對我國農村小額信貸的思考

嚴雪溶

【摘 要】隨著我國三農改革的深化,農村小額信貸已經成為解決三農問題的一條積極途徑,在增加農民收入、縮小城鄉貧富差距的過程中扮演著重要的角色。由于農村小額信貸經營理念、服務對象以及運作方式的特殊性,使得它不同于一般的商業性貸款,因而在我們鼓勵小額信貸發展的同時,也要關注其遇到的問題,進而從各方面總結其中不足,采取有效措施,以促進小額信貸健康穩定的發展。

【關鍵詞】行政干預;創新;利率;可持續發展

中圖分類號:F830.5 文獻標識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0026-01

農村小額信貸是由金融機構和非政府組織實施,向農村低收入人群提供小額度且無需資產抵押和擔保的貸款及相關服務的特殊的金融制度,具有金融意義和社會意義。它在客戶、額度、目標、期限、還款方式等方面都有自己的特點。

1 小額信貸的發展歷程

國際上的小額信貸起源于二十世紀六七十年代,最初以消除貧困和發展農業為主要目的。小額信貸在其發展過程中取得了顯著的成績,目前,世界上的許多國家都在積極開展此項業務,較為典型的模式包括孟加拉的鄉村銀行(GB模式)、印尼人民銀行和泰國的農業農村合作社銀行。

2 我國小額信貸發展遇到的問題

從1994年“扶貧經濟合作社”在河北易縣的成立,到如今小額信貸良好局面的初步形成,我國的農村小額信貸在這10多年中取得了極大的進步。但隨著農村經濟地快速發展,以及農戶對資金需求種類的增加,我國的小額信貸也暴露出不足和矛盾。

2.1 小額信貸能否可持續發展

我國的小額信貸具有一定的扶貧性質,所以其貸款實行的是低于國家統一基準利率的有補貼的利率政策。同時,由于小額信貸的單筆貸款金額較小,客戶較為分散,導致了管理成本很高。這就造成了收益與成本不相匹配的局面。保本經營是小額信貸獲得可持續發展的最低要求,如果這一點無法實現,便失去了發放貸款的動力,導致規模萎縮,發展也就無從談起了。

2.2 行政干預小額信貸

在我國,很多人把小額信貸當作是一種扶貧方式,而不少地方政府甚至把業績與小額信貸掛鉤,這就使得小額信貸遭到了行政的干預。一方面,資金的需求者會想盡辦法獲得貸款,同時政府也鼓勵小額信貸機構放款,致使缺乏對資金的有效約束和管理。另一方面,政府可能會根據自身利益,限制某些貸款的方向和金額,這也會妨礙資金的有效配置。

2.3 貸款能否有效收回

小額信貸不需要抵押擔保的低門檻,在很大程度上幫助了處于嚴重貧困狀態的農戶,但同時也加大了貸款的風險。由于農業生產受到自然情況,人力物力,經濟政策等多因素的影響,其高風險性是與生俱來的。農戶借到款,用于擴大再生產,如果遭受破壞,投資無法收回,致使無能力還貸。一些農戶未將貸款合理地運用于生產活動而是用于滿足基本生活消費或其它,也會造成貸款無法收回。

2.4 相關法律法規的缺乏

我國小額信貸的發展仍處在初級階段,目前國家還沒有建立完善的小額信貸監管體系和有效的管理模式。對于小額信貸中的某些概念的界定也較為模糊,缺乏一個統一的原則來指導小額信貸。

3 關于小額信貸發展的思路和建議

3.1 加強小額信貸機構的金融創新

目前,我國小額信貸機構的業務種類還比較單一。隨著農村市場的不斷完善,小額信貸款機構應開發出適合農村經濟發展的金融服務產品,以滿足農戶對資金業務的需求,增強小額信貸的活力。創新的產品可以擴大的小額信貸機構的經營渠道,提高其市場競爭力,降低成本,分散風險,這將更有利于小額信貸的健康發展。

3.2 控制信貸風險

由于小額信貸面臨的客戶較為分散且數目龐大,一定程度上加大了信用管理的難度。這就需要我們加強對信貸人員的業務培訓,能夠根據有限的信息辨別風險,避免出現貸款泛濫的情況。同時,也要加強對農戶在風險意識方面的教育,幫助他們學會如何高效地運用信貸資金,提高投資回報率,以減少信貸的風險。作為信貸機構,應當建立相關的信用評級標準,管理好農戶的信用檔案,以便在放貸時提供可參考的信息。

3.3 制定合理的利率水平

“合理的利率是指能夠補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失以及貸款損失的利率?！蔽覈☆~信貸機構發展還不夠完善,放貸的利潤是其主要的收入來源。只有適當地提高利率,增加收入,才能激發起小額信貸機構的放貸積極性。在確定利率過程中,應當充分發揮市場定價的功能,基于風險衡量利率,完善小額信貸市場機制,實現小額信貸的可持續發展。

在制定利率政策時,應根據農戶的信用交易記錄,在不同時期實行不同的利率,對于按時還款的農戶給予利率上的優惠,促進機構與農戶之間的信息交流和互動。同時,根據資金市場的供求關系以及農戶的投資方向,靈活地調整利率,這對農業生產也起到一定的導向作用。

3.4 創造有利的政策和經濟環境

我國的小額信貸帶有扶貧的性質,這在一定程度上加大了小額信貸機構的負擔。要解決三農問題,不能僅僅依靠小額信貸。農村基礎建設的薄弱,在很大程度上制約了農村經濟的發展和農戶收入的提高。因此,國家應當建立專項扶貧基金,做好農村基礎設施建設的工作,以提高農民生產生活的條件。其次,基于農業生產風險高的特點,應當健全農村保險制度,減輕因不可抗的外在因素造成的農業生產的損失,降低對農戶收入的沖擊,這將有利于穩定農村經濟。再者,對小額信貸機構實行適當的減稅免稅以及財政貼息的政策。小額信貸的成本高收益低,同時面臨的風險也很大,這就需要政府給予一定的經濟支持,鼓勵信貸機構,同時也會起到調節和引導的作用。

總之,我國的小額信貸機制還有待完善,我們應該吸取其他國家成功的經驗,同時結合自身國情和農業生產的實際情況,制定適合我國農村經濟發展的信貸方式,讓小額信貸在解決三農問題,維護農村經濟健康穩定發展的過程中起到積極的作用。

參考文獻:

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