湖南省精準扶貧金融支持創新的研究

蔣雪薇+蔣揚

【摘要】打好精準扶貧攻堅戰是“十三五”時期的一項重要任務，關系到全面建設小康社會的目標實現。當前湖南省貧困地區經濟雖有所發展，但金融信息化基礎建設設施相對落后，貧困戶“貸款難、擔保難、發展難”，互聯網金融應用的普及率偏低，仍存在許多問題限制扶貧工作的推廣，精準扶貧金融支持力度有待加強。本文通過對湖南省貧困地區現狀的考察、致貧原因的分析，結合現行政策的運用成效，提出金融支持相關創新措施的建議。

【關鍵詞】精準扶貧 金融扶貧創新 互聯網金融創新 風險管理

一、湖南省精準扶貧金融支持現狀

金融是中國扶貧開發的重要組成部分，金融扶貧政策和組織體系不斷健全，產品和服務不斷創新，金融基礎設施逐步完善，金融已然成為扶貧經濟的“核心”和促進貧困地區經濟增長和貧困人口增收的有效手段。當前湖南省金融扶貧已實施的策略和項目：

（一）“無抵押、無擔保、基準利率扶貧小額信貸”模式

近年來，湖南先后在麻陽苗族自治縣實行“產業引導、金融支持、扶貧資金擔?！钡姆鲐毮Ｊ?、在芷江侗族自治縣實踐扶貧農業企業擔保模式，在沅陵縣進行全國農村金融試點等。在此基礎上，推出了扶貧小額信貸——“一授、二免、三優惠、一防控”，即“開展貧困農戶評級授信，免擔保免抵押，優惠貸款期限、利率和貼息，實行風險防控”。

（二）資產收益扶貧模式

即整合政府、企業和貧困戶三方要素：政府主要是構建平臺，支持貧困戶改善進入市場的條件；企業則是建立同貧困戶利益鏈接的機制，讓貧困戶得到資產收益；貧困戶主要是通過勞動力、有限的土地和固定資產投入獲得收益。湖南對無勞動能力、無發展門路的扶貧對象開辟出此模式，目前，湖南省17個縣已開展試點，共投入3.82億元。對25萬戶貧困農戶進行危房改造，探索出精準配置幫扶資源模式。

（三）通過“征信+”活動的開展，隆回縣形成了“央行主導、政府支持、各方聯動、縱深推進”農村信用體系建設新格局

2016年6月召開的農村信用體系建設暨金融扶貧工作推進會議，要求將“征信+”農村信用建設活動和金融精準扶貧同部署、同安排、同考核。

二、當下金融扶貧面臨的困境

（一）金融資金分配調撥的利用率低

當前扶貧項目的決策權和扶貧資金分配的決定、使用與控制權具有一定計劃經濟色彩，在實踐中往往導致資源誤配和資金使用低效。如扶貧貼息貸款：項目審批在省級、實施在基層，責權不對等，并且涉及部門多、審批時間長，往往使得貸款到位發生延誤。

（二）貧困戶“貸款難、擔保難、發展難”

政府部門掌握的農戶信息與銀行沒有共享，大部分農戶信息不透明、信用意識不高，銀行不敢貸款，信用缺失嚴重阻礙扶貧資金投放。同時，許多金融機構出于收益和風險等因素的考慮，也不愿發放收益低下的農林漁牧和種養加工項目貸款。

（三）地方金融基礎設施不完善

從目前來看，國有商業銀行普遍實行集約化的經營戰略，信貸市場定位于大城市、大企業，設在貧困地區的機構網點逐步縮減，僅在縣城和部分中心集鎮設置機構網點。村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織由于受限于資金實力，扶貧支農能力較弱。

（四）農業保險制度落后

減少農業災害所帶來的損失，取決于農業保險的分擔功能。湖南是自然災害多發地區，全省農業和農村經濟發展遲緩很大程度上是源于農業災害，農民遭遇自然災害后，由于只收到國家的少量補貼并無其他收入，常常自負虧損，因而進一步引發農村資金外流和農村信貸資金不足。

三、湖南省精準扶貧金融支持創新的對策

本文建議應通過創新適合低收入群體需求的有效金融產品和工具、利用“互聯網+金融”加快信息流動助力精準扶貧、建立有效的風險管理機制等途徑，著力解決金融資金分配調撥的利用率低、貧困戶“貸款難、擔保難、發展難”、地方金融體系設施不完善、農業保險制度落后等問題。

（一）普惠金融下的扶貧金融產品創新

普惠金融是金融體系的重要組成部分，其目標是為金融弱勢群體提供商業可持續的服務，包括融資、理財、保險等多元化金融服務，這其中離不開商業創新。商業創新要求傳統金融機構必須改變固有的經營觀念，從供給端發力，根據經濟弱勢群體的需求來創新金融產品，通過提高金融資源配置率服務實體經濟的生產發展，最終拉動企業和個人的財富增長。例如：由于農民相比于對期貨的接受更易接受保險，因而可以創新出一款兼具保險和期貨各自優點的產品（如：農產品期貨價格保險），來幫助農戶分散農產品市場價格波動風險。

