分期消費，須留意風險

趙婷

當前，互聯網金融為超前消費理念提供了催化劑。錢可以慢慢賺，但看世界、買新手機、看偶像演唱會……不能等。分期消費很時髦，但是在分期消費前，須留意風險。

●消費貸產品日益豐富

DT研究院發布的《2023年輕人存款報告》顯示，現在大多數年輕人存款不多，其中大概五分之一的人存款在1萬元以內，最多比例的人存款區間在1—10萬元，存款超過10萬元就會超過53.7%的人，而真正存款超過30萬元的人只有20%。

而存不下錢最直接的原因就是賺的不如花的多，同時還有收入較低時消費自制力差等因素。此外，年收入超過20萬元的人群，其存款阻力主要是貸款和意外支出。

與之相對應的是，消費貸在極速增長。中國人民銀行發布的金融統計數據顯示，2023年前三季度，住戶部門短期消費貸款新增4600億元，同比增加3493億元，加大了對居民消費的支持力度。

商業銀行的信用卡業務增長、消費金融公司業績增長、消費貸ABS發行規模增加等均表明消費貸市場仍在增長，相關機構仍在持續發力。

中國人民銀行今年9月1日發布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.86億張。從目前已公布的上市城商行信用卡發行數據來看，其信用卡業務仍在擴張。截至今年上半年，上海銀行信用卡累計發卡量達到1437.2萬張，是排在第二名的江蘇銀行發卡量的近兩倍。從增速上來看，江蘇銀行和寧波銀行信用卡發卡量較年初增速分別為13.04%和12.58%。從新增發卡量來看，上半年江蘇銀行以85.19萬張排名第一，其次依次為寧波銀行和上海銀行。

零壹智庫統計了20家數據披露較全的消費金融公司財報發現，整體業績普漲，其中12家實現營收、凈利潤同比雙增長。從盈利角度看，招聯消費金融、興業消費金融、馬上消費仍處于第一梯隊，凈利潤均超過10億元。

聯合資信數據顯示，2023年，消費貸ABS發行單數和規模較去年有所增加。1—7月，消費貸ABS共發行108單，同比上升21.35%，發行規模為1015.14億元，同比上升26.71%，這反映了消費貸ABS發起機構對于資金的需求增加，是消費市場回暖以及消費金融業務增長的積極信號。

螞蟻旗下的花唄、借唄，以及微信的微粒貸在消費貸的地位舉足輕重，美團、京東、蘇寧金融旗下的消費貸產品同樣不容忽視；興業消費金融、馬上消費金融、中郵消費金融、中原消費金融、尚誠消費金融、招聯消費金融等旗下消費貸產品正在快速發展。

●分期消費應量力而行

分期消費讓年輕人在買買買時減輕了即時支付壓力，更輕松地過上自己想要的品質生活，在一定程度給人們的生活帶來了便利。但與此同時，很多人對分期的利息卻并不了解。分期后，到底欠多少錢心里并沒有數。在分期前，我們需要了解利息的計算方式。

以等額本息還款為例，比如一部售價9999元的手機，分12期，利率7.5%，本息總額10748.925元，每月還款額為本金833.25元+利息62.49元，還款本金逐月減少，但即便在最后一個月本金就只有833.25元了，利息還是沒有變化。

部分宣傳“0首付”“零利息”的產品，在銷售過程中可能存在較高的手續費、逾期還款違約費和所謂的保險費、擔保費等項目，這些服務費實則是變相的利率。還有很多分期貸款，中斷了分期，手續費該收的還是會收，而且一分錢都不少。

因此，分期付款一定要量力而行，切莫頭腦發熱。

那么，合理分期需要注意哪些問題？包括仔細閱讀合同條款，明確利息、分期期數、手續費、違約金、本息總額以及填寫正確的通信地址等。另外，務必選擇有實力、信譽好的貸款方。

面對不法消費中介趁勢兜攬生意，在助貸市場和信用卡代還市場刀尖跳舞，反噬合理的消費信貸需求，一定抵制誘惑，不參與分期套現。這些非法中介機構往往會在完成交易后不按時還款，甚至失聯，分期貸款的錢最終需要貸款人償還。

逾期還款的高額違約費可能會導致無力還款，并影響個人征信。不要相信任何花錢可刪信用記錄的承諾。根據法律規定，消費金融機構沒有權利隨意更改客戶的個人信用記錄。

警惕辦理多張銀行信用卡進行循環透支消費，從而陷入“以卡養卡”的債務怪圈。切莫在信用卡無法滿足自身需求時，通過其他途徑借款，落入非法高利貸陷阱，最終債務纏身。

理性消費，養成良好的消費習慣與生活方式。

家裝分期選工行美好生活提早享

一.參與對象

辦理過中國工商銀行住房貸款的客戶。

二.辦理路徑

客戶打開“工銀e生活”后，可在首頁或“好物”頁點擊“一鍵家裝”，進行額度測算及業務申請。

具體路徑

第一步

打開“工銀e生活”，在首頁或“好物”頁點擊“一鍵家裝”圖標，進入額度測算界面。

第二步

點擊“去測算額度”。

第三步

輸入相關信息并點擊“測算額度”，簽署個人信息查詢及使用授權書，點擊提交。

第四步

完成額度測算后點擊“立即申請”。

第五步

上傳身份證照片后，填寫申請信息并提交申請。

*申請結果以工商銀行最終審批結果為準

第六步

提交申請成功后，可在申請頁面查看申請進度。后續將有工商銀行專屬客戶經理聯系客戶。

三.業務介紹

家裝分期是什么？

家裝分期業務是指申請人經工商銀行核準獲得信用卡專項額度，并使用專項分期信用卡按約定的家裝消費用途辦理的分期付款業務。

家裝分期的好處？

手續簡：資料簡便可快速申請。

額度高：申請金額最高300萬元。

期限長：最長5年期限。

體驗優：客戶可享優質服務。

申請頁面展示圖片僅供參考，具體辦理規則、利率、審批結果以當地工商銀行政策為準。