整村授信“貸”動鄉村振興
——中國郵儲銀行北京分行推行整村授信的調查與建議

◎張英洪 林子果 劉 冉

2021 年以來，中國郵政儲蓄銀行北京分行在京郊建成近300 個信用村的基礎上持續深化提升，提出“75521”的整村授信建設目標，充分發揮中國郵政集團的優勢，將商流、物流、資金流、信息流“四流合一”，深化了包括金融在內的各板塊在農村市場的協同聯動，形成具有自身特色的整村授信農村金融服務模式。截至2023 年8 月底，整村授信項目已在北京市32 個行政村落地，累計放款近千萬元，結合行政村產業特色，為包括從事種植業、鄉村旅游、文旅結合的農戶提供資金需求。

一、基本情況

黨的二十大報告中提出要“健全農村金融服務體系”。2023 年，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會、財政部、農業農村部印發《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》，提出要“提升農村基礎金融服務水平”，支持“持續開展‘信用戶’‘信用村’‘信用鄉（鎮）’創建，鼓勵金融機構與政府性融資擔保機構合作，開展整村授信、整村擔?！?。整村授信是金融機構以村為單位，結合信用等級、融資需求、勞動能力、勞動意愿、償債能力、償債意愿等綜合因素，為村內農戶、新型農業經營主體等進行批量授信，給予一定授信額度，并在核定額度和期限內對有貸款需求的相關涉農主體發放貸款的金融服務模式。開展整村授信不僅是推進農村信用體系建設的有力抓手，更是提升農村金融服務的具體舉措。

中國郵政儲蓄銀行北京分行（以下簡稱“郵儲銀行北京分行”）成立于2007 年11 月，依托百年郵政品牌和服務網絡，在首都地區發揮對“三農”和實體經濟等領域的金融支撐作用。該行憑借獨特的“自營+代理”模式，充分發揮遍布北京城鄉的郵政金融網絡優勢，通過整村推進、主動評級授信等方式，推出信用村、信用戶服務，支持鄉村產業發展。自2021 年起，郵儲銀行北京分行開展信用村建設，即無論行政村規模，信用戶達30 戶則可評定為信用村。2023 年是郵儲銀行北京分行深化提升年，通過與郵政北京公司共同制定“75521”的目標，將部分產業形態較好、金融需求較為旺盛的信用村提高授信覆蓋的廣度與深度，提升至整村授信。其中，“7”是指郵政北京公司采集不少于70%的村內戶數信息并吸納為郵政會員（一戶吸納一人且年齡在18～60歲之間）；第一個“5”是指郵政北京公司在觸達農戶基礎上，有不少于50%的農戶在網點開戶；第二個“5”是指郵儲銀行北京分行在觸達農戶基礎上，為不少于50%的農戶人工授予信貸額度；“2”是指郵儲銀行北京分行在主動授信農戶基礎上，有不少于20%的農戶將授予的信貸額度激活，達到可以隨時使用的狀態；“1”是指郵政北京公司在本村至少建成1 個綜合便民服務站。

2023 年4 月以來，北京市農研中心通過對廣東省、浙江省和黑龍江省整村授信特色做法進行調研，對比京內外鄉村資源稟賦、產業發展、金融環境的差異，于2023 年6月，與郵儲銀行北京分行共同推進北京市首個整村授信工作在順義區北小營鎮東烏雞村落地。同時，郵儲銀行北京分行也是目前北京市唯一開展整村授信的金融機構。截至2023 年8 月底，郵儲銀行北京分行共有526 個服務網點，其中60%的服務網點設立在京郊，共建成295個信用村，信用戶近5000 戶，在32個行政村落地整村授信，累計放款984.7 萬元。

二、主要做法

（一）郵銀協同化。2023 年中央一號文件提出要“加強農業信用信息共享”。這為郵儲銀行北京分行與郵政北京公司（以下簡稱“郵銀”）發揮協同優勢助力整村授信提供了政策支持。整村授信工作中最基礎、最繁雜的工作便是獲取農戶的支持和真實的農戶信息。郵銀創新開展整村授信協同推進的工作機制，既提高了工作效率，也降低了服務成本，郵銀的協同工作體現在以下三方面：一是郵銀協同幫助郵儲銀行北京分行快速融入農村的熟人社會。郵政北京公司具備遍布北京城鄉的郵政金融網絡優勢和豐富的客戶資源，借力其投遞員、支局長等群體熟悉村情民風的優勢，可快速鎖定適合開展整村授信的信用村，幫助郵儲銀行北京分行快速建立與農戶的聯系與信任。二是郵銀協同鎖定整村授信重要客群，形成內部客群生態圈。農村的種養戶是郵政北京公司重要的物流客群，通過郵銀客戶信息共享，自然延伸對物流客戶的金融服務，可極大降低對郵儲銀行北京分行的獲客成本，激發其開展整村授信工作的動力。三是郵銀協同發揮商流、物流、資金流、信息流“四流合一”優勢，深化各板塊在農村的聯動。郵銀立足自身主營業務，整合郵政金融、電商、物流資源，以“互聯網+”農產品出村進城工程為目標，打造“產業+金融+寄遞+電商”融合發展的生態服務圈，打造服務鄉村的綜合服務商。

