我國征信體系建設文獻綜述

費立勝

(農行青島分行，山東 青島 266000)

一、征信體系產生的邏輯和動因

約翰·?？怂乖凇督洕防碚摗分嘘U述了征信一開始產生的原因，他認為在商業經濟發展的過程中，商人和非商人以及商人和商人之間的交易可能會發生誤解，也有可能發生欺詐，或者是種種猝不及防的變故，就會產生爭端，因此就需要有調解爭端的可靠辦法，這就需要建立一個有法律保障的機構或制度。

James H.Madison在《19世紀美國商業征信所的演進》中簡述了美國征信業行業的產生和發展歷程，以及對信用報告不準確責任認定標準。作者重點指出了征信業法制建設的必要性和有效性，以及對征信司法建設的重要性。作者認為若要征信業健康發展，首先應加大征信法律建設，正確區分征信信息，妥善保護個人隱私，有效遏制行業不良競爭以及征信失信的現象。

瑪格里特·米勒就美國的征信體制發展動因進行研究，認為美國征信體系的建設與美國的社會體制有重要關系。由于美國早期并沒有銀行或商業協會等利益保護集團，企業為有效降低風險，有效提高征信水平，因此出現了現代化的征信機構。

我國著名信用學家林均躍(2011)就我國征信業體系建設發展的內外在原因和發展歷程進行了詳細的闡述。認為隨著我國改革開放不斷深化，我國市場經濟建設日趨完善，中外經濟貿易合作日益增長，西方企業為加大對我國企業的征信力度，降低信用風險，各類征信機構開始進入中國市場。隨著我國經濟制度由計劃經濟向市場經濟轉變以及對信用問題越來越重視，我國政府開始構建自己的征信體系。為了能在較短時間構建一套完整的征信體系，我國信用體系融合其他國家采用的盎格魯模式、引進模式和公共系統主導模式，構建了具有中國特色的社會信用體系模式。

相對于我國征信體系的剛剛起步，西方發達國家征信體系發展比較成熟，從信用體系一開始發展的邏輯和動因來看，無論是我國還是西方國家最初都是市場經濟發展的產物。市場經濟體制具有一定的自我調節功能，但是也存在市場失靈的現象，如市場經濟中明顯存在信息不對稱的現象，為了有效地降低這種不對稱性，防范市場中存在的交易、信用等方面的風險，降低交易成本，征信機構乃至征信體系應運而生，反過來說，征信體系是應對市場經濟中市場失靈的有效手段。隨著我國市場經濟的不斷深化，以及在全球一體化的時代背景下，以市場經濟為主導成為市場主流，征信體系建設就越發重要，如何構建我國征信體系，本人認為不能簡單照搬國外的現有模式，而有必要結合我國國情、歷史文化進行一些必要變革創新。阿夫納·格雷夫曾在《大裂變》中比較了一個以集體主義為信念的馬格里布人和一個以個人主義為信念的熱那亞人兩個不同的組織，表述了在不同文化、不同歷史背景條件下將會產生不同的制度體系，這也決定了我國建立征信體系，決不能完全照搬國外的征信體系建設，而應該結合我國社會主義國情，制定一條符合我國國情的社會主義體制下的征信體系。

二、征信體系內涵與外延界定

征信體系的研究，既是一個現實問題，也是一個理論問題，建設好征信體系首先需要對征信、征信體系構成以及征信內容有明確的界定。否則，將很容易使征信體系信息被別有所圖的機構或個人所利用，與征信體系最初建立的初衷相背離。

瑪格里特·米勒認為，征信體系是描述經濟體中有關征信的體制框架，包含：公共征信體系、征信法律體系、征信管理體系、征信文化背景、征信機構以及供金融中介和其他機構使用的信息數據。

林均躍(2003)認為，征信是以了解企業資信和消費者個人信用為目的的調查，包括對一些與交易有關的數據采集、核實、依法傳播的操作全過程。

吳晶妹(2013)認為征信體系主要是指在相關牽頭部門的推動和組織下，按照一定數據采集標準，對信用主體的信用信息進行采集、加工、核實和更新，以實現信用信息在體系內互聯互通的一種信用管理運行機制。

我國政府對征信的定義標準是：征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。

通過國內外學者關于征信體系界定綜述，國內外學者對征信體系定義界定仍存在一定的分歧，但也有共同之處。本人認為，由于征信國家所采用的征信體系不一樣，如以美國為代表的民營征信模式、以法德為代表的公共征信模式和以日本我代表的會員征信模式，以及各國征信體系發展歷史文化背景、法律體系不同等原因，導致了各個國家學者對征信體系界定有所不同，這也是物質決定意識的具體表現。但關于征信體系構建應包涵征信機構、征信對象、征信信息、征信用途、征信途徑、征信法律等基本構成要素，各國學者均有一定的共識，這也表明我國征信體系的構建也應從這些基本構成要素著手，構造健全的征信體系。

