經濟新常態下的互聯網金融風險防范及對策研究

李安中

【摘 要】在分析互聯網金融的基本定義及顯著特征的基礎上，結合實際情況，探討了經濟新常態下互聯網金融存在的主要風險類型。在此基礎上，以提高互聯網金融風險控制能力為目的，提出了對應的金融風險防范策略，能夠為相關企業相關人員的工作開展提供參考。

【關鍵詞】新常態；金融風險；防范對策

國內互聯網金融在經歷了初生萌芽到快速增長的階段后，在當前我國經濟新常態這一大背景下，如何實現互聯網金融的可持續發展，分析其在經濟新常態下的風險問題并予以預防規范對于實現當前我國經濟促發展穩增長的目標至關重要?；ヂ摼W金融除具有傳統金融的系統風險外，其客觀存在的技術問題也使得互聯網金融存在技術風險、業務風險、法律風險等，使得互聯網金融的整體發展存在危險性和局限性。本文結合我國互聯網金融發展分析互聯網金融風險因素，并提出對應的防范對策，對提高金融風險的規避能力，降低互聯網金融風險負面影響有積極作用。

一、互聯網金融的基本定義及顯著特征

1.互聯網金融的基本定義

當前對于互聯網金融尚無權威定義，學術界基本上通過廣義和狹義兩個層次對其進行描述廣義的互聯網金融是指一切借助互聯網媒介提供的金融服務及互聯網技術下的資金融通（王石河，2012）。狹義的互聯網金融是指將互聯網技術運用于傳統金融行業，并通過手機、網路平臺等實現支付清算、資金融通、金融信息中介等功能的金融服務模式。本文以狹義的互聯網金融定義作為研究范圍。

2.互聯網金融的顯著特征

與傳統的金融行業相比，互聯網金融行業的特征主要體現在這樣三個方面：其一，平臺化。網絡信息技術的普及使得互聯網金融能夠擺脫地理空間的限制，在互聯網平臺上操作更為簡潔，用戶能夠利用分布更為廣泛的終端，甚至是移動終端，就能夠完成信貸、融資等金融業務，而不需要再跑到網點辦理相關業務；其二，平民化?；ヂ摼W金融用戶極為廣泛，對比傳統的金融行業主要針對企業或者高收入人群，而互聯網金融行業則面向更多的普通用戶，而且借貸的額度、周期等更加靈活，能夠為用戶提供更加便捷的服務，具體可參見余額寶等“零門檻”互聯網金融理財產品；其三，風險性。存在其特殊的風險，由于互聯網金融引入了互聯網工具，其不但具有傳統金融行業中的利率市場化風險、資金流動性風險，而且還存在技術風險和網絡欺詐等虛擬風險。

二、經濟新常態下互聯網金融存在的主要風險類型

1.信息失真的風險

信息失真的風險是當前互聯網金融存在的一種比較典型的風險類型。通常，會計信息能夠較為全面的反映出金融活動的所有行為，是金融決策的重要依據，這一點對于互聯網金融而言也一樣。為了實現互聯網金融的快速發展，實現互聯網金融影響范圍的擴大，為人們的生活創造更為良好的條件，做好互聯網金融信息的管理，保證信息的質量尤為重要。但是，在經濟新常態下，因為部分組織和人員在相關利益的驅使下，不能夠嚴格的執行互聯網金融管理的相關措施。部分人員缺乏必要的責任心，不重視對互聯網金融信息的有效處理，甚至故意隱瞞部分信息，使得信息失真，不能夠為客戶的投資管理提供決策和依據。這使得互聯網金融的信息不真實、不客觀，導致互聯網金融的相關真實信息被掩蓋，增加了互聯網金融的風險程度，不利于互聯網金融的發展。

2.技術的風險

互聯網金融是以計算機技術、信息技術與網絡技術作為依托發展起來的，在具體的運作過程中不同類型的金融業務要應用到不同類型的技術，這對保證金融體系的正常運轉、確保金融業務體系有序、合理的實施尤為重要。但是，在應用不同類型的信息技術過程中，可能存在相應的技術問題，使得互聯網金融運轉受到影響。具體來講，主要包括三個方面：

