廣東省農戶小額貸款現狀調查與分析

蔡美影++譚思韻++何韋學+羅蕾++邱志云

摘要：本文為了解廣東省農戶小額貸款信用評價體系的現狀以及政銀保的發展，走訪調查了廣東省佛山、珠海、茂名、湛江4個地區農戶的小額貸款情況，并對得到的數據進行了農戶不貸款原因和貸款需求分析。結果發現，所有被調查農戶中貸款需求不大的比例最大，在受調查者中貸款用于種植業、養殖業等農業生產費用貸款占據的比例最高，相比現代其他貸款模式，政銀保接受度較高。

關鍵詞：小額貸款;政銀保;貸款需求;農業生產

中圖分類：F127;F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-04

一、引言

作為農業大國，面臨著農村人口多，農業基礎薄弱等一系列問題，農村金融市場的相對落后嚴重影響了農村經濟的發展，由于農戶沒有土地所有權，金融機構對農戶的信用評價沒有統一有效的方法，所以農村融資存在嚴重缺陷，農民出現貸款難的問題，久而久之，農民向金融機構貸款的需求越來越小，不利于農村資金的流通和經濟的發展。

同時，從宏觀現實來看，農戶小額信貸的作用并不夠顯著，在大部分地區并沒有得到很好的普及，目前我國農村小額信用貸款仍有許多問題亟待解決。比如，農戶小額信貸宣傳不足、管理機制的不成熟，缺乏完善的風險評價方法，貸款額度較小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展，進而阻礙著農村金融的發展。

解決該問題的關鍵在于了解實際農戶貸款需求、生產狀況，從源頭上減少發生農戶小額貸款違約的情況，加大銀行自身的風險控制能力。本文的研究意義在于通過實地調研分析，根據實際數據剖析農戶不貸款原因以及貸款需求，為現有農戶貸款模式提供理論依據，也為政銀保的發展提供一定理論支撐。

二、國內農戶小額貸款發展的現狀

有效解決農民貸款難和金融機構難貸款的問題，是農戶小額貸款開展的初衷，我們國家農戶小額貸款的歷史雖然很短，但是十幾年的發展，已經取得了一定的成效，引起了國內學者的廣泛關注。20世紀90年代以前，研究農村信用貸款的文獻并不多，最近十年，農村金融市場的發展受到越來越多學者的關注。周婧（2007）[1]通過漳州市農信社的農業貸款數據說明了農戶信用貸款目前由于農業產業機構化調整，從事種植、養殖等農業的農戶對貸款需求越來越大，現有的農戶小額貸款無論從貸款期限還是貸款額度等方面都無法滿足農戶的需求，導致目前實行的農戶貸款管理辦法已不適應農村經濟的發展。此外，任鑫鵬（2007）[2]通過對四個省份的農戶進行金融調研，提出了我國農村地區存在著嚴重的資金供需矛盾問題，以及目前我們國家的農戶小額貸款存在的高風險性和信用評級體系不健全很大程度的影響到了農戶小額貸款的整體運作。

目前，關于廣東省農戶小額貸款的相關研究為數不多，但不排除存在與其他省份類似的現狀以及缺陷，現有的相關文獻查閱以及新聞報道，也反映了廣東省農戶小額貸款現狀亟需改進。為了得到具體數據事實，我們確定了對廣東省進行實地調研。了解農戶小額貸款的現狀，以及農戶小額信用貸款普及度不高的原因，對收集到的資料進行農戶小額貸款問題分析，在前人的研究成果上，提出改善農民貸款難，金融機構難貸款的對策。

三、數據來源與分析

（一）數據來源

我們對廣東省佛山、珠海、茂名、湛江4個地區農戶的小額貸款情況進行了實地調研，調研了解的重點包括現下農戶貸款的模式、貸款需求、貸款用途、貸款期限、貸款條件等情況。另外，調研分為發放問卷和訪談兩種方式，實發問卷350份，收回335份，其中有效問卷312份，調查對象均具有完全行為能力，能夠對所提問題給予獨立回答，保證了調查所獲數據的真實性和可靠性。訪談對象包括一些地方的機關人員以及銀行負責貸款的工作人員，也證實了農戶聯保貸款和保證貸款在實際實施中由于農戶的擔保人難以找到或者聯保小組難以成立致使出現貸款難的問題。

在調研中，我們發現農民存在借款需求大，但向金融機構貸款需求少的情況，由于農民貸款審批手續繁復，時間長，要求嚴格，致使很多農民更趨向于親戚朋友借款周轉而非金融機構，甚至很多農民表示沒聽過農戶小額信用貸款，這也從側面反映了農村小額信用貸款的宣傳力度不足。

