七旬老人自創“以房養老”樂度晚年

呱呱

如今，中國正跑步進入老齡化社會，面臨著我國老齡人口總量世界第一、老齡化發展速度世界第一的艱巨挑戰，養老已成為許多家庭的負擔。尤其是孤寡老人，膝下無子女，不僅生活不便，遇到頭疼腦熱，床前無人照顧，更感心靈孤寂，他們的晚年生活成了當前社會最為關心的話題。

而在北京，78歲的劉奶奶送走老伴兒后，孤寂的她在經歷了全職保姆不給力、敬老院待著不快樂后，大膽嘗試“以房養老”的前衛方式。有趣的是，劉奶奶倒按揭的對象并非銀行，而是弟弟和妹妹的子女。這一特殊養老方式不僅讓親戚間走動更多，豐富了晚年生活，也解決了數年后的財產遺留問題。如今，劉奶奶每天精神矍鑠，遇到天氣好時，還會到小區花園遛遛彎，和大家跳跳舞。

七旬老人煩惱多，動心于“以房養老”

2012年5月的一個清晨，北京房山區長陽廣場，大家像往常一樣陸續趕來晨練。當78歲的劉奶奶來到時，熟悉的鄰居上前打招呼：“劉奶奶，您好久沒出來了。今兒精氣神兒不錯，最近身體還好吧？”劉奶奶點頭說：“還可以。前兩天外甥女給我找了個保姆，一日三餐有人照顧，覺得生活也該有些規律了，就下來和大家跳跳舞?！?/p>

劉奶奶名叫劉鳳珍，年輕時是位服裝設計師，和老伴兒非常恩愛，但膝下無子。幾年前，為離弟弟和妹妹近些，劉奶奶將大興區的房子賣掉，在房山買了一套60平方米的小兩居，日子倒也平淡安逸?？删驮诎肽昵?，老伴兒因病逝世，劉奶奶心情失落，很少出門。偶爾，兩個弟弟和妹妹會過來看望她。

劉奶奶的二弟今年76歲，三弟75歲，妹妹68歲?？紤]到大姐年紀大了，一個人住不方便，兄妹商量，決定讓她輪流到自己的子女家住?？蓜⒛棠膛陆o弟弟、妹妹添麻煩，堅決不同意。最后，外甥女馮巧梅說：“姨，給你找個保姆吧！”劉奶奶終于同意了。

幾日后，保姆來到了家里，姓李，40歲，談好月工資2200元。雖然錢不算多，但對退休金只有3200元的劉奶奶來說，也是筆不小的開支。

為留住保姆，劉奶奶主動提出讓她搬到家里來住，這樣能省些房租，保姆很是高興。沒想幾天后，保姆又提要求，想讓10歲的女兒接過來一起住。劉奶奶勉強答應了。

令劉奶奶沒想到的是，保姆在了解她的底細后，心思悄然有了變化：如果能照顧好劉奶奶，給她養老送終，老人或許會把遺產留給自己。即便她不給現錢，只要能把這套房子贈予自己，也是上百萬元的資產??！

八月十五的前兩天，劉奶奶考慮到保姆和家人兩地分居，就建議她回家過節，節后再過來。當晚，保姆悄悄給丈夫打電話，小聲說：“不回去了，萬一老太太有個差錯，將來別說房子給咱了，就連錢也拿不到了?！边@句話被劉奶奶聽到了。上了年紀的老人，最怕的就是身邊有“內鬼”。索性，劉奶奶直接將保姆炒掉了，看在她可憐的份兒上，還多給了她1000元錢。

此后，劉奶奶又開始了獨居生活，困難自然多多。后來，劉奶奶又打聽到附近一所養老院還不錯，就讓二弟家的侄子把自己送到了養老院。這里雖然環境不錯，但老人仍難掩孤寂。2012年深秋的一天，劉奶奶在收音機里聽到，說個別銀行和保險業提出了新的養老方式——“以房養老”。她心中一動。

