關于我國保險產業發展現狀及對策分析

楊文清

摘要：隨著我國經濟社會的快速發展，保險業的行業面貌和服務經濟社會的能力發生了深刻變化。特別是市場經濟體制改革和社會保障制度的改革，以及我國加入世界貿易組織這一歷史時間的完成，我們有理由相信，保險業在我國將有一個更好的起點。然而問題總是與發展并存。面對我國這塊巨大的保險市場，我國保險業體現本土化優勢的同時，也在來勢洶洶的外資保險競爭對手面前不可避免地暴露出諸多缺陷和弊端。本文著重以我國保險業面臨的環境為背景，總結其自身及外部環境多方原因，對我國保險業如何應對新時期的發展戰略進行了研究，提出相應的對策。

關鍵詞：保險行業；產業結構；寡頭壟斷；分布布局；監督制度

一、商業保險的理論基礎概念介紹

保險，顧名思義即保障和防范風險。商業保險是指通過訂立保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。商業保險由當事人自愿締結合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故及其所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任?！吨腥A人民共和國保險法》中界定：商業保險作為一種經濟補償制度，建立在社會經濟互助的原則下，以概率論為科學合理的分攤數學基礎，集眾人資金，解一人之難。商業保險一般分為人壽險與非壽險（財產險、責任險）兩大類，其中，人壽保險是給付性保險，非壽險則是一種補償性保險。從法律的角度來看，商業保險是一方同意補償另一方的一種合同安排，同意提供補償的一方是保險人，接受補償的另一方為被保險人。這體現了民事法律關系中主體之間的權利和義務的關系。

二、我國保險市場發展的主要現狀

1.我國保險市場基本上是一種寡頭壟斷

從我國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96%。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%，人保占去了產險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

2.中國保險業的發展還處于一個低水平

按照保險業發展的規律，保費收入一般占當年國內生產總值的3-5%。從目前西方發達國家而論，年保費收入一般都占本國國內生產總值的8-10%左右，而我國年保費總收入約僅占國內生產總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當然，我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經濟還不發達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

3.中國保險市場結構分布不均衡

從目前中國保險公司機構的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立，但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市，這就造成了保險市場發育不均衡性。

4.中國保險業的專業經營水平還不高

粗放式經營與銷售方式單一，產品結構簡單與供給不足，以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少，但產品結構雷同和保險責任不足，是業內人士的普遍呼聲。中國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經營水平還處于初級發展階段。

三、我國保險市場存在的主要問題

1.市場集中度過高，競爭仍不充分

從目前情況來看，市場集中度仍然過高，少數幾家大公司占據大部分市場份額的狀況沒有根本改變，中西部地區表現更為明顯。以2005年上半年安徽市場份額為例，產險方面，中國人保、平安產險、太保產險3家公司市場占比高達92.09%，其中中國人保占69.05%；壽險方面，中國人壽、平安壽險、太保壽險3家公司在安徽省市場的占比高達89.14%，其中中國人壽占69.34%，市場集中度明顯高于全國平均水平。市場的高度集中給市場長期發展帶來了諸多不利影響。一是主體間容易出現“馬太效應”，即處于優勢地位的公司競爭力越來越強，處于劣勢地位的公司競爭力越來越弱，兩者間差距進一步拉大。二是市場競爭不充分，帶來壟斷，公司缺乏創新動力，服務水平難以提高，市場需求難以得到有效滿足。三是風險過于集中，大公司經營政策調整直接對市場產生巨大影響，甚至引起市場震動。四是新機構進入市場極易受到擠壓，難以順利成長。五是由于市場份額大，大公司在市場上處于舉足輕重的地位，對監管政策的直接影響較大。

2.經營行為短期化，可持續發展受到影響

從現實情況看，目前一些公司發展帶有一定盲目性，產品開發與推廣沒有長期的合理規劃，諸如“突擊月、時間過半、任務過半”等短期化行為過多。短期內，此類活動可以迅速上規模，超額完成保費收入任務，但第二年同期如果沒有開展類似活動，同比必然大幅下降，最終影響到公司的可持續發展。比如，當期現金流入過大，意味著將來某個時點現金流出也很大，投資決策因此將受到影響，同時消化現金流問題需要經歷一個長期過程，財務風險也將上升。此外，短期與長期的不協調，勢必增加長期經營戰略的不確定性，改變股東、客戶的預期，使社會風險增大，公司形象受損。

