河南省金融支持中小企業發展面臨的問題及對策

丁娜

摘要：在現代市場經濟時代，中小企業健康持續的發展離不開金融的支持。中小企業能否從金融市場獲得及時、穩定和持續的資金支持，對中小企業的生存、發展乃至壯大都至關重要。本文通過調研歸納出河南省金融支持中小企業發展面臨的問題，對制約河南中小企業發展的原因進行深層次分析，進而提出符合河南省省情的金融支持中小企業發展的對策。

關鍵詞：河南??；金融支持；中小企業；問題及對策

中圖分類號：F270 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-02

近年來，河南省中小企業發展迅速，已成為河南省經濟發展的重要增長點。截至2014年8月底，全省中小企業單位數達到41.46萬家，從業人數達到1218萬人。全省中小企業完成增加值12627.79億元，實現總產出41712.18億元，完成營業收入40771.9億元，實交稅金1058.63億元，此四項指標均同比增長17%以上。然而在企業融資需求方面，72.4%的企業反映有融資需求，在有融資需求的企業中，49.8%的企業融資需求能夠得到滿足，50.2%的企業融資需求不能得到滿足。河南省中小企業的發展備受資金短缺的困擾，已成為困擾我省中小企業的發展首要的難題。在現代市場經濟時代，資金主要通過金融市場獲得。中小企業能否從金融市場獲得及時、穩定和持續的資金支持，對中小企業的生存、發展乃至壯大都至關重要。

一、相關概念界定

（一）中小企業

針對中小企業概念的界定，我國近年來進行了多次調整，每次調整規模標準也在不斷修改變化。截至2011年6月18日，我國工業和信息化部、國家統計局、發展改革委和財政部為貫徹落實《中華人民共和國中小企業促進法》和《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》（國發〔2009〕36號），經國務院同意，制定并印發了《中小企業劃型標準規定》。新規范將中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，同時結合各行業特點制定。全面、準確地界定中小企業不僅有利于各國對自身經濟發展狀況和經濟結構的正確把控，也有助于各國政府將有限的資源投到中小企業，使中小企業得到政府相應的政策幫扶。本文認為中小企業，是相對于大型企業而言的，指人員、資產與經營規模都比較小的經濟單位。

（二）金融支持

理論界認為金融支持有廣義和狹義之分。廣義的金融支持是指金融資金對經濟發展的推動、調度和潤滑作用，即金融機構通過融通資金、交易結算、信息收集及社會管理等功能推動和支撐企業經濟發展。狹義的金融支持是指政府通過采取某種恰當的貨幣政策實現經濟的增長的目的，從這種角度看，金融資源的分配就不是完全依據資金的效率標準，而是為了迎合政府的相關政策需要。簡言之，金融支持的作用在于，金融機構和政府通過提高資金使用率和運行效率，從而達到緩解資金供求矛盾、支持國家經濟發展的作用。實踐證明，一個國家和地區的經濟發展水平同其金融支持是密切相關的，金融支持體系越健全，金融工具越豐富，金融服務的效率越高，金融交易越發達，經濟發展速度就越快。

二、河南省金融支持中小企業發展過程中面臨的問題

河南省地處我國中原地帶，地理位置優越，勞動力資源豐富，中小企業擁有巨大的市場發展潛力。河南省中小企業的發展對促進河南省由傳統的農業大省轉化為工業大省發揮著重要的作用。然而，河南省中小企業數量繁多、質量參差不齊，大部分中小企業很難獲得金融機構的資金支持，一直是制約河南省中小企業迅速發展的難題。通過深入細致的調查分析，河南省在金融支持中小企業發展過程中主要存在以下幾個方面的問題。

