銀行的風險應對措施

傳統金融銀行需要轉變經營理念。面對當前互聯網金融帶來的挑戰，銀行必須全面準確地理解和把握互聯網金融的發展趨勢，以便積極采取措施。由于互聯網金融的快速發展，許多領域都在不同程度上受益。為了更好地發揮互聯網金融的潛力，應該拋棄舊有的觀念，充分利用它的優勢，將其與傳統的銀行業務有機結合，進而促進銀行業的全面發展。傳統金融銀行的領導層應該認真思考如何促進自身發展，并致力于提升服務水平。例如，努力增加與客戶的交流渠道，建立良好的合作伙伴關系，以便為用戶提供優質的金融服務。同時，還需要持續改善業務流程，確?？蛻裟軌蛳硎芨哔|量的服務。

傳統金融銀行需要調整經營策略。為了應對互聯網金融帶來的影響，傳統金融機構可以采取適當措施減輕影響。傳統金融機構需要分析當前的優勢、劣勢、機遇和潛在風險，全面審視并制定最佳的戰略規劃，以確保自身實現長期發展?；ヂ摼W金融的發展已經深刻改變了傳統金融機構的運營模式，因此，必須摒棄舊的戰略思維，轉而尋求更有效率的發展之路。為了滿足用戶的金融需求，銀行應該在提供基礎服務的同時，給予更多的個性化體驗。此外，傳統金融銀行還可以在考慮市場需求的基礎上，進行戰略聯盟。利用戰略聯盟的力量，挖掘每一位成員的潛能，為合作開辟更多的可能性。

傳統金融銀行需要拓寬業務渠道。作為金融服務的核心，“以人為本、以客戶為中心”的理念應該貫穿于金融服務的每一個環節。以客戶利益為重點，全力以赴地滿足客戶的需求。首先，要深入了解客戶的需求，然后結合現有資源，優化業務流程，以提升客戶的滿意度。傳統金融機構應當以“快速、簡潔、完善”為目標，利用先進的互聯網技術，提升銀行業務辦理的電子化和網絡化水平，從而減輕柜臺的工作量。其次要努力擴大銀行客戶的覆蓋面，以滿足更多的需求。由于中小微企業具有獨特的優勢，并且存貸利差在逐漸縮小，它們的業務將變得更加重要，逐漸成為經濟發展的重要支柱。為增強中小企業用戶的黏性，通過精簡業務流程可以更加高效、精準地滿足用戶需求，并且能夠提供更加優質、便捷的服務。同時，可以利用先進的數字技術，為客戶提供個性化的金融解決方案。