買保險　練好防身術

孫曉宇

保險業期待變革。但消費者的需求、市場的紛亂，都不會輕易止步。買保險，每個人都要練好防身術。

一位70多歲的老人，經某保險公司代理人推薦，購買了一份專門為老年人設計的綜合意外傷害保險(新型壽險產品)。老人聽代理人介紹其流動性和收益性俱佳，以為該款產品還具有投資功能，就將之與銀行儲蓄劃上了等號。后來，老人發現交的保費是不能隨時取出急用的，于是提出退保。這屬于中途退保，保險公司只能將最后一期保費退還老人。這位老人的遭遇值得同情，但更值得反思。

保險不等同于儲蓄，兩者是不同性質的金融產品，在功能、性質、流動性等方面都存在極大的差異。從傳統保險產品看，保險的主要功能是提供保障。新型壽險產品雖然具有一定的投資功能，但流動性和收益性都有別于儲蓄和股票等其他投資工具。

隨著保險市場的發展，一些保險產品在原有保障功能的基礎上，又增加了儲蓄或投資功能，使原本單一的保障功能向產品的多功能轉化，但以部分功能去定義它的整體功能，就會發生誤解。

商業保險本身就是商品，它有很多商品化的特征，也會被包裝得很炫目，譬如高收益。保險公司為了讓銷售的產品更叫座，便想方設法裝扮這些產品，就好像明星被經紀公司包裝之后，讓你完全認不出他(她)原來的樣子。而從公司經營的角度來說，保險公司也有不斷推陳出新的沖動，在原有產品的基礎上不斷衍生新品，“升級版”或是“綜合保障”等等這些字眼，也容易使消費者被忽悠，從而鉆進了保險公司的套。

其實買保險是一門學問。不少人買商業保險之前，只有購買的欲望和沖動，而沒有認真地去了解一下相關的保險知識，聽業務員三說兩說的就買了。拿到保單后也不再認真地看一看其中條款的內容，事后跟別人聊起來，才慢慢感覺到自己竟然不清楚到底保的是什么，或者發現所買的并不是所要的，此時“覺悟”已是追悔莫及。

但是既然掏了錢，就要弄清楚到底買的什么，對自己有沒有用。商業保險是一種商業行為，帶有強烈的商業色彩，是社會保險的補充。所以，買商業保險不僅要有一個有周密的統籌計劃安排，還要有一個循序漸進的心理準備，不要設想一次投入就能解決一生的保障需求，或者買一份保險就想為自己提供多方面的保障

每個人應該根據個人的需要和經濟支付能力來購買保險，譬如說，每個人理想的基本有效保障包括終身健康險應不低于30萬元，意外傷害險應不低于20萬元／年，養老險應不低于10萬元。對于工薪族來說，購買商業保險的費用應該在年收入的15％左右。如果少了，保障度則會顯得不足；如果超了，可能會影響你的日常生活

再說，人生的每個階段所需要的保險產品也都不同，要了解自己的需求，量入為出，做好規劃，再去這個紛繁的市場中淘自己需要的東西。

你要時刻提醒自己，這個商業化了的東西，只會越來越“美侖美奐”，盡管每個類型的保險產品提供的保障其實大都相似，但它可能經保險公司或者保險代理人的精心包裝而“脫胎換骨”，或者披著創新的外衣抓住你忽悠，能不能躲過“妖精”的迷惑，完全取決于你自己的“淘貨技術能力”。

面對這學問，您還是修煉好了再出手，正所謂磨刀不誤砍柴工。