抵押銀行不如抵押親人

2013年春節，劉奶奶打電話給外甥女，說想家了，要回去。那個春節，劉奶奶雖然像以前一樣，每天自己待在空空的房子里，但弟弟和妹妹的子女陸續過來拜年，倒也熱鬧。正月十六這天，外甥女馮巧梅照例過來看望劉奶奶。劉奶奶若有所思地對她說：“你幫我到銀行打聽一下，看啥叫‘以房養老，怎么實施？我想把我這房子抵押給銀行?！?/p>

馮巧梅對姨的想法感到很驚訝，但還是作了咨詢。工作人員回復說：“‘以房養老又叫‘住房反向抵押貸款或者‘倒按揭。是指老人把房子抵押后，依然可以住在自己的房子里，直到去世。其間，銀行或保險公司每月給予一定數額的養老金，等老人百年后，銀行或保險公司收回住房使用權?！?/p>

“我這房子要是抵押給銀行能給多少錢？”

馮巧梅拿出一張紙，上面有詳細計算，按照目前的市價算下來值100萬左右，能從銀行申請60萬元左右的貸款。按照10年的貸款期限，每月能從銀行獲得5000元左右貸款。

劉奶奶覺得這是個不錯的思路，可以緩解經濟壓力，改善晚年生活?？僧斔螂娫捪虻艿苊妹谜髑笠庖姇r，大家的說法見仁見智。反對者的意見是，這種養老方式過于前衛，再者，北京的房價一直在漲，銀行的做法明顯是“騙房子”。二弟說道：“姐，要不我讓兩個孩子每人每月給你1000元，用來改善生活，就別做賣房子這樣危險的事情了?！眲⒛棠棠睦锟辖邮艿艿茏优腻X，她知道現在孩子的壓力都大，此事暫時擱淺了。

2月的一天晚上，劉奶奶正在睡覺，忽然聞到一股刺鼻的氣味。她打了一個激靈，費力地坐起來，披上衣服去廚房查看。結果嚇了一跳，做飯后忘記關掉燃氣閥門了。她連忙關好閥門，打開窗戶。身邊要是有個人照顧該多好啊，劉奶奶心酸地想。

經過一夜思索，劉奶奶想到了兄弟和妹妹的子女們，其中三弟有個兒子叫汪志剛，為人厚道實在，由于沒有高學歷，一直在打零工。如今，他的孩子也快上幼兒園了，一家三口還住在20多平方米的平房里，生活壓力很大。劉奶奶尋思：要不把志剛兩口子叫到我家里？這樣我有了人照顧，百年后房子給他們。次日，當志剛得知大姨的意思后，既高興又矛盾，他說：“我二伯家和姑姑都有好幾個孩子，大家伙平時關系處得也不錯。尤其是姑姑家的姐姐，平時比我們照顧您多些，倘若我過去了，怕他們心里有想法?！?/p>

劉奶奶覺得這孩子真是太實在了，她很是理解。志剛接著說：“要不這樣，把大家召集到一起，征求一下大家的意見，或許會有更好的辦法?！?/p>

周末，劉奶奶把兩個弟弟和妹妹，以及他們的子女召集到了家里。劉奶奶開門見山：“我老了，身邊沒有子女，就想著既能安頓好晚年，又能在我百年之后，解決這所房子的歸屬問題。你們覺得是給銀行‘倒按揭好？還是讓志剛兩口子過來，將來把房子留給他們好？”

幾個孩子你一言我一語，都認為給銀行不合適。但談到是否給志剛，大家都不說話了。這時，劉奶奶的妹妹把大家叫到一邊，推心置腹地說：“我們兄妹四人，年歲都高了。孩子們不愿意為一套房子鬧不愉快，我倒有個新鮮的想法，既能讓大姐有寬余的錢改善晚年生活，又不會讓孩子們鬧分歧。抵押銀行不如抵押給孩子們，讓他們每個家庭都參股……”