（二）支持差異化。郵儲銀行北京分行將整村授信工作重點落在鄉村產業發展上，以提供經營性貸款為主，重點支持村內的主導產業發展，針對北京市各個涉農區的產業特色配套相關金融產品，開展整村授信。例如，為已經落地整村授信的東烏雞村從事玉米種植的村民提供貸款，用以購買種子、化肥和苗木。為信用村提升中的門頭溝區齋堂鎮爨底下村村民重點解決民宿旅游產業的資金需求，為“吉祥客?！薄绑A清晨客?！痹趦鹊?2 戶缺乏抵質押物的民俗戶提供房屋翻修、擴大規模的資金支持，幫助爨底下村民俗戶實現收入翻番。為信用村提升中的順義區龍灣屯鎮柳莊戶村村民重點解決“紅色文化+綠色生態+休閑農業”產業布局的資金需求，例如為國家農民合作社示范社北京吉祥八寶葫蘆手工藝品產銷專業合作社提供150 萬元資金支持并幫助銷售特色農產品。除此之外，郵儲銀行北京分行也結合“一村一品”，在整村授信過程中重點推介“大桃貸”等多種貸款產品，精準對接鄉村產業，助力鄉村產業興旺。

（三）管理數字化。2023 年，中央網信辦、農業農村部等五部門聯合印發《2023 年數字鄉村發展工作要點》，指出要利用數字技術改善農村普惠金融服務。郵儲銀行北京分行與郵政北京公司在整村授信過程中實現了系統上的互聯，郵儲銀行北京分行已形成“整村授信村莊名單確認、掃村打卡、信貸額度申請、整村授信成果檢測”的全流程線上管理，發揮數字化在農村金融中的充分應用，提高銀行的服務水平和管理效率。以上四個流程對應內部考核平臺、移動展業數字“三農”APP、線上營銷平臺和信用村可視化管理平臺四個操作平臺。其中，內部考核平臺規定僅可添加信用村作為整村授信的村莊名單，確保整村授信嚴格在優質的信用村中開展，從源頭上保證了整村授信的工作質量；移動展業數字“三農”APP 則可以監督銀行工作人員是否真正深入到農村基層開展工作，規定僅管村客戶經理可以發起該村的掃村打卡，開展整村授信工作要由管村客戶經理帶隊，其他信貸客戶經理、個人金融部門人員共同協同開展；線上營銷平臺則是農戶線上申請貸款的渠道，農戶無需下載手機銀行和持有郵儲銀行卡，便可以在銀行工作人員的指導下點擊鏈接，實時自主完成貸款申請和簽署額度合同，真正做到了讓信息多跑路，農民少跑腿；信用村可視化管理平臺則可以監控和查看整村授信“75521”目標的達標情況，即將優化的二期系統將上線集中掃村成效查看功能，更加方便對整村授信的集中管理。

三、幾點建議

（一）推進整村授信與農村基層惠民服務網點協同，實現金融和其他助農服務聯動

郵儲銀行北京分行在推進整村授信過程中，依托郵政集團的平臺實現郵銀協同推進工作，充分挖掘并利用了郵政便民綜合服務站的網點優勢，在整村授信工作推進中節省了大量的時間成本。據了解，北京農商銀行在農村地區設立多家“鄉村便利店”，配備了多功能自助終端機、點鈔機等設備，為農戶提供基礎金融服務；北京銀行在農村地區設立“富民直通車”金融服務站，配備智能助農服務終端，農戶可以辦理多項常見個人金融業務；建設銀行北京分行在縣域鄉村指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端設備或“建行裕農通”APP，圍繞“存貸匯繳投”為縣域鄉村客戶提供特色助農取款、專享聚財、裕農保險等30 項服務；工商銀行北京分行與多方共同在農村地區設立“興農通”農村普惠金融服務點，具備金融服務、科技興農、扶助農產品銷售、農資農具銷售、生活用工業品下鄉等五大功能。建議北京市各金融機構依托設立的農村基層惠民服務網點協同開展整村授信工作，將整村授信工作與助農服務相結合，為鄉村基層提供更廣泛更便利的服務。同時，將農業農村部開展的新型農業經營主體“信貸直通車”活動納入至整村授信的范圍中，重點關注如何滿足北京市農村地區集體經濟組織和新型農業經營主體的金融需求。

（二）重點關注整村授信村的用信情況，助力鄉村特色產業發展

郵儲銀行北京分行與郵政北京公司的整村授信工作提出“75521”工作目標，對農戶信息采集、開戶、授信、激活均已制定評定標準，但是暫未將其他農業經營主體納入整村授信服務范圍，并未對用信情況制定工作目標。衡量整村授信工作是否真正惠及農戶和其他農業經營主體關鍵是要看他們的使用意愿與使用需求。因此，建議由人民銀行北京分行主導，北京市農業農村局協助，制定北京市整村授信的認定標準，突出集體經濟組織和新型農業經營主體在整村授信中的重要地位。同時，引導金融機構對用信情況進行內部監測和考核。針對北京市不同涉農區配套整村授信金融產品，加大對平谷大桃、密云蜂蜜、懷柔板栗、昌平草莓、通州櫻桃、門頭溝京白梨、延慶有機農業等特色產業資金支持力度，研發專屬特色農產品貸款，助力做強鄉村特色產業、發展“一村一品”示范村。

（三）通過政銀聯動建立北京市“三農”綜合信息庫，降低整村授信系統性風險

郵儲銀行北京分行通過建立信用村、評定信用戶和開展整村授信等形式構建內部農村信用體系。北京市農村信用體系建設仍有待優化和提升，政府的數據平臺和金融機構信息平臺缺乏共享機制，金融機構也難以抓取新農合數據、農業補貼數據、機械補貼數據、公安數據等為農戶授信進行增信。因此，通過形成“黨建引領、政府主導、人行協助、多方參與”的方式打通農村數據孤島，加強多方數據整合，建立可供多方實時更新和使用的“三農”綜合數據庫，建立“金融機構申請—農戶授權—信息庫調取相關詞條—數據不出庫只出結果”的數據庫使用原則。通過完善北京市農村信用體系，降低整村授信因信息不對稱帶來的系統性風險。