（二）特惠金融下創新金融產品、服務和政策創新

精準扶貧特惠金融是指立足于精準扶貧與脫貧的基本方略，圍繞建檔立卡貧困戶，以各項扶貧政策和資金為基礎，通過平臺機制建設、扶貧生態工程的實施和產品服務創新，實現金融在扶貧攻堅中的全面參與，提供精準、全面、有效的金融服務。

在加強金融產品和服務創新方面，要針對貧困地區不同經營主體多元化融資的特點，增強創新產品的應用和時效性，切實瞄準“三農”的實際需求。積極推進大型農機具抵押、倉單和應收賬款質押等新型信貸業務的實施。支持國家開發銀行、中國農業發展銀行發行政策性金融債。大力發展政策性農業保險、扶貧小額保險、特色農業保險等品種的保險產品。在衡陽、常德、永州等市（州）推動區域特色農產品產業金融服務創新（如油茶產業等），打造具有區域特色的農業金融服務品牌。

（三）“互聯網+金融”助力精準扶貧

一是利用“互聯網+大數據”提高扶貧精準度，推動扶貧由“粗放管理”向“精準管理”轉變。利用大數據對扶貧信息進行分析，挖掘隱含的、大量有用的要素，總結出貧困人口的不同特征，切實瞄準“真貧”、實施“靶向療法”，為信貸投放因戶施策、對癥下藥提供可靠依據。

二是利用互聯網金融機制有效融通社會資金反哺貧困地區，基于互聯網技術創建金融云平臺，通過改造金融流程，創新金融產品，如“快e貸”、“秒貸”等，通過貸前快速識別農戶風險，合理下放信貸額度；貸后通過云平臺對借款農戶的資金流進行有效的監控，確保扶貧資金的安全。

三是通過互聯網金融有效調動社會存量資金參與精準扶貧。依托互聯網平臺以眾籌等形式籌集資金，利用線下平臺進行精準放貸，形成線上與線下協作共贏的扶貧模式，有效解決扶貧資金的來源與款項投向問題；對于支持扶貧的互聯網金融主體可以給予一定的特殊稅收等優惠政策。

四是利用互聯網技術建立金融精準扶貧工作站和數據信息庫，加大工作站延伸覆蓋力度和數據庫信息更新交流力度，不斷降低精準扶貧貸款進村入戶成本。根據區域扶貧產業選準精準扶貧貸款創新突破口，實現扶貧貸款與產業扶貧的有效對接。加強投貸聯動、銀保合作，拓寬產業扶貧項目資本籌集和資金籌措渠道。

（四）有效配合風險管理機制

1.健全貸款風險補償機制。一要鼓勵地方政府多渠道籌集精準扶貧資金，將各類扶貧性質的資金進行統一管理，設立扶貧貸款風險補償基金，建立健全精準扶貧貸款風險分散和補償機制，有效降低貧困地區金融信貸風險。二通過完善農村信用擔保制度，將信用擔保機構引入涉農金融機構，提高信用風險的抵御能力并擴大農村抵押擔保物的范圍，比如增設農村土地經營權為抵押擔保物，以降低經營主體的貸款門檻。

此外，還可以借鑒國外的先進經驗，建立融匯商業擔保、信用擔保、互助擔保等模式的信用擔保機構體系，為新型農業經營主體提供多元化的擔保服務。

2.加大農業保險的支持力度。一是在經濟貧困區建立農業保險與信貸相結合的銀?；訖C制。二是擴大貧困地區政策性農業保險覆蓋面，將作為貧困地區農業產業結構調整對象的種養殖業等項目納入政策性農業保險保障范圍，形成“信用+擔保+保險+風險補償”聯動機制，全方位支持貧困戶融資需求。三是擴大農業保險保費補貼品種和區域覆蓋范圍，對水稻、奶牛、油菜、森林等政策性保險覆蓋到所有貧困縣。

其次，建立農業保險再分散機制，由國家撥款組建巨大災害風險保險基金，為面臨巨災時承擔高風險的農業保險公司的發展提供保障。

（五）利用相關指標做好衡量評估工作

金融扶貧想要達到精準“造血”的目標，除了與扶貧有關部門做好配合工作和金融機構履行好社會責任外，更需要監管部門豐富運用多種評估結果方法，采取一套適合金融精準扶貧的效果評估指標體系來評價扶貧效果。設計相關衡量金融扶貧工作成效的評估指標如下表示：

四、結論

在支持精準扶貧進程中，金融手段作為現代經濟活動中資源配置的核心不可或缺。做好湖南省新時期金融扶貧工作，創新金融扶貧工作機制、模式和相關金融產品具有十分重要的意義。未來湖南省將在當前金融精準扶貧取得的階段性成果的基礎上，進一步推動相關金融扶貧產品和服務創新、做好金融精準扶貧風險管理和扶貧效果的評估工作以及加大金融精準扶貧創新的宣傳教育力度，力爭開創湖南省金融精準扶貧的新局面。

參考文獻

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基金項目：湖南省大學生研究性學習和創新性實驗計劃項目《湖南省精準扶貧的金融支持政策研究》；項目編號：XJT2016（283）-259。

作者簡介：蔣雪薇（1995-），女，漢族，中南林業科技大學經濟學院，金融專業；蔣揚（1996-），女，漢族，中南林業科技大學經濟學院，金融專業。