三、我國征信體系發展模式

關于我國征信體系發展模式，國內學者在立足我國社會制度、歷史文化等基本國情，借鑒國外發達征信國家的征信模式，進行了大量的研究工作，取得了豐碩的研究成果。

傅強、張宜松(2004)就我國目前的社會信用狀況進行評價，指出社會經濟普遍存在嵌入式信任，缺乏信用報告制度和信用評級機構以及評級技術，信用中介市場化程度較低和缺乏制約信用缺失和失信機制等問題，提出我國構建社會信用體制應該包含三個方面：一是以市場交易人為主體的基礎交易；二是以法律制度、國際慣例和商業習慣為主導的制度信用；三是以政府監督為主的監督信用。

馮敬陽在(2004)中認為企業失信大量發生的一個重要原因是我國征信體系不完整。并通過對以美國為代表的民營征信模式，以法國、德國為代表的公共征信模式和以日本為代表的會員制征信模式三種國際征信模式對比，認為我國征信業的模式選擇應為公共征信體系和民營征信體系并存共重。

林健(2003)對世界范圍內企業征信存在的四種征信模式比較分析，認為我國發展征信體系建設應結合我國實際，吸收國外的政府經營模式和企業自由經營模式兩者優點，建立以征信公司商業運作為主體、國家政府部門提供資信、行業協會提供資信建立數據庫為輔的聯合型征信發展模式。

任興洲(2004)立足于我國國情，結合世界各國征信體系發展，提出了發展我國征信業可選擇“企業征信選擇市場化的民營模式，個人征信以民營模式和公共模式并存”的新型模式。

吳晶妹(2013)認為我國征信體系將會出現金融征信體系、行政管理征信體系和商業征信體系并存的格局。其中金融征信體系是以金融用戶為主要用戶，以授信申請人為主要征信對象，由金融業主管部門進行建設，具有行業征信和準公共征信特征；行政管理征信體系是以企業和個人為征信對象，以信用懲戒和預警監督為目的，由政府及主要職能部門主導建設的征信體系，最大特點是具有公共性；商業征信體系是由行業協會組織及其會員主導建設，以企業和個人為征信對象，以共同防范信用交易和管理風險為目的征信體系，最大的特點是市場化。三個體系相互補充，都是征信體系不可或缺的組成部分。

孫志偉(2013)對西方征信國家流行的三種征信模式進行比較，詳細的闡述了三種征信模式所具有的優缺點。即，市場化征信模式可使信用業充分發展，可加強消費者信用意識，但是存在達到預期效果時間較長，一定程度上存在資源浪費，容易形成寡頭壟斷的問題；公共信息征信模式可有效滿足信用信息的權威性和全面性，可于較短的時間內建立起來，但容易出現因公權力而滋生腐敗的問題；行業合作式征信模式介于市場化和公共信用征信模式之間，這種征信模式可在一定程度上具備行業內的公權力，但在本行業之外如何提高競爭力就成了關鍵問題。

通過我國學者研究成果可以看到，各位學者對我國征信模式道路選擇雖不盡相同，但對以下幾方面具有共識：一是要結合我國征信實際，二是要借鑒西方發達征信國家經驗，三是建設我國特有的征信模式。本人認為，具體我國應該選擇哪種模式征信體系，目的是為了完善我國市場經濟發展，解決信息不對稱問題，降低交易成本，彌補市場失靈，最終要結合我國征信實際。學者們就我國征信模式理論研究很豐富，并取得了豐碩成果，為我國征信體系建設打下了堅實的理論基礎，但不足之處就是針對我國實際的數據分析研究較少，“實踐是檢驗真理的唯一標準”，本人認為以后應加大對我國征信體系建設的實際數據分析研究，共同推進我國征信體系建設發展。

四、我國征信體系模式建議

在當今時代背景大環境下，結合國內學者對征信體系研究成果，本人認為我國征信體系建設應采用以政府主導型公共征信模式和以市場主導型民營征信模式共同發展的綜合模式。

首先，一是我國建國初期實行政策以計劃經濟為主，市場供需主要依靠政府計劃主導，二是目前國有企業經濟總量占社會經濟總量絕大部分，國家大型、重點項目企業基本以國有企業為主，國有經濟是我國支柱經濟形態，通常我國影響較遠、涉及公眾面較廣的企業為國有企業。三是政府職能長期以來定位為管理型政府，我國歷史悠久，更是經歷了兩千多年的封建社會，孔孟文化對我國影響深遠，相對西方國家而言，我國政府職能轉變仍需一定時間。彌補我國征信體系空白，有效促進市場健康發展。

其次，隨著我國市場經濟改革深入，民營資本已成為資本市場不可或缺的一部分，民營企業也越來越得到社會的重視。十八大以來，促進小微企業快速發展已成為我國經濟發展的新要求。我國政府職能由管理型政府向服務型政府的轉變，勢必會進一步促進我國民營經濟的發展。所以，本人認為應結合我國已有征信優勢，彌補市場征信不足，采用以政府主導型的公共征信模式和以市場主導型的民營征信模式共同發展的綜合模式，使其相輔相成，共同推進、完善我國征信體系建設。

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