巨頭們來到了沒人的農村

湯潯芳

近來，隨著互聯網與金融的結合日趨緊密，農村金融越發成為被關注的熱點。阿里、京東、宜信等金融服務公司，正在試圖開展針對農村的金融服務。阿里、京東主要還是從電商、物流的角度出發，順帶進行金融服務的工作。阿里巴巴推出“千縣萬村”計劃，在3到5年內建立1萬個縣級運營中心，和10萬個村級服務站。服務站的主要功能是教農民如何使用農具和農業有機服務。螞蟻金服采取金融云策略，主要采用云計算、大數據等技術給農村的金融服務機構，讓農戶使用移動金融服務。京東則是將物流通過鄉村，通過京東白條、貨物的物流、支付、信息流的閉環，逐步建立自己的金融閉環。宜信從宜農貸、農商貸、農資租賃等來滿足農村金融服務缺失的現狀。宜信將自建1000個基層金融服務網點，提供農村信貸服務，以及支付、保險等創新服務。

這三家公司的策略都是希望通過對農村以及四五線城市的重視，完成業務下沉，尋找到新的增長機會。而筆者認為，農村金融，著眼點不是農村地區，而是人——農民和進城務工人員。這些有金融服務需求的人，往往不在農村地區，而是鄉鎮、市縣周邊。

實際上，留守農村的大多是老人與小孩，青年勞壯力都已經脫離了農村。城市化發展三十多年，絕大部分的60后、70后早在改革開放時，就已經跳出農門，去城市打工謀生。80后、90后，更是沒有一個能干農活，基本都在城市及周邊工作與生活。這意味著，農村里的年青勞動力消費行為的發生，也往往是在縣城與鄉鎮周邊。如果真將服務網點開設到農村，很可能是死路一條，因為農村沒有需要金融服務的消費人群。

筆者認為，開展農村金融的主要發力點在縣一級，再延伸到鄉一級?？h是農村與城市的紐帶，從古至今在中國的社會生活中都扮演著非常重要的角色。鄉鎮是不少農村居民牽往城市聚居的第一站。那里既與農村的土地聯系緊密，又是市場經濟的自由交換。在傳統上，縣鄉一級的金融服務，也比較活躍。農村信用社、民間借貸都圍繞著縣鄉一級的商品經濟而生生不息。

從沿海經濟發達地區農村與城市的關系來看，不少人居住在農村，但日常工作上班的軌跡往往是在城市。道路修建大大縮短了農村與城市的距離，許多城市，從縣城中心或市中心回到農村，開車往往在1小時以內。另外，國家也正在進行農村居民聚居的規劃，江浙等發達省市已經將農田聚集，還耕于田。即使是農村也越來越聚居。這在金融服務中，可以作為社區服務。而且，縣鄉的互聯網硬件基礎相對較好，可以很方便地建立網點的IT系統、硬件連接。金融服務包括貸款、理財等服務，未來的金融服務也是基于IT與數據的，以技術來驅動的金融。指尖上的金融服務更是需要客服對農戶進行一對一的指導。

開展農村金融服務的難點在于征信體系的搭建，許多農民甚至沒有銀行賬號，在央行征信中心，也沒有其個人數據。進行金融服務的公司，則需要手動操作、上門盡調等方式，進行風控審核，并逐步建立征信。電商公司則可以借由物流數據，搭建相關的征信體系。目前，在縣鄉村一級的物流體系，亟待搭建完整，這其中既包括硬件的物流體系搭建，也包括軟件的物流人員素養提升。這對未來的農村金融服務，也大有幫助。