單一銀行制

李博

摘 要：2015年來我國GDP增長速度破7，是為解決資金分布不合理，與經濟結構調整和轉型升級的要求不相適應等問題的嘗試。2013年7月5日，國務院辦公廳日前發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，意見中重點提出，對中小金融機構繼續實施較低的存款準備金率，增加“三農”、小微企業等薄弱環節的信貸資金來源。本文通過三種基本銀行組織形式為切入點，討論新形勢下，當前中國的經濟困境以及緩解目前經濟結構性矛盾的可行方法，即建立以單一銀行制為主的中小型銀行。

關鍵詞：單一銀行制；中小型銀行；經濟困境

一、銀行組織結構

單一銀行制在美國較為典型，其只有一個獨立銀行機構的特點可以有效限制壟斷，適應經濟均衡發展的需要，特別有利于地方經濟和中小企業的發展。分支銀行制又稱為總分行制，一般在大城市設立總行，在國內或國外設立分支機構，其廣泛分布的分支機構有利于資金供求在不同地區和行業之間進行調配，因此防御風險的能力較強。但銀行具有規模經濟的特點，且分支銀行制中總行利潤大部分來自分支機構，使其有不斷夸大經營，增設分支機構的激勵，因此也極易形成壟斷。持股銀行制通過持股公司可以把許多小銀行置于自己的控制之下。母公司可以通觀全局，統一調配資金，從而提高資金的使用效率，集團也可經營非銀行業務，來增加盈利。但相較于分支銀行制，其更易形成壟斷。且作為混業經營的一種管理模式，使得政府監管更為困難。

從時間尺度上來看，商業銀行的組織結構經歷了由單一銀行制向分支銀行制再到持股銀行制的轉變，即便分支銀行制與持股銀行制大行其道，單一銀行制仍有其不可忽視的作用。社區銀行、地方銀行、村鎮銀行為代表的中小銀行，理論上都是以單一銀行制為主體的中小銀行。

二、小微企業融資困境分析

許多小微企業沒有足夠的抵押資產，沒有規范可信的會計賬目，缺少信用記錄，形成了小微企業融資困難的現狀。另外民間資本進入金融業門檻高、限制多，金融服務不足也是重要原因。從根本上破解小微企業融資難的難題，需要多策并舉，多管齊下。以社區銀行、地方銀行為代表的中小銀行的作用不可忽視，理論上和政策中，都有建立和發展以單一銀行制為主體的中小銀行的主張和實踐。以分支銀行制為組織結構的商業銀行經營策略上較為注重對“大企業、大項目、大城市、大客戶”的服務，而缺少對縣域經濟的支持，形成了“窮者愈窮，富者愈富”的局面。中國地域最廣的縣域經濟孱弱，縣級財政主要依靠賣地收入，地方政府入不敷出，“一江資金向東流”，東西部分化嚴重。目前我國商業銀行重復建設現象明顯，一個區域內多種銀行機構同時并存，但主要集中于城市尤其是特大城市及沿海開放城市，以單一銀行制為主體的中小銀行正可以見縫插針，在縣鄉級范圍開展業務，對當地傳統或新興產業有針對性的進行扶植，促進小微企業發展。

三、農村金融困境分析

農業是我國的基礎產業，是一國經濟的基礎，農村金融需求取決于農村經濟的發展狀況。目前我國農村經濟取得了較大的發展，農村金融需求大幅度增加，不僅是存貸款服務，結算、匯兌、金融咨詢、代理買賣等個性化金融服務需求也日益增加。由于農戶和農業企業的生產經營與農業生產周期息息相關，許多金融需求風險較大。而現有的金融體系與現實很不適應：首先供給嚴重不足，政策性銀行受法定業務范圍的限制不對農戶放款；商業性銀行基層網點收縮，業務向大中城市轉移，不愿向農戶放款；合作性銀行（農信社）追逐利潤最大化，事實上已改變“合作”屬性，以防范風險為由對農戶貸款設置的門檻越來越高。另外農村地區的金融機構所能提供的服務種類單一，很難滿足多樣化的金融需求。

村鎮銀行是地區性金融機構，一般不跨區經營，區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬于一級法人機構，其信貸措施靈活，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，在規模上是真正意義上的“小銀行”。它國外新興的“社區銀行”異曲同工，都屬于以單一銀行制為主體發展而來的小型銀行。

四、小型銀行的優勢

無論是小微企業融資困境，亦或“三農”問題，都可以從建立單一銀行制為主體的小型銀行入手。與一般商業銀行相比，以單一銀行制為主體的小型銀行的優勢在于：資產規模的門檻設置較低，市場定位主要在縣鄉級這種小額分散的低端市場，可填補基層金融的空白。如我國第一家社區銀行，龍江銀行根據社區銀行網點周邊社區特點、居民特征，為社區居民提供特色化、差異化的社區銀行服務。在其牽頭下，組建了齊齊哈爾克山潤生村鎮銀行、齊齊哈爾依安潤生村鎮銀行、牡丹江東寧潤生村鎮銀行、大慶杜爾伯特潤生村鎮銀行、雙鴨山集賢潤生村鎮銀行，平均注冊資本3000萬元，為黑龍江農業、縣域經濟發展提供金融服務。

由中國人民銀行網站2015年銀行業金融機構用于小微企業的貸款情況表，城市商業銀行和農村商業銀行對小微企業的貸款大有增長之勢，農村商業銀行在資本充足率上與大型商業銀行大體相當。而作為資產占比43.34%的五家國有大型商業銀行，對小微企業的貸款發放與農村商業銀行對其貸款的發放比例逐步減小，相對優勢日益減弱，以農村商業銀行為代表的小型銀行日益體現出其重要性。根據村銀網的統計，由于近年來黨中央、國務院高度重視小微企業金融服務，截止2015年6月，全國已經組建村鎮銀行1270家，僅中西部地區村鎮銀行達769家，覆蓋國內60%的縣城。支農支小成效顯著，已累計分別向農戶和小微企業發放貸款0.35萬億元和1.48萬億元，戶均貸款50.1萬元。村鎮銀行已經呈現出“機構遍布全國、影響日趨擴大、管理逐漸規范、效益逐步提高”的發展特點。但橫向比較而言，農村商業銀行不良貸款率偏高，這也是其定位和目標客戶所決定的。怎樣將更多的資金更有效的投放在最需要的目標上，仍是其需要努力的方向。

五、總結

單一銀行制仍有其固有優勢，以此為基礎建立的社區銀行、村鎮銀行等小型銀行可以在現有大型商業銀行的布局下見縫插針，在中國最廣大的縣域經濟范圍發揮其優勢，以基層為基礎，服務基層，解決小微企業融資困境及現有“三農”問題。通過現有數據討論，小型銀行確實為小微企業的融資做出貢獻，并呈逐步增長之勢。但是其不良貸款率相對較高，怎樣提升小型銀行員工的業務素質，為小微企業目標客戶及廣大農民充分講解其金融服務，并加強業務審核從而降低其不良貸款率，仍是日后其發展方向。（作者單位：云南財經大學）

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