精準扶貧貸款的農戶滿意度影響因素實證研究

【摘要】我國的“精準扶貧”政策實施目前正由初級階段向成熟階段邁進，對轉型期的精準扶貧貸款滿意度進行研究具有重要的理論和實踐意義。本文選取了精準扶貧貸款的一個特例——扶貧互助資金合作社進行分析，采用有序Logistic方法，構建并分析農戶滿意度模型。研究得出，受教育程度、耕地面積、收入水平、從合作社的累計借款金額是影響農戶對扶貧互助資金合作社滿意度的最重要因素，且影響均為正向。農戶年齡、借款的使用效率、合作社的組建形式、社員大會是否按時召開、社員大會是否發揮職能作用、合作社是否有正規章程均是農戶對扶貧互助資金合作社滿意度的影響因素。根據研究結果，提出了提高農戶對扶貧互助資金合作社滿意度的相關建議。

【關鍵詞】扶貧互助資金合作社 貸款滿意度 有序Logistic模型

一、引言

針對我國農村地區的自身缺陷，在精準扶貧的政策支持下，中央政府借鑒了國內外民間信貸組織扶貧模式，在多個試點地區成立了扶貧互助資金合作社項目。該項目是在特定農村區域建立的扶貧合作機構，專門為貧困農戶提供貸款支持。農戶以繳納一定資金為代價成為資金合作社的成員，可享受以低利率及時獲得貸款的待遇?；ブ绲某跏假Y金主要是政府專項支持資金，輔以農戶的入會費。我國的扶貧互助資金合作社運行試點范圍之廣，普及速度之快，都顯示了我國精準扶貧事業初步取得了有效的進展，擁有光明矚目的前景[1]（劉西川，2012）。然而，合作社試運行不久，目前仍停留于初級水平，還要經歷一個長期的探索過程。作為我國精準扶貧貸款初步探索成果的扶貧互助資金合作社并非不存在任何問題。農戶是否自愿繳納入社金額，貸款額度是否合理，貸款使用效率是否提高，金融監管是否有效落實都成了亟待考察與改進的問題。精準扶貧貸款實施的效果到底如何，是否切實地緩解了農民的資金需求，是否提升了農民的生活水平，還要通過農民對精準扶貧貸款的滿意度來體現。由于扶貧互助資金合作社是精準扶貧貸款落實到戶的一個典型案例，通過調查農戶對扶貧互助資金合作社的滿意度來影射農戶對精準扶貧的滿意度，無疑是很好的選擇。

二、文獻綜述

曹洪民（2007）通過調查昆山資金合作社發現，該合作社最初得到的財政支持資金只有七萬元，而對農戶的貸款卻累計達三十萬元，相對于傳統的扶貧貸款方式，合作社達到了五倍于傳統水平的資金使用效率。獲得貸款的農戶共一百三十多戶，都通過貸款獲得了不同程度的發展，不管是生活上還是生產上。他的結論是，扶貧互助資金合作社的最大特點就是顯著提高了財政資金的利用率[2]。徐家琦（2008）的論文顯示，霍山的扶貧互助資金合作社不僅增加了農戶的收入，提高了農戶的生活水平，同時在很大程度上促進了資源的循環利用，對農村地區的可持續發展有著重要的意義[3]。何焱提出，在合作社的資金運轉程序中，農戶的廣泛參與不僅體現了“以人為本”科學發展觀的核心理念，同時農戶對規章制度、運營理念的學習也增強了農戶遵法守法的意識，更重要的是提高了農戶的管理能力，這對農戶提高生產生活方式，提高資金使用效率有著顯著的促進作用[4]。