（一）中小企業貸款違約居高不下

河南省中小企業的發展亟需大量的資金支持，但大多數中小企業的資質欠佳，主要表現在以下三個方面：一是中小企業自身的規模不大，抵抗外界環境變化的能力比較弱，破產率比較高。比如河南省信陽市的中小企業尤其是中小制造業，企業自身資質比較差，缺乏資金來源渠道，很容易因外界環境變化而倒閉。二是河南省中小企業大多屬于家族式企業，職責分配不明確，信息不透明，財務數據失真，沒有建立起比較規范的現代公司管理體系，導致銀行等金融機構很難根據失真的財務數據預測中小企業未來能否及時還款，從而對貸款審核更加嚴格，這進一步加劇了中小企業的獲得資金支持的難度。三是中小企業不誠信的行為使其在銀行等金融機構的信譽度大打折扣，致使銀行惜貸，加劇了中小企業從銀行等金融機構獲得資金支持的難度。此外，一些中小企業通過制造虛假財務信息，粉飾財務報表以騙取銀行貸款。銀行等金融機構考慮到中小企業自身規模小，管理混亂以及信用意識差等實際情況，為了避免遭受損失，降低違約率，不得不調高貸款門檻規避中小企業的違約風險。

（二）融資性擔保機構數量不足

改革開放以來，為了促進河南省中小企業的迅速發展，河南省委省政府和金融管理局已經初步構建了一套相對完善支持中小企業的發展的金融體系。然而，由于諸多歷史遺留和現實難題，河南省金融支持中小企業發展體系主要以政策性銀行和國有商業銀行為主，但是專門面向中小企業的融資性擔保機構比較少。根據河南省工信廳融資擔保處統計數據顯示，截至2015年初，河南省融資性擔保機構不足300家，其擔保規模不大，擔保方式單一，擔保成本很高，缺乏相應的反擔保機制，從而無法滿足河南省中小企業對融資擔保的需求。近年來，河南省許多中小企業雖然市場潛力巨大，情景光明，大多由于無法獲得融資性擔保機構的有效擔保，很難取得銀行等金融機構的貸款支持。因此，中小企業在實際擔保過程中，經常面臨找不到合適的融資性擔保機構，難以取得資金支持的困境。

（三）信貸資源投放不足

目前，河南省信貸資源投放不合理主要表現在兩個方面：一是信貸資源的投放存更加青睞實力強勁的大型國有企業以及民營企業，對省內中小企業的貸款審核程序嚴格，信貸額度不大，無法滿足中小企業的資金需求，不利于中小企業的迅速崛起。尤其目前處于國內經濟低迷和結構調整的關鍵時期，部分中小企業由于得不到及時的信貸資金支持，很可能面臨破產清算。二是信貸資源的投放存在地區差異。信貸資源投放越來越傾向經濟發展較好的地區，對經濟相對落后地區的中小企業投放的貸款額度較少，不利于河南省經濟均衡發展。據統計，2015年，河南省省會鄭州由于其獨特的經濟優勢獲得了最多的信貸資源支持，占據全省將近一半的貸款額度，是取得最少貸款額度地區濮陽市的二十多倍。此外，由于目前我國還沒有形成統一規范的金融制度，針對不同發展水平的地區，各級地方政府沒有權利決定信貸資源的審批制度和投放額度，只能給符合專項優惠政策的中小企業以信貸資金支持，無法滿足各地區中小企業發展的資金需求。

（四）信用基礎設施相對落后

根據河南省工信委中小企業服務局數據統計，截至2015年3月份，我省已經擁有45.9萬家中小企業，占河南省企業總數的98%左右，資產總額為31846.43億元，營業收入高達69149.72億元。我省中小企業的發展迅速，迫切需要銀行等金融機構大量的資金支持。但目前我省信用基礎設施的建設相對比較落后，針對中小企業的資信調查及信用評級機構相對不足，銀行很難從第三方信用評級機構獲得有效的中小企業的有用的信息。一般情況，針對中小企業的貸款申請，銀行等金融機構只能通過自身信貸部門收集整理信息，對中小企業的資信情況進行判斷。與信用基礎設施相對發達的國家和地區相比，銀行等金融機構的成本過高，導致部分中小企業很難從銀行等金融機構獲得貸款，嚴重制約了我省中小企業的發展。因此，我省中小企業對信用服務的迫切需求促使政府部門需要加快我省信用基礎設施的建設與完善。

三、河南省金融支持中小企業發展的對策

一個國家或者地區的經濟有沒有活力，在很大程度上取決于中小企業的發展情況。為了給我省中小企業營造一個良好的發展環境，考慮到我省中小企業自身的弱質性和中小企業融資的特殊性，提出了以下幾點建議：

