大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型

王璐

摘要：科學技術的發展推動了金融行業的技術進行與行業創新，大數據時代的互聯網金融創新促進了傳統銀行的轉型，本文對此問題進行了探析。

關鍵詞：大數據 互聯網金融 銀行 轉型

一、引言

當前我國科學技術飛速發展，大數據、云計算等新計算廣泛的應用到了金融行來，推動了金融行業的技術進步，特別對傳統銀行借助于新技術改革創新、實現轉型有重要的意義，本文對大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型進行了探析。

二、大數據時代的互聯網金融的定義

互聯網金融是一個具有前瞻性的概念，但仍植根于理性思維及金融理論框架之內。本章介紹本文主要的理論參考依據，闡釋互聯網金融相關理論基礎。典型的互聯網金融模式有第三方支付、網絡微貸、P2P信貸、眾籌融資等。

在中國，隨著互聯網行業的爆發性發展，互聯網金融日益發展，第三方支付、網絡信貸、眾籌融資、電商平臺等其他網絡金融服務平臺等互聯網金融業迅速崛起?；ヂ摼W金融的特點一是透明度高，傳統金融業崇尚精英化，通過信息不對稱獲取收益，而互聯網精神是開放、共享，信息透明度提高。二是參與廣泛?；ヂ摼W技術使得金融更加普惠制，增加了資金和參與人數，提高了資金利用效率，從而重置資源配置。三是中間成本低、支付便捷?；ヂ摼W技術使得金融業務的操作無需網點、無需柜臺、無需大量的人力成本，也使得支付方式更加多樣化。四是信用數據更為豐富和信息處理效率更高。處理信息不對稱和規模效益是金融機構的兩大特點。而這兩大特點都要求金融機構擁有高質量的大規模數據。傳統金融機構的數據類型主要以記錄類型為主，如客戶基礎信息、財務狀況、與金融機構交易往來信息等，而大數據拓寬了金融機構可用數據的種類。在大數據條件下，金融機構可以采集并應用圖片、視頻、社交網絡信息、個人消費數據、企業采購的物流等非結構化數據上述大數據的特征使得互聯網金融下征信體系的變革及融資模式的革新成為可能。

三、大數據時代的互聯網金融創新驅動分析

從上文可見互聯網金融創新相對于傳統金融創新的驅動內核并不相同，謝平（2014）在《互聯網金融手冊》一書中總結了互聯網金融的三大支柱：

1.第一支柱：支付。傳統支付形式是由人行清算中心與商業銀行主導的，然而在互聯網金融中，支付以移動支付和第三方支付為基礎，且支付還與金融產品掛鉤，從而衍生出豐富的商業模式。主流模式為電子商務平臺-第三方支付-金融產品。

2.第二支柱：信息處理?；ヂ摼W金融有其特點，在信息處理方面與傳統的金融有一定的區別，互聯網金融有間接融資的特點，能對互聯網金融進行處理，形成一定的標準。

3.第三支柱：資源配置?；ヂ摼W金融創新的重要意義之一即是進行有效的金融資源配置，能夠將資源提供給需要使用金融資源的需求者，互聯網金融創新是金融資源有效配置的方式，能夠促進互聯網金融的發展，實現金融資源的有效分配與合理管理。

綜上可見，互聯網金融打通了以上三個環節，大量的支付行為中獲得“大數據”，基于“大數據”進行信息處理做出分析和決策，以此提高資源配置的效率。

四、大數據時代傳統銀行轉型背景下的互聯網金融市場細分

基于支付、信息處理、資源配置三個環節在互聯網金融領域的組合運用，互聯網金融的市場細分可歸納如下：

1.支付：支付體系出現創新變革，互聯網金融支付以移動支付為基礎。在傳統的支付方式中，支付介質是銀行卡、支付發起需通過柜臺/ATM/POS機、支付過程完全依賴于商業銀行及人民銀行清算中心。對于無法線上化的經濟行為，又可以O2O（Online to Offline）的形式解決?；ヂ摼W金融在移動支付細分領域的典型案例以Paypal（美國）、支付寶、財付通為代表。

2.融資中介平臺：包括P2P網絡貸款、眾籌融資、理財平臺領域、理財平臺領域等。細看上述各細分市場的典型案例，可以發現傳統電子商務平臺通過完善其產業鏈，已將觸角衍生至移動支付、網絡貸款，甚至融資中介平臺領域。馬云曾說“如果銀行不改變，那么我們就去改變銀行?！睆牧硪粋€角度理解，互聯網金融的出現也是我國傳統商業銀行體系過于集中和龐大從而導致效率較低的一種必然出現的市場行為，它給銀行業帶來了巨大的“鯰魚效應”，從這個角度來看，互聯網金融的興起，其實是不可逆轉的。故而，傳統商業銀行也應當順應時代的必然趨勢而為，無論是建行“善融商務”、招行“網上商城”，工行“融E購”、交通銀行“交博匯”，光大銀行“網上商城”，興業銀行“興業商城”、民生電商等，都是傳統金融集團為尋求革新和業務轉型而踐行。

五、結論

由于我國銀行業的發展時間還較短，較之發達國家的管理水平還有一定差距，我國的傳統銀行要借鑒國內外銀行的優點，對傳統銀行自身的體系加以完善，積極開展大數據時代的互聯網金融創新工作，對于傳統銀行而言這是一個系統改進與發展的大好機會。傳統銀行要建立起完全的管理體系，從機制入手對互聯網金融任何風險的出現都是有一定的征兆的，對于傳統銀行管理層而就是要在管理中加強對細節內容的管理，不斷針對出現的問題加以完善。特別是要利用傳統銀行上市的時機，做好傳統銀行的轉型工作，構建起適應傳統銀行發展的組織架構，以適應大數據時代的互聯網金融創新的發展趨勢。