成功的家教離不開適度的財商教育

編者按：

2015年以來，“校園貸”成為網絡熱詞，有關大學生陷入校園貸陷阱的新聞時常見諸各類媒體。號稱天之驕子的大學生，為何會輕易落入校園貸陷阱？一個重要原因，是缺乏最起碼的財商。據一項針對在校大學生的調查顯示，有明確消費計劃的大學生不足一成——錢一到手，花費無節制，花完了要么跟父母張口再要，要么四處借貸?？梢哉f，很多步入大學的孩子雖然接近成年，但財商堪憂，因為很多家長就沒有教過孩子這方面的知識，學校的課堂學習中對相關知識雖有所涉及，但缺乏生活實踐。那么，家長們該如何培養孩子的財商呢？

不同孩子財商表現不同

羅嘉怡是一名小學5年級學生，學習成績優秀，乖巧聽話，跟同學的關系也非常融洽，是鄰居眼中的乖乖女，老師心目中的好學生。但羅嘉怡的媽媽卻覺得美中不足，甚至有些無奈，因為羅嘉怡愛胡亂花錢，而且喜歡攀比。衣服鞋帽、文具玩具，每一樣她都要與眾不同。只要有同學穿了和她同樣的衣服，用了和她同樣的文具，她就會把自己的衣服換掉、文具扔掉，絕對不會再穿、再用。因為家庭條件比較好，孩子的學習成績又很優秀，所以以前母親對羅嘉怡的上述行為并未重視，覺得是小女孩愛美的天性使然。直到五年級開學第一天一個意外事件的發生，媽媽才猛然意識到問題的嚴重性。那天，媽媽送女兒上學，看著女兒背著新書包蹦蹦跳跳跑進了學校，正準備離開時，卻發現女兒臉色蒼白氣沖沖地從學校跑了出來。媽媽以為出了什么事，趕緊過去詢問，女兒卻一言不發地推開她，從她的汽車后備廂里找出一個塑料袋，把書包里的文具書本全都倒進袋子里，然后把書包狠狠地扔進了車里，提著塑料袋滿眼是淚地重新進了學校。后來媽媽才知道，羅嘉怡是看到有同學背了跟她一模一樣的書包才那樣做的。從那以后，不管媽媽怎么勸說，羅嘉怡再也不肯背那個新書包了。

齊浩宇今年上高一，父母工作忙，他跟爺爺奶奶一起生活。雖然爺爺奶奶身體硬朗，父母也經?；貋?，但齊浩宇經常得意地自我標榜是家中的“頂梁柱”，這是因為，他掌握著家中的“財政大權”。每個月父母都會把生活費打到齊浩宇的卡上，由他安排他和爺爺奶奶的生活。齊浩宇不僅把自己和爺爺奶奶的生活安排得井井有條，每個月的生活費基本都能有結余；他還把結余的錢全部存了定期存款，有一年期、三年期，還有三個月的。齊浩宇說，三個月的其實基本屬于活期存款，因為爺爺奶奶年紀大了，要是臨時有事急用錢，不會抓瞎。而三個月的利息要比活期利息高出不少，即便提前支取，銀行也會按活期利息支付，不會有損失；而如果三個月不用，那就比存活期的利息高出很多。齊浩宇說，現在學習緊張，等考上大學以后他要嘗試做些投資，比如股票，他現在已經開始關注，并利用閑暇時間學習了相關知識。

羅嘉怡拒絕使用跟同學同樣的書包，齊浩宇尚未成年便能合理安排自己與爺爺奶奶的日常生活，并能將結余按不同的存期存入銀行以獲取更高的利息，兩者之間看似風馬牛不相及，卻突出反映了一個問題：不同的財商，決定不同的生活方式。

財商的原意是“金融智商”，英文縮寫為FQ（Financial Quotient）。財商包括兩個方面：一是正確認識財富及財富倍增規律的能力（即價值觀）；二是駕馭財富、正確應用財富，以及掌握財富倍增規律的能力。財商與智商、情商并列，構成現代人不可或缺的三大素質。如果說一個人的智商是重要的，情商是需要提高的，那么財商就是必須培養的。因為現代社會每個人的生活都離不開金融。通過財商教育，可以讓孩子從小樹立正確的金錢觀、價值觀和人生觀。據研究，財商和智商、情商一樣，其形成、提高的最佳時間段是青少年時期，而且在這個時期越早進行培養就越有成效。

