淺談互聯網金融對我國傳統商業銀行的影響

汪超

【摘要】近年來隨著互聯網金融的發展，各行各業網絡化產品層出不窮，余額寶等新事物的產生更是給傳統商業銀行帶來了巨大的沖擊，但由于互聯網金融本身還存在著一些缺陷與不足，商業銀行現仍居于統治地位。文章就互聯網金融的發展、功能及其對傳統商業銀行的影響進行分析。以期能為我國商行的轉型做些貢獻。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；利差

一、互聯網金融的發展

互聯網金融早在1995年就悄然進入我們的生活，如招行的網銀支付、易保在線的網絡投保等。近年來，隨著互聯網技術的快速發展，加之老百姓網上消費習慣的普及，各銀行紛紛借助互聯網平臺為消費者提供更便利、更快捷、更低成本的服務?；ヂ摼W金融迎來了前所未有的發展機遇。但從目前來看，互聯網金融多數還只是金融業的互聯網化，單就我國來說直接融資僅僅占到社會融資比重的20%左右，因此，互聯網金融的發展空間巨大，相信在未來的10-20年里直接融資模式下的P2P即點對點信貸與眾籌模式必將會取代傳統金融模式。

二、互聯網金融的功能

（一）第三方支付功能。在互聯網金融模式下，商家和客戶之間的支付由第三方來完成。此舉不僅方便、快捷、成本更低，還能大大降低網絡金融交易的風險，從而保護廣大交易者的利益。由資金供求雙方通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品。二者均能實現雙贏。

（二）信息收集和處理功能

云計算技術和大數據的發展極大地削弱了互聯網金融的信息不對稱程度。隨著人們與互聯網的關系日益密切，客戶留在互聯網上的交易足跡也越來越多，于是在電商和社交網絡中便會生成所謂的大數據，這是信息獲取的第一步。然后由操作者利用大家耳熟能詳的搜索引擎如百度、搜狗及谷歌等對大數據進行有效的篩選和排列組合，從而有針對性地獲取所需要的信息。

（三）優化資源配置功能

互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，從而極大地提升了資源配置效率，促進了實體經濟發展。

三、互聯網金融對我國傳統商業銀行的影響

互聯網金融對我國傳統商業銀行來說是把雙刃劍，利弊參半。

（一）就弊端來說：一方面，互聯網金融加速了商業銀行脫媒，使資金供給繞開其體系，直接輸送給需求方和融資者，從而削弱了商業銀行的資金中介功能。另一方面，互聯網金融打破了時間和空間的限制，相當程度上影響商業銀行的支付中介地位。目前，支付寶等能夠為客戶提供轉賬匯款、信用卡還款、代購機票與火車票、代繳燃氣、水、電費與保險等結算和支付業務，并已經占有相當的份額，對商業銀行形成了明顯的替代效應。隨著互聯網和電子商務的發展，第三方支付平臺交易量和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付儼然成為一個龐大的金融產業，商業銀行的支付功能被進一步弱化。

（二）從積極因素上考慮：首先，互聯網金融能夠與商業銀行的信貸業務形成互補?；趯ζ髽I審核要求的限定和規避風險等原因，小微企業往往很難從商業銀行獲得貸款。而互聯網金融憑借數據信息的優勢，可直接向小微企業提供貸款支持。如專注于小微企業融資服務的阿里小貸，其開發了訂單貸款、信用貸款等微貸產品?？蛻魪纳暾堎J款到貸款審批、獲貸、支用以及還貸，整個環節完全在線上完成，零人工參與。商戶申請時間只要3分鐘，貸款到賬只要1秒鐘。截至去年10月，已累計為超過80萬家的中小企業提供融資服務，貸款總額超過2000億。與此同時，得益于對消費者偏好的精確定位，阿里小貸的不良率略低于商業銀行的平均水平?；ヂ摼W金融把排除在傳統商業銀行體系之外的客戶拾了起來，對商業銀行的信貸業務空白進行了覆蓋，從而實現優勢互補，共同發展。此外，互聯網金融能夠倒逼商業銀行的轉型與創新。眾所周知，相比其它行業，我國銀行業是個缺乏創新的行業。傳統的商業銀行更是依靠存貸利差來謀取暴利。當然，這既有監管的原因，也有壟斷的因素。隨著互聯網金融模式日益深入人心，商業銀行的傳統業務不斷被蠶食。如何實現完美轉型與創新必將成為所有傳統商業銀行接下來的的首要任務。

總結：在金融業競爭日益加劇的環境下，互聯網金融的不斷向前發展將迫使我國傳統商業銀行的盈利模式發生質的變化。利率市場化是中國金融改革的必然選擇，銀行業依托高利差支撐利潤的時代將不復存在，取而代之將是輕資產重中間業務并且注重客戶的增值服務。相信隨著互聯網金融技術的發展，以及傳統商業銀行上下級職能部門的調整，在不久的將來，互聯網金融與金融互聯網將最終趨于融合。過去只能在銀行柜臺辦理的業務都可以通過互聯網進行操作。銀行客戶信貸的審批、發放、授信等都可以通過互聯網進行操作。未來，是互聯網金融服務的時代，傳統商業銀行只有適應時代潮流，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

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