信用卡消費,謹防“按時還錢”也遭罰

黃美姣

經常使用信用卡的人常常遇到這種情況：明明自己賬戶里有足夠的資金，或者已經按時還款，結果一看賬單還是欠了銀行的錢，被罰收利息和滯納金。這究竟怎么回事?

案例一：自動還款并非萬無一失

萬先生在一家銀行辦理了信用卡綁定借記卡自動還款功能。約定還款日當天，萬先生忽然想起借記卡里余額不足，于是馬上通過網上銀行將錢轉賬至該借記卡中。然而，原本慶幸最后一天“及時”還款的萬先生，仍然收到了因未及時還款被收取罰息的賬單。

對此，銀行工作人員解釋：一般銀行系統是在還款日的前一天，根據所綁定借記卡的余額來判斷是否有足夠資金還款；如果余額不夠信用卡的透支金額，銀行系統將判為未及時足額還款。

提示：目前各銀行對于最后結算時間的規定是有所差距的，有的在約定還款日的一天之前，有的在約定還款日當天下午5點之前，還有的在約定還款日當天24小時之內，不知情的用戶一定要詳細了解情況，避免“挨罰”。

案例二：拉卡拉、ATM機，“實時還款”仍被罰

工作繁忙的蔣先生在出差回來的路上收到了其信用卡所在銀行發來的還款信息：這一期1.08萬元的賬單明天到期了。由于當時已經很晚，他馬上到家附近的便利店先用拉卡拉(電子賬單處理平臺)還了5000元。第二天下班的時候經過該行網點ATM機時，他通過即時現金存款向信用卡賬戶存入了剩余的5800多元。沒想到該月賬單寄來，蔣先生還是被銀行罰了滯納金和利息。

蔣先生通過網上銀行查詢自己的信用卡賬單情況，發現第一筆通過拉卡拉還的款項在兩天后才到賬，第二筆通過銀行柜員機還的款項也在次日才到賬。

對于蔣先生遇到的情況，銀行信用卡中心表示，目前由于各銀行ATM存取款機、“柜面通”和網銀實際都有一個數據跑批的日切時間點(各行不盡相同)，過了該點則系統會將稍后的交易列作次日的。

提示：持卡人在還款的時候注意每個還款渠道延遲入賬的時間，提前做好準備，還款盡量在白天去還。而使用拉卡拉和快錢等第三方支付平臺還款，更要注意款項到賬的“時間差”。目前，各家銀行通過拉卡拉和快錢等還款，到賬時間滯后少則1天，多則3天。因此，使用拉卡拉等第三方支付渠道為信用卡還款，最好在到期前3個工作日進行操作，否則可能會被銀行認為是逾期到賬，遭到罰息或收取滯納金，甚至影響信用記錄。

案例三：退款當還款遭遇罰息

錢小姐的賬單上記錄她應該還的錢為18630元，但是由于在本月賬單日之后，錢小姐為同事代為支付的機票未能成交，有630元的款項退到信用卡中，因此錢小姐認為這630元已經償還了部分還款，自己這個月只要還1.8萬元就行了。結果在還款日之后，錢小姐卻被銀行告知她還有630元沒還，并因為逾期還款，她還需要支付一筆罰息。

銀行對此的解釋是，如果信用卡用戶的退款發生在賬單日后、還款日前的這一段時間內，就不能沖抵當月的信用卡賬單金額，只能留到下期賬單沖抵。更值得注意的是，機票退款、支付寶賬戶退款或其它商家的消費退款都屬于這種情況。也就是說，銀行對這些商戶退入信用卡內的錢和用戶自己存入的現金并不“視同仁”，只有后者才算還款。因此錢小姐只能付罰息。

提示：實際上，退款本身不能被視作當期賬單的還款，幾乎是所有銀行的默認“行規”。需要注意的是，對于信用卡賬單日之后打入卡內的退款，各家銀行的“處理方式”各有不同。有的銀行規定，如果商戶退款在信用卡還款日前進入信用卡賬戶，可以算作當期還款額：有的銀行規定，如果持卡人在賬單日后產生了新的消費，卡內余額優先用來充抵；有的銀行則是“先記賬”，等新一期賬單出清之后，到了還款日再用上一期的退款來充抵：由于持卡人對退款入賬時間難以控制，因此若有退款時，最好仍然按照消費全額來進行還款，避免退款未入賬造成還款滯納。

案例四：臨時額度須一次性還清

趙先生原有的信用卡的信用額度為2萬元，他臨時提高額度到3萬元，當月消費了2.5萬元。由于資金緊張，，也在還款日前按照以往弳驗“按時”歸還了消費金額的10％的最低還款額2500元。結果，趙先生不但要支付銀行的利息，還得繳納滯納金。

銀行告訴趙先生，當持卡人信用額度被臨時提高以后，實際刷卡額度超過信用額度的部分，將被加入到當期賬單的最低還款額中，臨時調高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清。到期后，如果調高的臨時額度部分沒有全額還清，則會產生滯納金和利息。根據趙先生的情況，他需要償還的最低還款額應該是：20000×10％+5000=7000元。由于他的還款額低于7000元，所以需要向銀行支付滯納金和利息。

提示：在購物刷卡的時候，持卡人可能會因信用額度不夠而不能交易，這時持卡人只需致電銀行信用卡中心，可臨時申請提高信用額度。但是必須注意，臨時調高的信用額度不能享受分期還款的待遇，必須一次性還清，否則，將產生滯納金和利息。

編輯／石祥新