關于農戶對扶貧互助資金合作社的滿意度的研究，張會萍（2011）提出，農戶的年齡、家庭勞動力數量、家庭人均月收入水平與滿意度成反比例關系[5]。楊雪，王禮力（2014）認為，農戶的年齡、加入合作社的時間、合作社理事長的管理能力、合作社的注冊資本金及合作社是否有政策支持是影響陜西關中地區合作社滿意度的重要因素[6]。郭紅東等（2009）的Logit模型分析結果顯示，農戶的收入，加入扶貧互助社的時間，互助社是否由政府部門建立，合作社是否提供種植咨詢服務、是否提供原材料、是否進行產品銷售培訓以及利潤分配是否公平是影響農戶滿意度的主要因素[7]。張哲（2012）通過調查東北地區合作社的數據，發現增加貸款額度、降低貸款利率、規范合作社內部運行程序等措施可以有效提高農戶的滿意程度，合作社管理人員管理水平低下，貸款額度過于限制，以及缺乏有效金融監管等因素會明顯降低農戶的滿意度[8]。毛文坤等（2012）提出，社員擁有的土地規模、合作社理事長或社長是否稱職、貸款運行與分紅是否公開透明、社員大會是否按時召開等因素對農戶滿意度有顯著的影響[9]。廖媛紅（2012）發現了合作社內部的結構型社會資本與認知型社會資本對成員的當前滿意度、長遠滿意度及總體滿意度均有顯著的正向影響[10]。肖友利（2012）提出了影響農戶對互助社滿意度的五個因素，并認為政府的財政支持力度因素對農戶的滿意度影響最大，其次是合作社服務水平因素、農戶生活水平因素、合作社運營制度因素、農戶自身基本特征因素[11]。張連剛（2014）的實證研究發現，提高情感支持和生產支持有助于提高農戶的滿意度[12]。張超（2015）通過調查浙江省資金合作社發現，由政府組織成立的互助社，其滿意度要高于農戶自發組織的合作社[13]。王昌海（2015）研究發現，資金使用效率能顯著地影響滿意度，而互助社的內部結構對農戶的滿意度無顯著影響[14]。

總結現有農民合作社滿意度文獻，研究者使用Logistic模型、Probit模型、多元線性回歸、結構方程、階層回歸等方法分析了不同案例中成員滿意度的影響因素，并有針對性地提出了提高成員滿意度的建議。本文在現有研究成果的基礎之上，以對陜西淳化農民合作社成員調研的數據為依據，運用描述統計方法和有序Logistic 模型，了解農戶對扶貧互助合作社的總體滿意度，探討影響農戶滿意度的影響因素，從而提出有針對性的政策建議來改善當前互助資金合作社供需不匹配的狀況。

三、數據來源與研究方法

（一）模型選擇

本文采用多元有序Logistic回歸模型展開分析。它是一種非線性分類的統計方法，既不要求自變量與因變量之間必須具有線性相關關系，也不要求變量服從協方差矩陣相等和殘差服從正態分布。

采用Logistic函數：

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其中：y代表農戶對所在村扶貧互助合作社的滿意度，給各個程度的y賦值j（j=1，2，3），y=1代表比較滿意，y=2代表一般滿意，y=3代表不滿意；xi表示影響滿意度的第i個因素。建立累計Logit模型：

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其中：Pj是農戶選擇某種滿意度的概率，Pj=P（y=j），j=1，2，3；（x1，x2，…xi）T表示一組自變量；αj是模型的截距；β是一組與x對應的回歸系數。在得到αj和β的參數估計后，某種特定情況（如y=j）發生的概率就可以通過以下等式得到：

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（二）數據來源

為了研究農戶對扶貧合作社滿意度的影響因素，筆者采用了實地訪查與問卷調查的方法。通過對陜西省淳化縣鐵王鎮鐵王村、胡家廟御泉村、石橋鎮咀頭村、秦莊鎮九莊村、鐵王鎮秦河村等5個村鎮進行調查，共發放調查問卷500份，收回有效問卷437份。

