我國商業銀行信用卡風險管理及其策略研究

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【摘要】信用卡作為一種先消費后還款的小額信貸支付工具，在我國起步較晚但發展迅速，相比與國外的成熟市場，我國信用卡業務還具有巨大的上升空間，發展前景廣闊。隨著信用卡發卡行、發卡量以及交易量的飆升，信用卡業務逐漸成為我國商業銀行利潤來源的重要來源，但信用卡面臨著巨大的風險挑戰，商業銀行在追求信用卡帶來利潤時必須將如何建立和完善信用卡風險管理體制考慮進去，才能維持信用卡業務的蓬勃發展。本文在此背景下著重探討我國商業銀行信用卡業務的風險管理，將理論與實踐相結合，借鑒美國和日本信用卡發展成熟國家的寶貴經驗，針對現存問題提出合理的信用卡風險管理策略。

【關鍵詞】商業銀行 信用卡風險 風險管理

一、研究背景

信用卡市場在我國是個人金融服務市場中成長最快的產品線之一，自1985年中國銀行發行第一張信用卡以來，發卡規模不斷擴大，行業經濟效益充滿挑戰，受消費者支出增長的推動，今后信用卡市場空間巨大，使商業銀行更具盈利優勢，有關人士預計到2012年，我國信用卡累計發卡量將突破8億張，可見我國信用卡發展潛力巨大。

隨著宏觀經濟下行，金融業資產風險不斷增大，但社會消費保持持續上升的趨勢，結合這兩點，可以想象與消費密切相關的信用卡業務將首當其沖。首先經濟下滑導致消費者償還能力降低，增加了商業銀行資產回收風險，其次進入移動互聯金融時代，運用高科技網絡技術致使網絡盜刷、電信詐騙等犯罪不斷頻發，新風險不斷出現，最后各商業銀行盲目追求利潤，前期“跑馬圈地”式地大量發卡累積了巨大風險，未來隨時可能爆發。未來幾年將是信用卡風險爆發的攻堅期，因此對于商業銀行而言，如何有效進行信用卡風險管理，控制風險的同時達到利潤最大化已成為重要課題。

二、相關概念

（一）信用卡風險

信用卡風險有廣義與狹義之分，一般廣義上來說是在信用卡業務經營管理過程中，因各種不利因素導致的發卡行、特約商戶以及持卡人三方受損的可能性；本文研究的是狹義上的信用卡風險，即指因信用卡無擔保循環信貸的產品特性和貸款實際發生的無計劃性、場所不定、授貸個體復雜、金額不定等特點，導致發卡銀行遭受損失的可能性。

（二）信用卡風險管理

信用卡風險管理（CRM）是指發卡商業銀行在信用卡業務經營管理過程中，對信用卡風險進行識別、分析、計劃、追蹤、控制和反饋，用最經濟合理的成本實現最大安全保障的同時追求利潤最大化。

三、我國商業銀行信用卡風險管理存在問題

信用卡風險管理逐漸被銀行重視，提上日程。但由于初期信用卡發展外部環境不穩定，不成熟，加之銀行內部過于急功近利，管理不全面，導致我國商業銀行目前在信用卡風險管理上存在諸多問題。

（一）內部制約

1.對持卡人申領信用卡時不嚴格、后續審查力度不夠

在前文已經闡述了商業銀行如果要對持卡人的各種信息進行甄別核實的話，會付出巨大成本，因此很多時候商業銀行并不會花人力物力去做這件事，對持卡人的信息真實性不能進一步核實，導致銀行可能對經濟狀況不好的客戶也發放信用卡。

2.技術設備落后給犯罪分子可趁之機

信用卡業務是建立在計算機硬件與軟件的支持上的，科技不斷發展，設備更新換代快，但是對于商業銀行而言，更換新設備或開發新技術都需要付出巨大時間和金錢，因此商業在還未真正面臨風險造成的損失時并不會主動去改善技術，這給了犯罪分子很多可趁之機。

3.一味追求高額利潤，收益與風險不符

一般而言，高收益伴隨著高風險，商業銀行在激烈的市場環境中，為了獲得高額利潤，增大市場占有率，往往寧愿承擔高風險。在信用卡發展初期，各個銀行為爭搶這一塊蛋糕，各種跑馬圈地式的發卡，信用卡銷售人員未完成上級分配的任務指標，必然會放松對持卡人的審核力度，已達到多發卡的目的，增大發卡規模的同時卻忽略了這種只追求利潤而將產生的巨大風險。

4.銀行內部員工風險意識與素質較弱

商業銀行不積極向內部員工宣傳風險防范理念，缺乏培訓員工防范風險的工作能力，導致員工往往缺乏風險防范意識，整體素質不高。而風險是遍布信用卡業務的整個流程中，哪一環節出了問題都有可能造成更大的損失。

