探析金融經濟周期與銀行信用風險管理

周強

【摘 要】 就目前來說，金融經濟周期對經濟的發展至關重要，特別是在當前經濟快速發展，全球經濟一體化進程不斷加快的前提背景下，人們對經濟的客觀態度以及對經濟快速發展的要求越來越強烈，從而使金融經濟的影響力逐漸變大。在實際生活中，銀行作為金融經濟的重要載體，通過銀行的不斷運作，更能夠實現對經濟的控制。但是與此同時，金融經濟的運轉周期對銀行的信用風險也存在很大的影響，特別是在金融危機環境中，更要重視金融經濟周期和銀行風險之間的管理工作，從而不斷提高銀行的抗信用風險能力。本篇文章主要針對金融經濟周期與銀行信用風險管理進行相應的探究，通過良好金融生態的建設，為銀行的穩健健康運行提供良好的條件。

【關鍵詞】經濟周期；信用風險；金融危機

銀行信用風險主要是指銀行的債務人不能夠及時地清償銀行債務而出現的風險，是一種主要的風險，主要體現在銀行信用資產經營管理上。金融經濟周期主要是在金融業內的一個度量性的實際操作。從一定程度上來看，銀行信用風險和金融經濟周期之間存在著一定的關聯，所以，本文對金融經濟周期與銀行信用風險管理進行相應的研究，以期為銀行的信用風險管理提供理論依據。

一、金融經濟周期和銀行信用風險之間的關系研究

1.金融經濟周期和信用風險

在我國當前實施的市場經濟背景下，出現金融風險的主要原因之一就是因為有信用風險的存在。信用具有普遍性和相互依存性，正是這兩個特點使金融經濟周期和信用風險之間存在一定的聯系。在當前全球經濟一體化的大背景下，國際上各個國家的之間的經濟聯系正在不斷地加強，而信用作為各個國家進行金融經濟交流的重要保障，在國際的經濟交往中發揮著重要的作用。從這個角度來說，一旦國家之間發生信用危機，導致的信用基礎不牢固，勢必會影響到國家之間的經濟發展。而銀行作為金融的載體和信用的物質承擔者，就必須要擔負著金融經濟管理的責任和義務。但是，在實際操作當中，很多公司轉變了傳統的金融借貸方式，不是向銀行而是向市場融資。而銀行為了能夠保障其在市場中的份額，就必須向中小企業放貸，從而導致銀行的信用風險加大，從而也加大了對金融經濟周期管理的難度。

2.金融危機的形成

金融危機是市場對某一商品的需求過大導致銀行不得不提高短期的利率，造成次級抵押貸款的還款利率不斷提升，不斷增加借貸者的壓力，從而導致人們購買某一商品需求量下降，使某一商品供大于求，難以出售，已抵押商品進行融資的方式就很難實現。進而造成了大批的還款人不能夠按時地向銀行償還債務，使銀行在短時間內出現資不抵債的局面，宣告破產，從而金融危機爆發。經融危機是全球性的，在金融危機下，各個國家的都面臨著信用風險。所以，這就對金融經濟的周期管理以及銀行的抗風險能力提出了更高的要求。

二、當前銀行信用風險存在的問題

1.相關人員的信用風險管理意識不強

在我國當前的銀行運行過程中，信用風險管理并不被人們所重視，相關的銀行管理人員要而沒有相應的風險管理意識。盡管在金融危機沖擊過后，政府部門也沒有樹立起信用風險意識，沒有認識到信用對保障經濟穩定運行的重要性。這種意識上的缺失就導致了銀行時刻多存在和一定的信用風險隱患，當銀行真正出現信用風險時，就不會采取正確的措施加以應對。

2.缺乏完善的內部風險管理體系

就目前來說，我國很多銀行在經營與實際所有者問題上多出現了很大程度的交叉，從而導致經常出現控制權壟斷，使銀行的執行力低下，對銀行在日常的運作中不能實施行之有效的管理，使銀行沒有牢固的信用風險管理基礎。我國當前的銀行很多都沒有記性信用風險管理機制的完善和建立，從而造成了而信用風險管理機制效率降低。

3.沒有專業的風險管理人才

風險管理是一個系統和全面的工作，必須要具備專業的風險管理知識才能更好地進行風險管控制管理。銀行始終是金融經濟的載體，是信用的物質承擔者，和經濟發展之間有著非常密切的關系，所以一定要加強銀行的風險管理。但是當前我國銀行卻沒有專業的信用風險管理隊伍，信用管理人才缺失，從而導致銀行沒有先進的風險管理辦法來控制和管理信用風險。

三、金融經濟周期以及銀行信用風險管理對策

1.完善銀行信用風險監管機制

當前，我國對銀行實施監管的機構和組織主要是銀監會，銀監會的主要工作就是對銀行進行監管和協調。所以，完善銀行信用風險管理機制的過程中，銀監會就必須要進一步加強銀行的管理，針對銀行的實際狀況設置相應的信用風險監管機構，并監督其實施對銀行的信用監管職能。同時，構建和完善銀行信用風險管理的規章制度，完善內部管理體系，建立獨立的監管治理機構，對銀行的信用風險管理實施獨立的監督權，并且不受銀行的任何約束，從而真正發揮監管機制的作用。除此之外，還要明確銀行的審計制度，確保銀行的信息透明公開，使其在一個良好的環境中進行，不斷提高銀行的信用風險管理能力和水平。

2.加快銀行金融產品的創新，做好金融經濟周期管理以及風險轉移工作

銀行除了要對當前的業務加強管理之外更應該在當前的金融業務基礎上勇于創新，不斷拓展和開發出新的而產品，加快新產品的創新速度，使銀行的金融產品能夠不斷適應市場經濟快速發展的需要，進而產生大量的信用衍生品，刺激市場消費，加快資金回籠，進而轉變傳統的信用風險管理理念，用新產品的創新和流通降低或是專業銀行的信用風險。

3.引進先進的信用風險管理人才

銀行的信用風險管理是一項系統、全面以及長期的工作，銀行必須要引進專業的先進的信用風險管理人才，建立一支業務能力強、專業素質硬的信用風險管理隊伍，從而實現銀行信用風險管理的科學化和精準化。同時，銀行也應該加強對內部員工的管理，加強員工的信用風險意識，從而從多個方面不斷提高銀行的信用風險抵抗能力。

四、結語

經濟的風險管理是保障銀行發展的重要前提，更是促進我國市場經濟的重要保障。因此，在實際操作過程中，銀行要實施把握金融緊急的周期規律，完善銀行信用風險管理體制，從多方面、多角度地不斷提高銀行的信用風險管理能力，實現銀行經濟的長期可持續發展。

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