如何做好商業銀行小微企業金融服務工作

韓炳旭

【摘 要】為了能有效的提高商業銀行對于小微企業的服務質量，需要管理人員能掌握小微企業在發展中的局限性以及商業銀行在發展中存在的不足，并在此基礎上通過相應措施，提升服務質量。本文就商業銀行對于小微企業的服務工作進行了分析。

【關鍵詞】銀行；金融服務；小微企業

在經濟不斷發展的現階段，依托于便捷的網絡貿易平臺以及現代化的生產設備，小微企已經逐漸成為了我國經濟發展的重要組成部分之一，同時國家為了能為小微企業創造有力的發展環境，所在金融方面為小微企業提供了更多的支持，尤其是商業方面為小微企業的發展提供了強大的助力。

一、商業銀行對小微企業服務方面存在的不足

1.小微企業本身的局限性

（1）小微企業準入門檻降低之后，一方面顯著促進了小微企業的發展，但與此同時也使得一部分綜合實力不足的企業也進入到了其中，在目前的小微企業之中甚至還存在一部分企業以家族為核心建立的，在這種情況下就使得小微企業的管理層完全是以家族關系為紐帶的，這樣給管理工作帶來了一定的難度，同時這一類的小微企業往往也具有產品定位不夠清晰，經營策略不夠明確的特點，尤其是在創興發展方面存在明顯的不足。

（2）小微企業在經營管理的過程之中，其相應的財務信息是不對外公布的，這也就導致了商業銀行或者是其他的金融機構在和小微企業達成某種合作之后，不能全面的掌握小微企業的管理情況，以及財務狀況，這也就在無形之中商業銀行或者是其他金融機構在對小微企業進行服務的時候，要承擔一定的安全風險。

（3）和成規模的大型公司相比，小微企業在企業管理、組織架構等方面沒有嚴格的規范，尤其是在企業資金的管理過程中，一些小微企業甚至沒有會計人員，在日常的財務管理過程中經常是隨用隨取，沒有嚴格的收支記錄，而涉及到財務報表或者稅收相關工作的時候，就會臨時聘請財務工作者或者直接自行處理，這種情況下就會造成企業之中財務報表不完整，或者桑財務數據不真實的情況。

（4）小微企業在經營的時候，由于企業資金較小并且產品豐富度不如大型企業，所以也就直接會導致小微企業在市場競爭之中比較容易受到市場波動的影響，在嚴重的情況下還可能會由于小微企業自身的資金周轉不及時，最終導致小微企業破產；另外，由于一部分小微企業之中沒有構建完整組織架構，所以也就導致企業的運行決策很有可能會有一個人決定，這樣也就比較容易在企業的經營、管理過程中出現冒險的經營方式，并給小微企業的經營帶來影響。

2.商業銀行方面的存在不足

（1）商業銀行在小微企業進行服務的時候，存在著市場定為不夠明確的特點。在國家倡導商業銀行對小微企業加大服務力度的情況下，很多商業銀行都采取了相應的措施，但是在實際的幫扶過程中，由于小微企業在服務模式、商品類型上都存在較大的相似之處，這也就使得上銀行業在選擇服務對象的時候，存在一定的難度，不容易對市場發展進行全面的把控，尤其是在某一種類型的小微企業獲得的了社會認可，并創造了一定經濟價值之后，就會吸引多家商業銀行，進而也就出現了爭強客源的情況，不利于企業的發展。

（2）商業銀行之中的組織架構不夠完善，雖然以及開始號召開展小微企業的扶持政策，但在過去較長一段時間之中，商業銀行都是以大型企業作為主要的服務對象，所以現階段部分的組織架構模式、服務模式還是以適應大型企業為主，這種組織架構不利于商業銀行對于企業服務的開展。

（3）目前商業銀對于小微企業的管理不夠全面，由于沒有專業的管理平臺以及信息平臺，所以商業企業不能準確的把控好小微企業的財務狀況以及管理情況，使得商業需要承擔更大的風險。其次，在目前的商業銀行管理之中，甚至還有的銀行處于成本方面的考慮，沒有設置專門的營銷人員，進一步加重了商業銀行對于小微企業管理能力不足。

二、商業銀行中發展小微企業金融業務的解決措施

1.定位發展目標

商業銀行主要是為了提升自身的競爭水平，需要避開國有大銀行中本來的優勢產品，大力發展自身以及大銀行中沒有的優勢業務。信貸資源的關注點發生改變，“擇優支持”是銀行應該堅持的政策方向。商業銀行的體制優點和地緣優點的結合正是小微企業的融資需求，所以商業銀行要注重對小微企業的發展，對小微企業進行正確的市場地位。

2.強化制度建設

為了保證小微企業的順利發展，商業銀行應該設立有關的制度進行規范，其中包含不限于利率的風險定價機制、高校的貸款審批機制、獨立核算機制、有效的約束激勵機制、違約信息通報機制以及專業化的人員培訓等。商業銀行不但要強化資本的管理，還要樹立經濟資本的經營觀念，設立相應的績效考核機制，進行經濟資本管理，實現價值使用的最大化。

3.強化營銷能力

商業銀行開展小微企業信貸的市場營銷活動，就是為了更好的和客戶交換產品和價值，從而促進小微企業客戶業務的有序發展，改善自身和客戶之間的業務結構。商業銀行在發展小微信貸業務的時候，要通過市場營銷活動，進行信息的傳遞，建立企業的信譽和形象。而且商業銀行還需要從模式批量化、產品標準化、定價合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業信貸業務的營銷道路。

三、結束語

在互聯網以及電子時代之中，小微企業在不斷發展壯大之下已經成為了國家經濟發展的重要力量，但是在小微企業的發展之中，因為小微企業的一些特點，使得企業容易受到經濟方面的影響，需要商業銀行采取相應的服務政策，促進小微企業的發展；同時通過銀商業銀行和小微企業之間的合作，也就能拓寬商業銀行的服務領域，使得商業銀行獲得更好的發展。

參考文獻：

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[2]張文彬.論政府在解決小微企業信貸難題中的作用[J].中國市場，2011（46）.