公積金信貸中的便民問題的思考

武金飛

摘要：公積金是我國住房制度改革后為減輕職工購房壓力而作出的一項制度性安排。設立公積金的初衷是什么，為什么在實際運作過程中卻出現了公積金貸款難、手續繁等問題，應該如何改進公積金信貸服務，這是本文著重探討的重點，目的是為公積金的有效使用提供可供參考的意見和建議。

關鍵詞：公積金；信貸；便民

中圖分類號：F293.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-0000-01

一、厘清設立公積金的初衷

1994年，國務院出臺住房制度改革文件，在全國建立起住房公積金制度。公積金制度建立20多年來，在實際運行過程中，越來越背離當初設立的初衷。那么，二十多年前國家在推行住房制度改革的時候，設立公積金的初衷究竟是什么呢？

公積金是從福利分房到住房貨幣化改革的過渡性安排。1998年之前，我國職工實行的是福利分房制度。當時職工工資普遍不高，難以承擔住房貨幣化后的巨大負擔。于是，國務院1994年出臺的《關于深化城鎮住房制度改革的決定》明確提出，設立公積金制度，單位拿5%，個人拿5%，靠平時的積累，為職工購房儲備購房資金。由此可以看出，住房公積金從本質上來說，就是職工的購房錢，屬于職工而非屬于單位或者國家，公積金管理中心只是代表國家，對職工繳納的公積金進行管理，是為繳納公積金的職工服務的，而不是公積金的主人。

目前公積金管理中出現的信貸難、手續繁雜的問題，有多種原因，但從根本上來說，是背離了設立公積金的“便民”、“為民”這個本意。要想解決公積金信貸的便民問題，就要回到設立公積金的本意上來，明確公積金的“為民、便民”屬性，并以此為出發點，全面改革和完善公積金管理制度，讓真正需要公積金的群眾，能夠真正享受到其帶來的便利和好處。

二、把握公積金信貸服務的“短板”

如上所述，無論是公積金管理部門，還是公積金信貸機構，從本質上來說都是為公積金繳納者服務的，本身并不存在什么特權和自身利益。因此，要提高公積金信貸管理服務水平，必須找準“短板”，找準究竟哪些因素影響著公積金的“為民、便民”的落實，并著力進行改變，讓公眾在申請和使用公積金時，不再鬧心、堵心。

公積金管理機構有官僚化傾向。我國在設立公積金制度的同時，要求在市、州一級，設立公積金管理機構，一般列為事業單位。但是隨著時間的推移，一些公積金管理機構染上嚴重的衙門作風，與公眾的距離越來越遠，與公積金繳納者的距離越來越遠，這是造成公積金信貸服務出現短板的根本思想原因。

公積金信貸渠道不暢。一方面，公積金申請門檻高，致使許多繳納公積金的職工因為達不到條件而不能申請到公積金。主要是辦理公積金的手續繁瑣，需要名目繁多的各種證明，也是造成公積金使用效率不高的重要原因。

公積金弊端日益明顯。一方面公積金，理應用于職工購房支付，但實際上，由于封閉式管理，自成系統，在運作過程中，真正購房需要公積金的職工，卻很難得到公積金的支持，而另一方面，大量沉淀下來的公積金，卻成為“體外循環”的“資金池”，一些人專門從事提取公積金的地下生意，造就了一個巨大的“灰色產業鏈”，給公積金運行帶來巨大風險。

公積金信貸風險更加突出。自設立公積金開始，我國的公積金管理實行的就是一套封閉式管理方式，這種方式有其好處，但是隨著時間的推移，其弊端日益明顯。一方面，公積金管理機構不是金融機構，不具備金融機構的專門的風險防控體系，其累積下來的龐大資金使得一些公積金管理機構成為“權利尋租”的重災區，近年來所揭發出來的公積金管理領域的腐敗案件，足以引起我們的警惕。再加上公積金管理機構的人員素質、專業能力等遠遠趕不上正規金融機構，所以，公積金管理機構不僅有著因為腐敗而產生的政治風險，也存在著因為資金管理不善而導致的信用風險。

三、提升公積金信貸服務水平

在目前階段，以“為民”、“便民”為出發點，提高公積金信貸服務水平，真正讓公積金在職工購房方面發揮“減壓閥”作用，是社會關注的一件大事。公積金管理機構一定要從群眾利益出發，順應群眾要求，加快改革信貸服務方式，把公積金信貸服務不斷提升到一個新水平。

其一，轉變作風，牢固樹立為民服務理念。從本質上講，公積金管理和信貸就是服務，為交存公積金的職工服務。離開這些群眾，公積金管理和信貸也就失去了存在的價值。故此，公積金管理機構，無論是領導干部還是一般職工，都要牢牢把“服務”放在心上，抓在手上，時刻牢記“為了誰”這個根本目的，切實改變一些機構和隊伍中存在的衙門作風和官僚主義習氣，多站在廣大購房群眾的角度想一想，盡可能多地幫助群眾解決一些實際困難和問題，在廣大群眾中，樹立公積金管理部門的良好形象。

其二，進一步簡化、優化辦事流程。公積金管理部門要進一步優化工作流程，減少辦事環節，取消一切不必要的證明，最大限度地方便群眾辦事。有條件的地方和單位，要積極推進互聯網+電子政務服務，讓公積金申請人可以隨時隨地登錄，實現網上申請、受理、審核、批準和網上查詢。同時，全面落實“四零”承諾服務（服務受理零推諉、服務方式零距離、服務質量零差錯、服務結果零投訴），建立即時滿意度評價系統，隨時接受服務對象和社會群眾的評價。暢通社會監督渠道，設立公開投訴電話，對干部職工進行監督。

其三，加快公積金管理機構的專業化管理?？梢钥紤]對所有公積金管理機構進行“金融化”改造，把公積金管理納入銀行金融管理范疇，或者把公積金管理委托銀行管理，取消現有的公積金管理機構，一方面可以大大降低行政成本，另一方面可以極大提高辦事效率。同時，通過金融機構對龐大的公積金進行專業化管理，有利于防控風險，堵塞管理漏洞，提高公積金使用效率，特別是有利于方便公積金繳存者辦事，滿足他們的切實需求，能夠更加有效地發揮好公積金的作用。

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