金融支持農戶產業脫貧的實踐與思考

林琳

【摘要】目前，我國產業扶貧領域面臨著農戶返貧率高、可持續性差、貸款風險大等問題。這些問題與金融問題相互交織，不可分割。如果不盡快解決，金融支持產業扶貧就無法實現可持續發展。本文從金融支持產業扶貧的現狀和挑戰出發，以社會資本理論為基礎，以農業央企+合作社建設為突破口，對金融支持農戶產業脫貧進行了深入分析和論證，提出了以農業央企為引領、合作社建設為抓手，金融助推農業現代化，進而實現產業脫貧的新思路。

【關鍵詞】金融支持 農戶 產業脫貧

當前，我國新時期的扶貧開發步入攻堅期，而產業扶貧是脫貧攻堅取得成功的重要途徑。因此，研究金融如何通過融資融智推動，既確保貧困農戶應貸盡貸、風險可控，又能解決小農經濟與大市場的對接問題、確保貧困農戶持久脫貧，是一個亟需解決的現實問題。

一、金融支持產業扶貧現狀及挑戰

為貫徹落實中央《關于打贏脫貧攻堅戰的決定》，自2016年以來各家金融機構加大了助推脫貧攻堅的步伐，產業扶貧融資量明顯提升，但扶貧成效卻有待時間檢驗。究其原因，金融支持產業扶貧仍然存在以下諸多挑戰：一是借款主體實力弱。貧困戶人均耕地少，以家庭生產為主，生產組織化、標準化和品牌化程度低，從而比較收益低，市場競爭力差。二是二、三產業反哺農業的機制尚未建立。農產品生產與運輸、銷售沒有形成有效銜接，農戶無法享受流通領域的增值收益。三是金融風險防控壓力大。農戶征信體系不健全，有效抵質押品缺失，政府風險分擔機制難落實，農業保險發展滯后等原因，導致產業扶貧信貸資金管理難度大。

因此，只有實現農業現代化，才能真正解決小農經濟的封閉落后和農業內在的高風險性，才能真正解決農戶脫貧可持續性問題和扶貧貸款市場風險問題。如何推進農業現代化？筆者認為應以農業央企為引領、合作社建設為抓手，兩者結合，金融助推，才能推進農業現代化，進而實現產業脫貧。

二、社會資本理論的解釋

社會資本指個人在一種組織結構中，利用自身社會網絡、信用、市場信息等特殊位置而獲取利益的能力。一個人的社會資本越多，其從各種關系中獲取的利益越大。當前，農村的人際關系觀念逐漸淡薄，相互之間的交流與互助越來越少，造成社會資本不斷流失。農戶通過加入合作社等合作組織，可以顯著提高社會資本的占有能力，極大提升產業發展的成功率和脫貧的可持續性。

對于群體而言，社會資本是指群體所具有的追求群體目標、實現集體合作的組織資源，包括組織網絡、關系和文化等內容。組織的橫向和縱向結構越密集，成員之間的組織關系、信任關系越密切。在農業央企+合作社的模式中，合作社如同一個個結點，農業央企將結點連接起來形成一個結構緊密的群體，從研發、種植到加工、貿易，合作社借助農業央企與生俱來的優勢，享受到更多社會資本，進而實現農業生產標準化、現代化。

綜上所述，農戶加入合作社提高了個人社會資本的占有能力，而農業央企的引領，又提高了合作社群體社會資本的占有能力，獲利能力的提高使得農戶及合作社的信用水平提升，能夠獲得更多的金融支持，從而實現農業規?；?、現代化發展，進而成為支撐長效脫貧的堅實基礎。

三、金融支持農業央企+合作社建設的實踐經驗研究

央企具有營利性與公益性的雙重屬性，一方面受國家政策長期支持，具有技術、人才和資金等資源要素優勢，盈利能力和抗風險能力較強；另一方面體現國家意志，既是國家重大發展戰略的執行者，又是促進區域協調發展，提高民生水平的重要力量。新形勢下，農業類央企紛紛探索具有央企特色的產業扶貧模式。

例如中化集團的“產融結合系列信托計劃”。由其下屬的外貿信托公司接受中化農業公司和其指定合作機構的委托，成立集合資金信托計劃，向與中化有長期合作關系的農民專業合作社推薦的農戶發放信托貸款。同時，中化農業公司負責向合作社提供全程的現代農業綜合解決方案服務。

又如中糧集團探索的“公司+合作社+農戶”模式下供應鏈融資。農戶以土地入股加入合作社，實現合作社集約化和規?；洜I管理；合作社股東發起人代替農戶成為承貸主體，農戶提供連帶保證責任；中糧公司收購合作社農產品并協助銀行將合作社貸款本息從糧食收購款中代扣，確保銀行信貸資金的封閉運行。

在上述實踐經驗中，農業類央企天生的資源要素優勢和社會責任感使其成為推動農業現代化進程，進而幫助農戶產業脫貧的重要角色。雖然農業類央企自身也涉足金融領域，但由于經營范圍窄、資金量不足，要在未來幾年迅速實現全國范圍內的農業產業化發展和脫貧攻堅，還需主流金融力量的介入。

四、金融支持農戶產業脫貧的建議

（一）從政策層面上建立農業產業脫貧的信貸支持體系

針對農業貸款利潤低、風險大的特點，國外專門有相應的金融支持政策和機構，如：美國制定《農業信貸法》，明確設立農戶信貸系統以滿足農業發展資金需求；日本設立農林漁業金融公庫，為農業和農民提供長期低息貸款。鑒于此，一是我國應建立“開發性金融、政策性金融與地方農村金融機構”相配套的信貸支持體系，明確不同性質、不同層級金融機構的重點支持領域，實現優勢互補。人民銀行向這些金融機構發放低息專項再貸款，降低資金成本。二是在銀行考核體系和監管指標上，對產業扶貧貸款實施差異化管理，適當提高風險容忍度。

（二）從操作層面上建立央企與地方政府共同增信的產業扶貧貸款承接主體

一是以央企和政府共同參股的形式組建一批專業性國有農業公司，隸屬央企集團管理，整合地方農業產業鏈，承接銀行貸款，對接資本市場融資，實現政府資金、金融資金、社會資金的綜合使用和效益最大化。二是發展人人享有平等決策權和收益分配權的新型農民合作社。合作社與央企之間建立契約化合作，以銷定產。央企對合作社進行全產業鏈管控和服務，實現農業現代化管理。在金融支持產業扶貧中，重點選擇貧困人口參與度高的產業，以產業鏈上的核心合作社為中心，捆綁上下游合作社和農戶，提供系統性金融解決方案。農民合作社既可以直接承貸，也可以作為地方農業公司統貸后的委托貸款承接主體，還款來源為央企對農產品的收購款項或其他應收款項。

（三）從擔保層面上創新農業貸款的擔保方式和風險分擔機制

在物保方面，金融機構可試點開展農村承包土地經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款。在人保方面，盡快推動建立專業化省級政策性農業擔保機構。在風險分擔機制方面，推動地方政府整合相關財政涉農資金，成立農業產業風險補償基金，為農業貸款損失或擔保代償損失提供風險分擔和補償。

（四）從信用體系層面上推動農村征信系統的建設

目前地方農村金融機構主要依托農村“熟人圈子”采用聯保、互保的形式解決農戶個人信用問題。要解決這個問題，產業扶貧貸款一要借助農民專業合作社積累的信息數據建立農戶信用數據庫，二要整合人民銀行征信系統以及互聯網金融企業的相關用戶信息，探索建立農村公共信用信息數據平臺。

參考文獻

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