商業銀行理財產品發展的問題及解決途徑

劉穎

【摘要】目前隨著我國經濟社會的快速發展，金融市場開放程度的逐漸提高，人們理財意識逐漸增強，理財產品的特點是利潤高、增長快，商業銀行作為理財產品的提供者，理財產品已經成為各家商業銀行重要領域之一，受到廣大人民的關注。本文深入分析了商業銀行理財產品的發展狀況，對問題進行了分析，聯系當前國內外銀行的實際情況，提出實際有效的解決途徑。

【關鍵詞】商業銀行 理財產品 問題 解決途徑

一、我國商業銀行理財產品的發展現狀

目前我國商業銀行理財產品發展的速度非常的快，成為銀行競爭領域的重要組成部分，經過幾十年的改革開放，理財產品無論是數量還是質量都已經有了很大的提升，理財產品已經成為銀行業務的一個重要組成部分，給銀行帶來的收益不斷提高。自從2005？年以后我國理財產品的市場發展勢頭十分強勁，商業銀行理財產品逐歩走向規范化，其發展的速度十分的快，我國商業銀行根據發展特點逐漸展開了各種各樣的理財產品。理財產品種類逐漸增加，不斷開發適應不同層次收入的理財產品，不斷開發適應不同年齡層次的理財產品。在過去傳統的貨幣型理財產品以外，不斷涌現出股票型、債券型、組合型理財產品，理財產品的期限也不是統一不變的，有一周、一個月、三個月、六個月、幾年等不同的期限。傳統的理財產品幣種是單一的人民幣，目前已經逐漸發展到歐元、美元、澳元等不同的幣種理財產品。業務發展條件逐漸成熟，據統計，近年來隨著我國居民的人均收入和可支配收入不斷增加，商業銀行在開展理財產品業務的過程中，客觀條件越來越成熟，已經逐步的出現了市場對理財產品的需求型結構，商業銀行理財產品發展的市場潛力非常巨大，所以人們對理財產品的認識也越來越深刻。但是，我國的商業銀行開展理財業務的具體情況與發達國家相比，在理財業務的深化上有待提高。推廣銷售是我國目前理財業務的重心，目前各個商業銀行推出的理財產品結構同質化比較嚴重，在產品推廣形式、產品服務等各個方面還有一定的發展空間。

二、我國商業銀行理財產品發展中出現的問題

（一）理財產品同質化問題明顯，目標客戶群體基本相同

近年來，我國各大銀行都逐漸的推出各自的理財產品，在分析對比不同商業銀行的理財產品后發現，理財產品的結構功能基本相似，理財產品的個性化設置方面、后續服務方面嚴重缺乏創新，同質化問題十分明顯，難以形成不同銀行的品牌效應。目前雖然政策層允許各個商業銀行理財產品的基礎資產可以擴展到海外金融資產，但實際情況是相關的理財產品較少，產品附加價值很低，絕大多數的理財產品主要是滿足客戶的收益需求，忽略了對客戶資金流動性的需求，有些個別的理財產品合同上附加了條款禁止客戶個人原因而提前終止理財產品，在一定程度上客戶選擇服務的余地很少。理財產品的營銷模式和銷售渠道基本相同差異很小，通過報紙、網站、電話、郵箱、短信等渠道將理財產品的相關信息傳達給客戶，是目前商業銀行理財產品的主要營銷模式，等客戶上門后，然后通過專業的營銷人員送一些禮品吸引客戶，最后達到銷售一些理財產品的最終目標，銷售導向十分明顯。

（二）理財產品有風險存在，防范意識薄弱

商業銀行的理財產品，是金融虛擬的產品交易，在交易的過程中隱藏了不同類別的風險。一般風險主要存在理財顧問對理財產品的介紹，作為咨詢服務的理財顧問，要堅決避免對客戶的不合理承諾，因為不合理的承諾會對對客戶和商業銀行造成雙重利益的損害，應該大力加強理財產品的風險防范意識。

三、我國商業銀行理財產品健康發展的途徑

（一）通過創新來解決理財產品同質化問題

在宏觀的政策大環境沒有變化的情況下，各個商業銀行應該主動的尋求創新和改變，增加各個理財產品的差異性，針對各個不同的市場，根據實際情況，開展理財業務?？梢酝ㄟ^一下幾種途徑來實現產品的差異化，一是產品服務要嚴格的分層化，不但要按照偏好、生命周期、資產總額等變量對客戶進行細分，還要對理財顧問進行分層，不同級別的理財顧問為不同層次的客戶提供服務，以不同客戶需求為導向，實現多樣化個性化服務。二是將產品設計基礎資產逐漸差異化，首先要在政策的允許情況下，將基礎資產拓展到一般性金融債券和短期融資券等，逐漸將資理財產組合的基礎資產發展到境外結構性產品等。三是期限要多樣化，通過合理配比收益率，來實現多樣化的流動性選擇與收益最佳搭配。四是引入外幣理財產品，將外幣與人民幣資產相結合，實現產品聯動。打破固定收益的管理，在不同的風險水平上，實現產品系列化。

（二）完善產品風險管理系統，加強產品信用體系的建設

目前我國理財產品的風險無處不在，一般包括系統風險和非系統風險。在金融市場中商業銀行的份額十分龐大，大力加強信用體系的建設是十分必要的，要正確認識金融市場中存在的各種風險，嚴格控制理財產品體制建設，注重風險預防，建立科學、合理、有效的風險管理體系。完善銀行內部的控制制度，逐漸規范理財產品的操作程序，大力增強內控意識，嚴格控制違規操作的發生。通過建立內部監督審核機制，有效的降低理財產品業務中不同程度的風險。通過信用體系的建立，強化產品的風險管理。提高個人理財顧問的法律意識。

（三）創造良好的適合理財產品發展的環境

適合理財產品發展的良好環境，是金融市場良性發展的基礎，是發展不同理財產品業務的客觀條件。首先各個商業銀行之間要加強相互間的聯系和合作，金融市場的發展不是由一家銀行所帶動的，而需要共同推動，金融秩序也是需要各大銀行共同創新改革的。我國目前的金融混業經營的限制要求越來越少，金融分業經營現狀也正在逐漸的改革，金融機構之間互利互惠合作是未來理財產品發展的必經之路，理財產品的交叉發展是必然的。應不斷加強與保險、證券、基金等非銀行的機構合作，在業務組合和外包等方面不斷的創新，更有效的適應市場發展的需要。

四、結束語

綜上所述，我國的銀行業逐步轉變成為現代化多層次的體系，隨著金融市場的快速發展，傳統的商業銀行理財產品和服務已經不能滿足新的需要和要求，所以商業銀行的戰略轉型勢在必然。我國的商業銀行理財產品雖然有了一定的發展，但是理財產品仍然存在一些問題。我國商業銀行理財產品的信譽高、渠道范圍廣的優勢也逐漸的突顯出來，所以，我國商業銀行理財產品的發展目前是機遇與挑戰并存，在發展過程中要繼續維持商業銀行理財產品的優勢，借鑒國外發達國家經驗，結合我國的具體情況，在多方面共同努力下改進商業銀行理財產品存在的問題。

參考文獻：

[1]遲博文.淺析商業銀行理財產品存在的問題及對策，[J]致富時代，2014，（12）.