淺談融資擔保業務問題及對策

陳春仲　唐曉紅

2015年8月7日，國務院發布了《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》（國發[2015]43號），提出，融資擔保是破解小微企業和“三農”融資難融資貴問題的重要手段和關鍵環節，對于穩增長、調結構、惠民生具有重要作用；政銀但三方共同參與，構建可持續銀擔商業合作模式。如何進一步落實好國務院文件精神，加快融資行業發展，筆者根據近年來本行在融資擔保業務中存在的問題以及對策建議提出粗淺的看法。

一、融資擔保業務發展面臨的主要問題

（一）擔保公司管理欠缺。擔保公司管理水平偏底，管理人員高水平、專業人員少。特別是投資性擔保公司一般由企業或個人出資注冊登記而設立的，基本上屬個體性擔保公司，在管理制度、管理模式管理經驗和財務管理等方面存在不夠健全現象，其經營風險性較大?？h（市）級中小企業信用擔保有限公司，均是以政府財政資金為主，投資性擔保有限公司是股東自有資金為主，擔保公司其它渠道的資金來源較少，擔保品種單一，致使銀行對擔保機構的放大倍數控制較嚴。

（二）企業參與意識不高，小微企業自身實力不足，信用不佳，人員素質低，經營管理不平高，技術設備落后，產品技術含量低，競爭力弱，經營風險大，缺乏可靠的反擔保抵押財產，企業信用淡薄，財務制度不健全等，不愿參與小微企業信用擔保。

（三）社會信用環境較差。主要是一些小微企業信用觀念意識淡薄，有償還能力而不償還債務，有的只還利息，不還本金，擔保貸款不斷延期和轉借，故意逃避銀行債務，導致銀行對企業怕貸、借貸現象發生。

（四）政府行政干預過多。中小企業信用擔保公司一般是在政府財政直接支持下建立的，是政府的下屬管理部門，如果政府行為得不到制約，政府就可能會以出資人身份不適當干預擔保業務活動，信用擔保就會重蹈政府干預貸款的覆轍，出現各種形式的指令性擔保。但同時信用擔保機構又離不開政府的支持，尤其是資金上的支持。如果政府對中小企業的政策發生調整，或者減少對擔保機構的資金注入，擔保機構就難以為存。

（五）小額擔?；鸩蛔?。隨著就業扶持政策不斷調整和扶持力度的不斷擴大，全民創業的熱情日益高漲，城鄉廣大創業者對資金的需求越來越多，隨之出現擔?；鸩蛔愕膯栴}。由于地方財政注入的擔?；鹩邢?，雖然經辦銀行按擔?；?：5放貸，但考慮到期貸款還款不及時等因素，擔?；鹑笨谌匀惠^大。

（六）財政貼息不夠及時。由于每年的中央財政貼息資金并未列入國家財政預算，中央財政貼息資金到位慢，既影響了銀行的利息結算，又增加了顧慮，束縛了手腳，導致小額貸款發放進度。

（七）對反擔保忽視管理。對擔保公司其擔保貸款對象的生產、經營和貸款資金及反擔保情況銀行一般沒有詳細調查了解，導致反擔保均處于“真空”狀態。銀行如果對貸款企業情況不清，底子不明，只認可擔保公司，一旦貸款企業出現經營困難，無力償還貸款，將對擔保公司和銀行形成風險，并帶來資金損失。再就業小額貸款擔保對象基本上是由在職國家公職人員擔保，風險相對較少。

二、對融資擔保業務發展的政策建議

1.加強擔保公司管理，進一步完善擔保公司內部管理，建立激勵機制、監督機制和風險防范機制。建立靈活的用人制度和分配制度，加強對擔保公司的業務和財務的管理監督，銀行有權對擔保公司的資信進行調查、評估、根據其狀況決定是否發放貸款，確保擔保公司降低風險、穩健經營。

2.加強企業信用建設，積極推進小微企業信用制度和誠信建設，有效降低擔保風險。完善與擔保體系相配合的其它社會化體系，促進抵押登記、資產評估、信息公告、產品交易，流通變現等綜合配套服務體系建設，切實解決小微企業抵押物變現難的問題。

3.健全好再擔保制度，建立政府補償機制，保證擔保機構有穩定的補充資金。擔?；鹨幠２荒芴?，不能過于分散，只有達到一定規模，才能抵御風險。建立貸款銀行、受保企業與擔保機構的共擔風險機制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔保比例來增強銀行的貸款責任。

4.完善擔保評價體系。建立一套科學的信用評級制度和擔保貸款評估評價體系，加緊擔保評估、評價體系建設，形成申貸主體身份、個人征信情況、吸納就業情況、創業項目情況、項目經營情況、項目發展前景、擔保貸款用途、有無償還能力等方面的量化評估標準。

5.加強投資擔保管理。貸款行要對擔保貸款對象和反擔保情況進行調查、審查，做好風險防范。工商、銀監部門要加強對投資性擔保公司風險評估分析等情況進行監管，促進規范發展。

6.建立健全服務平臺。主要針對就業小額貸款擔保，要建立創業服務長效機制，免費為創業者收集項目信息，提供項目開發、開業指導、創業培訓、小額貸款、稅費減免、政策咨詢等“一條龍”服務。開展多種形式的創業宣傳和組織活動，各級要組建創業指導專家咨詢委員會、創業協會等服務機構，為各類創業人員提供咨詢和指導。

7.加強部門聯系協調，進一步加大財政政策、就業政策和信貸政策的協調。完善配套的監管方法，規范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規則與條例，為小額信貸健康、可持續發展創造有利條件，履行社會責任結合起來。