根據問卷統計結果，從對互助社經營管理的滿意度來看，68%即大多數村民認為互助社的經營管理制度較合理，持比較滿意的態度，33%的村民認為扶貧資金互助社沒有達到所期望的效果。這表明農戶總體上對合作社持有較高的滿意度，說明當地扶貧互助資金合作社運行績效較為理想，能基本滿足當地農戶的貸款需求。從村民自愿出資狀況來看，以出資300元或500元的居大多數。從借款去向來看，有46%的村民將貸款用于種植方面，有接近30%的人用于子女上學或婚嫁方面，建房購房、醫療皆是不可缺少的組成部分。從資金使用效益的滿意度來看，39%的村民認為資金互助合作社起到了非常大的作用，42%的村民認為作用比較大，只有極少數的村民認為資金互助合作社起到比較小或幾乎沒有起到作用。

（三）變量設置

通過參照國內外研究現狀，并結合我國農村現狀，選取農戶扶貧互助合作社滿意度影響因素的20個指標作為研究變量，并將所有指標歸為四大類：農戶基本狀況、農戶參與扶貧互助合作社的借貸行為、互助合作社的經營管理狀況、農戶對互助合作社的看法。滿意度影響指標體系各變量具體賦值見表1。

1.農戶基本信息?；緺顩r包括以下變量：性別，年齡，受教育程度，職業類型，家庭總人口，收入水平，主要生活來源。社員大部分是中青年，因為中青年是家庭收入的主要來源，經營能力強。受教育程度、職業類型與滿意度有間接關系，受教育程度越高或兼業化程度越高，工作能力越強，收入水平越高，還貸能力就越強，因此更容易獲得互助社的貸款，對合作社的滿意程度因此會提高。就家庭總人口而言，人口越多，從合作社的貸款所起到的緩解資金緊張程度或貸款使用效率就越低，因此對合作社的滿意度就越低。收入水平與滿意度有直接聯系，一方面，收入越高，獲得借款的能力就越高，滿意度就越高；另一方面，由于合作社都有最高貸款限制，收入水平較高的人所獲得的貸款金額很有可能低于自己的期望值，因此滿意程度又會降低。綜合兩種作用，滿意度水平取決于哪一方面的影響力更強。

表1 變量定義及賦值

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2.農戶參與合作社的借貸行為。農戶參與合作社的借貸行為主要包括以下指標：加入合作社的時間，加入合作社時自愿出資，近三年累計借款金額，加入合作社對緩解資金困難的作用，認為合作社是否有效提高了貸款的利用效率。農戶加入扶貧合作社的時間預計與滿意度成正比，因為加入時間越長，表示農戶對合作社越忠誠，滿意度也應越高。加入合作社時自愿出資越低，相當于進入合作社的門檻越低，滿意度應隨之提高。近三年累計借款金額與滿意度有直接關系，滿意度會隨著借款金額的增多而提高，因為農戶加入扶貧互助合作社就是為了更容易地獲取貸款解決燃眉之急，很明顯，農村信用合作社或儲蓄銀行借款難度要比互助社高得多。加入合作社對緩解資金困難的作用以及資金使用效率與滿意度具有高度相關性。

3.扶貧合作社的經營管理情況。扶貧合作社的經營管理情況包括以下指標：合作社的組建形式，社員大會是否每年召開一次，對社員大會職能發揮的看法，合作社是否有正規章程。合作社的組建形式一般分為政府組建，農民自愿出資組建或者兩者共同組建。社員大會如果每年按時召開，社員就會按時得到關于合作社的最新消息，如合作社的投融資情況，社員分紅情況等，說明社員大會職能發揮越符合社員的期望，因此社員的滿意度會越高。合作社如果有正規章程，說明社員行為都是有規矩約束的，人人都按章程選擇自己的行為，那么合作社的紀律會越來越嚴明，借貸環境會越來越公平、公正、公開，因此社員的滿意度會隨之提高。