（二）外部制約

1.商業銀行與保險公司間未建立風險補償機制

目前商業銀行與保險公司的合作僅僅集中在對銀行網點代理銷售保險產品以及發展聯名卡，對信用卡風險卻沒有建立風險補償機制。原因是信用保險對于保險公司而言是一塊從未涉及的領域，具有巨大的挑戰性。信用保證類的保險不同于一般風險，有其特殊性，蘊藏著難以控制的心理風險。

2.特約商戶管理欠缺

信用卡市場人員的工作職能是開拓更多可靠的特約商戶，根據自身利益最大化的原則，有時為了完成給定的任務量往往對于一些存在風險的特約商戶放寬條件，為了任務量達標而給商業銀行造成了潛在的風險。特約商戶與商業銀行之間的關系僅僅是業務代理關系而非從屬關系，商業銀行只能從業務規范方面對特約商戶進行指導，而不能約束特約商戶。

3.缺乏全國性的個人征信體系

我國現階段個人信用記錄分散，擁有信息資源的機構間的信息不能共享，造成小部分人有可乘之機，流動在各發卡銀行之間進行欺詐。對于商業銀行，沒有全國性的個人征信系統，只靠自身掌握的信息去評價持卡人的信用顯然是不完整的，存在很多漏洞，發卡行始終要面臨此類潛在危機。

4.缺乏相關法律

由于我國信用卡業務近年來發展迅猛，出現的問題也越加復雜多樣，急需要大量相關法律的支持和約束，目前我國信用卡業務的主要法律依據為《銀行卡業務管理辦法》，法律單一不全面，法律漏洞也是風險產生的主要原因，因而商業銀行迫切需要有關部門對相關法律進行補充和完善。

四、我國商業銀行信用卡風險管理策略

前期信用卡的不平衡發展導致商業銀行信用卡業務累積了大量風險，隨著宏觀經濟下行，消費者的還款能力受到影響，潛在的風險隨時可能爆發，如何在追求最大化利潤的同時有效控制風險是目前商業銀行信用卡業務的重要課題。經過前文的分析討論，針對目前筆者發現的商業銀行在信用卡業務中存在的問題，結合相關理論和現狀，分別從銀行內部和外部兩個方面提出了可行有效的風險管理建議。

（一）完善銀行內部風險控制機制

對商業銀行的信用卡風險防范，最直接的就是直接從銀行內部出現，實行全面的風險管理內部控制，所謂的全面是要求包含信用卡各個操作環節和業務流程，要求涵蓋所有的部門和崗位，由全體工作人員共同合作參與，這不是某一個人或者一個部門的責任。發卡行要建立健全風險內控制度，應從思想層面與制度層面雙管齊下，配合高端硬件設備的運用，才能發揮出內部風險控制的最大作用，具體在于以下幾個方面： 1、建立完整高效的業務處理流程和嚴格的規章制度；2、引入新技術新設備；3、平衡風險與收益的關系；4、增強員工的風險意識加強員工培訓。

（二）改善外部環境

1、嘗試與保險公司合作，風險轉移；2、加強對特約商戶的管理和培訓；3、建立和完善個人征信系統；4、建立和完善相關法律法規。

本文通過對信用卡風險以及風險管理分析的基礎上，運用相關理論解釋了商業銀行信用卡風險的產生，發現了我國商業銀行信用卡風險管理主要存在的問題：對持卡人申領信用卡時不嚴格、后續審查力度不夠、技術設備落后、一味追求高額利潤，收益與風險不符、內部員工風險意識與素質較弱、與保險公司間未建立風險補償機制、特約商戶管理欠缺、缺乏全國性的個人征信體系和相關法律法規等，在明確問題之后結合我國實際情況，分別從內部和外部環境兩個角度提出了信用卡風險管理的相關對策，從銀行內部主要通過建立完整高效的業務處理流程、開發新技術新設備、平衡風險與收益的關系以及提高從業人員整體素質四個方面來提高風險管理水平。外部環境改善主要通過嘗試與保險公司合作，風險轉移、對特約商戶的管理和培訓、建立和完善個人征信系統以及相關法律法規四個方面來控制風險。

最后筆者認為在經濟高速發展，人們的生活方式不斷發生改變，對信用卡的需求也會增大，信用卡市場還有很大的空間。但是我國商業銀行目前信用卡業務存在著隨時可能爆發的潛在風險，為了銀行安全，社會和經濟穩定，商業銀行必須要加強全面的風險意識和風險管理理念，在平衡風險與收益的情況下加強內部控制降低風險。同時我國政府也應積極從外部協助，提高改善信用卡用卡環境，加強消費者的防范意識，在各項制度和體系上進行提高和完善。

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