根據調研得到的數據，從農戶角度剖析影響農戶小額貸款發展的因素，并主要從農戶不貸款原因和貸款需求兩個方面來做剖析。

（二）結果分析

1.從農民的角度：剖析農戶選擇不貸款的原因

為了更好深入研究農戶不貸款的情況，從312份有效問卷中提取了沒有參與貸款的農戶的241份問卷的數據分布詳細分析，還原農戶選擇不貸款的原因。

據下表，可以清晰看到農戶選擇不貸款的原因（可以多選），其中貸款需求不大的比例最大，占73.44%，緊隨其后的分別是41.91%的審批手續復雜、35.27%的貸款條件苛刻和33.2%還款利息高，還款期限短以14.52%排在最后。

表1 農戶選擇不貸款的原因分布情況選項 小計 比例

需求不大 177 73.44%

貸款條件苛刻 85 35.27%

還款利息高 80 33.2%

還款期限短 35 14.52%

審批手續復雜 101 41.91%

其他 2 0.83%

有效填寫人次 241

（1）貸款需求不大的原因主要有，一是農村觀念傳統，欠錢負債的觀念是不好的，農戶從來沒有萌生貸款的想法;二是農戶普遍學歷不高，農作多是養家糊口，自給自足，不為擴大經營規?；蛞M生產先進技術工具等提高生產效率而考慮;三是農戶認為收成靠天意，每年收入不穩定，貸款風險大，故不作貸款考慮。

（2）從貸款審批手續復雜分析，可以看到因為從銀行、農信社貸款的審批手續復雜，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別有了4%和13%的增長;農戶若貸款都主要用于建房子類貸款以及生活消費性貸款，分別為50.5%和41.58%，與總問卷相比有16.37%和7.45%的明顯增長。由此可知，購房建房屬于相對高風險的貸款業務，需要提供比較多資料以及需要經過更多層級的審批，而生活消費類貸款受個人征信的影響比較大以及生活消費貸款用途類別的審批比較嚴密，故這兩項貸款用途審批手續較為復雜;農戶期待的借貸金額相對也較大，處于5—20萬之間居多。在調研團隊的介紹下，農戶對“政銀?！鞭r業貸款方式的接受程度有了5.66%的增長，相對現有貸款方式，選擇“政銀?！鞭r業貸款方式在77.56%的高接受度增長到了81.19%。由此，本調研小組推斷“政銀?！钡霓r業貸款方式在審批手續在一方面有較好的改進，相對緩解目前貸款方式中的繁瑣的審批手續。

（3）從貸款條件苛刻分析，可以看到因為從銀行、農信社貸款的貸款條件苛刻，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別從71.79%增長至76.47%和24.04%增長至38.82%;由于貸款條件苛刻，直接導致貸款需求下降21.68%;同時，貸款條件苛刻以及審批手續復雜這兩個老大難問題，從41.91%上升至54.12%;農戶的貸款用途用于種植業、養殖業等農業生產費用有9.33%的增長。

（4）從還款利息高分析，可以看出選擇此項的農戶家庭主要收入是種植業的從41.03%上升至52.5%，由此說明家庭從事種植業的農戶由于種植產業收入按季按年的收入規律，還款利息對農戶帶來較大的負擔。選擇此項的農戶因為從銀行、農信社貸款的還款利息高，從信用社、銀行借款從12.82%和9.29%下降至2.5%和3.75%，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別從71.79%增長至78.75%和24.04%增長至28.75%;由于還款利息高，直接導致貸款需求下降15.94%;還款利息高和還款期限短有一定程度的相關，認為還款利息高的農戶同時認為還款期限短的有12.98%;農戶的貸款用途用于種植業、養殖業等農業生產費用有15%的增長。

綜合以上，農戶用于種植業、養殖等農業生產費用的貸款有一定需求，但因為在銀行和農信社貸款審批手續復雜、貸款條件苛刻、還款利息高和還款期限短，農戶有貸款需求一般更傾向與向親戚朋友借錢。而在“政銀?！焙献髻J款方式下，農戶的小額借貸無需抵押無需擔保，貸款手續相對現有貸款方式簡便，農戶更偏向選擇“政銀?！焙献髻J款方式進行貸款，更樂于接受“政銀?！焙献髻J款方式。

2.從農民的角度：剖析農戶的實際貸款需求

在農戶選擇不貸款的原因中，需求不大位居榜首，但是否農戶的實際貸款需求真的不大呢？將調查問卷結果逆向推斷，有26.56%的農戶是有貸款需求但是并沒有選擇貸款的。曾有農村金融報告[3]顯示，2013年全國農村正規信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%。與此相比，我們所調研的地區（佛山、珠海、湛江、茂名）的農戶貸款需求高于全國平均水平。由此可見，調研地區的農戶貸款需求并不低。

下面從貸款需求年齡段，受教育程度，貸款用途，貸款金額這四方面研究農戶的實際貸款需求。

（1）從貸款需求年齡段來看，對比問卷結果推斷得，參與填寫調查問卷的人數隨年齡以36-45歲為極大值作對稱中心近似正態分布，從貸款需求不大的結果中，36-45歲的占比卻為所有年齡段的極小值。因此，顯而易見，36-45歲為受調查者中有貸款需求的最主要年齡段。

