信貸業務轉型發展的著力點和突破點

李素琴

【摘 要】激烈的金融市場競爭，強調商業銀行在戰略性發展的過程中，應著力信貸業務的轉型發展，堅持“優勢+特色”的方式，構建信貸業務轉型發展的著力點和突破點。本文從推進信貸結構優化、銀行特色業務等方面闡述了，商業銀行如何在激勵的市場競爭中，構建信貸業務轉型發展的著力點和突破點。

【關鍵詞】商業銀行；信貸業務；轉型發展；著力點；突破點

在多元化的市場環境下，商業銀行謀發展的戰略構建，應強化信貸業務轉型發展的推進，在發展中尋找著力點與突破點，這才是實現創新驅動式發展的關鍵所在。信貸業務轉型是一個過程，轉型發展的著力點與突破點，在于如何堅持以“優勢產業”為導向、以特色業務發展為核心，夯實業務轉型發展的基礎，創造良好的內外環境。本文立足于當前商業銀行信貸業務轉型發展的現狀，就如何構建信貸業務轉型發展的著力點和突破點，提出了以下兩點建議。

一、堅持以“優勢產業”為主導，強化信貸業務轉型發展

信貸業務轉型發展依托于產業結構調整的良好契機，強調優勢產業為主導地位下，信貸結構、客戶結構的優化與調整，強化小微信貸的良性發展。商業銀行信貸業務轉型發展，著力點在于“結構”的進一步優化，突出市場行業發展的同時，更著力于構建信貸業務轉型發展的突破點，實現商業銀行戰略性發展。

1.做好政策研究，推進信貸結構優化

信貸結構的優化，應強化政策導向力的重要性。通過對國家政策的研究，抓住市場行業發展走向，為信貸業務的轉型發展創造更加積極主動的發展空間。因地制宜、大膽嘗試的發展思想，為銀行信貸業務轉型帶來動力，強化了銀行在立足于行業發展的同時，更夠緊扣政策的導向，尋求與行業之間最大契合度的融合發展。例如，新能源產業的快速發展，政策的導向與扶持顯而易見，商業銀行在培育戰略性新興信貸業務中，應著力新興產業信貸業務的發展，更加主動的適應市場行業的發展需求。此外，在大眾創業、萬眾創新的時代背景之下，積極開展小微企業等信貸業務，對傳統單一的信貸結構群進行優化與拓展，將產能過剩、一般制造業的信貸結構進行合理調整，并進行嚴格控制，實現信貸結構與產業轉型升級、新興產業經濟發展相協調、相同步。

2.實現“大、中、小”合理發展，改善信貸客戶結構

行業、客戶群集中，是當前商業銀行信貸業務發展的顯著特點。但是，信貸業務轉型發展，不能僅僅盯著“大客戶群”，而忽視“中小客戶群”巨大的信貸需求，以及巨大的金融市場。因此，實現“大、中、小”合理發展，是當前改善銀行信貸客戶結構的有力之舉。首先，建立健全激勵機制，強化小企業信貸業務發展的重要性。針對當前小微企業的快速發展，調整對小微企業信貸服務體制，建立小微企業信貸業務員集中營銷、辦理等業務模式，強化信貸業務構建與小微企業發展良性對接；其次，強化重點市場建設，提高個人信貸業務發展。例如，拓展個人抵押貸款市場，發展個人循環貸款等業務，個人經營系列貸款做成具有批發性質的業務。這些都改善了信貸客戶結構，推進了信貸業務轉型發展。

二、積極構建銀行特色業務，逐步優化信貸產品結構

信貸產品結構的優化，是商業銀行面對激烈的市場競爭，構建市場競爭力的重要推進，也是積極構建特色信貸業務的重要基礎。不同的行業特質、不同的信貸對象，對信貸產品的需求存在較大差異，如何在差異中尋求信貸產品結構的優化，以更好地突出自我的特色業務，這是信貸業務轉型發展創新性突破的關鍵所在。因此，商業銀行在業務轉型中，一是要充分發揮主觀能動性，搶占業務先機的產品；二是要開發更具競爭性、吸納性的優質信貸產品；三是信貸業務方式多樣化，能夠契合并滿足不同對象的信貸需求，提高信貸產品的市場占有率。

1.強化項目貸款、流動資金貸款等信貸市場開發，提高信貸產品結構的平衡性

搶占業務先機產品的同時，也應注重信貸產品結構的平衡性，堅持平衡發展的原則，更能激發信貸產品活力，提高銀行整體信貸業務發展。首先，積極做好新產品的投放工作中，在發展優勢業務的同時，注重爭取優質客戶，提高信貸產品的市場覆蓋率；其次，產品結構應在高端市場份額領域有所突破，占領好、開發好高端市場，這對于提高信貸產品的結構質量，非常之重要；再次，準確定位目標市場，根據不同行業、不同發展階段客戶的現實和潛在金融服務需求，量身設計針對性較強的信貸產品，讓信貸產品的市場屬性更加顯著。

2.積極構建銀行特色業務，提升業務轉型發展活力

信貸業務同質化，是當前信貸業務發展所面臨的重要問題。因此，如何積極構建銀行特色業務，對于提升業務轉型發展活力，起到至關重要的作用。一方面，無論是國有四大行，還是招商銀行、興業銀行等，都具有自己的企業特色，特色的發展與融合，對于提高信貸業務轉型發展，具有重要的作用；另一方面，“特色”就是競爭力，就是產品活力的重要體現。別人沒有的，我這里有，并且在服務上、利益上，都做的比其他銀行要好，這就是轉型發展突破的基礎。

總而言之，商業銀行信貸業務的轉型發展，一是要注重著力點的搭建，夯實轉型發展基礎；二是要以創新發展為驅動，以特色業務建設為重點，尋求信貸業務轉型發展的突破點，以更好地推動商業銀行戰略性發展。

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