金融危機背景下中小銀行大有可為

吳 耘

摘要:金融危機背景下,企業發展面臨前所未有的挑戰,出現融資難等現實困境。作為分布在最底層的中小銀行,以其經營機制靈活、市場反應靈敏、信貸支付快捷等優點,在金融危機中占有低端優勢,特別是對于解決中小企業融資難問題,提高中小企業應危機、調結構、保增長能力,具有十分重要的現實意義。中小銀行要抓住國家實施戰危機、保增長戰略的有利時機,不斷拓展服務領域,提高服務質量和水平。

關鍵詞:金融危機;中小銀行;發展;對策

作者簡介:吳耘,女,徽商銀行蕪湖分行經濟師,研究方向:金融、經濟。

中圖分類號:F830.9文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2009)10-0044-02

面對金融危機的沖擊,中小銀行應充分發揮地方特色明顯、信息獲取比較快捷、服務空間比較大等比較

優勢,積極制定差異化市場戰略,搶占競爭先機,為經濟和社會發展提供優質服務。

一、認清形勢,正確看待金融危機“?！敝杏小皺C”

全球性的金融危機給我國帶來了不同程度的影響,經濟發展的不確定性因素增多,企業和個人的投資、消費行為產生預期收縮,造成投資需求不旺,消費需求不足,出口需求乏力,一些企業產品價格大幅下跌,利潤空間壓縮,產品銷路不暢,虧損企業虧損額大幅增長。中國社會科學院的一份調研報告曾經顯示:中小企業在金融風暴沖擊下,40% 已經倒閉,另外還有40%正在生死邊緣掙扎,倒閉數量已經遠遠超過正常年份。由于當前我國約有99%的企業是中小企業,而中小企業創造了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的出口額,同時還提供了80%的就業崗位,所以中小企業的生存和發展具有舉足輕重的地位和作用,關乎國計民生。

破解中小企業融資難的問題,必須要拓寬和創新中小企業的融資渠道。在中小企業融資難的問題上,銀行和企業各自有著自己不同的擔憂,對銀行而言,中小企業不同于大型的國有企業,資本規模相對較小,技術相對落后,產品相對單一,財務制度不十分健全,抵御風險能力較差。特別是一些小企業,一旦破產,銀行可能無法足額收回貸款。而在中小企業看來,銀行貸款門檻過高,審批程序過于復雜,很多要求和指標并不能真實反映企業狀況,因此,多數中小企業或多或少都存在著融資難的問題。在國際金融危機背景下,中小銀行只要能夠認清企業的真正所需,發揮自身的比較優勢,就能搶占發展先機,在幫助中小企業突破難關的同時,使自己得到快速發展壯大。

二、把握重點,充分發揮中小銀行服務中小企業發展的獨特優勢

從各地統計調查部門提供的企業景氣調查報告來看,當前企業流動資金短缺及融資難狀況普遍存在。大型國企資金狀況已有明顯改善,但許多中小企業仍受“融資難”的煎熬。以山東省為例,二季度投入的資金對大型企業產生了積極影響,大型企業融資指數為118.6,比上季度提升17.3個百分點;中小企業融資情況則相對低迷,指數為76.2,比上季度僅提升0.5個百分點,落后大型企業42.4個百分點。在貸款投向過分集中到大型國有企業的形勢下,中小企業對銀行等金融機構的依賴性更強,需求更大。

目前,中小企業對銀行具有獨特的吸引力:隨著市場經濟的發展,中小企業將成為我國經濟的主導力量,其市場潛力巨大;中小企業在與大銀行交易時處于相對被動與弱勢的地位,大銀行完全可以通過利率定價覆蓋可能存在的風險。而銀行在實際操作中,針對中小企業的貸款方式幾乎無一例外都是抵押貸款或擔保貸款。一些中小企業由于缺乏有效資產作為抵押,即使其增長潛力可期,也往往被銀行拒之門外。在這種情況下,中小銀行正好可以彌補體制不足,以創新的思路支持中小企業的發展。

