P2P網貸的風險探析及防控措施

劉　倩

(包頭財經信息職業學校,內蒙古　包頭　014000)

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P2P網貸的風險探析及防控措施

劉倩

(包頭財經信息職業學校,內蒙古包頭014000)

近幾年來,P2P網絡借貸作為一種新型的金融借貸手段,在我國迅速發展。但在其層出不窮的同時,也逐漸顯露出了許多弊端。文章通過介紹P2P網絡借貸平臺并結合當前我國的經濟現狀,分析 P2P網絡借貸的風險,及針對這些風險提出相應的解決策略。

P2P網絡借貸；風險探析；網絡平臺

1　P2P網絡借貸的含義及在我國的發展現狀

1.1P2P網絡借貸的含義

P2P即英文 peer to peer的縮寫,P2P網絡借貸是一種小額借貸方法,指將小額度的資金聚集起來通過網絡借貸給有資金需求的人們或微小企業的一種借貸模式。Peer是個人的意思,P2P網絡借貸就可以理解為個人對個人通過網絡平臺進行的借貸,如下圖所示。

1.2P2P網絡借貸在我國的發展現狀

P2P網絡借貸最早由諾貝爾和平獎得主孟加拉國的尤努斯教授首創。2005年全球第一家P2P網絡借貸ZOPA在英國成立。2006年,美國prosper成立。我國于2007年8月第一家P2P網絡借貸平臺“拍拍貸”成立,至此,P2P網絡借貸平臺正式登入中國金融市場。2011年,大量P2P網絡借貸平臺出現,但是仍處于摸索階段。2014年,我國的P2P網絡借貸平臺已經超過2000多家,伴隨數量的增加,其存在的弊端也越來越多,服務及產品質量參差不齊。2015年則是P2P網絡借貸平臺行業面臨大洗牌的一年,隨著國家相關政策法規的出臺,許多不合規的P2P網貸平臺難以生存。

2　P2P網絡借貸平臺發展中存在的風險

2.1從借款人角度分析,無力償還貸款形成的風險

P2P網絡借貸平臺的主要工作性質是服務,有專門的審核團隊針對借款人提出的借款申請進行審核,其內容包括身份信息的驗證(身份證),借款用途的考查,個人信用狀況的分析等,但是這些內容的真實性難以保障,導致P2P網絡借貸平臺對借款人調查和了解具有一定的局限性。同時,P2P網絡借貸平臺的對象是微小企業和個人,如果這些借款人因經營不善而企業倒閉,或者借款人偽造借款用途如購買奢侈品等原因造成無力償還貸款時,就會給P2P網絡借貸平臺和投資者造成損失。

根據互聯網金融研究機構“網貸之家”的數據顯示,截至2015年10月底,全國P2P網絡借貸平臺的歷史累計成交量達到10983.49億元,P2P網絡借貸平臺數量1078家,足以看出P2P行業在我國的迅速發展,但不可忽視的是,就在這1078家平臺中,跑路的約為42.55%,停業的約29.79%,涉及投資人數約14.2萬人,涉及貸款余額79.1億元。其中最著名的跑路事件是發生在2015年7月的昆明泛亞有色金屬事件,受害人22萬多人,多地公安機關配合以涉嫌非法吸收公眾存款為由立案偵查,2016年2月,已對董事長單九良等16名犯罪嫌疑人批捕。隨后發生了“e租寶”事件,“e租寶”以高額利息為誘餌,非法吸收公眾資金,涉案金額500余億元,涉及消費者90萬多名。由此可以看出,平臺出現問題時,損失最大的就是投資者。

