銀行信用卡計息方式合理性探討

魏菱

【摘要】信用卡的發明和使用帶來巨大便利的同時，也容易導致一些問題。誠然，信用卡的好處是巨大的，他可以解決用卡者資金短缺的燃眉之急，在消費的同時還可以獲得積分，在特約商戶消費可以打折，正是因為這些優點，使信用卡非常流行；但信用卡同時也是一把雙刃劍，信用卡極其容易造成過度消費和盲目消費，而且利息相對較高，如果長時間逾期不還的話還會影響個人信用度。所以，在信用卡的使用過程中一定要合理適度，這就要求我們對銀行信用卡的計息方式要有充分的了解，從而避免不必要的金錢損失。

【關鍵詞】信用卡 全額計息 逾期

一、銀行信用卡計息方式

當前國內的銀行家數很多，計息方式也不是完全的相同，持卡人在選擇辦理和使用信用卡的時候，要事先對銀行的計息政策有一定的了解，從而規范自己的日常用卡行為，不同的計息方式所產生出的費用相差非常大，如果持卡人把計息方式吃透，一方面可以避免不必要的金錢支出，做到合理理財；另一方面也可以避免和銀行產生不必要的爭端。從國內銀行的計息方式來看，現在主要采用的計息方式有以下幾種：

（一）免息期

在信用卡的使用時，國內所有銀行都享有免息期。所謂的免息期指的是從銀行記賬日算起到本次賬單還款日之間的時間，在此期間，只要把所消費金額全額還入，就不會產生任何的費用，但應該注意的是免息期只是針對非現金交易，預借現金不享受這個服務，而且必須在還款日到來之前全部還清這就涉及到各銀行的免息還款期要充分把握清楚。

目前國內的主要銀行企業中，各個銀行的免息期也不是完全相同的，主要可以分為兩類：工商銀行、交通銀行、農業銀行、華夏銀行以及農商銀行的免息期較長為25～56天，其他市面上的銀行均為20～50天，這點要持卡人根據自己所合作銀行進行判定。

（二）容差容時

容差容時為“容差服務”和“容時服務”的總稱。

所謂的容差服務，是指當信用卡使用者當期沒有足額還款，并且在當期還款日后賬務中未償還部分少于額定金額時，銀行可以視作使用者當期已經全額還款，未償還自動轉入下月賬單計算。各銀行的容差額也有較大區別，中國銀行為當期賬單欠款的1%，農業銀行為普卡100金卡200，其他銀行為10元以內，另外要注意的是，中信銀行和交通銀行執行的是無容忍政策。

所謂的容時服務，是指銀行可以為信用卡使用者提供短時間的還款寬限期，目前國內銀行的普遍還款寬限期為3天，如果在還款日過后的3天內還清欠款，銀行視作其按時還款。

（三）差額計息

差額計息法是指信用卡使用者如果再當期還款日到來之前未能全額還清本賬期消費款項時，銀行僅對款項中未還清的部分計算利息。目前國內僅有工商銀行一家實行這種計息方式。

從工商銀行2009年公布的《牡丹信用卡章程》中可以看到相關規定第二十一條第二款說明，信用卡使用者按照對賬單表明的最低還款額還款，發卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日比的透支利息。這種計息方式的好處在于用戶不會再支付過多的額外費用，而只用對未償還部分付息，很大程度上減少了利息計算中不合理的部分。

（四）全額罰息

除了工商銀行外，市面上大多數銀行目前實行的仍然是全額罰息制度，即信用卡使用者如果再本期賬單終止日未全額還清欠款，將對全額欠款進行計息，包括在賬單日之前已經償還的部分。

全額罰息與差額計息法相比，同樣的還款金額所需要支付的利息卻是天壤之別，即使已經償還的部分，用戶也需要為其支付一大部分的費用，這也是為大多數信用卡使用者所詬病的地方。

二、全額罰息的合理性分析

在國內銀行的現存計息方式中，前幾種都是大同小異，爭議較多的都集中在全額罰息制度的合理性上，尤其近幾年隨著網絡的發展，信息傳播速度越來越快，公民維權意識也不斷增強，全額罰息所引發的爭論在網絡上從來沒有平息過，2012年11月，《今日說法》報道了一件因為全額罰息的原因導致的信用卡持卡人和發卡行發生爭執的案例，更是把人們的目光聚焦了過來，全額罰息是否合理，我們通過以下幾點進行分析：

（一）法律角度

從法律角度來看，全額罰息是銀行自身的條款規定，但這種類型的條款，既未遵循公平原則，也沒有采取專門措施來提醒顧客注意到這點。

銀行的信用卡章程和申請書都是在事先沒有和顧客協商的情況下擬定好的，這些都是由銀行單方面決定的，信用卡申領人如果想要申請信用卡，就必須同一其條款?！逗贤ā?9條1款表明，銀行在這方面應該充分遵循公平原則，確定互相之間的權利義務關系，并且要特別提醒用戶注意類似的責任條款，而顯然，大多數銀行在這方面做得并不是很到位，所以從法律角度來看，這種做法是有所欠妥的。

（二）社會責任

銀行信用卡專員在給客戶辦理信用卡時，大多都只是強調免息長、結算方便等優點部分，但是在利率計算方面卻沒有具體詳細的為顧客列明計息方式以及可能產生的后果，致使顧客對這方面的認識存在誤區，從這方面來看銀行并未對消費者充分的履行告知義務。

對顧客來說，給顧客造成了額外的金錢上的損失，對銀行來看，不利于自身形象的維護，長久下去，必然會降低銀行在持卡人心中的可靠度，還容易引起糾紛，導致壞賬、死賬的出現。

（三）合理性

從合理性角度進行分析，銀行既然設置了最低還款額度，也允許并提醒了消費者困難的話可僅僅償還該額度，因此，對償還了最低還款的客戶就不應該再繼續進行全額罰息。但事實是大多數的銀行對待還上最低額度的客戶的計算利息的方式，仍然是以全額來計算的，這樣最低還款額的設定就顯得有些多余，這也是這種計算方式的爭議所在。

三、總結

本文從國內現存銀行的計息方式進行整理，著重分析了全額罰息制度方面存在的爭議，從社會角度來看，全額罰息已經在全社會角度引起爭議，網上也時不時傳出叫停全額罰息的呼聲，在這方面，還需要國家的法律法規出臺相關的明確法律條文規定，給這場爭議確定合適的法律依據，銀行方面，應廣泛接受用戶的意見，也可以引進國外的計息方式作為參考方案，實行更合理、更能得到顧客認可的計息方式。

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