財商高低對孩子未來很重要

孔子在《論語·里仁》中說：“君子言義，小人言利?！笔苓@種傳統觀念的影響，很多中國人都認為談錢是很俗氣的。因為有這樣的傳統觀念，所以在日常教育中家長會自覺不自覺地回避、淡化金錢觀念，認為孩子的主要任務是學習，對金錢的概念越少越好，至于理財，長大了自然會無師自通，其實這是非常錯誤的觀念。社會發展到今天，每個人的生活都跟金融、理財緊密相連，理財已經成了一個人不可或缺的才能。一個人是否具備敏銳的金錢意識、正確的消費觀念、清醒的理財意識關乎生活的品質與檔次。從小培養孩子的財商，讓孩子學習一些理財的知識和技巧，是為孩子將來走上社會，更好地適應現代生活打基礎。有了良好的基礎，孩子長大后才能更順暢地融入社會，合理支出，懂得錢生錢，當然更懂得如何防范各類金融騙局。

“財商”一詞最早由美國作家兼企業家羅伯特·T·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出，在部分西方發達國家，很多學校開設必修課來培養孩子認識、駕馭金錢的能力，甚至發展了系統的財商學習體系與知識架構。而在我國的教育體系中，學校真正的財商教育尚屬空白。北京青少年科技文化交流服務中心曾對北京各區35所中小學進行了一次理財問卷調查，發現小學60%、中學98%左右的學生都有可自由支配的零用錢，甚至有30%的高中生每月有200元以上的零用錢。但學生們花錢卻不太在意，除買書外，近半數零用錢都變成了零食。一些學生還有攀比的毛病，花錢時從不考慮父母賺錢有多辛苦。有專家總結說，“北京孩子不缺財富，但缺少駕馭財富的能力”。

猶太人和華人是世界公認最聰明的兩個種族，所不同的是，中國人在教育中不重視對孩子金錢觀的培養，甚至刻意打壓；而猶太人非常重視孩子的財商教育，從小就給孩子灌輸非常強烈的金錢觀念和理財意識，這種持之以恒貫穿整個民族的教育理念，使猶太人成了全球最會“賺錢”的民族——全球經濟圈中的很多精英都是猶太人，比如前任美聯儲主席格林斯潘，全球外匯、商品和股票投資家索羅斯，紐約市市長、布隆伯格通訊社創辦人布隆伯格……福布斯雜志美國400大富豪排行榜中，最富有的40大富豪中，猶太人占的比例是45%；美國三分之一的百萬富翁是猶太人；獲得諾貝爾獎的美國人當中，有25%是猶太人。而同樣聰明的中國人在此領域就相形見絀了。

提倡家長在孩子的教育中較早引入理財概念，不是為了把孩子培養成見錢眼開的市儈或者守財奴，而是讓孩子了解金錢的來歷，從而懂得怎么合理花錢和運用金錢。據調查，中國大學生在上大學之前，了解、接受到理財教育的不足兩成，大學生的消費理念簡單，不合理，不理智，理財觀念依然處在自我摸索階段。另一份調查報告也指出，當下大學生的理財觀念存在諸多誤區，容易被高收益迷惑，甚至急功近利盲目給自己設置高收益預期，大學生表現出的集體財商能力低下，給了不良P2P產品和校園貸等專門針對學生的金融陷阱以可乘之機。這些都是孩子從小缺少財商教育導致的。當一例例穿著華麗外衣的校園貸、裸貸、不良P2P大行其道的時候，當一個個天之驕子輕易變成被引誘、被欺騙的“小白兔”“傻白甜”的時候，作為家長，是否意識到財商教育的重要性和緊迫性？現如今，互聯網金融飛速發展，一個人與金錢的關系早已不再是簡單的存錢花錢、銀行存取等概念。面對日益復雜的金融環境，面對孩子總有一天要脫離家長的庇護獨自飛翔的現實，面對學校教育中財商教育還處在萌芽、實驗階段的實際情況，面對財商教育的急迫與不可或缺，家長理應承擔起對孩子進行財商教育的責任。