三、抓住機遇,推動中小銀行持續快速健康發展

中小銀行的建立和發展是中國經濟特別是民營經濟發展的必然要求,也是建立和完善中國特色社會主義市場經濟的必然要求。

(一)中小銀行應充分發揮自身融資的比較優勢 國有銀行缺乏對中小企業監測的必要信息,存在信息盲區,而中小銀行具有更加靈活的信息“接口”。因此,國有銀行投入到中小企業的貸款總額度遠遠低于對大企業的支持。盡管與大型商業銀行及外資銀行相比,中小銀行有很多競爭劣勢,但中小銀行在某些特定的條件下具有取得地區性競爭優勢的能力,因此,要充分發揮中小銀行向中小企業貸款的比較優勢,拓寬中小銀行的服務范圍。

(二)中小銀行應充分發揮化解社會風險的作用 從總體上防范和化解金融風險是加強和完善政府調控功能的一個重要組成部分,發展中小銀行正好可以通過優化金融資源配置來化解風險。事實上,中小銀行不但可以降低類似于國有銀行的風險,而且可以在很大程度上消除類似于地下金融的風險。同時,中小銀行的發展也有利于推進利率市場化改革。因此,要充分發揮中小銀行在化解社會風險中的作用,增強銀行業整體防范風險的能力。

(三)中小銀行應發揮推動銀行業專業化分工的作用

出于風險和收益的考慮,不同規模的銀行具有不同的專長。諾貝爾經濟學獎得主斯蒂格勒認為,凡是在長期競爭中能夠得以生存的規模都是最佳規模。專業化分工有助于不同層次的銀行在各自的層次內向著減少交易費用的方向演進,因為這至少可以通過漸進的方式來深化金融改革,而中小銀行比較優勢的發揮更加符合銀行業專業化分工。

(四)中小銀行應自覺拓展增值服務業務

隨著高收入階層的不斷壯大,目前已經出現了具有巨大消費需求和消費能力的群體,他們對于個人資產中占有相當比例的金融資產的使用和增值的需求日益增長,也成為銀行爭奪的高端目標客戶,成為新的業務增長點。因此,中小銀行必須充分重視金融個人對創新服務的需求,比如信貸領域的個人消費信貸業務,服務領域的個人理財業務等等,針對居民個人金融服務的需求提供種類齊全的服務,使個人的金融業務服務模式從原來的傳統依賴銀行分支機構逐步轉向以信用卡、電話銀行、ATM、網上銀行等新興的金融電子工具,中小銀行要努力建設銀行網點之外的網絡服務,以滿足日益增長的個性化的金融需求,提高服務質量。

(五)中小銀行應增強國際業務的攬儲能力

外包業務模式廣泛運用于歐洲和北美的中小銀行或社區銀行,如美聯銀行香港單證中心就承接了50余家中小銀行的國際業務,但這種方式在國內尚不夠流行。參照其運營原理,中小銀行在拓展服務外包業務時,應當通過轉委托的形式將爭攬的業務交由主流國際業務銀行,由這些銀行利用中小銀行的名義,利用自身的業務渠道和自身專業團隊進行處理,而中小銀行支付相應的渠道使用費和人力資源費用。這種模式類似于“同業合作”的模式,相比同業合作對中小銀行更加有利。

(六)中小銀行應抓住機遇廣納賢才

由于金融危機,國外金融機構大批裁員,許多海外優秀的金融人才紛紛選擇回國就業。如在去年12月底廣州舉辦的“中國留學人員廣州科技交流會”上,共有來自30個國家和地區的近1800名留學人員報名參加。其中博士占51%,首次超過報名總數的一半;過去比例較少的金融、法律人才占到15%,其中有80多人曾供職于華爾街。國外優秀人才回流無疑進一步加劇了國內人才市場供給大于需求的買方市場特征,為中小銀行物色、選聘各類專業人才特別是高層次金融人才提供了難得的機會,通過吸納人才,加強中小銀行人才儲備,提高人才競爭力。

(責任編輯:云馨)

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