3.機構調整存在誤區，穩健經營意識不高

從壽險經營情況來看，結構調整主要是降躉繳、上期繳，降銀代、上個險，而忽視了險種、區域等方面的結構調整問題，結果出現了大起大落。從本質上講，躉繳和期繳只是一個繳費方式問題，銀代和個險也只是營銷方式問題，改變繳費方式和營銷方式只是結構調整的形式，但不是核心內容。比如躉繳，如果在一個較長時間內躉繳業務分布合理，“躉進躉出”保持平衡，現金流就可以實現進出平衡，從一定意義上講躉繳也成了期繳。同時，采取何種繳費方式與營銷方式應當充分考慮客戶利益，支持客戶選擇便利的方式，尊重市場的選擇?，F在一些外資壽險公司十分重視銀代等方面業務，對躉繳業務也持開放態度，這一點正好與中資公司相反。從產險經營情況來看，結構調整大多沒有達到預期效果，車險與非車險均衡發展沒有完全實現。車險比重“越調越高”，一些公司在保持車險快速發展的同時，非車險業務不升反降；還有的公司采取強壓車險業務，而不是通過發展非車險業務來促進業務結構趨向合理。這樣的發展方式，短期內似乎達到了令人滿意的業務結構，但存在長期隱患，一旦車險市場出現問題，其他險種開發與銷售規模偏小，整個財產險市場將發生震動，穩定發展將成為空話。

4.決策缺乏連貫性，人員隊伍不穩定

以壽險公司為例，由于主要是長期險，公司經營決策也應當與此相吻合，如果結構調整年年出現大的變化，甚至一年幾個大變化，不僅給基層人員思想造成混亂，而且也影響到公司的長遠發展?，F在有的公司政策連貫性很差，前些年“重規模、輕效益”，現在則相反，以考核效益為主，使得規模大幅下降，人員思想混亂。一旦將來出現現金流問題，可能還得再上規模，再考核規模，結果必然造成經營連續性中斷?？梢?，只考核效益不考核規模是不科學的。此外，決策缺乏連貫性，還直接影響到隊伍的穩定性，特別是一些公司的考核與薪酬改革力度過大，薪酬設計不合理，收入差距過大，不符合客觀實際，嚴重挫傷了基層人員的積極性。

5.信息不對稱，誠信缺失現象普遍

信息不對稱是誠信缺失的重要原因之一。一方面，當前整個社會征信體系沒有真正建立，法制不健全，保險公司對被保險人的信息掌握有限，不能從根本上控制被保險人的道德風險，逆向選擇、騙賠等現象時有發生。另一方面，由于被保險人對保險知識、保險合同、保險法律法規等了解較少，一些保險公司便有意無意忽視客戶利益，少數人員甚至誘導欺騙客戶，久而久之，當客戶了解內情越多，對保險的不信任感就越強。信息不對稱極易導致“劣幣驅逐良幣”，即公司客戶質量下降，經營管理相對規范的公司反而競爭不過不規范的公司，甚至退出局部市場。

四、我國保險行業未來發展及對策分析

1.深化改革、完善公司治理結構

我國保險業改革和發展的主要思路是繼續深化保險業的企業改革，繼續落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構，支持符合條件的股份制公司在境內外上市，建立符合市場經濟發展要求的現代保險企業。繼續培育多層次的保險服務體系，繼續培育和發展國際的大型保險集團，允許保險公司根據市場地位和業務發展需要整合內部資源，成為主業突出優勢互補的企業集團。完善保險市場的準入機制，增加市場主體，為保險市場注入活力。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設立保險公司，增強我國再保險市場的整體承保能力。規范發展保險中介市場，鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式，發揮專業經營優勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.確立保險競爭規制的市場化理念

所謂市場化理念，就是對以市場作為優化資源配置的基礎性手段的一種信仰、期待和追求。市場化理念應該是保險市場競爭規制基本價值體現。因為：①市場化理念是競爭規制的重要理論基礎。從法律的角度來看，市場競爭規制強調的是通過法律手段來約束和規范市場主體行為；從經濟角度分析，它主要通過對該行為的鼓勵、限制或懲罰給競爭者以壓力，達到優化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過市場的力量問接作用于市場主體，在這里，市場仍在資源配置中發揮著基礎性作用。這也是市場規制與市場管制的實質區別所在。②市場化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構的是一種以市場為價值取向的政府與市場的關系，市場經濟中的市場應當是完整的、開放的，市場機制是完善的，市場監管是有效的，市場運行是規范的，這就要求政府對市場的干預必須有限度。這是WTO法律制度的一個基本前提。

3.提高監管水平，防范風險

要提高保險業監管水平，加強國際保險監督合作。一是加強償付能力監管的制度建設，加大對違法違規機構的處罰力度，切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監管，積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式和手段，及建立動態的保險資金運用風險監控模式。三是加強與國際保險監督管理協會的合作。繼續深入、廣泛地學習國際保險業監管的先進經驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實現保險業監管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。

4.借鑒保險競爭規制的國際經驗

保險市場的國際化決定了保險競爭的國際化，這就要求我國應開展和加強保險競爭規制領域的國際合作。WTO要求成員方在制度變革上應能逐漸地接受金融自由化理念。我國應在維護國內保險市場秩序的同時，要大膽地為保險法制的國際化創造條件，為我國保險市場早日真正地融入國際保險市場提供法律保障。

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