4.農戶對合作社的看法。農戶對合作社的看法包括以下變量：農戶認為未來是否應該提高借款限額，未來是否應該降低借款利率。若農戶認為未來不需要提高借款限額或不需要降低借款利率，說明農戶當下能以較合適的利率從合作社得到滿足自己生產要求的貸款金額，從而資金使用效率會提高，滿意度也較高。如果農戶認為未來應該提高借款限額或降低借款利率，說明當前合作社的借款限額并不能滿足農戶的生產要求，利率也高于農戶的期望值，滿意度會低于前一種情況。

四、實證研究結果與分析

（一）模型檢驗

運用Eviews8.0對農戶數據進行逐步向后Logistic回歸，即先將所有可能對農戶滿意度有影響的自變量都引入模型，根據顯著性檢驗結果（表2的模型一），剔除顯著性水平大于10%的變量，如此反復進行，直到所有變量的顯著性水平小于5%為止，得到模型二（表2）。

在進行回歸之前，首先根據自變量之間的相關系數矩陣，判斷是否存在多重共線性，檢驗結果顯示自變量之間基本不存在多重共線性。

表2 多元有序Logistic回歸模型結果

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（二）結果分析

1.從農戶自身特征來看，年齡這一變量通過了顯著性檢驗，且系數為負，說明年齡對滿意度具有負影響。年齡越大的農戶，風險厭惡系數越高，認為存入合作社的資金的風險越高，降低了其滿意度，另一方面，年齡越大的農戶對風險補償資金金額以及從合作社的貸款金額期望值就越大，滿意度也會因此降低。受教育程度與耕地面積通過了顯著性檢驗，且系數為正，說明兩者皆對滿意度有正影響。受教育程度越高，或耕地面積越大，農戶收入就越高，在村里的聲望就越高，因此越容易受到合作社貸款的青睞，滿意度因此就越大。這兩者都是通過影響農戶收入來間接影響滿意度的。收入水平通過了0.01的顯著性水平檢驗，說明收入水平與滿意度的聯系最密切，該因素是農戶自身特征中最顯著的影響因素，符合假設。相反，性別、家庭總人口、家庭總勞動力、職業類型、主要生活來源均未通過顯著性檢驗。

2.從農戶參與合作社的借貸行為來看，加入扶貧合作社時的自愿出資沒有通過顯著性檢驗，說明它不是影響農戶滿意度的顯著因素。通過實地訪查，發現各個村的合作社都限定了農戶入社所要繳納的押金。雖然規定是自愿繳納，但是大多數村都對金額有所限制，因此該金額實際上并不完全是農戶自愿規定的，在一個村內的入社費都是相同的，也就對滿意度起不了實際作用。累計借款金額通過了顯著性檢驗，且系數為正，說明借款金額越大，滿意度越高。加入合作社的時間也沒有通過顯著性檢驗，究其原因，可能是近年來金融監管的力度較強，新建立的扶貧合作社受到的法律限制與金融監管較強，借貸運行與經營管理質量較高，一定程度上達到了農戶的期望，因此即使農戶入社時間較短，滿意度也有可能較高。同時，入社時間較長的社員所在的合作社成立時間也較長，成立時可能疏于監管，運作流程也不是很嚴格，如果不能完善制度并與時俱進，舊的合作社估計很難滿足社員日益增長的需求，因此社員滿意度會降低，與預期不一致。相反，加入合作社對緩解資金困難的作用及合作社對提高扶貧資金使用效率均通過了顯著性檢驗，且與預期一致。

3.從合作社的經營管理狀況來看，合作社的組建形式通過了顯著性檢驗，且系數為負，說明農戶對政府出資組建的合作社的滿意度更高?？赡苁且驗檗r戶自行發起的合作社不注重成員的組織和管理，農戶分散經營的狀況沒有得到良好的改善，合作社的凝聚力不夠，因此不如政府組建的合作社滿意度高。其他三項變量均通過了顯著性檢驗，且與預期一致，說明農戶很重視合作社的規章制度，加強監管可以有效提高農戶的滿意度。