2.3從P2P網絡借貸平臺公司的角度分析,不合規的借貸事件會影響平臺的信用和形象

2016年6月,P2P網絡借貸平臺“借貸寶”發生“裸持”即女大學生以手持身份證的裸照為抵押進行借款。江蘇女大學生借款500元,借款周利息30%,即到期還款650元。到期無力償還,她又向該平臺上的其他投資者借款以償還前欠款項,周而復始,先后4個月內借款12萬元,高額利息越滾越大,本金利息高達25萬元。逾期后該女大學生遭到平臺的催收,同時投資人也開始以“裸照”威脅。法律規定“裸持”是無效的,裸照屬于名譽權不是物權,不能作為抵押物。另外,我國法律規定,民間借貸年利率沒有超過24%的,出借人有權要求支付利息,如果年利率大于36%的,超過部分認定無效,介于24%～36%的,已付利息的不退還,沒有支付的不用支付?！奥愠帧笔录兄芾蕿?0%,是不受法律保護的?！敖栀J寶”平臺多次表態該事件屬于借貸雙方個人意愿達成的協議,與平臺無關,但事實上,平臺不僅有催收義務,更有監管義務,“借貸寶”在此事件中不僅信用受損,還有可能影響到以后的經營。

2.4從法律角度分析,易造成不法分子的洗錢行為

P2P網絡借貸平臺是一個借貸雙方直接交流的平臺,平臺的服務不同于實體銀行,既不吸儲也不放貸,平臺難以準確掌握投資者的資金來源及需求者的借款用途,這就給洗錢不法分子提供了廣泛的空間,不法分子可以利用投資人和借款人的雙重身份自借自貸,使黑錢合法化。

3　P2P網絡借貸風險的防控措施

3.1政府應當加大對網絡平臺的監管力度

2015年8月6日,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》正式出臺,從法律角度明確了P2P信息中介的定位,并明確規定：如果平臺承諾擔保,司法上會追究平臺的擔保責任。

3.1.1加強信息披露制度

世界人民在環境危機、戰爭、饑餓、恐怖主義、網絡安全等全球問題面前，是利益的共同體。當今世界各國面臨的全球問題，必須要由全世界各國通過化解彼此分歧、團結一致、共同努力才能解決。網絡安全問題，比如網絡犯罪、網絡恐怖主義、國家信息安全和個人隱私安全等，是每一個互聯網國家都面對的危險。在網絡安全問題面前，任何一個國家都不是絕對安全，不管它網絡技術多么發達。2011年美國國防部發布的《網絡空間行動戰略》就曾強調：“網絡安全威脅是我們作為一個國家所面臨的最嚴重的國家安全、公共安全和經濟安全挑戰?！盵2]

P2P網絡借貸平臺是提供信息服務的,通過網絡發布融資、借貸的信息,實現借貸雙方的有效聯通。因此,加強平臺信息的披露,不僅能夠有效防止借款人的惡意行為,還可以遏制不法分子的洗錢行為。

3.1.2加強客戶資金第三方的存款制度

P2P網絡借貸平臺應當選擇適合資金管理的銀行作第三方參與。銀行長期從事存貸業務,有嚴謹的管理和審核制度,這樣有利于投資者與借款人資金的安全劃付。

3.2P2P行業應加強行業自律

3.2.1加強P2P行業自身合規經營

目前,國內P2P平臺準入門檻較低,經常出現“空手套白狼”的現象。同時P2P平臺經營者以追求利潤最大化為目的,缺乏將P2P平臺在金融市場中做強做大的理念。所以應當加強經營者的學習,進一步深刻理解P2P平臺的運作模式,使其合法合規地成為金融市場上不可缺少的一部分。

3.2.2建立嚴格的催收制度

投資者在平臺上放貸,其目的是為了在保證安全的前提下,按時收回本金和利息。因此,基于平臺有義務在保證投資者資金安全性的基礎上,可以建立合作信息平臺,形成聯合催收機制,搭建法律維權合作框架。

3.2.3應加強投資者對P2P網絡借貸的認識,理性投資

投資者不應盲目跟風,而要理性投資,在不理解的金融知識面前,可通過網絡書籍等方面進一步了解,以免造成損失。

4　結　論

隨著經濟的發展,金融市場的多元化,P2P網絡借貸平臺屬于朝陽產業。通過P2P網絡借貸平臺可以幫助許多微小企業或個人暫時渡過難關,緩解資金壓力,但對于借款人來說,高額的利息是個不小的考驗。P2P網絡借貸平臺在國內金融市場上的數量與日俱增,在這種現狀下,政府也在加強對其的監管力度,使P2P行業逐步走向規范。

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10.13939/j.cnki.zgsc.2016.35.135

劉倩(1982—),女,內蒙古人,漢族,碩士,中級講師。研究方向：金融。