（一）加快中小企業自身建設

河南省中小企業貸款違約率居高不下，主要是由于我省中小企業自身素質不高，發展滯后。因此，要想降低我省中小企業的貸款違約率，必須從加強我省中小企業的自身建設入手。首先，建立健全中小企業的現代企業管理制度。對中小企業進行改革，促使中小企業逐步建立起規范的管理模式，改善企業的財務管理制度，加強人力資源管理，降低中小企業整體的經營風險和財務風險，從而降低銀行的貸款清償風險。其次，增強中小企業的信用度。一方面，中小企業的所有者眼光要放長遠，銀行征信記錄上留下良好記錄，避免因不良信用記錄失去從銀行等金融機構貸款的可能。另一方面在日常經營過程中，中小企業注意和銀行保持良好的合作關系。比如日常業務結算在固定的銀行辦理，這樣有助于該銀行收集中小企業的經營信息，判斷中小企業的財務狀況，作為其發放貸款的一個有利參考標準，有助中小企業獲得資金支持。此外，中小企業還可以不斷優化自身的產業結構，積極地響應國家政策，獲得國家財政補貼，解決融資難題。

（二）建立健全信用擔保體系

目前，河南省的股票和債券市場發展尚處于初級階段，我省大部分中小企業從股票和債券市場獲得直接資金支持幾率不大。在未來相當長的一段時期內，河南省中小企業獲得資金的途徑主要靠銀行間接融資方式。然而，我省大部分中小企業自身素質差，且缺乏中小企業銀行間接融資所需要的信用擔保體系，直接制約著我省中小企業的發展?？紤]到發達國家和地區的成功經驗，我省中小企業可以通過建立和完善信用擔保體系以增強中小企業的信用等級，緩解中小企業從銀行間接融資難的問題。主要做法：一是增加中小企業融資擔保機構的數量。比如政府設立政策性融資擔保機構，中小企業團體可以聯合出資成立商業擔保和互助性擔保組織機構，滿足中小企業對融資擔保機構的需求。二是完善相關法律，規范信用擔保體系。通過修改中小企業信用擔保條例和中小企業信用擔保法，規范信用擔保體系，為擔保行業營造營造一個健康的法律環境。

（三）改革現有的信貸管理制度

自2007年美國金融危機以來，我國眾多金融機構紛紛縮小信貸投放規模，加強了授權授信管理，即使政府和央行注入了大量的資金，到目前為止，這種信用緊縮的狀況仍未得到很好的改善。銀行等金融機構的信貸管理制度異常嚴格，需要層層審批，效率低下，難以及時滿足企業的貸款需求。尤其是對許多效益不太好的中小企業審核更加嚴格，助長了銀行信貸人員逃避風險，消極怠工的傾向。銀行等金融機構嚴格的信貸管理制度嚴重制約著我省中小企業的發展，特別是不利于那些風險和收益均高的中小型高科技企業的發展。因此，政府和金融機構有必要采取一定的措施改革現有的信貸管理制度。一方面，政府貨幣政策引導銀行加大對中小企業的信貸投放力度，規范其信貸管理制度，盡快建立健全激勵與約束相結合的信貸管理機制，從而改善我省中小企業從銀行難以獲得資金支持的現狀。另一方面，金融機構內部要提高信貸的授權授信靈活性。伴隨我國的宏觀調控政策、中小企業的實際情況以及河南省各地區的經濟狀況等的變化，銀行等金融機構的信貸授權授信制度也要因地制宜地進行調整。此外，金融機構還可以加強信貸人員的責任制，給予相應的獎勵和懲罰，進而激發信貸人員工作的積極性。

（四）加快信用基礎設施建設

加快信用基礎設施建設是提高我省中小企業信用等級，降低銀行信貸風險的最直接的方式。一方面鼓勵更多的中小企業中介服務機構為中小企業提供融資服務，幫助財務管理混亂的中小企業提高財務管理水平，從而使其信用等級達到銀行信貸審核的標準。另一方面通過成立中小企業聯合會，發揮行業自律功能，規范中小企業的經營行為，提高其失信成本，為中小企業的發展搭建一個良好的信息資源共享平臺。比如建立中小企業經濟開發區、中小企業園區及工業園區等基礎設施，從而為中小企業的健康發展保駕護航。

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