預付卡的行業分析與展望

鄭芬芬+江一帆

【摘要】本文主要分析了預付卡作為一種支付形式的優勢與劣勢，以及我國預付卡行業存在的種種問題，并在一定程度上展望這個行業的未來發展。

【關鍵詞】預付卡；第三方支付；預付卡管理辦法

預付卡是指發卡機構以盈利為目的，通過特定載體和形式發行的，具有一定面值的，可在特定機構購買商品或服務的預付憑證。按是否記載持卡人身份信息分為記名預付卡和不記名預付卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡；按用途可以分為單用途預付卡和多用途預付卡。作為一種輔助性貨幣，預付卡和我們的生活息息相關，比如我們手機中的移動聯通電信卡，銀聯與交行聯合發行的太平洋世博非接觸芯片預付卡，各個行業眾多商家與第三方發卡機構簽約發型的消費性預付卡等等都屬于預付卡。再比如國際性的paypal與payoneer卡等因為其便利性在全球各地備受推崇。

預付卡的無論是對于第三方發行機構，商家，還是消費者都很有吸引力。首先，對于預付卡發行機構來說，發行預付卡能獲取很大暴利，雖然單張卡片限額不高，但是由于發行量巨大，能從消費者那里獲取大量免息備付金，向商家收取交易傭金，以及提供增值服務獲取利潤，加上卡片殘值等，發行預付卡的利潤能達到10%。其次，商家能提前預收貨款，不經手現金，欠款拖欠現象減少，安全性大大增加。另外，預付卡能夠促進消費者的消費，穩定客源等。最后，對于消費者來說，預付卡的使用能減少攜帶現金的煩惱，攜帶方便，并且助于提前計劃好自己的消費。

預付卡的這些諸多優勢，使得預付卡一經引入便取得飛速發展。但是，盡管監管部門不斷出臺關于預付卡管理辦法法規等，但是關于預付卡的訴訟案件卻有增無減。廣東省消費委員會披露單在廣東2015年受理的預付卡投訴案件就有7000多件，涉及餐飲，美容，美發，健身等各個行業?？梢娢覈念A付卡行業存在很大的問題。（1）預付卡系統性能不完善。宋靜①對預付卡類支付系統的第三方測試研究中發現預付卡系統中存在系統功能缺失、實現錯誤、風險管理制度不完善、安全設備不到位、文檔與系統存在部分不一致等系列問題。（2）大量的預付卡銷售處無備案，無存管，無監管。很多商家收到預收款之后，并沒有按照《預付卡管理辦法》對這一部分款項成立專門的資金管理賬戶，而是隨意支取使用，如果商家不倒閉，那么預付卡還是能使用，一旦商家倒閉，或者攜款出逃，消費者只能蒙受損失，追回預存款項的可能性極低。（3）發卡機構自律能力低，制度不完善，合同條款不明確，甚至利用發卡行為非法集資等。無論是哪個方面，都使得辦卡人的權益得不到保障，發卡機構違約風險較大。（4）支付機構未嚴格執行稅收部門發票管理要求。按照有關辦法規定在發售預付卡的時候，只能開具與收取的服務費向對應的發票金額，而不是購卡人支付的備付金全額，但是在實際的執行過程中，出于競爭，或者購卡人要求報銷等原因亂開發票。也有一些商家已預付卡享受了一定優惠為由拒開發票，惡意違反相關規定。

正是預付卡行業的這些優勢與存在的這種種的問題，以及第三方支付的發展和市場環境的變化，我國的預付卡行業從2014年開始進入行業的深度調整期?！吨袊Ц肚逅銋f會行業運行報告（2015）》指出，到2014年年底，全國的166家多用途預付卡發卡機構合計發卡2.39億張，發卡金額合計740.88億元，同比分別下降了62.65%與14.82%。另外，《報告（2015）》顯示，2014年，預付卡的每筆交易金額從原來的7.82元降到了6.26元，平均每筆交易的降幅達到了20%?？梢?，預付卡正朝著小額便民領域傾斜?！吨袊Ц肚逅銋f會行業運行報告（2016）》指出，2015年，我國共發行預付卡2.59億張，較2014年增長了8.4%，總金額761.43億元，較2014年增長了2.8%。但是對于多用途的預付卡，市場發卡數量大幅度降低，其中發卡數量下降最明顯的是線上充值類的預付卡類型。

另外，隨著互聯網的發展，預付卡有從發放實體卡向移動支付轉變的趨勢，并且預付卡的靈活性也會大大提高。以往的很多預付卡都會限制使用時間，限制商家，限制金額等各方面的限制，但是，隨著第三方支付行業的發展，這些限制會在一定程度上弱化。很多消費者受預付卡打折、優惠、積分等吸引購買預付卡，也有一部分的消費者由于攜帶方便不用找零等原因購買預付卡，隨著最近支付寶支付，微信支付，QQ錢包支付等各種各樣更加方便的支付形式的普及，這一部分的預付卡市場必然會收到沖擊。再如，電信翼支付，sumsung pay，apple pay，小米NFC等功能的興起，用戶只需要在手機上通過鏈接下載相應軟件，注冊賬號便可以直接使用，可以用于線下超市商場購物，或者線上交話費，電費等等，不僅使用范圍廣，而且用手機就能支付，十分方便，免去了攜帶實體卡的麻煩。當使用這些支付方式帶來的紅利超過了預付卡的折扣優惠等紅利的時候，大量消費者必然會從預付卡轉向其他的支付與消費方式。發卡機構為了自身的存活以及發展，必然會進行改革。

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