圖1 貸款年齡與選擇不貸款原因的相關情況

圖2 調查總樣本的年齡分布情況

（2）從貸款需求人群受教育程度來看，對比問卷結果推斷得，參與填寫調查問卷的人數以初中學歷為極大值作對稱中心向高學歷以及低學歷作近似正態分布，從貸款需求不大的結果中，學歷為初中（含中職）以及高中（含高職、中專）的占比卻為所調查人群中的極小值。因此，顯而易見，學歷為初中（含中職）以及高中（含高職、中專）為受調查者中有貸款需求的最主要的受教育程度。

圖3 調查總樣本與選擇需求不大的受教育程度的情況

（3）從貸款用途來看，在受調查者中貸款用于種植業、養殖業等農業生產費用貸款占據的比例最高，達到了40.8%，貸款用于加工、手工、商業等個體經營貸款的占比32.54%，用于購房、建房的占比34.13%，用于從事生活消費性貸款的占比34.13%，用于助學貸款的占比17.46%，還有用于貸款人同意的其他貸款的占比1.98%?，F在農村里從事第一產業的農民確實不多，尤其本次所調查的珠海的農村地區，基本已經很少有人從事農業，大多數人都是以打工和開辦第二、三產業企業為主。即使是我們這次調研農業生產較為發達的地區佛山三水、湛江、茂名地區，主要從事種植業、養殖業和水產業，但農業發展也存在一定的斷層，從事農業的基本都是本地的中老年一輩以及外地戶籍租用土地發展的，大多數年輕一輩都選擇在城市或是在農村里進入第二產業為主的工廠打工獲取較穩定收入。

圖4 貸款用途的情況分布

（4）從期待貸款金額來看，貸款需求的金額主要集中在5萬到10萬這個層次，達到了39.68%。其次是2萬到5萬的貸款需求，占比28.97%。貸款需求少于2萬元的和10萬到20萬之間的占比分別為為11.11%和15.48%。20萬以上這個層次的貸款需求占比4.76%?？梢?，從貸款金額看，農戶對金額在2萬到5萬之間以及5萬到10萬之間的貸款需求比較大。

圖5 期待貸款金額的情況分布

四、結論與討論

1.從農戶角度，農戶對小額貸款興趣不高，需求不高的很大原因在于審批手續復雜、貸款利息高，從得到的數據，我們可以看到，農戶的貸款用途中，農業生產高達40.8%，我們亟需一項貸款方式，針對此類貸款并提供一定優惠，促進廣東省農業生產的發展以及貸款行業的突破。

2.政銀保是一種以政府財政投入的基金做擔保、農村信用社為符合貸款條件的擔保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農業貸款模式。具有無需貸款抵押物、有保險且保障全面、逾期貸款處理體現風險共擔的優點。此外，因為可以分攤貸款風險、降低違約損失，提高了銀行或小額貸款公司發放小額貸款的積極性，還因為保費低于一般的擔保成本，降低了貸款審批難度，有利于中小企業、農戶及城鄉創業者這些實力弱小的小額貸款人。

3.從我們的原因分析可以得到，銀行對農戶貸款逾期不還的信用問題有很大的擔憂，對此，政銀保貸款方式引入了保險公司為銀行分擔這部分困擾，同時也緩解了銀行因信用評價體系不完善而導致的農戶逾期不還貸的風險。

4.政銀保還貸利息低，數據顯示，家庭從事種植業的農戶由于種植產業收入按季按年的收入規律，還款利息對農戶帶來較大的負擔，而政銀保低息貸款，減輕了這部分農戶還貸壓力。

5.數據顯示，大部分農戶認為現有貸款模式審批手續繁雜，不能很好滿足他們貸款應急的需求。而政銀保審批手續簡便，到款期限短，很好地滿足了這部分農戶的需求。

6.政府應加大宣傳力度，本文寫作目的是為了推廣政銀保這種貸款貸款方式到廣東省各大城市，刺激更多農戶貸款發展農業，增加收入的同時也讓廣東省農業經濟得到很好的發展。但這種宣傳力度是遠遠不夠的，銀行仍需加大力度去推廣宣傳，吸引更多農戶，可以通過傳單方式，但最可行最簡便的方式，我們認為是通過政府，農戶對政府的信任度對減少宣傳的難度。

參考文獻：

[1]周婧.農戶小額信用貸款發展的現狀、問題及對策[J].財經論壇，2007（389）.

[2]任鑫鵬.農戶小額信貸問題研究.[D].東北.東北農業大學經濟管理學院，2007：1-64.

[3]李曉. 農村信貸需求旺 民間借貸占四成.中國經濟網——農村金融時報，2014.

[4]劉莎.基于小樣本的農戶小額貸款信用評價體系研究（碩士學位論文）.大連理工大學，2010.12.17.

基金項目：廣東省大學生創新創業項目《廣東省農戶小額貸款信用評價體系的研究》（201510564291）;廣東省高等教育教學改革項目“金融數學專業經濟學基礎的實驗教學體系構建和教學模式的探索”（粵教高函〔2015〕173號），華南農業大學教改重點項目（JG15022）。