（1）系統安全風險

互聯網金融系統安全風險與計算機網絡技術的合理應用、應用有效性等直接相關，當前常見的系統安全風險主要包括：（1） 系統加密技術存在漏洞。應用計算機系統運作的互聯網金融業務只有在互聯網系統穩定運行的情況下才能夠正常運行，但是若其安全系統存在漏洞，一旦受到黑客攻擊、病毒侵襲，則其保存的相關信息會受到竊取、破壞，從而使得金融系統受到沖擊。（2） TCP/ IP協議安全性能較差。當前，互聯網采用的傳輸協議是TCP/IP協議，其主要特點在于信息交流暢通，但是存在安全程度較低的問題，使得當前互聯網金融安全管控效果不佳，相關信息容易在傳遞過程中被盜取。

（2）互聯網金融機構抵抗風險能力較差

從當前相關部門的統計數據來看，互聯網金融行業發展較快，該行業企業的數量在迅速的增加，但是大多數的企業持續時間較短，大量的企業在不到一年的時間內就破產。究其原因主要是互聯網金融在發展的過程中容易受到市場利率、股市等方面因素的影響，而且自身抵御風險的能力較差，較傳統的金融機構存在較大的差距，導致互聯網金融的生存發展面臨考驗。

（3）金融監管不及時導致問題頻出

互聯網金融在發展的初期，監管機構在制度建設，法律規范方面不夠健全，特別是針對部分“創新金融產品”超出原有傳統金融產品運作框架，一度成為監管真空區域，同時部分互聯網金融產品還存在虛假宣傳的情況，直接盜取客戶的信息，通過違法操作而謀利，這使得互聯網金融的局部出現了問題，限制了互聯網金融的發展。

三、經濟新常態下互聯網金融風險防范對策與建議

1.構建并完善互聯網金融的信息披露制度體系

一個完善的互聯網金融信息披露制度體系建設需要從下述三個方面著手：第一，交易各方的相關信息必須真實、完整、有效。由于當前存在信息失真、交易方信息造假等現象，在交易之前必須確保這些信息的真實性。具體的實施過程中，就是要求交易相關資料經專業部門與機構核實驗證，同時對其出具可被查證的相關報告；第二，互聯網金融服務提供方在接受申請過程中，必須做好相關的調查工作，并要求對方提供全面的資產負債情況信息，提前做好相應的預測工作。分析其中可能存在的風險，實現風險可控；第三，在運營互聯網金融體系過程中，要執行全面準確的信息記錄，通過記錄在整個運營過程中存在的相關行為、信息，避免信息不全導致的決策不合理情況。

2.構建完善的互聯網金融安全體系

構建完善、健全的互聯網金融安全體系，能夠顯著的提高互聯網金融相關業務的安全性，降低由此而導致的金融風險，在具體的實施過程中，可以從兩個方面著手：

（1）優化互聯網金融運行環境

為了確保利用計算機系統開展的互聯網金融業務可以得到有效實施，應該強化計算機系統的防火墻、密保等安全防護措施，增強計算機系統的安全性，避免由于其受到黑客、病毒等侵襲，確?；ヂ摼W金融業務能夠安全、穩定的運行。

（2）強化數據管理工作

為了保證互聯網金融業務中涉及到的所有信息和數據得到合理保護，且不會出現丟失、被竊取等情況，必須制定一個統一、合理、高效的技術標準規范。后續的所有工作都應該基于該方案進行。利用該方式能夠提高互聯網金融在實施過程中的安全性、有效性與合理性，減少互聯網金融風險的發生概率。

3.重視與當地實體經濟的相互結合

互聯網金融的發展與實體經濟的聯系極為緊密，其自身的核心功能與傳統金融服務一致，主要功能之一是為了保障實體經濟的資金通融、支付清算等。因此，為了提高防范互聯網金融風險的整體水平，應該充分利用互聯網金融行業在跨平臺方面的優勢，積極的推進其為實體經濟發展提供資金保障。，最終實現與實體經濟共同發展的目標。

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