燃眉融資四宗“最”

樂耀輝

最時尚：信用卡提現

這年代，在中產白領圈子里，不是以誰錢包里的現金多為有錢，而是以誰的信用卡多、信用額度高為富有。買單的時候，信用卡一劃，多輕松多時尚。不過，信用卡由過去的單邊消費功能，慢慢具有融資理財的功能。

如果遇上急需現金的時候，信用卡就可以派上用場了，到柜員機上輕松提取現金。這可是目前最時尚的融資渠道之一，舉手投足之間盡顯中產白領的味道。

有關人士透露，信用卡全額提現目前正處于測試階段，相關銀行已在部分客戶中進行相關試點。據悉，測試階段，信用卡客戶的全額提現手續費大約為2.5％，同時按日收取萬分之五的透支利息。

與信用卡非法套現相比，目前正在測試的信用卡全額提現的成本要低得多。以1萬元10天計算，銀行收取的手續費在100至300元間，加上按日萬分之五的利息，總費用在150至350元間。而上海地區套現中介的手續費多為一次性取現額的5％至6％，也就是500至600元。

但是費用降低的同時，持卡人還需量入為出、精打細算。否則的話，一旦消費超出可承受范圍，則將無休止地陷入以債養債、窮上加窮的惡性循環。

最簡單：典當變現

如今的典當行是一種以金融活動為本的經營性機構，它在金融市場中發揮著拾遺補缺的作用。急需用錢的中產白領，只需要帶上一兩件值錢的東西到當鋪去，很快就可以“貸”出錢，等資金周轉過來以后，再把抵押物品贖回來即可。

與銀行貸款相比，典當行最大的優點就是手續簡便、申請周期短、辦理速度快、能滿足緊急的資金需求。典當行“認物不認人”，大到幾百萬元，小到幾十元的業務都接，房產、汽車、股票、銀行存單、金銀飾品、家用電器等都可以作為典當品，而銀行一般不開展動產質押業務，對貸款人信用、貸款用途等也有很多限制，以個人財產向銀行抵押融資還存在諸多障礙。

據了解，與銀行按年計息有所不同的是，典當業的報價都是以月為單位。如權利質押為2％，房產為3.2％，汽車為4.7％等，這樣折合成年利率，典當行的年收益率可以高達近50％，與目前銀行只有5％的貸款利率形成鮮明對比。因此典當更適合所需資金數額小、時間短的融資，對于長期的借款，典當是不劃算的。

目前典當行的業務主要涉及民品、房地產和物資典當三類。其中民品主要是金銀首飾、手表等。辦理出當與贖當，當戶應當出具本人的有效身份證件。典當期限最長不得超過6個月，到期可以續當。典當期限或者續當期限屆滿后，當戶應當在5日內贖當或者續當。逾期不贖當也不續當的，為絕當，典當行將按有關規定對當物進行處理。典當綜合費用包括各種服務及管理費用，動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的4.2％，房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的2.7％。

最冷門：保單質押貸款

一般來說，中產白領們手中都會有一兩張保單。但他們很少知道保單具有融資的功能，因此保單成了“儲蓄型的不動產”，也是最冷門的融資渠道之一。其實保單中積累的現金價值是可以動用的，在遇到不時之需的時候，就可以拿上一份保單到銀行或保險公司辦理質押貸款，中產白領們應該靈活使用自己手頭的保單。

當然，并不是所有的保單均可借款，只有儲蓄型人壽保險、分紅型保險及養老保險(養老金領取起始日期后不辦理保單質押貸款)、年金保險等人壽保險合同才可以申請保單貸款。這些保單之所以能夠獲得貸款，是由于其保單具有現金價值。目前具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險、養老險等只要投保人繳納保費在一年以上，保單便具有一定的現金價值。此時，無論保險者是否發生保險事故，無論保單是否持續有效，已積累的該部分現金價值是不會喪失的，投保人可以隨時要求保險公司返還該部分現金價值以實現債權。但根據有關人壽保險條款規定，投保人必須繳付保險費滿兩年以上，且保險期已滿兩年的，投保人才可憑保單申請質押貸款，同時保單貸款時間和金額等方面也是有限制的。

而意外險、健康險、投資連接險及萬能險等，由于不存在現金價值或現金價值波動不可控制，因此不具備質押貸款的功能。與壽險不同的是，財產保險合同，由于投保人對保險金的請求權取決于保險事故是否發生，如果沒有保險事故，投保人就不能獲得保險金，因此，財產保單本身不具有現金價值，也不能作為質押憑證。

保單質押貸款的時間比較短，一般來說，最長期限只有6個月，貸款金額不能超過保單當日現金價值的80％，但各家保險公司和銀行對此會有不同的規定。目前，保單質押貸款利息參考銀行同期貸款利息每月累計積息，還要加上各個公司數額不等的手續費，一般在6.5％－7.5％。而一旦保單質押貸款不能正常還本付息，保險公司將以貸款與保單價值之間的差額支付利息，差額支付完后，保單就失效。

最有效：住房循環貸款

有時候，個人急需資金的數額比較大，信用卡提現和小額典當等無法解決問題，住房循環貸款不妨為最有效的融資渠道之一。

住房循環貸款是一種個人住房循環授信業務，指客戶將商品住房抵押給銀行，就可獲得一定的貸款額度，在房產抵押期限內客戶可分次提款、循環使用，不超過可用額度單筆用款時，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批。循環貸款手續簡單而快捷，但是辦理循環貸款對房產的樓齡有規定：以竣工年限為準，樓齡不超過20年。另外，用途也有局限，即不能用于炒股買期貨。

申請“綜合貸款”的客戶可獲得的最高貸款額度將隨著房價的變動而變動。同樣以一套市值為100萬元的商品房為例，當前借款人可獲得的最高貸款額度為80萬元，借款人可在3年有效期內隨時到銀行貸款。3年后，假設房價已漲到120萬元，那么借款人可獲得96萬元的最高貸款額度，這個額度與實際已用貸款額度之間的差額可用作其他個人消費貸款。