走好縣域普惠金融的發展之路
——衢州農商銀行系統創新實踐淺談

吳通政

近年來，衢州農商銀行系統堅持回歸服務本源，主動融入服務鄉村振興、服務共同富裕的大局要事中，深入踐行浙江農商聯合銀行黨委提出的“發展以人為核心的全方位普惠金融”，以普惠金融潤澤千家萬戶，用金融活水澆灌三衢大地。截至2023 年6 月末，衢州農商銀行系統存貸款市場份額分別達到33.44%和24.73%，占全市銀行業的1/3 和1/4，均居全市銀行業首位。其中，存款中個人儲蓄存款占比達到75%，貸款中涉農貸款占比達到85%，小微企業貸款占比達到60%，堅守定位、做小做散的普惠金融經營之道，為走好縣域普惠金融的發展之路創新了有效路徑。

一、全面服務鄉村振興——讓普惠金融的腳步更實更穩

創新推廣農戶小額普惠貸款，確保金融服務“全覆蓋”。早在1993 年，衢州農商銀行系統就啟動了農戶小額貸款信用證發放。期間，經歷了“整村授信”、信用村、信用鎮、信用戶評定工程以及“陽光信貸工程”等一攬子舉措。其中“陽光信貸工程”獲得了中銀協頒發的2015 年服務“三農”最佳金融產品。2019 年，衢州農商銀行系統又率先全國創新實踐農戶小額普惠貸款新模式——當地農戶獲取貸款僅需6 步簡易流程，包括“信息采集、無感授信、有感反饋、貸前簽約、按需增信、隨時用信”。其中 “無感授信”是指農戶無需提供任何資料，無需填寫任何表格，便能獲得相應額度的信用授信?！坝懈蟹答仭眲t是農戶在獲得授信后會第一時間收到短信通知，并通過在線辦理各項流程，充分突出“便捷”“便宜”“普惠”“足額”。如轄內柯城農商銀行，在2019 年農戶小額普惠貸款模式的基礎上，于2022 年啟動了以“農戶家庭資產負債表融資模式”為核心的農戶小額普惠貸款提額工程。該行建立了“總對總”信息收集模式，通過科技賦能，打造家庭資產負責信息平臺等系統，將農戶信息由原來的16小項擴展至5 大類、40 小項，重點對農戶的家庭資產進行合理量化，同時在原有以家庭有形資產信息為主的模型中，加入以農戶基本信息和農戶榮譽信息為主的“無形資產”，實現農戶的精準畫像，提高了農戶融資的獲得感。截至2022 年末，全市符合條件的農戶授信面實現百分百全覆蓋，人均授信達到19 萬，用信覆蓋率達22.93%。

大力推進“豐收驛站”建設，打通鄉村振興路上“最后一公里”。豐收驛站是設立在鄉鎮街道的便民金融服務點，是村級金融的橋頭堡，也是普惠金融的神經末梢。目前，衢州農商銀行系統共有1420 家豐收驛站，與各營業網點一起，全面覆蓋了衢州的所有鄉鎮及行政村，構建了“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的服務網格。豐收驛站發展到今天，已經成為了一個集成綜合體，包含了金融、電商、物流、民生以及政務的“五位一體”服務模式，將農商銀行的服務融入到鄉村治理、村民日常生活等活動當中，為村民提供“一站式、多功能、綜合性”金融便民服務，得到當地政府的高度認可。如轄內龍游農商銀行太平西路豐收驛站，該驛站為社會公眾提供綜合便民惠民公益服務，除了提供基本金融服務外，還設置戶外勞動者休息區、金融服務區、電商產品展示區、快遞物流收發區、老年客群服務區等功能，實現戶外勞動者“吃飯有桌椅、渴了能喝水、熱了能乘涼、冷了能取暖、累了能休息、輕傷能處理”。同時，該驛站延伸服務領域，輻射周邊社區居民，在學雷鋒日、重陽節、端午節等特殊時節，策劃開展慰問孤寡老人、包粽子等多場次的公益活動，通過日常點滴的關愛服務把站點建設成戶外勞動者的綜合服務平臺。截至2023 年6 月末，該驛站共舉辦戶外勞動者服務主題活動3 次，驛站共接待戶外勞動者700 余人次，送出各類關愛物品800 余份。

二、充分融入社會基層治理——讓普惠金融的脈絡更深更茂

堅持不懈開展“走千家、訪萬戶、共成長”活動，全面推進社會信用體系建設。自2009 年開始，“走千訪萬”活動已經不間斷連續開展了15 年，是衢州農商銀行系統主動對接“三農”和小微企業金融需求的一項活動?；顒又饕前l動全體干部員工走村入戶、訪企進廠，了解百姓真實服務需求，關切企業發展的難點、痛點，為客戶提供專業化服務方案，不斷夯實服務基礎，與客戶共成長。在走訪過程中，了解到的客戶信息，也是普惠金融最原始、最基礎、最直接的數據來源，是普惠金融發展的底層邏輯。如轄內常山農商銀行創新建設“好鄰居·紅馬甲”志愿服務隊，讓富有激情、富有紅色力量的人幫助和感染身邊的人，以公益促文明、以公益提效益、以公益促發展，致力于成為常山縣志愿服務一道靚麗的風景線。圍繞精神文明建設和普惠金融服務兩條線，積極參與當地便民服務、教育服務、環保宣傳、助殘助老等社會公益事宜，同時結合金融知識下鄉等活動，向廣大群眾普及防電信詐騙、反假幣、如何使用電子機具等基礎金融知識，將金融服務滲入到千家萬戶。該項活動推出以來，已累計開展志愿服務2830 小時，受益群眾累計達到40.51 萬人次，得到社會各界的一致好評。