4.從農戶對合作社的評價來看，合作社未來是否應該提高最高借款限額和是否應該降低借款利率兩項變量均通過了10%水平的顯著性檢驗，且兩者系數均為負，說明回答“是”的農戶滿意度低，回答“否”的農戶滿意度較高，符合預期假設。

五、研究結論及建議

（一）研究結論

通過對農戶扶貧互助合作社滿意度的有序Logistic實證分析，可以得到以下幾個結論：

1.淳化縣的農戶大多數對扶貧互助資金合作社持有較高的滿意程度，說明該縣合作社的運行基本上達到了為村民解決融資難、借貸門檻高的作用，對于彌補我國目前貧困地區金融機構的缺失發揮了極其重要的作用。

2.受教育程度、耕地面積、收入水平、從合作社的累計借款金額是影響農戶對扶貧互助資金合作社滿意度的最重要因素，且影響均為正向。其中，受教育程度、耕地面積二者都是通過影響農戶家庭總收入來間接影響農戶滿意度的。滿意程度會隨著從互助社貸款總金額的增多而提高。

3.農戶年齡、借款的使用效率、合作社的組建形式、社員大會是否按時召開、社員大會是否發揮職能作用、合作社是否有正規章程均是農戶對扶貧互助資金合作社滿意度的影響因素，只不過影響程度沒有收入與借款金額大。

（二）提高農戶對扶貧合作社滿意度的相關建議

1.政府應加強合作社成立之前對社長等相關人員的資格培訓，使其具備必要的知識與組織能力，保證合作社的經營運行質量。對農戶加強相關國家政策宣傳，向農戶及時披露資金互助社投融資和分紅情況，使農戶自動成為互助社的監督者。同時加強人才引進，選派合作社管理人員時優先考慮接受過農林或經濟管理教育培養的大學生，學以致用，與農戶共同促進扶貧合作社的發展。

2.提高農戶對扶貧合作社的了解程度。在實地采訪過程中，發現有些農戶不但不是合作社成員，甚至沒有聽說過合作社，說明合作社的覆蓋率還不是很廣，農戶入社率自然也不高?？梢圆扇‰娨?、廣播、宣傳片、“宣傳人員下鄉”等農戶容易接受的宣傳方式，來提高農戶對扶貧合作社的了解程度。同時讓更多農戶了解合作社的典型功能，吸引更多農戶加入合作社。

3.降低農戶參加合作社時繳納的費用，引導農戶主動加入扶貧合作社。目前大多數合作社入社需繳納300或500元，有的農戶認為費用還需降低。同時農戶加入扶貧合作社不應設置門檻，扶貧合作社本身就是為了解決農戶從信用合作社、中國郵政儲蓄銀行等鄉鎮銀行借款難的問題而建立的，如果扶貧合作社仍然設置進入門檻，必然發揮不了為農戶貸款排憂解難的職能。

4.拓寬合作社的融資渠道，同時達到大多數農戶的貸款金額標準?？梢酝ㄟ^建設村鎮銀行、支持小額信貸項目投資、規范民間私人借貸等渠道保證合作社的資金來源，防止出現流動性危機，使農戶的利益遭受損失。一方面降低農戶貸款難度，滿足農戶資金需求，另一方面，通過扶貧合作社內部的信息對稱、信用約束等優勢降低信貸風險，提高農戶的滿意度。

5.加強金融監管，保證扶貧合作社依法運行。完善社長考評機制，通過激勵與監管機制使社長依法履行自己的職責，保證合作社的健康經營，這是影響農戶滿意度的直接因素。堅持財務公開透明，利潤分配公平合理，使社員充分形式監督權、投票權、知情權，使社員的融資環境更加公平、公正、公開，增強合作社的凝聚力與向心力，農戶的滿意度自然會隨之提升。

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作者簡介：包彤（1996-），女，山東人，西北農林科技大學學士，研究方向金融學。