互聯網時代銀行“蝶變”

互聯網時代銀行“蝶變”

互聯網金融是一種典型的平臺型商業模式，其精髓在于通過打造一個完善的、成長潛力大的開放型、包容性的生態圈，讓更多的利益相關方參與進來產生流量，然后平臺企業將流量變現創造商業價值。

當前，隨著互聯網技術和智能終端的蓬勃發展，人類正邁入一個網民24小時在線、信息全面互聯互通的互聯網新時代?；ヂ摼W技術的迅猛發展與廣泛應用，必然帶來客戶需求的變化，作為銀行金融機構，無疑需要主動適應這樣的變化及早采取創新應變的舉措。

互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融對商業銀行的職能端、負債端、客戶端和盈利端提出了挑戰，構成了直接影響。上述挑戰還只停留在市場份額與業務發展層面，互聯網金融對傳統商業銀行更深層次、更實質性的挑戰，則體現在商業模式與思維方式上。

商業模式的挑戰。德魯克曾經指出：“未來企業之間的競爭是商業模式的競爭?！痹诨ヂ摼W大潮席卷一切的新時代，德魯克眼中的“未來”無疑已經到來?；ヂ摼W企業種種匪夷所思而又令人嘆為觀止的商業模式，對傳統銀行業提出了重大拷問。一是如何充分利用大數據？信息是金融的核心，金融企業各項經營活動實際上就是圍繞信息的收集、挖掘、撮合與轉移展開的。過去，銀行之所以能夠發揮中介職能，很大程度上是因為信息不對稱的存在。但互聯網技術的高速發展，極大提高了客戶數據在網絡上的共享性，所有市場參與者已經可以越來越充分地了解信息。這樣一來，傳統銀行業的業務疆界和區域格局就很有可能被打破，有互聯網運營基礎的非金融企業就能夠以網絡為主要渠道、在數據開發的基礎上挖掘出金融業務的商業價值。信息不對稱性的逐漸彌合，已經動搖了傳統商業銀行的生存基礎，依靠信息不對稱來賺取中介費用的商業模式正面臨嚴峻挑戰。未來商業銀行若想生存發展，必須主動擁抱信息時代的浪潮，將互聯網技術與金融核心業務深度融合，在數據信息積累與挖掘方面下更多的苦功夫。

二是如何發揮平臺與流量的作用？互聯網金融是一種典型的平臺型商業模式，其精髓在于通過打造一個完善的、成長潛力大的開放型、包容性的生態圈，讓更多的利益相關方參與進來產生流量，然后平臺企業將流量變現創造商業價值。對銀行而言，客戶流量意味著數據積累和市場機會，如果沒有足夠的客戶流量，銀行的客群增長和價值創造也就無從談起。因此，面對互聯網金融在平臺與流量方面的強有力沖擊，銀行必須學會基于客戶細分領域的強需求、硬需求，著力打造多層次的平臺，哪里有集中的交易流，就跟哪里對接。不僅與線上電商合作，也與線下商圈合作，不僅重視自身業務平臺的打造，也積極地合縱連橫，開展跨業、異業的合作，逐步建設成為交易流的樞紐平臺，在大流量數據中尋找客戶、批量獲客、發現機會、精準營銷、嵌入服務。

三是如何注重做到線上線下的有機結合？傳統的金融消費以“推”為主，依靠客戶經理的推銷和柜面人員的推介。而互聯網金融開創了以“拉”為主的金融消費模式，通過網上交易、移動支付等手段增強金融服務的可獲性、及時性和便利性，從而自發地吸引客戶。而互聯網金融之所以能夠做到這點，很重要的一點就是把看似無關的金融應用與具體的生活場景連接在一起，實現了線上金融服務與線下客戶需求的有機結合，即做到了線上線下一體化，也被稱為應用場景化。應用場景化的威力，已經在年初的“微信支付紅包”活動中得到了很好展示，成功實現了在支付業務前端對銀行支付職能的替代。