家庭“倒按揭”讓老人笑開顏

妹妹的提議讓劉奶奶眼前一亮，認為可行。妹妹又說：“大姐，在房價和分配方面你來定，有啥要求就提?！眲⒛棠滔肓撕靡粫?，說：“房子抵押給自己的孩子，圖的是親情常在。將來我不在了，房子即使賣掉也能讓他們有些收益，總價按市場價的8折算。另外，我想初期先收他們20萬元，你們看行不行？”兄妹三人點頭同意。

隨后，四位老人向在場的后輩表達了劉奶奶的意思，大家商量后一致贊同。二弟家有三兒兩女，三弟有兩男一女，妹妹家一男一女，一共10個孩子。10人參股，每月需向劉奶奶交納3000元。由于各家經濟情況不同，大家商量后，決定按“股份”出資，最多的人占1/6房產，最少的占1/15。也就是說，每月“大股東”也僅需交納500元，“最小股東”是200元。房子過戶到“大股東”名下，過戶費用由其承擔。

可誰來當大股東呢？見大家左顧右盼，劉奶奶提議說：“我覺得志剛的日子比大家緊些，要不就讓他當大股東吧，將來他受益會多些。也當你們兄弟姐妹照顧他了?！贝蠹冶硎举澩?，志剛自然欣喜。

家庭會議圓滿結束，協議簽過后，大家又一致商定，為了保證劉奶奶的健康，一定請一位保姆在身邊照顧，哪怕費用高些都無所謂。另外，劉奶奶每月的3000元錢，統一由一家來送，輪流交替，這樣可以時常來看望老人。

事后一周，10個子女們按比例將20萬元交到了劉奶奶手中。與此同時，外甥女馮巧梅又去家政公司請來一位保姆，并與公司簽訂了正式合同。保姆進入劉奶奶家里后，盡心盡職，悉心照料老人。

2013年五一前的晚上，劉奶奶晚上睡覺時覺得胸悶，喘氣吃力。保姆擔心老人身體出問題，陪其到醫院檢查，診斷結果是輕度冠心病。在住院治療的幾天時間里，10個子女陸續來到醫院看望，詢問病情，保姆被這一家人的和睦深深感動。出院后，遵照醫囑，保姆對劉奶奶的飲食進行了調整，多吃降脂食物，并督促老人保持足夠的睡眠。

每天早晨，只要天氣晴朗，劉奶奶就在保姆的陪伴下，到廣場上跳跳舞，累了就和鄰居們聊聊天。一段時間后，劉奶奶的氣色漸漸好轉，臉色也紅潤了。偶爾，劉奶奶的弟弟和妹妹也會陪著孩子們一起過來，和劉奶奶吃上頓家常飯，聊聊天。

8月下旬，二弟的孫子來看望劉奶奶，在得知他考入了哈爾濱理工大學時，劉奶奶高興地拿出1萬元塞到孫子的口袋里，作為獎勵并鼓勵他要好好讀書。

雖年歲已高，卻精神矍鑠；雖為孤寡老人，親情卻從未遠離。有些鄰居不解，劉奶奶“倒按揭”后，為何還出手大方地將抵房換來的錢以不同方式送給孩子們呢？劉奶奶只笑不答，但老人心里有譜：“我這把年紀需要的是親情，逢年過節給小輩包一個紅包什么的，大家常來常往?！?/p>

劉奶奶的“家庭式以房養老”讓晚年收獲了更多的快樂和幸福。而對于那些購買房子的“股東”來說，他們又是什么感觸呢？劉奶奶的外甥女馮巧梅這樣談道：“對于我們做子女的來說，每月幾百元補貼給老人，也沒有經濟負擔。若只是賣給一個人，壓力重重，能拿出20萬就不容易。萬一老人生病，陪護重擔也壓在一個人身上，是件很棘手的事。姨的做法等于是向親戚子女‘倒按揭，避免了評估、風險等問題。但并不是每個家庭都可以效仿，因為中間有個問題，人心是否齊？所以說，親人‘倒按揭養老的方式要建立在子女之間關系良好、且有一定經濟收入的基礎之上?！?/p>

（編輯·麻雯）

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