財商教育應從小抓起

余先生是某期刊社的編輯，他對孩子的財商培養就很早。從孩子上小學三年級開始，他就讓孩子自己管理零花錢，還給孩子辦了存折用來存壓歲錢，讓孩子從小就直觀地知道壓歲錢存到銀行不僅安全，而且可以得到利息。去銀行辦事的時候，他也常常帶著兒子一起去，讓孩子了解銀行的辦事流程?，F在余先生的兒子上了大學，在日常消費和使用銀行卡方面駕輕就熟，余先生很放心。

和余先生的孩子一樣，齊浩宇的理財能力也得益于父母的從小培養。齊浩宇清楚地記得，上幼兒園時，父母就教他識別不同面額的紙幣，了解錢是如何來的，并教他買東西、找零等。母親還親手做了一個叫作“大富豪”的行走棋跟他一起玩，行走的過程中會遇到商店、酒店、游樂場、市場、銀行等，在游戲中齊浩宇明白了買東西要花錢，享受要花錢，錢會越花越少；如果把錢存到銀行里，會得到利息；如果跟銀行借錢，要付更高的利息。齊浩宇還清楚地記得，游戲中有一個地方叫“掉入金融陷阱”——當不幸“中招”時，就要回到起點，重新開始。齊浩宇從小就知道不能輕易向別人借錢，尤其是那些以收取高額利息為目的的借貸，對此，齊浩宇通通把它歸入“金融陷阱”，敬而遠之。這都源于小時候玩游戲時“回到起點，重新開始”的經歷。齊浩宇的父母在他上學后就讓他自己管理零花錢和壓歲錢，父母只是從旁監督、指點。因為有了前期的充分準備，所以當他上初中后父母把他送到爺爺奶奶身邊生活時，就約定由他來掌控家中經濟大權。當然所有開銷要詳細記賬，并定期向父母匯報，父母會針對賬目做一些指導，提一些建議。經過幾年的歷練，現在的齊浩宇已然是個小管家了，不僅日常生活的開銷用度安排得井井有條，還有存款，有風險基金。對齊浩宇的將來父母很放心，他們說：“雖然他將來可能不會專業做金融行業，但肯定會把自己的生活安排得很好，會懂得合理安排自己的錢，更重要的是不會輕易被蒙騙?！?/p>

當然，如果孩子已經如羅嘉怡一樣顯示出財商缺失，形成了不恰當的消費觀念，也不必太著急，只要及時加強財商教育，還為時不晚。

羅嘉怡的媽媽在意識到自己的教育出了紕漏后積極采取了對策。她先向專業人士進行了請教，然后做了以下幾件事。首先，她和丈夫有意識地在女兒面前說一些關于收入、花銷、理財之類的話題，而之前他們在女兒面前的話題多是關于學習的。其次她開始讓女兒了解家庭收支，并讓女兒幫助記賬。有一次，女兒看到家里的水電費繳費通知，咋舌道：“媽媽，咱們家的水電費好多哦?！闭f完又若有所思地自言自語：“以后得節省點?！睆哪且院?，羅嘉怡不愛隨手關燈的壞習慣竟然徹底改掉了，而在那之前，媽媽說了無數次也毫無效果。不僅如此，羅嘉怡還主動縮短了洗澡時間，不再像以往那樣一進洗澡間便一直嘩嘩嘩地放著熱水不愿出來。同時她還監督父母厲行節約，儼然一個小管家婆。當第二個月的水電費果然少了好幾十塊錢時，羅嘉怡高興得跳了起來。從那以后，她對記錄賬目更加感興趣，常常會和父母探討家中的收支情況。有一次爸爸出差問羅嘉怡要什么禮物，羅嘉怡竟然說：“你和媽媽工作那么辛苦，掙錢多不容易啊，我啥也不要?！贝嗽捯怀?，羅嘉怡的爸爸喜不自禁，感慨地說：“我們的女兒長大了?！辈恢挥X中，羅嘉怡改掉了亂花錢、講虛榮、愛攀比的毛病。