數字賦能，為金融服務迭代升級。數字化改革是全面深化改革的總抓手。近年來，衢州農商銀行系統依托浙江農商聯合銀行“小法人、大平臺”金融科技管理體系的獨特優勢，將數字化發展理念貫穿業務、產品、管理的全流程中，以線上線下協同聯動，讓線下優勢放大線上功能，讓百姓少跑路、農商多跑路、數據加速跑，通過數字賦能，讓金融服務提質增效。如充分運用浙江省行開發的“社保云”“交通云”“商戶云”等各種云平臺，代發了全市近80%的社?？?、為全市近65%的車輛安裝了ETC，為全市一半的商戶配置了“一碼通”等。同時，創新推出“智慧系列”產品，包括智慧菜場、智慧停車場、智慧信用門牌等。如轄內江山農商銀行從基層治理大處著眼，以農村居民“門牌”小處著手，開發“智慧信用門牌”系統，智慧信用門牌是集政務服務、社會治理、金融服務為一體的綜合服務與管理平臺，農戶、管理人員等不同用戶掃門牌上二維碼，將呈現不同的反饋信息，以此滿足不同用戶的業務需求。并與政法委、公安、人社、法院、稅務、民政等15 個部門合作，上線政務、民生、金融等服務40 多項，村民通過掃門口二維碼，足不出戶即可實現社會治理“碼”上評，政務服務“碼”上看，普惠金融“碼”上辦，目前已在全市19 個鄉鎮（街道）安裝“智慧信用門牌”6 萬多張，線上服務3 萬多人次。

三、積極發展綠色金融——讓普惠金融的道路更寬更廣

在發展綠色低碳產業、環境污染防治和碳達峰碳中和的過程中，金融是重要的推動力量。衢州作為全國首批綠色金改創新試驗區，衢州農商銀行系統義不容辭扛起擔當，開啟了“小法人”機構的綠色金融探索。

綠色金融“三大標準”。衢州農商銀行系統發展綠色金融可分為兩個階段。第一是初探階段，2018 年自主研發了綠色金融服務平臺。其中綠色金融“三大標準”是該平臺核心成果，包括客戶環境風險評估標準、綠色信貸自動映射標準和環境效益計量標準?！叭髽藴省睂崿F了對綠色信貸資產的有效識別、分類、監測以及環境效益的計量和評估，基本涵蓋了小法人金融機構發展綠色金融的主要業務和經營行為。該成果在2021 年浙江省首屆綠色金融改革創新大賽上榮獲二等獎，為小法人金融機構發展綠色金融提供了經驗和范本。如轄內如衢江農商銀行依托普惠金融優勢，深入推進綠色金融改革創新，積極探索“綠色+普惠”新路徑，參照衢州市“個人碳賬戶”賦值標準，從紙張、用電用水、交通碳排等維度，利用各場景獲取的“大數據”綜合折算個人綠色金融行為碳減排量，進而以成本倒算法計算，在個人碳賬戶量化、顯化為碳積分。以線上申請發放一筆貸款為例，可減少提供貸款申請書、審批書、借款合同等紙質材料20 余張，相當于節約碳排放62.824 克，低油耗小車平均兩公里碳排放量378 克，合計獲得碳積分440 分。有效引導生產端轉型、消費端減排，助力低碳經濟發展和低碳文化養成。截至2023 年6 月末，衢江農商銀行累計發放個人碳賬戶貸款13362 筆，金額25.33億元；全市農商銀行系統累計共發放綠色貸款275.60 億元，占貸款總量的23.37%。

碳賬戶金融應用場景。在前述基礎之上，為助力“碳達峰、碳中和”目標，充分融入碳賬戶金融應用，衢州農商銀行系統跨連當地能源部門、銀行以及政府部門，并與政府“衢融通”平臺互通，實現了工業、農業、個人等多維度的數據多維集成，打造了綠色金融平臺2.0 版。碳賬戶金融應用有效地將碳基礎數據迭代轉化為碳排強度，通過科學評價將碳排強度進行四色貼標，最終運用到企業碳賬戶和個人碳賬戶兩大場景中，有效解決了金融機構碳標準評估、碳結果運用、碳場景落地等諸多難題。如轄內開化農商銀行以普惠大網格系統為依托，以新型農業經營主體為網格單位，建立“一對一”服務機制，開展農業主體及其經營人基本信息、生態價值資產、活體資產等生態綜合信息采集工作，建立生態信用電子檔案”一人一檔”。同時，與縣農業農村局合作打造農業碳賬戶生態共享交互平臺，集成“兩端一碼”（客戶端和服務端、平臺二維碼），全面接入縣兩山集團數字化平臺、碳賬戶平臺、新型農業經營主體信息直報系統，加強政銀企融資對接，實現全縣農業碳賬戶生態信息共享。目前，該行已為1889 戶新型農業經營主體授信14.29 億元，覆蓋率達100%。自碳賬戶金融應用推出以來，覆蓋了衢州市239 萬居民和3800 多家企業，并率先全國發放了首筆個人碳賬戶貸及農業碳中和貸，成為全國首個將碳效核算納入環境信息披露報告的金融機構。