商業思維的挑戰。如果說來自商業模式的沖擊是對傳統商業銀行競爭力本源的拷問，那么來自思維方式的沖擊則是對傳統商業銀行經營靈魂的洗禮?！盎ヂ摼W思維”是一筆真正的財富，不在于它打造了多么精妙的互聯網產品，而是它就如歐洲16世紀的“文藝復興”一樣，雖然開始只是少數藝術家與匠人對文學、藝術、建筑的一種“人文主義”思辨，但是這種思維的核心最終被擴散開去，影響了經濟、宗教、政治乃至人類社會的生產方式，最終顛覆了整個時代。對傳統銀行業而言，只有加快用互聯網的思維武裝自己、改造自己，才能在互聯網時代立于不敗之地。

馬蔚華香港永隆銀行董事長

金融業的互聯網思維

什么是互聯網思維？盡管社會各方對互聯網思維的理解不盡相同，但以下三個核心支柱已被廣泛認同：

一是客戶體驗至上。為什么銀行線上支付的支配權會旁落？原因就在于第三方支付的所有創新無一不是為了更加方便地為客戶服務，而相比之下，銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態。究其根本，主要是兩者在經營邏輯上存在差異，銀行講究的是通過規范的制度流程和嚴密的風險控制，最大化地提高投入產出效率，而互聯網企業則通過提升客戶體驗盡可能地為客戶創造價值，財務目標是水到渠成的結果。因此，對傳統銀行而言，想要真正做到客戶體驗至上并不是一件簡單的事情，它需要從經營邏輯層面出發，對既有的產品設計理念、客戶服務理念、品牌價值理念等進行全方位的變革。

二是開放包容?；ヂ摼W是一個開放的生態系統，可以充分利用眾包、眾籌以及眾創的模式，用集體的力量和智慧創造普世價值?；ヂ摼W企業習慣于主動邀請顧客參與從創意、設計、生產到銷售的整個價值鏈創造中來，在用戶參與和反饋中逐步改進，精益求精。相比之下，傳統銀行更多是封閉的思維方式，如體現在產品創新中，就是采用分工明確、高度協同、相互牽制的模式，通過機械式的運動研制產品，這已經很難滿足互聯網時代的創新要求。

三是平等普惠?；ヂ摼W金融是一種更為民主、更為普惠，而非少數專業精英控制的金融服務模式，因此更容易得到社會大眾的擁戴。比如碎片理財，傳統銀行出于成本的考慮，不會研發設計門檻1元錢的理財產品，而余額寶等現金管理產品則可以借助互聯網，以“團購”的形式將客戶零散資金低成本地聚集起來開展理財活動，這無疑內在體現了普惠金融的精神內核?？梢哉f，互聯網技術的出現與發展，為普惠金融的發展插上了翅膀。因此，看待互聯網金融，并不能簡單地認為其是把金融產品平移到互聯網平臺，其最大意義在于用先進的技術手段降低金融服務成本，改進服務效率，提高金融服務的覆蓋面和可獲得性，使邊遠貧困地區、小微企業和低社會收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，使得人人都有平等的享受金融服務的權利。

傳統銀行與互聯網金融各有優勢

互聯網金融的實質是金融，互聯網只是工具?；ヂ摼W金融顛覆的是商業銀行的傳統運行方式，而不是金融的本質。金融的本質在于提高社會資金配置效率，傳統銀行與互聯網金融各有優勢。

互聯網金融的優勢主要體現在：一是服務半徑更廣?；ヂ摼W金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率；二是服務成本更低；三是客戶體驗更優；四是信息處理能力更強，互聯網將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易辨別。比如，互聯網金融提供了新的信息獲取方式?；ヂ摼W金融是以非常民主化的方式來生產和處理信息。就一個企業而言，它不是獨立存在的，而是會和其他主體發生聯系的，互聯網通過多側面來搜集這個企業的信息，將每一個主體產生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業的信用狀況。阿里金融實際就是運用了這個原理。五是資源配置效率更高?；ヂ摼W金融本質上更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網上發布并達成供需完全匹配，就可以直接聯系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在無金融媒介參與的情況下高效解決企業融資和個人投資渠道等供需對接問題。同時，在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時進行，定價完全競爭，大幅提升資金效率，并帶來社會福利最大化。

另一方面，商業銀行在經歷了400余年的發展歷程后，也形成了很多難以替代的優勢。具體體現在客戶基礎優勢、服務網絡優勢、資金供給優勢、風險管控優勢和產品組合優勢。

|責任編輯：玉茗 mdn801@126.com