今年寒假羅嘉怡提議，把多余的文具、書籍和小飾品整理一下，在小區里擺攤賣掉，用換來的錢資助貧困山區的孩子。她告訴媽媽：“只要300塊錢他們就能讀一年書?！迸畠旱呐e動讓父母既驚訝又感動，其實在這之前他們曾經擔心過，太早讓女兒了解家里的財務狀況會對女兒有不利影響，至少會讓她分心影響到學習，但事實證明，他們的擔心是多余的，女兒不但學習上未受絲毫影響，還有了盡自己的力量幫助他人的善念。

隨后，父母又把延后享受和金融風險意識的教育灌輸給女兒。談及這一點，羅嘉怡的媽媽說，財商教育最重要的一點就是培養孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是延期滿足欲望，以追求未來更大的回報。這種理念幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密?！丢q太人賺錢的七大秘密》的作者史蒂文·西爾比格在書中寫道：“家父如同祖父教育他時一樣，在我還是小孩子的時候，就向我解釋世界是如何運作的。他說：‘如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業成績。然后你可以找到好工作，賺很多錢，然后你可以玩更長的時間?！迸囵B延后享受理念的方法有很多，其中之一是把錢投資在銀行或者資本市場等有收益的地方，并讓孩子自己管理，這會增強孩子的成功感、獲得感和學習的欲望。去年春節羅嘉怡一共“掙”了5000多元壓歲錢，對于這筆錢的處理，母親給羅嘉怡的建議是存銀行，每年得到固定的利息；父親給羅嘉怡的建議是買股票，收益可能更高，當然也可能虧本。羅嘉怡具有一定的冒險精神，經過考慮后決定讓爸爸幫她買股票。爸爸幫羅嘉怡買了股票，因為買入時機很不錯，買入不久股價便連續上漲，僅僅兩周不到就有了近20%的收益，這讓嘉怡樂開了懷，每天放學回到家的第一件事就是問爸爸股票又漲了多少。這時父親問她要不要賣出股票，落袋為安，而且告訴她股市是有風險的。羅嘉怡頭搖得像撥浪鼓：“不賣不賣，我還等著翻番呢！”可隨后她那只股票開始下跌，她的浮盈不斷減少，父親又征求她的意見要不要賣出，以鎖定利潤，羅嘉怡問爸爸“還會不會漲”，爸爸告訴她“一切皆有可能”，羅嘉怡決定持股待漲。

現在，因為股市不景氣，羅嘉怡持有的那只股票已經跌了不少，她不僅回吐了原來的利潤，還虧損了約10%。剛由盈轉虧的時候，羅嘉怡心情有些沮喪，爸爸趁機給她講了相關的投資技巧和必備的風險意識?，F在，羅嘉怡的心態平和多了，她說：“這只股票業績好，我相信一定還會漲上來的。等到再盈利10%以上，我就賣?！彪m然女兒的這個決定不一定正確，但因為是她第一次自己做出的投資決策，爸爸決定予以尊重——即便將來證明這個決定是錯誤的，女兒也一定會從中獲得寶貴的經驗?，F在的羅嘉怡，學習和以往一樣認真努力，還很關心金融、理財知識，電視上枯燥的財經新聞，她也能看得津津有味；她懂得了節儉，因為知道父母賺錢辛苦，也更加珍惜父母給予她的一切。

羅嘉怡和齊浩宇的經歷證明，對孩子進行適度的財商培養不僅是必要的，而且是必須的。當孩子在接受理財教育的過程中學會了正確對待金錢，合理使用金錢，就能夠形成自立人格以及對親人、家庭及社會的責任感，為他們將來獨立理財甚至開拓事業打下基礎。家長需要注意的是，對孩子進行財商培養不用太刻意，這不是一蹴而就的事，而是一個潛移默化的過程。平時應適當引導，把理財行為融入日常生活，把理財意識適時灌輸給孩子，孩子就會不知不覺地“上路”。有關的金融知識、金融產品、財務知識甚至相關的法律常識，都可以淺顯易懂地講給孩子聽，只要孩子能了解一些皮毛，將來孩子一旦離開父母獨自面對生活，就至少不會輕易落入校園貸、傳銷之類的陷阱或騙局。

【編輯：馮士軍】